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商业化运作慈善公益事件可行吗？

这位酷似爱因斯坦的犹太老爷爷用的是最恶心的商人的手段，却行了菩萨之事，救人无数。修罗手段，菩萨心肠~转自热门微博~100多年前，他把早产儿放在游乐园像动物一样供人买票参观，背负了无数骂名...然而就是这个被千夫所指的做法，却在当时拯救了近6500个婴儿，也改变了医学界对早产儿看法..~

Zhihu

2016-05-25 11:22:31

商业化运作慈善公益事件可行吗？

参考德国的福利机构消耗的纳税，以及议员席位，以及庞大的享受福利人群。

Zhihu

2017-01-24 10:57:44

商业化运作慈善公益事件可行吗？

这个问题问的有些业余，简单说，楼主的问题有个词可以解释，公民企业家，就是纯粹以公益为目的的商业行为，相关细节可以问度娘。 至于有关的策划机构也有，有专业的，半专业的和业余的。做什么公益活动不重要，重要的是你有什么平台来做。比如新浪微博，纯粹靠某一个公益行为打动社会的，寥寥无几，这几年比较知名的只有两个，第一个是微博打拐，另一个是免费午餐。 LZ的问题再专业一下，我们称为公益营销。公益营销在企业来讲有两种操作模式，基于不同目的的。第一是产品和企业的传播为目的，我要为企业做宣传，那么好，我去策划一个公益活动，一般会找公关公司策划，找NGO执行，企业自己做传播。另一种模式的基础叫CSR，就是企业社会责任，这在跨国公司和大型国企里都设有专门的部门。他们每年有一定的经费，专门有人负责一些公司慈善活动，并且不是以产品的卖点诉求为目的。前一类的执行者是企业的市场部，后一类是企业的CSR部。虽然做一样事情，但目的不同，手法也有差别。 LZ如果想做相关的活动，先得有组织。可以先去一家基金会，做一年以上纯粹的公益活动，员工也好，志愿者也罢，再去想商业的事情，会更有方向感。

Zhihu

2014-11-17 09:29:21

公益组织的核心竞争力通常有哪些？

公益组织需要核心竞争力。但是，什么是公益组织的核心竞争力？公益组织是价值导向的，因此核心竞争力就是价值导向。这种导向，指的并不是写在章程或文件中的价值导向表达，而是领导及团队成员发自内心的价值冲动，为价值实现去努力的热情，为价值实现去创新的强力。

Zhihu

2013-08-08 09:25:11

公益组织的核心竞争力通常有哪些？

首先，对认为NGO不需要核心竞争力的说法表示不认同。 NGO也是一个组织，虽然它存在的不是为了盈利，但是，所有组织的存在都有其愿景和使命，而为了达成组织的愿景和使命，他们必须找到自己的核心竞争力才能不停的接近他们的愿景。 谈谈我对NGO核心竞争力的看法： 首先，不同地区和国家，由于NGO组织或者慈善公益事业发展所属的阶段不相同，所以，不能简单的找到一个核心竞争力来适用于所有地区和国家的NGO组织，而应该需要区分不同的发展阶段来谈核心竞争力。 就我们国家的慈善公益事业来说，我认为慈善公益发展阶段应该分成下面几个过程： 1、政府NGO垄断期： 这个阶段的NGO，多数都有政府背景。这个阶段形成的原因是政府对各类社团组织的严格控制，但慈善公益类的社团组织又需要有，因此，哪怕是从国家上引入的NGO，也以政府出面成立并进行行政管理，比如红十字会。 这个阶段，NGO是不需要核心竞争力的，因为各个政府背景的NGO，不管愿景是什么，做事情都是政府安排好的，不存在真正的竞争关系。 2、民间NGO萌芽期： 这个阶段的出现，时间大约从2000年开始，并在2008年达到NGO成立高峰期，而且现在，我们仍旧处在这个阶段。汶川大地震，激活了非常多普通民众的爱心，也让很多人从此走上了慈善公益的道路，民间NGO大量的涌现。去年的“公益组织互联网使用调研”（ ）中，参与调研的组织，92.8%都是2000年成立的，其中，2008年成立的NGO最多。 这个阶段的NGO核心竞争力的判断标准，从目前来看，应该是获取公众支持的能力，或者是指，民间筹款能力。因此，这个时期的NGO核心竞争力，除了组织本身的愿景外，多数取决于发起人中是否有个知名的公众人物。比如壹基金的影响力，多数来源于李连杰，其次是他们的低门槛公益的理念（只要1元就能够参与公益）；比如免费午餐，影响力大多来自于在媒体领域有很多资源的邓飞； 这个阶段，实质上是对国内所有人的公益启蒙阶段，对普通民众来说，自己所熟悉的明星等公众人物能够更容易相信，所以，这个阶段的特点，我们也可以理解为“明星公益”，这也是目前大多数人认为“做全职公益那要有钱了退休去做的事情”的观点的来源。 这个阶段大概什么结束，我认为比较核心的标准之一，是国家能够全面放开民间NGO的注册，并且在各级政府的预算中，有采购NGO服务的预算的情况下，可以作为这个阶段的结束标准。这个时间，我估计还需要3~5年。 3、民间NGO百家争鸣 这个阶段，与第二阶段后期是存在部分重叠的。在这个阶段，NGO注册已没有限制，同时，社会经济发展也让更多的人有能力来做一些他们想做的事情，于是，全国各地将的各种NGO组织注册将出现一个持续的高峰期。 既然是百家争鸣，那么，自然会出现很多愿景相同或相似的组织，不管是全国性的还是地方性的组织，都会出现这样的情况。在这种情况下，NGO的核心竞争力就成为必然需求，否则，对公众来说，相同愿景的情况下，通常只会支持一两家他所信任的组织。 这个时期的公益组织核心竞争力，将是透明。这是由于现在公众对当前慈善公益组织的信任度已经非常之低，如果一个NGO能够让自己在公众的心中成为一个透明的NGO，那么这个NGO无疑将获得公众的支持。同时，透明做为核心竞争力的情况下，将会在NGO的百家争鸣中，形成优胜劣汰的格局。 百家争鸣的阶段，在第二阶段结束的基础上，持续时间预计在5~10年，时间长度取决于NGO是否自己能够理解这个阶段竞争力的本质并实施，同时，政府是否能够在核心竞争力上对NGO进行引导。 4、NGO发展壮大期： 在第三阶段结束后，各个领域都会出现一批透明的、有一定影响力的NGO。 在这个阶段，透明度已经是基本要求，不满足透明度要求的组织会直接被淘汰（麦烧的观点指的就是这个阶段）。这个事情的核心竞争力，就是专业化。即专业的人做专业的事情，不再是仅凭借一颗爱心就能做好公益了。 5、成熟期 这个阶段的特点，在各个领域，TOP5的NGO将得到最多的资源和支持。透明度和做事情的专业性已不存在问题。核心竞争力变成了基于类似CRM（包括捐赠人和受捐人）的管理能力。

Zhihu

2013-08-08 04:28:04

公益组织的核心竞争力通常有哪些？

不一样的NGO核心竞争力指标不一样，没有统一标准。（就比如一个公益型资助型基金会和一个社区慢性病互助组织之间的核心竞争力怎么会一样？）

Zhihu

2015-03-27 10:49:17

公益组织的核心竞争力通常有哪些？

组织各项资源的能力，高效使用资源的能力。NGO自身不产生资源，相对于政府和公司是资源最稀缺的组织。是否能高效的组织协调各项资源（各种额度的捐款、大大小小的物资捐赠、形式多样的志愿服务）是一种非常重要能力。

Zhihu

2013-08-09 01:09:27

公益组织的核心竞争力通常有哪些？

好像这个问题的答案不在一个level上，透明度可能在中国这种公益组织还处于比较萌芽的初级阶段能成为核心竞争力，在国际上，透明度有问题直接pass掉了。换句话说，透明度不是核心竞争力，而是NGO生存的必要条件。 术业有专攻，NGO也是这样，NGO是一个统称，其中有不同的门道，在所在领域是否做的专业，是否与公众有良好的沟通，这些才是核心竞争力。 拿环境保护的NGO来说，绿色和平关注的是公众热心的话题，关注的是大企业，因为它主要依靠公众捐款来生存，它的核心竞争力就是是否话题足够吸引公众（不吸引公众就没捐款了），所提供的报告是否来自于专业的实验室，所得出的结论是否reasonable。 WWF的核心竞争力好像是大熊猫的logo，它的侧重点我还没搞懂，等搞懂了再说。 TNC的核心竞争力是生态保护，就是买下一块有价值的栖息地（在美国买了大片土地，是美国政府以外的第二大地主），然后进行科学的保护和监测。为什么买一块地方，TNC有自己的一套系统，利用地理信息和蓝图来做数据分析；保护这块栖息地上的什么物种，怎样保护，TNC也有自己的一套系统，叫CAP，利用这套系统来分析。这些是六十年的发展所获得的经验和技术。除了为TNC长期专职工作的五百多名科学家，TNC还有很多合作的科学家。对待不同的物种的保护，由这些专职或者签了合同的科学家来做。 栖息地的生态系统保护得不错，这就是核心竞争力。早期TNC的口号是，“保护美国活的博物馆”。 其他的NGO组织我不了解了。欢迎补充。

Zhihu

2013-08-08 02:34:29

你所见过最牛的盈利系统有哪些？

早些年家里做印刷包装的，有一次发现某个冰淇淋要做的包装袋少的可怜，这代表他们生产的产品也很少，想想人家也是大企业，怎么推出个新品只做这么点包装袋，酒桌上问了才知道，他们的策略是把钱投在广告上，铺天盖地的广告赢得知名度，但是几乎不生产，大家买不到，造假的抓住机会就一定会做出仿冒品，而这家企业就去打假，因为自己几乎不生产，市面上找到的都是假的，报警，打官司，或者私了或者等法院判决，可以让造假的赔一大笔钱，从中得利不少。二十年前商家大多没意识到广告的价值，广告费也便宜，能这么玩。我听我爸爸说完这事感觉很猎奇，原来当年钱还能这么赚。

Zhihu

2015-10-05 16:44:57

你所见过最牛的盈利系统有哪些？

我说两个，听来的，细节虚构, 如有雷同,纯属巧合。 案例 1： A公司帮助去国外读MBA的写申请短文 , (收申请人钱), A公司同时搞一个高级英文写作培训班, (收学生钱),号称提升英文写作，培训班有人指导，培训的一大部分内容就是写这些短文。 然后培训班的作业，精选合成一下给申请MBA的人。 几乎无成本，且两边收钱。恩，过两年，不想干了，隐去申请人名字，出一套MBA申请攻略，最后再卖书赚点剩余价值. 案例 2： 某知名国际软件商的资深销售经理，一直为如何把巨额软件款从地方政府收上来发愁，后采取另类打法， 与某房地产商合作，专找财政吃紧的地方政府，赶上那几年国家严打知识产权违规， 要求地方政府批地给房地产商，由房地厂商支付软件费用给软件商。 该经理迅速成为该软件公司的全球明星销售，几年后该经理辞职，华丽转身为房地产开发商。

Zhihu

2015-09-23 08:03:34

你所见过最牛的盈利系统有哪些？

说说我身边的一个骗局。最厉害在于，骗子还不会被抓。 首先这伙人会在酒店租个大厅，邀请很多老年人来听养生讲座，时间也定在只有老年人起的了床的4点开始。并许诺来的人每人送一小篮鸡蛋。 老人还是喜欢占便宜的，所以第一天就有很多人来，而且真的收到了鸡蛋。 讲座内容无非是主持人自幼家贫，无父无母，由一好心人收养，现在做生意发家致富了，就来回馈大家，把自己厂生产的保健品及保健药酒便宜卖给大家，有各种保健……功能。 第一天卖的一般都是一百元左右的产品，当然第一天最多只有5％的老人买了他说的产品。 结果第二天，鸡蛋照样继续送，每个前一天买了产品的老人都收到一个红包，里面有自己前一天买药酒及保健品的钱。 这时候很多老年人心动了，差不多30％老人买了他的产品。这一天主推两三百元的产品。 第三天，鸡蛋照送，买了药酒的钱照样通过红包方式还给老人。这时至少七八成的老人都拿了压箱底的钱来买产品了，不管有没有用，反正免费的不要白不要。 通常这时候，主办方还会喊警+察或者工*商来一两回，查看一下情况，说你这产品没有问题，活动符合要求，有人报假警之类的话，然后老人们就更加相信了“警*察工#商都说没事，肯定没事”其实警*察和工@商估计都是假冒的。 一来二去再过几天，主推上千的产品了，这时老人们已经买疯了，甚至有人借钱来买了。 结果有一天，感觉能赚差不多了，第二天就人去楼空了。 利益相关:我外婆被骗1万5，奶奶被骗3000。

Zhihu

2015-09-20 16:47:00

你所见过最牛的盈利系统有哪些？

朋友是做贷款服务的。去年结婚，岳父要20万元的彩礼，他一口就答应了，说分期付款吧，岳父也答应了。婚后，第一个月工资都给了岳父，然后是第二个月、第三个月……媳妇不答应了，直接回娘家闹：“你们还想要多少啊？”结果，彩礼全免。（转）

Zhihu

2015-09-26 13:38:20

你所见过最牛的盈利系统有哪些？

在下叶良辰强行来装一bi: 月饼厂商印的100元月饼券，65元卖给了经销商，经销商80元卖给了消费者A，A将月饼票送给B，B以40元卖给了黄牛，厂商最后以50元向黄牛收购。没生产月饼，厂商赚了15，经销赚了15，A花了80元送了名义价值100元的人情，B赚40，黄牛赚10。 看来，厂家不需要生产月饼，只需要印制月饼票就行了。这就是“月饼证券化”！

Zhihu

2015-10-14 08:45:37

什么是知乎「优秀答主」标识（原名为「优秀回答者」）？

亲爱的知友，欢迎你来到知乎。 社区里鼓励真诚的表达、专业的讨论、友善的互动，反对不友善、低质、低俗、抄袭、侵权、虚假认证、恶意营销导流等破坏社区生态的内容与行为，禁止一切违法违规行为。 根据《中华人民共和国网络安全法》等有关法律，参照《网络信息内容生态治理规定》等相关法规，社区制定并执行如下规范： 根据《中华人民共和国国家安全法》 第十五条，国家坚持中国共产党的领导，维护中国特色社会主义制度，发展社会主义民主政治，健全社会主义法治，强化权力运行制约和监督机制，保障人民当家作主的各项权利。包括但不限于： 根据《中华人民共和国反间谍法》第八条，任何人和组织不得组织、策划、实施分裂国家、破坏国家统一，颠覆国家政权、推翻社会主义制度。包括但不限于： 根据《中华人民共和国刑法》第二百九十九条，在公众场合故意以焚烧、毁损、涂划、玷污、践踏等方式侮辱中华人民共和国国旗、国徽的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利。根据《中华人民共和国国歌法》第十五条，在公共场合，故意篡改国歌歌词、曲谱，以歪曲、贬损方式奏唱国歌，或者以其他方式侮辱国歌的，由公安机关处以警告或者十五日以下拘留。构成犯罪的，依法追究刑事责任。根据《中华人民共和国广告法》第九条，广告中不得有以下行为：（1）使用或者变相使用中华人民共和国的国旗、国歌、国徽，军旗、军歌、军徽；（2）使用或者变相使用国家机关、国家机关工作人员的名义或者形象；（3）使用“国家级”“最高级”“最佳”等用语；四、损害国家的尊严或者利益，泄露国家秘密。包括但不限于： 根据《中华人民共和国英雄烈士保护法》第二十六条，以侮辱、诽谤或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名誉、荣誉，损害社会公共利益的，依法承担民事责任。构成违反治安管理行为的，由公安机关依法给予治安管理处罚。构成犯罪的，依法追究刑事责任。根据《中华人民共和国刑法》第二百四十六条第一点，以暴力或者其他方法公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利。包括但不限于： 根据《中华人民共和国反恐怖主义法》第二条，国家反对一切形式的恐怖主义，依法取缔恐怖活动组织。包括但不限于： 根据《中华人民共和国集会游行示威法》第七条，举行集会、游行、示威，必须依照本法规定向主管机关提出申请并获得许可。第二十六条，举行集会、游行、示威，不得违反治安管理法规，不得进行犯罪活动或者煽动犯罪。包括但不限于： 根据《中华人民共和国保守国家秘密法》第三十一条，违反本法规定，故意或者过失泄露国家秘密，情节严重的，依照刑法第一百八十六条的规定追究刑事责任。包括但不限于： 根据《中华人民共和国刑法》第二百九十一条，编造虚假的险情、疫情、灾情、警情，在信息网络或者其他媒体上传播，或者明知是上述虚假信息，故意在信息网络或者其他媒体上传播，严重扰乱社会秩序的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制；造成严重后果的，处三年以上七年以下有期徒刑。 根据《中华人民共和国治安管理处罚法》第二十五条，有下列行为之一的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款；情节较轻的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款：（1）散布谣言，谎报险情、疫情、警情或者以其他方法故意扰乱公共秩序的。（2）投放虚假的爆炸性、毒害性、放射性、腐蚀性物质或者传染病病原体等危险物质扰乱公共秩序的。（3）扬言实施放火、爆炸、投放危险物质扰乱公共秩序的。所以说，若散布谣言，公安机关可以依据上述规定对行为人进行处罚。包括但不限于： 根据《中华人民共和国刑法》第二百四十条，拐卖妇女儿童罪是指以出卖为目的，拐骗、绑架、收买、贩卖、接送、中转妇女、儿童的行为。根据《中华人民共和国刑法》，拐卖妇女、儿童的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处罚金。有条文所列八种加重情节之一的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。情节特别严重的，处死刑，并处没收财产。包括但不限于： 根据《中华人民共和国网络安全法》第二十七条，任何个人和组织不得从事非法侵入他人网络、干扰他人网络正常功能、窃取网络数据等危害网络安全的活动。不得提供专门用于从事侵入网络、干扰网络正常功能及防护措施、窃取网络数据等危害网络安全活动的程序、工具。明知他人从事危害网络安全的活动的，不得为其提供技术支持、广告推广、支付结算等帮助。包括但不限于： 根据《中华人民共和国刑法》第一百九十一条，明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的所得及其产生的收益，为掩饰、隐瞒其来源和性质，为洗钱罪。包括但不限于： 根据《中华人民共和国刑法》第二百八十六条，破坏计算机信息系统罪；网络服务渎职罪。违反国家规定，对计算机信息系统功能进行删除、修改、增加、干扰，造成计算机信息系统不能正常运行，后果严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役；后果特别严重的，处五年以上有期徒刑。包括但不限于： 根据《中华人民共和国刑法》第二百二十五条，不得违反国家规定，有非法经营行为。不得发布未经许可经营法律、行政法规规定的专营、专场物品或者其他限制买卖的物品。包括但不限于： 根据《中华人民共和国产品质量法》第五条，禁止伪造或者冒用认证标志等质量标志。禁止伪造产品的产地，伪造或者冒用他人的厂名、厂址。禁止在生产、销售的产品中掺杂、掺假，以假充真，以次充好。包括但不限于： 根据《中华人民共和国著作权法》第十三条，改编、翻译、注释、整理已有作品而产生的作品，其著作权由改编、翻译、注释、整理人享有，但行使著作权时不得侵犯原作品的著作权。包括但不限于： 根据《中华人民共和国野生动物保护法》第二十七条，禁止出售、购买、利用国家重点保护野生动物及其制品。包括但不限于： 根据《中华人民共和国未成年人保护法》第五十二条，禁止制作、复制、发布、传播或者持有有关未成年人的淫秽色情物品和网络信息。第五十四条，禁止拐卖、绑架、虐待、非法收养未成年人，禁止对未成年人实施性侵害、性骚扰。禁止胁迫、引诱、教唆未成年人参加黑社会性质组织或者从事违法犯罪活动。包括但不限于： 根据《中华人民共和国土地管理法》的相关规定，中华人民共和国实行土地的社会主义公有制，即全民所有制和劳动群众集体所有制。全民所有，即国家所有土地的所有权由国务院代表国家行使。任何单位和个人不得侵占、买卖或者以其他形式非法转让土地。土地使用权可以依法转让。根据《中国人民解放军房地产管理条例》第九条，用于军事设施的房地产，其权属不得改变，如改变需经国务院、中央军委批准。包括但不限于： 根据《计算机信息网络国际联网安全保护管理办法》第五条第六点，任何单位和个人不得利用国际联网制作、复制、查阅和传播宣扬封建迷信、淫秽、色情、赌博、暴力、凶杀、恐怖，教唆犯罪的。包括但不限于： 根据《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，任何单位和个人不得违反国家规定，使用销售点终端机具（ POS 机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金。 根据《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》第十三条，严格审核特约商户资质，规范受理终端管理。任何单位和个人不得在网上买卖 POS 机（包括 MPOS ）、刷卡器等受理终端。包括但不限于： 根据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理诈骗刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第一条规定，任何单位和个人不得利用电信网络技术手段实施诈骗。包括但不限于： 根据国家互联网信息办公室部署开展的 2021 年「清朗•整治网上历史虚无主义」专项行动， 全面清理歪曲党史国史军史、鼓吹历史虚无主义等有害信息，包括但不限于： 根据国家互联网信息办公室开展的清朗·商业网站平台和「自媒体」违规采编发布财经类信息专项整治工作，重点打击歪曲解读我国财经方针政策、唱衰中国经济等的内容。包括但不限于： 根据《互联网信息服务管理办法》 第十五条第五点，互联网信息服务提供者不得制作、复制、发布、传播破坏国家宗教政策，宣扬邪教和封建迷信的内容。根据《互联网宗教信息服务管理办法（征求意见稿）》第十六条，取得《互联网宗教信息服务许可证》的宗教团体、宗教院校和宗教活动场所，可以且仅限于在其自建的网络平台上由宗教教职人员讲经讲道，阐释教义教规中有利于社会和谐、时代进步、健康文明的内容，引导信教公民正信正行。讲经讲道实行实名制管理。其他任何组织或者个人不得在互联网上讲经讲道或者转发、链接相关内容。包括但不限于： 根据《网络信息内容生态治理规定》第六条第七点，网络信息内容生产者不得发布破坏国家宗教政策，宣扬邪教和封建迷信行为的内容，包括但不限于： 根据中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于进一步加强科研诚信建设的若干意见》，对从事学术论文买卖、代写代投以及伪造、虚构、篡改研究数据等违法违规活动的中介服务机构，市场监督管理、公安等部门应主动开展调查，严肃惩处。包括但不限于： 根据《禁止传销条例》的相关规定，工商行政管理部门、公安机关应当依照本条例的规定，在各自的职责范围内查处传销行为，包括但不限于： 根据《人类辅助生殖技术服务管理办法》 第三条，人类辅助生殖技术的应用应当在医疗机构中进行，以医疗为目的，并符合国家计划生育政策、伦理原则和有关法律规定。禁止以任何形式买卖配子、合子、胚胎。医疗机构和医务人员不得实施任何形式的代孕技术。包括但不限于： 根据《公安部对部分刀具实行管制的暂行规定》 第九条，严禁任何单位和个人非法制造、销售和贩卖匕首、三棱刀、弹簧刀等属于管制范围内的各种刀具。依据《中华人民共和国禁毒法》第五十九条第一点，任何单位和个人不得走私、贩卖、运输、制造毒品。包括但不限于： 根据《网络交易管理办法》第十九条，网络商品经营者、有关服务经营者销售商品或者服务，不得利用网络技术手段或者载体等方式，以虚构交易、删除不利评价等形式，为自己或他人提升信誉。包括但不限于： 根据《计算机信息网络国际联网管理暂行规定》第六条，计算机信息网络直接进行国际联网，必须使用邮电部国家公用电信网提供的国际出入口信道。任何单位和个人不得自行建立或者使用其他信道进行国际联网。包括但不限于： 根据国家互联网信息办公室发布的《即时通信工具公众信息服务发展管理暂行规定》，即时通信工具服务提供者从事公众信息服务活动，应当取得互联网新闻信息服务资质。根据国家网信办开展的清朗·商业网站平台和「自媒体」违规采编发布财经类信息专项整治工作，重点聚焦财经类「自媒体」帐号、主要公众帐号平台、主要商业网站平台财经版块、主要财经资讯平台四类网上传播主体。包括但不限于： 根据国家互联网信息办公室发布的《网络信息内容生态治理规定》，网络信息内容服务使用者、生产者和平台不得开展网络暴力、人肉搜索等违法活动。包括但不限于： 根据《北京市市场监管局关于规范商业营销宣传的提醒告诫书》，营销宣传从业者，应坚决维护商业营销宣传政治方向和价值导向，坚持政治效果、社会效果、法律效果相统一，确保各类商业营销宣传活动体现和传播社会主义核心价值观，体现公序良俗，严格按照《广告法》及商业营销宣传管理相关规定要求，发布商业广告，开展商业营销宣传活动。包括但不限于： 根据国家互联网信息办公室发布关于《移动互联网应用程序信息服务管理规定(征求意见稿)》公开征求意见的通知。征求意见稿规定，应用程序提供者应当规范经营管理行为，不得通过机器或人工方式刷榜、刷量、控评，营造虚假流量。包括但不限于： 2018 年 5 月 电动自行车的新国标 GB17761-2018《电动自行车安全技术规范》 正式颁布，2019 年 4 月 正式实施，各大城市缓冲期后于 2022 年开启严格管控，「新国标」有硬性规定：规定时速不超过 25 公里、整车重量不超过 55 公斤、电池电压不超过 48 伏、带有脚踏骑行装置。任何不符合以上配置的电动车均属于违规，对电动车取得牌照后私自改装，解除限速、安装智能防查系统的，均属于违法行为。包括但不限于： 根据《「清朗」系列专项行动聚焦十个方面重点任务开展整治》第四项，重点整治全面整治劣迹艺人违规复出、被封帐号违规「转世」。包括但不限于： 根据国家互联网信息办公室关于《互联网用户帐号名称信息管理规定（征求意见稿）》第六条，互联网用户帐号使用者在注册、使用帐号名称信息中应当遵循以下原则：互联网个人用户的帐号名称信息应当充分体现个人特征，不得模仿、类似党政军机关、新闻媒体、企事业单位等组织机构的名称、标识，或是国家行政区域的地理名称，避免误导公众。互联网机构用户的帐号名称信息应当与机构自身的名称、标识等相符合，与机构性质、经营范围和所属行业类型相匹配。包括但不限于： 根据《中央网信办启动「清朗·暑期未成年人网络环境整治」专项行动 》全面清理血腥暴力不良内容，坚决清理散布暴力血腥、暗黑恐怖、教唆犯罪等内容的「邪典」视频。包括但不限于： 根据《关于办理组织、利用邪教组织破坏法律实施等刑事案件适用法律若干问题的解释》第十一条 ，组织、利用邪教组织，制造、散布迷信邪说，组织、策划、煽动、胁迫、教唆、帮助其成员或者他人实施自杀、自伤的，依照刑法第二百三十二条、第二百三十四条的规定，以故意杀人罪或者故意伤害罪定罪处罚。包括但不限于： 根据《关于办理组织、利用邪教组织破坏法律实施等刑事案件适用法律若干问题的解释》第十一条 ，组织、利用邪教组织，制造、散布迷信邪说，组织、策划、煽动、胁迫、教唆、帮助其成员或者他人实施自杀、自伤的，依照刑法第二百三十二条、第二百三十四条的规定，以故意杀人罪或者故意伤害罪定罪处罚。包括但不限于： 根据相关法律法规要求，互联网平台有义务对违法违规内容进行包括删除在内的各种处置。因违法违规被处置的内容，无法备份。 发布违法违规信息的用户，根据情节轻重的不同，会给予短期禁言、永久封禁等处罚。情节严重触犯法律的，可能被相关机构追究法律责任。 根据《中华人民共和国刑法》第三百六十四条第一点、第四点，传播淫秽的书刊、影片、音像、图片或者其他淫秽物品，情节严重的，处二年以下有期徒刑、拘役或者管制。 根据《全国人民代表大会常务委员会关于维护互联网安全的决定》第三条第五点，不得在互联网上建立淫秽网站、网页，提供淫秽站点链接服务，或者传播淫秽书刊、影片、音像、图片。 根据《中华人民共和国治安管理处罚法》第六十六条，不得在公共场所拉客招嫖、卖淫、嫖娼。第六十七条规定，不得引诱、容留、介绍他人卖淫。 根据《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条第六点，不得偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私。 激烈但有价值的讨论，必须建立在对个人的尊重上。社区反对不尊重或冒犯性质的观点，禁止对任何人的辱骂、歧视、骚扰。 性别议题在互联网环境中有逐渐泛化的趋势，有的正常讨论也会被引导到性别对立上来，造成议题失焦，继而引发骂战，社区禁止这种对立观点与行为。 与此同时，基于热点事件、不同粉丝群体的各种情绪宣泄，会对社区氛围都会造成伤害，这种不理性的观点对立均属禁止之列。 基于创作者保护原则，社区对恶意嘲讽正常创作的行为也会进行重点治理。 社区通过主动清查和用户举报两个途径处置不友善内容。针对不友善行为帐号，根据发布次数、不友善严重程度进行禁言、永久封禁等处罚。 对于极端性别对立讨论，一经举报或发现，内容会被建议修改或删除，帐号会根据不友善内容发布次数、严重程度等维度进行处罚。对于知乎不鼓励的性别议题讨论，会限制流通。 针对饭圈乱象言论和行为，轻者进行流通限制或添加争议标识，重者内容将被删除，帐号将被封禁或关闭。 「获得感」好内容的创作与传播，在社区内会得到鼓励与扶持，与之相反的低劣质内容则会被打压。社区不鼓励的低劣内容包括但不限于以下类型： 对于提问，存在事实错误、缺乏可信来源、传播封建迷信思想、引战钓鱼、求医问药、个人任务等类型的提问，会视严重程度进行限制推荐、建议修改、关闭等处置。持续高频发布低质问题的用户，会视严重程度进行封禁处罚。 对于回答和文章，程度轻微的进行折叠、风险提示等处置，程度明显的会限制推荐。多次高频发布低质文章回答的用户，可能会被限制创作权益、新生内容限制、封禁等处置。 违规的营销内容及行为严重影响社区生态，平台将对相关内容及行为坚决打击，包括但不限于以下方面： 未取得相关资质认证，知乎禁止发布以下可能导致他人生命财产安全遭受重大损失的内容： 未经允许，不得发布以获取商业利益为目的的营销推广内容，包括但不限于以下内容： 未经允许，不得发布以获取商业利益为目的营销推广内容，包括但不限于以下内容： 垃圾广告类内容会被删除，营销导流类内容会被限制流通，可能存在风险的内容会被明显标记并限制推荐，个人信息中存在上述内容的会被重置。 刷赞、刷反对、刷搜索等行为一经发现将取消其行为权重，以营销为目的的批量发布问题、批量邀请回答、恶意公共编辑等不当使用社区功能的行为一经发现将取消相关权益。 有上述行为的用户，视情节轻重和违规频次，会给予禁言、关闭帐号等处罚。 根据《中华人民共和国民法典》第一百二十三条、第一千零二十四条，民事主体依法享有知识产权和名誉权等合法权利。 知乎受理社区内侵犯企业或个人合法权益的侵权举报，构成侵权的内容包括但不限于涉及个人隐私及肖像、造谣与诽谤、商业秘密侵权、知识产权侵权的内容： 发布内容中涉及身份或肖像信息，如个人姓名、家庭住址、身份证号码、工作单位、私人电话等个人隐私信息或肖像。 发布内容中谩骂、侮辱、虚构中伤、诽谤等。 泄露企业商业机密及其他根据保密协议不能公开讨论的内容。 侵犯他人合法拥有的著作权、商标权等知识产权的内容。 举报操作方法是：在相关内容下方点击「举报」-「涉嫌侵权」-「个人侵权」/「企业侵权」-「发表澄清说明」/「提交侵权举报」，根据文案提示提交材料并填写侵权说明。审核员会在 7 个工作日内处理。 企业侵权举报需要提供以下材料： 个人侵权举报需要提供以下材料： 若举报人提交的材料有下列常见情况（包括但不限于），则不能作为有效证明材料，需重新提供： 如发现恶意造假、冒用材料等行为，社区将会做出相应处罚。 根据《中华人民共和国民法典》第一千一百九十五条，受理举报后，将向被举报内容的发布用户转送举报人提交的侵权证据和权利人的真实身份信息。在个人侵权举报中，将向被举报的知乎用户转送举报人提交的侵权内容、侵权说明和权利人姓名（为防止个人信息泄露，权利人姓名会部分隐藏）。在企业侵权投诉中，将向被举报的用户转送举报人提交的侵权内容、侵权说明和企业/机构名称。 根据《中华人民共和国民法典》第一千一百九十六条，网络用户接到转送的通知后，可以向网络服务提供者提交不存在侵权行为的声明。声明应当包括不存在侵权行为的初步证据及网络用户的真实身份信息。网络服务提供者接到声明后，应当将该声明转送发出通知的权利人，并告知其可以向有关部门投诉或者向人民法院提起诉讼。网络服务提供者在转送声明到达权利人后的合理期限内，未收到权利人已经投诉或者提起诉讼通知的，应当及时终止所采取的措施。我们需要将包含被举报人身份信息的完整声明转送发出通知的权利人，被举报人在此之前需确认是否坚持申诉。 在接到不侵权声明后，举报人应尽快向有关部门另行投诉或者向人民法院提起诉讼，否则将依据实际情况撤销先前对举报内容所做的处置。 引用或者转载超过一定占比或者篇幅时，需包含三原信息（原文作者、原文链接、原文出处）或原文作者的授权许可，并使用引用格式。 如内容中未标注原出处相关信息或未标明获得相关授权许可，则视为抄袭。 当出现非直接原文抄袭内容，并且存在有替换近反义词，全文人物关系、故事场景逻辑、叙事顺序相仿等复杂情形的，会被判定为涉嫌抄袭的内容。 抄袭内容会被删除，高频次抄袭他人的用户会被封禁。 申请认证的帐号须为实名认证帐号，且无违规行为。如帐号处于异常状态（封禁、禁言等），则暂不支持认证。 目前已开放认证的类型有： 支持硕、博士完结学历认证，需要提交的学历证明材料为包含姓名、学校、院系或专业、硕博士身份信息的学位证书、毕业证书或教育部学历学位认证证书（任选其一）。 职业及资格认证包含在职职业认证、公众人物认证以及职业资格证明认证。 当昵称中包含党政军机关或者医疗、媒体、司法等特殊行业的关键词时，如新华社、法官等，需对应的职业、职业资格认证或机构入驻、认证。 经营贵金属投资、虚拟币投资、外汇交易、互联网金融、信托、私募业务的机构。 从事美容整形、戒毒、保健品、植发、成人用品销售等业务的机构。 返利类平台、招商加盟类平台。 从事情感咨询/挽回业务的机构。

Zhihu

2015-01-07 08:17:10

什么是知乎「优秀答主」标识（原名为「优秀回答者」）？

为了让大家更加高效地识别各领域的专业用户与内容，知乎对在特定话题下创作了大量专业内容的用户进行了「优秀答主」标识。成为优秀回答者的用户，他们个人主页以及用户名旁边会带上橙色标识。 「优秀答主」的计算主要参考用户在特定领域内的话题权重。话题权重体现用户在话题下的活跃情况、回答内容质量和其他用户对他的认可程度（详细请阅读：知乎如何计算用户在某个领域下的权重）。当用户在某个话题下的权重到达特定数值，并且符合专业、认真、友善的社区精神，没有发生过严重违反知乎社区管理规定的行为，就会成为该话题的优秀答主。 话题权重会定期更新，因此社区内也会持续产生新的优秀答主。 为什么很多高关注用户不是优秀答主？ 优秀答主支持申请或自荐吗？ 优秀答主均由系统计算而来，不支持申请或者自荐。接下来我们会逐步扩大识别范围，覆盖更多的话题和用户。 哪些情况下会取消优秀答主标识？ 用户可能因为以下原因被取消优秀回答者标识： --- 更新： 2016.7.29 上线了第二批优秀答主： 第一批「优秀答主」覆盖：部分专业学科领域，包括心理学、医学、经济学、生物学、天文学、建筑学、物理学、化学、数学、电气工程、土木工程等领域话题 第二批「优秀答主」覆盖：金融、财务、汽车领域话题 2016.8.15 上线了第三批优秀答主： 第三批「优秀答主」覆盖：互联网、电影、音乐、美食、旅行领域话题 2016.8.22 上线了第四批优秀答主 第四批「优秀答主」覆盖：法律、游戏、动漫游戏（ACG）领域话题 2016.9.26 上线了第五批优秀答主 第五批「优秀答主」覆盖：文学、摄影、职业发展领域话题 2021.01.04 将「优秀回答者」更名为「优秀答主」 除名称以外，图标等外显展示没有任何变化 2021.05.25 更新了一批优秀答主 --- 如果您也对蓝色标识感兴趣 点击了解：什么是知乎的个人与机构认证？

Zhihu

2016-07-15 02:43:43

什么是知乎「优秀答主」标识（原名为「优秀回答者」）？

个人认证：知乎在对用户帐号信息的真实性进行审核后，会在帐号主页以及用户名旁边带上蓝色的认证标识。 机构认证：为了保障机构号资质信息的真实性与安全性，知乎平台为入驻机构提供「认证」服务。机构「认证」后帐号主页及用户名旁边将展示蓝色认证标识，并标识为「已认证的帐号」，享受名称保护、数据分析等额外权益，并可根据机构「盐值」等级申请专栏、Live 等功能特权等使用。 个人认证方式： 1.用户可通过手机端个人主页中的「申请个人认证」进行申请，或通过网页端填写https://www.zhihu.com/account/verification/apply 在线申请表单 进行申请。 2.申请时需按提示提供必要的证明材料，提交申请后，工作人员将在 3 个工作日内对申请结果进行反馈，申请结果将通过私信、短信告知。 机构认证方式： 1.电脑登陆知乎机构号：https://www.zhihu.com/org/signup ， 进入管理中心点击「开启认证」； 2.申请时需按提示提供必要的证明材料，提交申请后，工作人员将在 3 个工作日内对申请结果进行反馈，申请结果将通过短信+邮件告知。 注：入驻时填写的资料将自动保存于后台，若资料无变化，认证时无需更改，点击「提交」即可。 个人认证：目前支持包括科研、互联网科技、服务业、医疗健康、教育、金融、文化传媒/娱乐、工程建设、交通运输、工业制造、公众人物共 11 个领域共 381 个类别的认证，用户可根据自身情况进行申请。 机构认证：除以下经营范围的机构，都可申请认证 不是永久有效。 个人： 机构号： 个人认证：请发送私信给「知乎小管家」，或将「申请取消个人认证」为主题的邮件发送至 [email protected] 并附上你的知乎主页及身份证明信息。 机构认证：暂不支持「取消认证」操作。

Zhihu

2016-07-15 02:43:48

在职的你准备考研吗？在职考研需要注意些什么？

每年的考研人数中有一大半都是二战三战甚至是N战的，身边也有好多边工作边复习的朋友，有些是先工作大半年然后再辞职考研的， 尤其是7—9月是辞职考研的高峰期，但是也有很多人是在很焦虑的情况下辞职考研的，总是想着来不来得及，然后在工作与辞职当中反复纠结犹豫，朋友们，赶紧决定吧，再不决定就真的来不及了！！ 接下来，我就在职备考计划进行详细的规划供大家参考—— 基础阶段 ：按理说，7月才是政治复习的初级阶段，但是呢，基于现在已经9月了，那咱们就加快进度。 这时候主要用徐涛的《核心考案》搭配他的强化班视频课来看，可以直接在书上做笔记，不建议自己做笔记了，因为来不及，而且视频课一定要倍速观看，千万不要慢悠悠地1倍速，建议1.5倍速，效果最佳，2倍速又太快了，根本听不清wili涛涛说的是什么。 另外， 每看完一章视频课就做一个章节的《1000题》，一定要及时做。 时间安排：因为政治是在早上考，所以我建议大家可以把政治安排在早上学习或者晚上学不动的时候学政治也是可以的。 强化阶段 ：10月中旬，这时候视频课听的比较快的朋友，就可以把《核心考案》放在一边了，这时候主要是《1000题》，反复看做过的错题，要把错题相关的知识点记在旁边，而不是看过一遍就过去了。 冲刺阶段 ：11月开始，这时候主要还是《1000题》第三遍的错题强化记忆，11月肖八也出来了，要定时做肖八的选择题，然后对大题进行有选择的背诵就好，大题主要还是背肖四。 第一阶段：单词 单词是贯穿整个考研的，9月才开始背单词也完全来得及，只不过就是在背单词的时候要同时进行语法和真题的学习。 推荐使用考研词汇闪过，里面的单词都附有历年真题中考过的短语搭配，以真题短语的方式辅助记忆单词不说，还把单词的重点考点也记住了，而且还根据考频划分为高、中、低及偶考词，如果不想在单词上花太多时间的朋友可以直接用这本，先背里面的高中低频词汇可以为你节省一大半的复习时间。 这一阶段的单词还要同时搭配真题中的单词来背，每天在做完阅读题后把文章里面的生词单独摘抄出来，然后第二天早上把汉语遮住进行背诵。 考研词汇闪过就是把真题短语也有列举出来，背单词的时候就可以顺便把短语也背下，一举两得。 时间安排：每天早上、中午、晚上各安排半小时到40分钟来背单词，分散开来背，不要早上背完后一天都不管了，背单词最重要的就是重复，每天重复三遍同一个单元的单词，然后5天或者7天后再重复背诵。 第二阶段：阅读 常言道： 这一阶段主要就是做真题中的阅读理解。其他的题型都可以往后放放，主攻阅读。推荐使用考研真相（英语二用考研圣经），这本真题书主要是针对基础薄弱的朋友用来精读的工具书，因为里面有一本“逐词逐句”的解析册，每一个句子都用图解的方式解析，非常的精细。 另外，如果觉得看真题解析也看不太懂的话，建议搭配唐迟老师的阅读技巧课来听。 时间安排：下午2点到5点 第三阶段：作文 英语一的朋友推荐使用写作160篇、英语二推荐考研宝中宝，这两个系列的作文书，范文模板、例子多，几乎涵盖了所有可考性话题，且15次都命中真题， 第四个阶段：新题型、翻译、完形填空 这三个题型占比不是很大，而且有一定的难度，如果时间来不及的话，我建议优先学习新题型，新题型比起前两者要更好拿分。 注意，这个规划仅限于文科专业，考数学的朋友看看政治和英语就好了。 第一阶段：通读参考书 ，在理解的基础上再进行深入的学习，所以这一阶段，主要是通读和理解参考书。如果是辞职二战的考生就不必要再通读参考书了，可以直接用你前一年的复习笔记直接背诵。 第二阶段：理解的基础上整理笔记 注意，整理笔记不是抄书，而是梳理自己的知识框架，如果你的专业课背诵较多，可以一边梳理知识点，一边就进行第一轮的背诵。 时间安排：早上或者晚上都可以，下午的时间留给英语。专业课比重大，要多花时间来复习。 第三个阶段：真题 尤其是考自命题的朋友，一定一定不能忽视真题的重要性！真题一定程度上就是目标院校的试题风向标，一定要对真题理解透彻。 说给在职考研朋友的一些话： 我知道你们很辛苦，一边要工作，一边要学习，甚至有一些可能已经有了家庭，可谓是三座大山压在你的身上。 我虽然没有经历过家庭的压力，但是一边工作一边备考的辛酸历程，我是经历过的，那种每天被工作和学习压榨了所有的生活，有时是了无生趣的，但有时，想想自己所经历的这些苦难，当时看起来是一个劫难，其实现在回过头再看，可能是一种恩赐。 你们要感谢自己，感谢自己在现实生活的压力下还能勇往直前，没有退缩 感谢自己，即便知道自己可能平凡普通，但还是想在平凡的人生中与平庸划清界限 感谢自己，即便渺小、无助，但也心怀希望 也希望有一天我们都能变成三岛由纪夫笔下那个生出无遮无拦双翼的人

Zhihu

2021-09-22 07:18:15

在职的你准备考研吗？在职考研需要注意些什么？

说一个我身边的故事：边工作边考研 已上岸 我觉得她能上岸既有自己的努力，又得益于良好的客观条件。 她考的是会计专硕，正好做的就是会计类工作，在一家小公司，平时闲的一P，每个月只月初月末忙一阵子，加班也加不了多长时间。所以她有大把的时间用来搞学习，甚至老板不在的时候偷偷摸鱼背单词。更爽的是，她考的专业和每天干的工作很对口，很多书本上的理论知识会在实践中得到验证，这样对于知识的融会贯通以及记忆都有超级大的帮助。 所以，经验1： 因为学习状态是需要持续坚持的。如果你今天6点下班，明天加班到11点。也就意味着，可能今天能学3-4个小时，明天就有可能没时间看书，这种间接性的“三天打鱼两天晒网”，断断续续的学习，真的很熬人。 都说性格决定命运，我觉得她能边考研边工作，还能一战上岸，主要得益于她大大咧咧的性格。 反正我多多少少有点整数强迫症，又爱拖延。打比方我到了自习室，一看时间7:53，那我肯定会想着先玩7分钟，凑个整，8点再开始学。万一玩过头，到了8：02，我立马会给自己找个台阶，说再玩8分钟，8:10一定开始学习！！ 但她没有，她说她一回家包一放下就开始学习了。晚餐一定是在回家前就解决掉，到家就是学习。她说：管他几点，我只关心今天晚上要完成哪些学习任务。 因为我是在校全职复习，所以大部分都是整块整块的复习时间，我知道应该利用碎片时间，但还是从内心深处觉得碎片时间看不了多少东西。但她没有，她就说“拾到篮子里都是菜”，10分钟还能背十几单词呢。每天多一个十分钟，一个月就能多背几百个单词了。 所以，经验2： 考研选择大于努力，尤其在职考研。 同样是提前一年开始复习，在职备考的总时长是远远低于全职备考的，所以效率一定是第一位的。 学习效率其实是从你买什么书就开始注定了的。她单词书和我用的一样，都是《闪过》，属于那种按考察频率划重点的，就很适合考研这种考试。因为你的目的是上岸啊宝子，时间有限的情况下一定要用这种背得快的单词书。 政治她没有随大流买肖秀荣《精讲精练》，而是选择了徐涛《核心考案》，一是徐涛的书和徐涛的课可以更配套；二是肖老师的书太细了，她根本没时间看完，在职考研需要的不是一套四库全书，而是直接了当告诉我重点在哪，然后抓紧时间去学去记去刷题。 所以，经验3： 真题刷过好几遍的各位，可以先去把近10年的真题考点标注出来，然后把自己的弱点总结一下。 专业课和数学要在脑海中形成框架，比如说提到数学，哪年考的哪道题是什么考点？？要心中有数。 还有就是做题对了不是关键，不要因为对了就感到骄傲，很多题是可以一题多做的各位。 还有就是不要总是听课而不刷题，听课-刷题找感觉-听课补漏-再看错题，才是一个比较完整的学习方式。 还有如果你的弱点是马虎，那下次做题的时候就要避免，不要觉得马虎不是毛病！！马虎就是对题的理解不到位。不然1➕1等于2怎么不马虎呢？？对不对？？ 总之，找到自己的弱点有针对的复习会更好，因为边工作边学习和单纯的备考不一样，你的时间不多 但要把时间花在刀刃上。 所以，经验4： 考研英语二各题型如何复习： 1.阅读理解 阅读在整个考研英语试卷中的分值为40分，重要性不言而喻。 所以，开始复习时，一定要将重点放在理解上，可以每天做一篇阅读进行精读练习。要做到： ①争取先弄懂文章中每个句子的词汇和含义，将不认识的单词用笔圈出来，通过查字典或其他途经，弄清它们的用法（包括词性、词义、搭配等），在旁边做好标记，以便随后翻阅，或者还可以将它们专门摘录在单词本上，以方便集中记忆。 ②句子中的语法结构，逻辑关系也要弄清楚，不管是长难句还是简单句。 ③将自己认为文中运用得比较好的词汇和句式摘录出来，以作为翻译或写作素材进行积累。刚开始比较难的话，可以用《考研真相 英语二》这种讲解详细的真题书，每个句子都有详细的图解分析，自己分析不出来就看书，也不用花太多时间查单词和语法，提高复习效率。 我自己考英一，用的《考研真相》英语一，英二长这样，我从某宝上截图的，就在首页看来挺火的： 能够读懂文章后，就要总结做题方法。考研英语的出题套路还是很多的，比如： ①喜欢在长难句处出题。也能理解，毕竟那么长的句子放在文章里，不出个题考一考实在说不过去。如果有的题实在不知道在哪找答案，可以往长难句处找。 ②转折词后面一般有答案。尤其是第一题，什么but,however,now······后面基本就是正确答案。 ③碰到调查，研究，实验这些词，背后跟了一大段具体内容，那内容一般不重要，答案会在调查过程的前面或者后面。 ④最后一题常考作者态度和中心思想。作者态度题，如果有中立的态度，一般不选，中心思想题，如果关键词仅在某些段落出现，一般不选。 ······ 诸如此类的套路还是很多的，题做的多了，都能总结出来的~ 2.作文 作文虽然重要，但是不用太早准备，10月份开始完全可以。 ①模板可以背，但是不要寄希望于网上188的押题模板，基本都是烂大街的。背自己整理的模板更好用。方法很简单，先把历年真题里所有的作文部分，包括范文都过一遍，你会发现写作思路都差不多，描述图表，分析原因，解决问题啥的，然后根据这个思路整理模板。用到的句子可以直接从以前范文里找，也可以从作文书上找。 ②多准备一些主题词。比如，创新，文化，发展，就业·····相关的单词都要整理出来，反复背，考试最忌讳主题词写不对，或者写的不准，这样很难拿到分数。反之如果你的主题词写对了，哪怕整篇文章句子简单，分数也不会太差。 ③多写多练。一定要自己动手写，每天写一篇，写的同时也复习巩固了模板。 3.翻译 分享几个翻译小技巧： ①先通读文章，了解大致讲什么。 ②逐句翻译，大部分句子都比较简单，会有几个长句子，这时候不要心急，把句子的结构分析出来，逻辑关系处理清楚再译。这样可以保证句子的大方向是对的。 ③如果有某个词不认识，不要空出来，结合上下文理解一下，含糊带过，只要大体对不咋扣分。 ④出现的人名，书名，地名，建筑名都要译成汉语。如果是Bob这种虚拟人物，可以音译，但如果是爱迪生这种，就必须翻译成本来的。所以平时也要尽量积累一些专有名词。 4.新题型 与英语一以排序形式出现的新题型不同，英语二新题型主要包括两种形式：多项对应和小标题对应。 多项对应： ①首先需要通读5个题目和7个备选项，因为题目一般含有文中的关键词，而选项一般是对某个（几个）段落内容的概括总结。 ②通读完这些题目和选项后，基本上就会了解文章的主旨大意。然后，带着这些信息阅读文章，找出题目中关键词所在的段落，以及选项中与关键词所在段落近义、同义或相关的词语，实现关键词的对接，确定句子间的关联性，从而选出正确答案。 ③最后，把选出的选项同题目放在一起阅读，再对照原文，查看其内容是否连贯，前后是否一致。 小标题对应： ①先快读地浏览各个小标题，弄懂它们的含义，并推测文章大意。 ②再快速地阅读给定段落，提炼出段落的主旨，同时选出与此相符的小标题。 ③最后，阅读小标题和每一个段落，查看它们是否一一对应。 5.完型 完型20个空，10分，难度忽高忽低，琢磨不透，那也就不用琢磨了。直接说怎么做题： ①快速地浏览一遍文章，掌握文章的大意，做到“心中有数”。注意一定要一气呵成地读完，不要受到文中空格、生词或长难句的干扰，因为第一遍阅读的目的主要是通晓文章的体裁、了解文章的主旨大意，如果纠结于这些细节，会严重影响后面的做题速度和准确率。同时，在读的过程中，可以适当地用笔将一些关键词、能代表人物和情节的词等圈出来，以便于形成完整的思路。 ②再次快速地通读全文，瞻前顾后，灵活答题。在读的过程中，如果遇到一眼就可以判断出答案的题目，一定要毫不犹豫地勾选出正确答案；对于需要分析和判断之后才能确定答案的题目，可以根据空格的位置，从词义辨析、词汇搭配、语法结构、习惯用法、逻辑关系等方面对选项进行逐一分析，排除干扰项，然后选出正确答案。对于很难确定答案的题目，可以先根据语感从备选项中选择一个答案，做好标记，待第三遍核查时进行最终判断。 ③根据所选的答案，将整个文章迅速地过一遍，注意检查上下文的逻辑是否合理、句间衔接是否连贯，并注意时态、语态、代词、名词单复数等的一致性，必要时可以对答案进行调整。对于第二步中很难确定答案的题目，这时候可以进行重点分析，如果还是无法敲定答案，尽量不要再去修改原来凭语感选出来的答案。 其实不管是看我自己当年的笔记还是看身边人的笔记，很少有人能做到像小红书博主一样，笔记整洁美观，各种荧光笔，各种可爱的小便签，字迹干净整洁，没有修改痕迹。 实际上我们的笔记都是各种修修补补，大多数人也就是红蓝黑三色笔，重点部分顶多贴个索引签或者折个角。字迹也是一开始整洁，后来越写越快，越写越乱，哈哈，但只要自己能看懂就好了。 所以，经验5： 总之！考上研究生有努力的成分 也有运气的成分 人生来就是受苦的 不然为什么电视剧里对神仙的惩罚都是贬下凡间呢？ 所以，每个人都有自己要面对的人生课题 可能是原生家庭，可能是恋爱，可能是事业 而咱！！目前就是升学！ 所以咱要攻克它，不仅要努力，更要去思考 要改变自己的一些学习习惯 咱历劫的时候要成长 最后才能水到渠成呀！！ 所以宝子们，摆正好心态冲冲冲吧 学着去屏蔽不好的声音！ 永远为大家加油！！

Zhihu

2022-05-17 02:58:22

在职的你准备考研吗？在职考研需要注意些什么？

考研儿自然知道考研的竞争程度，对于在校考研的学生来说难度尚且不小，更不用讲是一边工作、一边抽时间学习的在职考研党了。没有人指导、没人监督，还有各种工作琐事需要处理….. 拼时间，在职考研党处于劣势；拼精力，不可与上学时同日而语。一言以蔽之，就是「干不动了」。但是每个在职考研的同学都要清楚自己的优势，我认为是与日俱增的理解力、对考试规律的总结能力和更容易领悟的学习技巧。另外，在职考研党最大的优势，就是经过一段时间的工作之后，更知道自己想要什么，也更知道考上研之后自己的学习重点，这对于读研特别是专硕非常重要。 针对在职考研的同学们，怎么样准备才能提高上岸的成功率呢？ 我见过太多“准备好考研，也同时准备好放弃”的情况了，在职考研与全职考研的难度根本不在一个数量级上，在职考研需要考虑的情况更多，你需要问问自己：我真的准备好了吗？在职考研的同学要注意「3+3+N」，争取一站成硕！另外，不管是不是在职考研，都建议大家领取知乎官方的课程，里面对于时间安排、考研择校、复习方法都有很详细的阐述，一站式解决考研期间可能遇见的问题，性价比很高。点击下方就能免费领取的～ （报考非全日制的同学领取这个） （报考全日制的同学领取这个） 1、除了工作和琐事，计算还有多少时间可以复习？如果考试内容太多而复习时间太短，作为成年人你应该明白：上岸的难度非常高。 2、能否接受考研失败的后果？考研必然要侵占工作的精力，意味着会影响工作中的晋升和成长，如果考研也不顺利，那岂不是折了夫人又折兵。 3、能不能屏蔽外界质疑，战胜焦虑心理？考研道路必然是曲折的，如何面对自身和外界的怀疑和否定，能不能屏蔽这些声音坚定不移的走下去，也是我们要考虑的一个问题。 1、认真选择专业 这个是最简单的，大部分同学考研都会选择其本科专业或相近专业，除非想更换行业，跨考需要非常慎重。同时，如果跨专业到金融、计算机或者其他难度大、热门的专业也需要慎重。如果实在无法避免，要么选择差一点的学校，要么辞职考研吧。 另外除去保研人数后的招生人数最好在10人以上，多多益善。不要试图认为自己是天选之子，因为我们大部分人都非常普通。 2、审慎选择学校 我们要建立一个“院校池”，把筛选后比较纠结的院校放进这个池子里，像养鱼一样细细观察，慎重挑选。不必过早决定，可以看看自己的复习状态，如果复习专业科目像砍瓜切菜一般容易，那当然可以选择好学校，否则还是稳妥一点，选一个稍差的学校。在职考研的同学们千万不要走到调剂这一步，因为调剂非常耗费精力。 3、合理选择考试科目（包括初试和复试） 毫无疑问，选择简单的考试科目。有部分同学认为：要简单大家一起加单，要难大家一起难，所以难易没有什么区别。其实如果考虑到时间因素，越难的科目需要投入越多的时间，这对于全职考研的同学越有利；而对于在职考研的同学们来说，在简单的科目上拼理解、变通才能弥补时间的影响。 1、碎片时间学习法 鲁迅先生说：时间就像海绵里的水，只要愿意挤，总还是有的。 不管是不是在职考研，大家都可以对于每天的时间进行「颗粒化分割」。 什么是「时间颗粒化」呢？举个例子： 2、Deadline学习法 大家可以回想一下什么时候学习／工作效率最高，就是DDL越来越逼近的时候。 论文难产多日，但是导师要求明天交初稿，今天就能熬夜到天明。 考场上作文没思路，监考老师提醒还有10分钟交卷，此时便会文思泉涌。 DDL是第一生产力，接近DDL时大部分人都会有一股紧张感，和拖延症暂时说再见。恐惧完不成任务的心情，让我们想不到任何杂事，效率自然无敌。 所以，我们在平时的学习中也可以为自己设置完成时间。我经常用的是“番茄记时”，手机上可以自定义设置任务时间，开始倒计时，时间的利用效率会更高。 3、费曼学习法 费曼学习法的原理就是「以教助学」，如果你学习一个知识，没办法把它解释给别人听，或者你的解释别人无法听懂，那你就不是真正理解这个知识。这也是为什么，明明学习很努力，好像该记的都记住了，但还是考不出分数的原因之一。 如果你想完全理解一个知识，就去解释它，提炼复杂的概念，用简洁的语言将它描述出来，并且让别人都能理解。 费曼说：最重要的原则是不要蒙骗自己，自己是最容易被骗的。想要理解一个抽象概念之中的细微成分，最好的方法是将它解释给别人听，或者假装自己解释给别人听。 在学习时，保证全部理解课本上的知识，然后给身边的人讲解，最好给不是这个专业的人讲明白。同时，去看与这些知识点有关的题目，把这个知识点可能出的所有题型进行总结，并内化于心，构建自己的知识树与答题框架。 4、动态阅读+滚动背诵法 在学习专业课时，第一遍不要读快，最好是「分块阅读」，也就是读完一段不要着急往下读，用一两句话把这一段的核心意思总结出来写在旁边。 在书上做笔记进行总结、标记，经常画一下知识框架。 如果你要考的专业要求背诵量很大，在保证理解知识后，一定要采取「滚动背诵法」，今早开始背诵，用不断的重复来克服遗忘。在职的考生上下班的通勤时间就可以安排滚动背诵。 对于在职考生来说，拼时间是处于劣势的，因为备考期间会被大大小小的工作琐事挤占。拼精力也拼不过年轻的学生了。但是好处是，经过几年的工作打磨，年龄、理解能力也会上升，所以一定要安排好时间、找到正确的学习方法、利用好自己的理解优势。 我的同专业学姐，毕业后工作一年备考托福申请美国的学校。她每天5点起床学习2小时再去上班，回家后再学习，很佩服她的毅力。托福考了3次，最后申请到了美国某校的研究生，现在在读中。从她的经历中我认识到，其实你只要认定了内心中的「白月光」，或早或晚，只要坚持到考试，你想要的结果都很有概率实现。希望大家快乐考研、考研快乐。

Zhihu

2021-07-28 09:22:35

在职的你准备考研吗？在职考研需要注意些什么？

拼时间，在职考研党处于劣势；拼精力，不可与上学时同日而语。一言以蔽之，就是「干不动了」。 但是每个在职考研的同学都要清楚自己的优势，我认为是与日俱增的理解力、对考试规律的总结能力和更容易领悟的学习技巧。另外，在职考研党最大的优势，就是经过一段时间的工作之后，更知道自己想要什么，也更知道考上研之后自己的学习重点，这对于读研特别是专硕非常重要。 针对在职考研的同学们，怎么样准备才能提高上岸的成功率呢？ 我见过太多「准备好考研，也同时准备好放弃」的情况了，在职考研与全职考研的难度根本不在一个数量级上，在职考研需要考虑的情况更多，你需要问问自己：我真的准备好了吗？在职考研的同学要注意「3+3+N」，争取一站成硕！ 一、在职考研需要首先要考虑 3 个问题： 1、除了工作和琐事，计算还有多少时间可以复习？如果考试内容太多而复习时间太短，作为成年人你应该明白：上岸的难度非常高。 2、能否接受考研失败的后果？考研必然要侵占工作的精力，意味着会影响工作中的晋升和成长，如果考研也不顺利，那岂不是折了夫人又折兵。 3、能不能屏蔽外界质疑，战胜焦虑心理？考研道路必然是曲折的，如何面对自身和外界的怀疑和否定，能不能屏蔽这些声音坚定不移的走下去，也是我们要考虑的一个问题。 1、认真选择专业 这个是最简单的，大部分同学考研都会选择其本科专业或相近专业，除非想更换行业，跨考需要非常慎重。同时，如果跨专业到金融、计算机或者其他难度大、热门的专业也需要慎重。如果实在无法避免，要么选择差一点的学校，要么辞职考研吧。 另外除去保研人数后的招生人数最好在 10 人以上，多多益善。不要试图认为自己是天选之子，因为我们大部分人都非常普通。 2、审慎选择学校 我们要建立一个「院校池」，把筛选后比较纠结的院校放进这个池子里，像养鱼一样细细观察，慎重挑选。不必过早决定，可以看看自己的复习状态，如果复习专业科目像砍瓜切菜一般容易，那当然可以选择好学校，否则还是稳妥一点，选一个稍差的学校。在职考研的同学们千万不要走到调剂这一步，因为调剂非常耗费精力。 3、合理选择考试科目（包括初试和复试） 毫无疑问，选择简单的考试科目。有部分同学认为：要简单大家一起加单，要难大家一起难，所以难易没有什么区别。其实如果考虑到时间因素，越难的科目需要投入越多的时间，这对于全职考研的同学越有利；而对于在职考研的同学们来说，在简单的科目上拼理解、变通才能弥补时间的影响。 1、碎片时间学习法

Zhihu

2022-03-24 11:58:00

在职的你准备考研吗？在职考研需要注意些什么？

之前写了好几篇我的考研3年的回答，给很多人都带来了希望，我也很高兴能激励到大家 关于考研成功、失败的经验和心得我已经说了很多 1、在职备考的工作尽量不要出差 2、想考法硕可以去律所工作 3、想考会计专硕去做会计类的工作 以此类推 大家尽可能的找对考研专业有帮助的工作 如果找不到 就哪个相对清闲去哪个吧 4、要有心理预期 工作➕考研肯定会更累 而且也未必一定能上岸~ 接受失败 但也相信自己 给自己时间，能把周末和下班后的时间利用起来好好学习，磨炼自己其实是一件非常有意思的事~ 我备考的时候有这样的心得——用这个心态去考研，会快乐很多 （1）不想学？ 把学习看作是快乐的事情。学习是你付出努力就可以获得收获的事情。 遇到难题，把它努力解决掉，这样不是很爽吗？ 想象自己是爽文的女主角，每个学科都是不同类型的白莲花女配，或者是通关的关卡。一步步战胜它就好了。 学不下去其实是个伪命题，学会把问题进行拆分，很多难题其实并没多难，核心其实都差不多。 （2）焦虑？ 告诉自己心情有起伏是正常的，出现问题，先问问自己“这件事和我提高分数有关吗？“没关的话，请立刻停止内耗！ 光想不做才容易焦虑，人总是对自己没有信心的事情感到焦虑。想到要做的事情，就立马行动，你的脑子在焦虑可能是在提醒你，不要满足于现状，你需要支棱起来学习了 就算自己基础不好，有一时的摆烂，也不要过度的埋怨自己，有太多的愧疚感！给自己一个小时调节休息，然后继续学习，背背单词，在心里默念：我胡汉三又回来了！满血复活！ 把传播焦虑的人说的话当空气！有些人看起来牛，其实还没你学的多！ （3）压力？ 备考的时候要么谁也别告诉，独自发光 要么大胆承认自己在考研，不要羡慕那些工作、吃喝玩乐的人！ 你是在让自己变得更好，这必然要经受一些的磨练。 不要觉得如果这次没考上研，就是浪费了一年。没有唾手可得的成功，一些磨难是获得成功必须要走的路。 感觉熬不下去的时候，去看一些伟人的故事或者鸡汤，调整一下状态。 （4）拖延？ 别总是把时间放在数不清的犹豫和"深思熟虑“上，想得多了，学习自然没精力。 学习要拒绝完美主义！ 不要想着把所有事情都计划完美再做！ 有了想法就立刻行动，先做了再调整，效率会更高！ 既然开始了，就努力坚持下去吧，要不然之前的努力都白费了，这样默默的暗示自己！ （5）孤独？ 考研的人就不要害怕孤独，考研注定是一个漫长的孤独的旅程 其实一个人的时候跑的更快，孤独是成长的黄金期呀~ 庸俗和孤独总要选一个，孤独只是暂时的，但庸俗可能是一辈子的事。 其实你并不孤独，每年都有几百万甚至上千万的人为了更优秀，和你选择了一样看似孤独的路，而你们其实是一起在前进，只是你没发现罢了。 5、学习方式要改变 二战三战没上岸都是有原因的 成年人要学会归因！！ 不是把错误都归咎到外在因素，什么上班太忙啦，有出差啦之类的，这些都是外在的原因，真正让你失败的其实是你的不自律！你仔细想想，你是不是经常下班后回家就开始摆烂了？就开始躺着刷手机了？然后玩着玩着，一看时间，妈呀10点半了，洗洗睡吧！ 戒不掉手机的底层原因是身心的能量太弱了。身体比较容易疲芳，精气神不足，所以需要通过刷手 机来放松自己。 如果直接睡觉休息，内心又安全感缺失，内心一直被恐惧追着跑，内心不敢静下来，所以内心也需 要通过刷手机来注意力。 而学习是需要精力和心力的动作。当精力和心力不足的时候，你的身体和心就会抗拒学习，这个时 候你就会觉得很烦躁，想学习，学不进去，不学习良心又不安，然后进入焦虑状态。 那我们为了摆拖这种焦虑的感觉，所以就会通过消遣来缓解内心和身体的难受，但是虚度了光阴， 良心又不安。整个人生就进内耗，拉锯的状态！ 当你身体没能量，内心没力量的时候，你都不要去考虑搞钱，搞事业这回事。因为身体和内心比你 聪明。他们能量不够，不会帮你干活的。 你一想干点什么，你的身体，你的心自动抗拒，自动罢工。就算你打满鸡血逼当己干，也就坚持个 十天半个月，然后彻底熄火，动不起来了。 所以少去看别人是怎么成功的，多关注会己是怎么成长的，一件事要做起来，要有体力，心力，愿 力，必须三九合一，才能做起来。 6、一味的重复之前的学习方法肯定是行不通的 你要做的是改变！ 真题刷过好几遍的各位可以先去把近10年的真题考点标注出来，然后把自己的弱点总结一下。比如说英语阅读的真题，一定要精读精翻！ 考过研的人都知道一句老生常谈：“得阅读者，得天下” 阅读就是你考研英语中的重中之重！ 那么，如何有效地做阅读呢？ 首先，分析每个题型的分数情况，才能认清主次矛盾—— 完形填空（10分）、阅读（40分）、新题型（10分）、翻译（10分）、小作文（10分）、大作文（20分）一目了然了吧，阅读占比是最大的，所以前期主要抓阅读就好了，到后期，就剩一两个月的时候，觉得阅读也没什么生长空间了再开始完型新题型什么的真的一点也不迟~。 其次，注重质变，而不是量变—— 我考研那会，所有人都告诉我，真题要刷三遍以上，但并没有告诉我怎么刷，如何刷才能提高分数，所以我一战的时候几乎是刷了4遍，刷到最后，每个题目我看一眼就知道答案了，我还兴高采、满心欢喜地脑补我最后考了70分（给自己一个白眼）然而，事实上我的量变因为操作不当并没有引起质变，所以告诫大家，看似努力的刷题，都是自我感动！！！ 最后，注重效率，注重做题技巧才能引起质变——来几句灵魂拷问： 做错的题目你有分析过原因吗？ 你在做题的时候有控制自己不去看答案吗？ 做错的题目你有复盘过吗？ 只是做过一遍对了一遍答案就过去了吧？ 然后把答案记住了，但是并不知道为啥会做错吧？ 以上5个拷问如果你4个都中，那我劝你赶紧改变学习方法，否则，留给你的只有悔恨（因为我就是，5555…） 我二战时做真题是用的《考研真相》（英语的朋友可以用《考研真相·英语二》）因为这本书是逐词逐句讲解，而且专门针对基础薄弱的朋友，所以我基本上没有任何犹豫的就选择了这本资料，里面的讲解非常详细，我身边认识的很多研友也用这本真题书，正在对英语头疼的姐妹可以用这本学哈~ 24考研今年巨微家还出了一本《考研真相 真题规律篇》，从词汇篇——语法篇——方法篇——考点篇，给你把考研英语真题命题规律的方方面面都讲到了，建议24考研的同学人手一本，这样我们就知道考研英语都考哪些内容了！ 以下附上我复习的具体方法： （1）每天下午按照考试时间学习英语，两点开始； （2）每篇阅读控制在20分钟左右； （3）做题的时候不要看答案，等全部做完再看答案； （4）做错的题目对照着真相进行查漏补缺； （5）做错一道题就问自己：这道题为什么错？然后照着真相的答案解析进行学习； （6）把不会的生词摘抄出来，长难句也摘抄出来，第二天早上背单词的时候看； （7）不去刻意地记选项的答案 （8）第二遍刷题的时候还是认认真真的先看题目后做题，回想第一遍时的文章逻辑，而不是使劲地回忆正确答案是哪个； （9）第一遍可以精翻，第二遍就是用技巧和逻辑做题； 最后，再重复三遍——不要刻意地记正确答案！不要刻意地记正确答案！不要刻意地记正确答案！ Ok，以上9点请大家默写背诵~ 专业课和数学要在脑海中形成框架，比如说 提到数学，哪年考的哪道题是什么考点？？这些对于二战三战的各位应该熟稔于心。还有就是做题对了不是关键，不要因为对了就感到骄傲，很多题是可以一题多做的各位~还有就是不要总是听课而不刷题 听课-刷题找感觉-听课补漏-再看错题 才是一个比较完整的学习方式 还有如果你的弱点是马虎，那下次做题的时候就要避免，不要觉得马虎不是毛病！！马虎就是对题的理解不到位。不然1➕1等于2怎么不马虎呢？？对不对？？ 总之，找到自己的弱点有针对的复习会更好 因为边工作边学习和单纯的备考不一样 你的时间不多 但要把时间花在刀刃上 7、不建议大换专业 比如今年你法硕没过，然后想一边工作一边考汉语言文学，这其实是非常困难的，建议还考原来的专业~这样成功率会更高一点~ 总之！考上研究生有努力的成分，也有运气的成分！ 人生来就是受苦的，不然为什么电视剧里对神仙的惩罚都是贬下凡间呢？对吧？ 所以，每个人都有自己要面对的人生课题 可能是原生家庭，可能是恋爱，可能是事业 而咱！！目前就是升学！ 所以咱要攻克它，不仅要努力，更要去思考 要改变自己的一些学习习惯 咱历劫的时候要成长 最后才能水到渠成呀！！ 所以宝子们，摆正好心态冲冲冲吧 学着去屏蔽不好的声音！ 永远为大家加油！！！！！！！！！！

Zhihu

2022-06-22 06:35:47

什么是知乎「优秀答主」标识（原名为「优秀回答者」）？

亲爱的知友，欢迎你来到知乎。 社区里鼓励真诚的表达、专业的讨论、友善的互动，反对不友善、低质、低俗、抄袭、侵权、虚假认证、恶意营销导流等破坏社区生态的内容与行为，禁止一切违法违规行为。 根据《中华人民共和国网络安全法》等有关法律，参照《网络信息内容生态治理规定》等相关法规，社区制定并执行如下规范： 根据《中华人民共和国国家安全法》 第十五条，国家坚持中国共产党的领导，维护中国特色社会主义制度，发展社会主义民主政治，健全社会主义法治，强化权力运行制约和监督机制，保障人民当家作主的各项权利。包括但不限于： 根据《中华人民共和国反间谍法》第八条，任何人和组织不得组织、策划、实施分裂国家、破坏国家统一，颠覆国家政权、推翻社会主义制度。包括但不限于： 根据《中华人民共和国刑法》第二百九十九条，在公众场合故意以焚烧、毁损、涂划、玷污、践踏等方式侮辱中华人民共和国国旗、国徽的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利。根据《中华人民共和国国歌法》第十五条，在公共场合，故意篡改国歌歌词、曲谱，以歪曲、贬损方式奏唱国歌，或者以其他方式侮辱国歌的，由公安机关处以警告或者十五日以下拘留。构成犯罪的，依法追究刑事责任。根据《中华人民共和国广告法》第九条，广告中不得有以下行为：（1）使用或者变相使用中华人民共和国的国旗、国歌、国徽，军旗、军歌、军徽；（2）使用或者变相使用国家机关、国家机关工作人员的名义或者形象；（3）使用“国家级”“最高级”“最佳”等用语；四、损害国家的尊严或者利益，泄露国家秘密。包括但不限于： 根据《中华人民共和国英雄烈士保护法》第二十六条，以侮辱、诽谤或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名誉、荣誉，损害社会公共利益的，依法承担民事责任。构成违反治安管理行为的，由公安机关依法给予治安管理处罚。构成犯罪的，依法追究刑事责任。根据《中华人民共和国刑法》第二百四十六条第一点，以暴力或者其他方法公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利。包括但不限于： 根据《中华人民共和国反恐怖主义法》第二条，国家反对一切形式的恐怖主义，依法取缔恐怖活动组织。包括但不限于： 根据《中华人民共和国集会游行示威法》第七条，举行集会、游行、示威，必须依照本法规定向主管机关提出申请并获得许可。第二十六条，举行集会、游行、示威，不得违反治安管理法规，不得进行犯罪活动或者煽动犯罪。包括但不限于： 根据《中华人民共和国保守国家秘密法》第三十一条，违反本法规定，故意或者过失泄露国家秘密，情节严重的，依照刑法第一百八十六条的规定追究刑事责任。包括但不限于： 根据《中华人民共和国刑法》第二百九十一条，编造虚假的险情、疫情、灾情、警情，在信息网络或者其他媒体上传播，或者明知是上述虚假信息，故意在信息网络或者其他媒体上传播，严重扰乱社会秩序的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制；造成严重后果的，处三年以上七年以下有期徒刑。 根据《中华人民共和国治安管理处罚法》第二十五条，有下列行为之一的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款；情节较轻的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款：（1）散布谣言，谎报险情、疫情、警情或者以其他方法故意扰乱公共秩序的。（2）投放虚假的爆炸性、毒害性、放射性、腐蚀性物质或者传染病病原体等危险物质扰乱公共秩序的。（3）扬言实施放火、爆炸、投放危险物质扰乱公共秩序的。所以说，若散布谣言，公安机关可以依据上述规定对行为人进行处罚。包括但不限于： 根据《中华人民共和国刑法》第二百四十条，拐卖妇女儿童罪是指以出卖为目的，拐骗、绑架、收买、贩卖、接送、中转妇女、儿童的行为。根据《中华人民共和国刑法》，拐卖妇女、儿童的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处罚金。有条文所列八种加重情节之一的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。情节特别严重的，处死刑，并处没收财产。包括但不限于： 根据《中华人民共和国网络安全法》第二十七条，任何个人和组织不得从事非法侵入他人网络、干扰他人网络正常功能、窃取网络数据等危害网络安全的活动。不得提供专门用于从事侵入网络、干扰网络正常功能及防护措施、窃取网络数据等危害网络安全活动的程序、工具。明知他人从事危害网络安全的活动的，不得为其提供技术支持、广告推广、支付结算等帮助。包括但不限于： 根据《中华人民共和国刑法》第一百九十一条，明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的所得及其产生的收益，为掩饰、隐瞒其来源和性质，为洗钱罪。包括但不限于： 根据《中华人民共和国刑法》第二百八十六条，破坏计算机信息系统罪；网络服务渎职罪。违反国家规定，对计算机信息系统功能进行删除、修改、增加、干扰，造成计算机信息系统不能正常运行，后果严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役；后果特别严重的，处五年以上有期徒刑。包括但不限于： 根据《中华人民共和国刑法》第二百二十五条，不得违反国家规定，有非法经营行为。不得发布未经许可经营法律、行政法规规定的专营、专场物品或者其他限制买卖的物品。包括但不限于： 根据《中华人民共和国产品质量法》第五条，禁止伪造或者冒用认证标志等质量标志。禁止伪造产品的产地，伪造或者冒用他人的厂名、厂址。禁止在生产、销售的产品中掺杂、掺假，以假充真，以次充好。包括但不限于： 根据《中华人民共和国著作权法》第十三条，改编、翻译、注释、整理已有作品而产生的作品，其著作权由改编、翻译、注释、整理人享有，但行使著作权时不得侵犯原作品的著作权。包括但不限于： 根据《中华人民共和国野生动物保护法》第二十七条，禁止出售、购买、利用国家重点保护野生动物及其制品。包括但不限于： 根据《中华人民共和国未成年人保护法》第五十二条，禁止制作、复制、发布、传播或者持有有关未成年人的淫秽色情物品和网络信息。第五十四条，禁止拐卖、绑架、虐待、非法收养未成年人，禁止对未成年人实施性侵害、性骚扰。禁止胁迫、引诱、教唆未成年人参加黑社会性质组织或者从事违法犯罪活动。包括但不限于： 根据《中华人民共和国土地管理法》的相关规定，中华人民共和国实行土地的社会主义公有制，即全民所有制和劳动群众集体所有制。全民所有，即国家所有土地的所有权由国务院代表国家行使。任何单位和个人不得侵占、买卖或者以其他形式非法转让土地。土地使用权可以依法转让。根据《中国人民解放军房地产管理条例》第九条，用于军事设施的房地产，其权属不得改变，如改变需经国务院、中央军委批准。包括但不限于： 根据《计算机信息网络国际联网安全保护管理办法》第五条第六点，任何单位和个人不得利用国际联网制作、复制、查阅和传播宣扬封建迷信、淫秽、色情、赌博、暴力、凶杀、恐怖，教唆犯罪的。包括但不限于： 根据《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，任何单位和个人不得违反国家规定，使用销售点终端机具（ POS 机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金。 根据《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》第十三条，严格审核特约商户资质，规范受理终端管理。任何单位和个人不得在网上买卖 POS 机（包括 MPOS ）、刷卡器等受理终端。包括但不限于： 根据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理诈骗刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第一条规定，任何单位和个人不得利用电信网络技术手段实施诈骗。包括但不限于： 根据国家互联网信息办公室部署开展的 2021 年「清朗•整治网上历史虚无主义」专项行动， 全面清理歪曲党史国史军史、鼓吹历史虚无主义等有害信息，包括但不限于： 根据国家互联网信息办公室开展的清朗·商业网站平台和「自媒体」违规采编发布财经类信息专项整治工作，重点打击歪曲解读我国财经方针政策、唱衰中国经济等的内容。包括但不限于： 根据《互联网信息服务管理办法》 第十五条第五点，互联网信息服务提供者不得制作、复制、发布、传播破坏国家宗教政策，宣扬邪教和封建迷信的内容。根据《互联网宗教信息服务管理办法（征求意见稿）》第十六条，取得《互联网宗教信息服务许可证》的宗教团体、宗教院校和宗教活动场所，可以且仅限于在其自建的网络平台上由宗教教职人员讲经讲道，阐释教义教规中有利于社会和谐、时代进步、健康文明的内容，引导信教公民正信正行。讲经讲道实行实名制管理。其他任何组织或者个人不得在互联网上讲经讲道或者转发、链接相关内容。包括但不限于： 根据《网络信息内容生态治理规定》第六条第七点，网络信息内容生产者不得发布破坏国家宗教政策，宣扬邪教和封建迷信行为的内容，包括但不限于： 根据中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于进一步加强科研诚信建设的若干意见》，对从事学术论文买卖、代写代投以及伪造、虚构、篡改研究数据等违法违规活动的中介服务机构，市场监督管理、公安等部门应主动开展调查，严肃惩处。包括但不限于： 根据《禁止传销条例》的相关规定，工商行政管理部门、公安机关应当依照本条例的规定，在各自的职责范围内查处传销行为，包括但不限于： 根据《人类辅助生殖技术服务管理办法》 第三条，人类辅助生殖技术的应用应当在医疗机构中进行，以医疗为目的，并符合国家计划生育政策、伦理原则和有关法律规定。禁止以任何形式买卖配子、合子、胚胎。医疗机构和医务人员不得实施任何形式的代孕技术。包括但不限于： 根据《公安部对部分刀具实行管制的暂行规定》 第九条，严禁任何单位和个人非法制造、销售和贩卖匕首、三棱刀、弹簧刀等属于管制范围内的各种刀具。依据《中华人民共和国禁毒法》第五十九条第一点，任何单位和个人不得走私、贩卖、运输、制造毒品。包括但不限于： 根据《网络交易管理办法》第十九条，网络商品经营者、有关服务经营者销售商品或者服务，不得利用网络技术手段或者载体等方式，以虚构交易、删除不利评价等形式，为自己或他人提升信誉。包括但不限于： 根据《计算机信息网络国际联网管理暂行规定》第六条，计算机信息网络直接进行国际联网，必须使用邮电部国家公用电信网提供的国际出入口信道。任何单位和个人不得自行建立或者使用其他信道进行国际联网。包括但不限于： 根据国家互联网信息办公室发布的《即时通信工具公众信息服务发展管理暂行规定》，即时通信工具服务提供者从事公众信息服务活动，应当取得互联网新闻信息服务资质。根据国家网信办开展的清朗·商业网站平台和「自媒体」违规采编发布财经类信息专项整治工作，重点聚焦财经类「自媒体」帐号、主要公众帐号平台、主要商业网站平台财经版块、主要财经资讯平台四类网上传播主体。包括但不限于： 根据国家互联网信息办公室发布的《网络信息内容生态治理规定》，网络信息内容服务使用者、生产者和平台不得开展网络暴力、人肉搜索等违法活动。包括但不限于： 根据《北京市市场监管局关于规范商业营销宣传的提醒告诫书》，营销宣传从业者，应坚决维护商业营销宣传政治方向和价值导向，坚持政治效果、社会效果、法律效果相统一，确保各类商业营销宣传活动体现和传播社会主义核心价值观，体现公序良俗，严格按照《广告法》及商业营销宣传管理相关规定要求，发布商业广告，开展商业营销宣传活动。包括但不限于： 根据国家互联网信息办公室发布关于《移动互联网应用程序信息服务管理规定(征求意见稿)》公开征求意见的通知。征求意见稿规定，应用程序提供者应当规范经营管理行为，不得通过机器或人工方式刷榜、刷量、控评，营造虚假流量。包括但不限于： 2018 年 5 月 电动自行车的新国标 GB17761-2018《电动自行车安全技术规范》 正式颁布，2019 年 4 月 正式实施，各大城市缓冲期后于 2022 年开启严格管控，「新国标」有硬性规定：规定时速不超过 25 公里、整车重量不超过 55 公斤、电池电压不超过 48 伏、带有脚踏骑行装置。任何不符合以上配置的电动车均属于违规，对电动车取得牌照后私自改装，解除限速、安装智能防查系统的，均属于违法行为。包括但不限于： 根据《「清朗」系列专项行动聚焦十个方面重点任务开展整治》第四项，重点整治全面整治劣迹艺人违规复出、被封帐号违规「转世」。包括但不限于： 根据国家互联网信息办公室关于《互联网用户帐号名称信息管理规定（征求意见稿）》第六条，互联网用户帐号使用者在注册、使用帐号名称信息中应当遵循以下原则：互联网个人用户的帐号名称信息应当充分体现个人特征，不得模仿、类似党政军机关、新闻媒体、企事业单位等组织机构的名称、标识，或是国家行政区域的地理名称，避免误导公众。互联网机构用户的帐号名称信息应当与机构自身的名称、标识等相符合，与机构性质、经营范围和所属行业类型相匹配。包括但不限于： 根据《中央网信办启动「清朗·暑期未成年人网络环境整治」专项行动 》全面清理血腥暴力不良内容，坚决清理散布暴力血腥、暗黑恐怖、教唆犯罪等内容的「邪典」视频。包括但不限于： 根据《关于办理组织、利用邪教组织破坏法律实施等刑事案件适用法律若干问题的解释》第十一条 ，组织、利用邪教组织，制造、散布迷信邪说，组织、策划、煽动、胁迫、教唆、帮助其成员或者他人实施自杀、自伤的，依照刑法第二百三十二条、第二百三十四条的规定，以故意杀人罪或者故意伤害罪定罪处罚。包括但不限于： 根据《关于办理组织、利用邪教组织破坏法律实施等刑事案件适用法律若干问题的解释》第十一条 ，组织、利用邪教组织，制造、散布迷信邪说，组织、策划、煽动、胁迫、教唆、帮助其成员或者他人实施自杀、自伤的，依照刑法第二百三十二条、第二百三十四条的规定，以故意杀人罪或者故意伤害罪定罪处罚。包括但不限于： 根据相关法律法规要求，互联网平台有义务对违法违规内容进行包括删除在内的各种处置。因违法违规被处置的内容，无法备份。 发布违法违规信息的用户，根据情节轻重的不同，会给予短期禁言、永久封禁等处罚。情节严重触犯法律的，可能被相关机构追究法律责任。 根据《中华人民共和国刑法》第三百六十四条第一点、第四点，传播淫秽的书刊、影片、音像、图片或者其他淫秽物品，情节严重的，处二年以下有期徒刑、拘役或者管制。 根据《全国人民代表大会常务委员会关于维护互联网安全的决定》第三条第五点，不得在互联网上建立淫秽网站、网页，提供淫秽站点链接服务，或者传播淫秽书刊、影片、音像、图片。 根据《中华人民共和国治安管理处罚法》第六十六条，不得在公共场所拉客招嫖、卖淫、嫖娼。第六十七条规定，不得引诱、容留、介绍他人卖淫。 根据《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条第六点，不得偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私。 激烈但有价值的讨论，必须建立在对个人的尊重上。社区反对不尊重或冒犯性质的观点，禁止对任何人的辱骂、歧视、骚扰。 性别议题在互联网环境中有逐渐泛化的趋势，有的正常讨论也会被引导到性别对立上来，造成议题失焦，继而引发骂战，社区禁止这种对立观点与行为。 与此同时，基于热点事件、不同粉丝群体的各种情绪宣泄，会对社区氛围都会造成伤害，这种不理性的观点对立均属禁止之列。 基于创作者保护原则，社区对恶意嘲讽正常创作的行为也会进行重点治理。 社区通过主动清查和用户举报两个途径处置不友善内容。针对不友善行为帐号，根据发布次数、不友善严重程度进行禁言、永久封禁等处罚。 对于极端性别对立讨论，一经举报或发现，内容会被建议修改或删除，帐号会根据不友善内容发布次数、严重程度等维度进行处罚。对于知乎不鼓励的性别议题讨论，会限制流通。 针对饭圈乱象言论和行为，轻者进行流通限制或添加争议标识，重者内容将被删除，帐号将被封禁或关闭。 「获得感」好内容的创作与传播，在社区内会得到鼓励与扶持，与之相反的低劣质内容则会被打压。社区不鼓励的低劣内容包括但不限于以下类型： 对于提问，存在事实错误、缺乏可信来源、传播封建迷信思想、引战钓鱼、求医问药、个人任务等类型的提问，会视严重程度进行限制推荐、建议修改、关闭等处置。持续高频发布低质问题的用户，会视严重程度进行封禁处罚。 对于回答和文章，程度轻微的进行折叠、风险提示等处置，程度明显的会限制推荐。多次高频发布低质文章回答的用户，可能会被限制创作权益、新生内容限制、封禁等处置。 违规的营销内容及行为严重影响社区生态，平台将对相关内容及行为坚决打击，包括但不限于以下方面： 未取得相关资质认证，知乎禁止发布以下可能导致他人生命财产安全遭受重大损失的内容： 未经允许，不得发布以获取商业利益为目的的营销推广内容，包括但不限于以下内容： 未经允许，不得发布以获取商业利益为目的营销推广内容，包括但不限于以下内容： 垃圾广告类内容会被删除，营销导流类内容会被限制流通，可能存在风险的内容会被明显标记并限制推荐，个人信息中存在上述内容的会被重置。 刷赞、刷反对、刷搜索等行为一经发现将取消其行为权重，以营销为目的的批量发布问题、批量邀请回答、恶意公共编辑等不当使用社区功能的行为一经发现将取消相关权益。 有上述行为的用户，视情节轻重和违规频次，会给予禁言、关闭帐号等处罚。 根据《中华人民共和国民法典》第一百二十三条、第一千零二十四条，民事主体依法享有知识产权和名誉权等合法权利。 知乎受理社区内侵犯企业或个人合法权益的侵权举报，构成侵权的内容包括但不限于涉及个人隐私及肖像、造谣与诽谤、商业秘密侵权、知识产权侵权的内容： 发布内容中涉及身份或肖像信息，如个人姓名、家庭住址、身份证号码、工作单位、私人电话等个人隐私信息或肖像。 发布内容中谩骂、侮辱、虚构中伤、诽谤等。 泄露企业商业机密及其他根据保密协议不能公开讨论的内容。 侵犯他人合法拥有的著作权、商标权等知识产权的内容。 举报操作方法是：在相关内容下方点击「举报」-「涉嫌侵权」-「个人侵权」/「企业侵权」-「发表澄清说明」/「提交侵权举报」，根据文案提示提交材料并填写侵权说明。审核员会在 7 个工作日内处理。 企业侵权举报需要提供以下材料： 个人侵权举报需要提供以下材料： 若举报人提交的材料有下列常见情况（包括但不限于），则不能作为有效证明材料，需重新提供： 如发现恶意造假、冒用材料等行为，社区将会做出相应处罚。 根据《中华人民共和国民法典》第一千一百九十五条，受理举报后，将向被举报内容的发布用户转送举报人提交的侵权证据和权利人的真实身份信息。在个人侵权举报中，将向被举报的知乎用户转送举报人提交的侵权内容、侵权说明和权利人姓名（为防止个人信息泄露，权利人姓名会部分隐藏）。在企业侵权投诉中，将向被举报的用户转送举报人提交的侵权内容、侵权说明和企业/机构名称。 根据《中华人民共和国民法典》第一千一百九十六条，网络用户接到转送的通知后，可以向网络服务提供者提交不存在侵权行为的声明。声明应当包括不存在侵权行为的初步证据及网络用户的真实身份信息。网络服务提供者接到声明后，应当将该声明转送发出通知的权利人，并告知其可以向有关部门投诉或者向人民法院提起诉讼。网络服务提供者在转送声明到达权利人后的合理期限内，未收到权利人已经投诉或者提起诉讼通知的，应当及时终止所采取的措施。我们需要将包含被举报人身份信息的完整声明转送发出通知的权利人，被举报人在此之前需确认是否坚持申诉。 在接到不侵权声明后，举报人应尽快向有关部门另行投诉或者向人民法院提起诉讼，否则将依据实际情况撤销先前对举报内容所做的处置。 引用或者转载超过一定占比或者篇幅时，需包含三原信息（原文作者、原文链接、原文出处）或原文作者的授权许可，并使用引用格式。 如内容中未标注原出处相关信息或未标明获得相关授权许可，则视为抄袭。 当出现非直接原文抄袭内容，并且存在有替换近反义词，全文人物关系、故事场景逻辑、叙事顺序相仿等复杂情形的，会被判定为涉嫌抄袭的内容。 抄袭内容会被删除，高频次抄袭他人的用户会被封禁。 申请认证的帐号须为实名认证帐号，且无违规行为。如帐号处于异常状态（封禁、禁言等），则暂不支持认证。 目前已开放认证的类型有： 支持硕、博士完结学历认证，需要提交的学历证明材料为包含姓名、学校、院系或专业、硕博士身份信息的学位证书、毕业证书或教育部学历学位认证证书（任选其一）。 职业及资格认证包含在职职业认证、公众人物认证以及职业资格证明认证。 当昵称中包含党政军机关或者医疗、媒体、司法等特殊行业的关键词时，如新华社、法官等，需对应的职业、职业资格认证或机构入驻、认证。 经营贵金属投资、虚拟币投资、外汇交易、互联网金融、信托、私募业务的机构。 从事美容整形、戒毒、保健品、植发、成人用品销售等业务的机构。 返利类平台、招商加盟类平台。 从事情感咨询/挽回业务的机构。

Zhihu

2015-01-07 08:17:10

什么是知乎「优秀答主」标识（原名为「优秀回答者」）？

为了让大家更加高效地识别各领域的专业用户与内容，知乎对在特定话题下创作了大量专业内容的用户进行了「优秀答主」标识。成为优秀回答者的用户，他们个人主页以及用户名旁边会带上橙色标识。 「优秀答主」的计算主要参考用户在特定领域内的话题权重。话题权重体现用户在话题下的活跃情况、回答内容质量和其他用户对他的认可程度（详细请阅读：知乎如何计算用户在某个领域下的权重）。当用户在某个话题下的权重到达特定数值，并且符合专业、认真、友善的社区精神，没有发生过严重违反知乎社区管理规定的行为，就会成为该话题的优秀答主。 话题权重会定期更新，因此社区内也会持续产生新的优秀答主。 为什么很多高关注用户不是优秀答主？ 优秀答主支持申请或自荐吗？ 优秀答主均由系统计算而来，不支持申请或者自荐。接下来我们会逐步扩大识别范围，覆盖更多的话题和用户。 哪些情况下会取消优秀答主标识？ 用户可能因为以下原因被取消优秀回答者标识： --- 更新： 2016.7.29 上线了第二批优秀答主： 第一批「优秀答主」覆盖：部分专业学科领域，包括心理学、医学、经济学、生物学、天文学、建筑学、物理学、化学、数学、电气工程、土木工程等领域话题 第二批「优秀答主」覆盖：金融、财务、汽车领域话题 2016.8.15 上线了第三批优秀答主： 第三批「优秀答主」覆盖：互联网、电影、音乐、美食、旅行领域话题 2016.8.22 上线了第四批优秀答主 第四批「优秀答主」覆盖：法律、游戏、动漫游戏（ACG）领域话题 2016.9.26 上线了第五批优秀答主 第五批「优秀答主」覆盖：文学、摄影、职业发展领域话题 2021.01.04 将「优秀回答者」更名为「优秀答主」 除名称以外，图标等外显展示没有任何变化 2021.05.25 更新了一批优秀答主 --- 如果您也对蓝色标识感兴趣 点击了解：什么是知乎的个人与机构认证？

Zhihu

2016-07-15 02:43:43

什么是知乎「优秀答主」标识（原名为「优秀回答者」）？

个人认证：知乎在对用户帐号信息的真实性进行审核后，会在帐号主页以及用户名旁边带上蓝色的认证标识。 机构认证：为了保障机构号资质信息的真实性与安全性，知乎平台为入驻机构提供「认证」服务。机构「认证」后帐号主页及用户名旁边将展示蓝色认证标识，并标识为「已认证的帐号」，享受名称保护、数据分析等额外权益，并可根据机构「盐值」等级申请专栏、Live 等功能特权等使用。 个人认证方式： 1.用户可通过手机端个人主页中的「申请个人认证」进行申请，或通过网页端填写https://www.zhihu.com/account/verification/apply 在线申请表单 进行申请。 2.申请时需按提示提供必要的证明材料，提交申请后，工作人员将在 3 个工作日内对申请结果进行反馈，申请结果将通过私信、短信告知。 机构认证方式： 1.电脑登陆知乎机构号：https://www.zhihu.com/org/signup ， 进入管理中心点击「开启认证」； 2.申请时需按提示提供必要的证明材料，提交申请后，工作人员将在 3 个工作日内对申请结果进行反馈，申请结果将通过短信+邮件告知。 注：入驻时填写的资料将自动保存于后台，若资料无变化，认证时无需更改，点击「提交」即可。 个人认证：目前支持包括科研、互联网科技、服务业、医疗健康、教育、金融、文化传媒/娱乐、工程建设、交通运输、工业制造、公众人物共 11 个领域共 381 个类别的认证，用户可根据自身情况进行申请。 机构认证：除以下经营范围的机构，都可申请认证 不是永久有效。 个人： 机构号： 个人认证：请发送私信给「知乎小管家」，或将「申请取消个人认证」为主题的邮件发送至 [email protected] 并附上你的知乎主页及身份证明信息。 机构认证：暂不支持「取消认证」操作。

Zhihu

2016-07-15 02:43:48

2021 年你定格了哪些「一张照片就是一个故事」的瞬间？

今年没出去旅行，上下班路上也没拍出什么有故事的照片，更多是跟家人日常的一点片断，太多了，这里分享几张。 以下照片均为佳能 6D2 + EF 50 1.2 拍摄。 夏天，在没有疫情的时候，带着母子仨去吹河风。 在经历多次理发之后，弟弟见到剪刀终于不哭了。 喉梗阻住院，每天最喜欢在走廊跟我玩躲猫猫。 从外婆家回来的路上，睡着了。 第一天去幼儿园，放学后我去车库接他们，弟弟俩看到我高兴的冲过来。 新买的脚踏车，很喜欢。 妈妈在做饭，两个小鬼顶不住香味跑进厨房光明正大偷吃。 生日，等妈妈切蛋糕。 寒流到来，优衣库试衣服。

Zhihu

2021-12-11 14:47:13

2021 年你定格了哪些「一张照片就是一个故事」的瞬间？

2020年的年末，带孩子出去旅行，发生了一个小意外，导致眼睛受伤。跨入2021年的第一天，孩子笑着对我说：“妈妈，你看我拥有了免费的眼妆，好看吗？” 当时我真的被她的乐观感动了，拍下了这张照片，在我眼里孩子很美。 今年爸爸带着女儿去买了新的单车，回家后孩子没有很开心，我问她：“怎么不开心了？没买到新单车吗？”孩子闷闷不乐地说：“买到了，但不是我挑的，是爸爸挑的。我不喜欢这辆，也不喜欢这辆单车的颜色。”我说：“那爸爸为什么要买这辆呢？一定有他的理由吧。”孩子说：“爸爸说这辆单车功能好。”我听完后对孩子说：“妈妈觉得单车什么颜色不重要，最重要的是骑在这辆单车上的女孩是最酷的。当你骑在单车上，妈妈根本不会看着你的单车，只看见了一个很酷的小孩。” 孩子听完乐开了花。 我们应该尊重孩子的想法，但没必要放大一些执着。孩子想要的快乐很简单，就是最真挚的沟通与陪伴。 终于可以回学校乐队了，孩子背着小提琴，迎着阳光，欢乐地笑着走进校园。 和家人一起去徒步，妈妈突然摔跤了，孩子吓到大哭。原来平日里超级搞怪的可可子，最害怕事情就是看到妈妈受伤。（家人在那一瞬间拍下了这张照片） 某一天下午，孩子在自学尤克里里，非常专注。很快她就学会了两首歌，她问我：“妈妈，我想对着窗外弹琴，这样经过我们家门口的人就能听见我的音乐，会有好心情。” 我微笑着对她说：“喜欢就弹吧。” 女儿就这样坐在窗边弹了好久，我看着她的背影，觉得好美。 2021年，我们的生活充满了欢笑与泪水，难忘且珍贵。

Zhihu

2021-12-12 12:06:47

2021 年你定格了哪些「一张照片就是一个故事」的瞬间？

作为一个航空航天摄影师，今年确实是不同寻常的一年。 4月底，海南，文昌。 亲眼见证中国空间站天和核心舱发射。虽然这一天乌云密布，但是长征五号B火箭起飞时耀眼的光芒却穿透了阴霾，震耳欲聋的轰鸣声回荡在天地之间。 5月29日，海南文昌 时隔4年，长征七号基本型火箭再次站到了塔架。而他的整流罩内，此时正搭载着天舟二号货运飞船。 点火的瞬间，金光洒满大地，恍如白昼。而我首次拍摄中型运载火箭的任务也圆满完成。 9月，海南暑气未消，依旧烈日炎炎。又一枚长征七号火箭已经就绪，即将发射天舟三号货运飞船。这也是长七火箭首次在白天发射。 10月中旬，我首次造访中国酒泉卫星发射中心。 10月的大西北，夜晚阵阵寒风扫过戈壁滩。 此时，神舟十三号乘组已经就绪，准备执行祖国交给他们的任务。 0点23分，火箭点火起飞。长征二号F火箭拖着长长的火龙飞向浩瀚星空，逐渐化为一颗星辰。 这些珍贵的照片无不见证着我和中国航天之间的故事。 2021年即将结束，2022，精彩继续

Zhihu

2021-12-23 03:24:22

2021 年你定格了哪些「一张照片就是一个故事」的瞬间？

一 一个夏天的夜晚，我在江边，拍下了这三张照片，一对情侣并肩而坐静默着；女儿蹦蹦跳跳，把兔子发箍戴在了妈妈头上；一位独处的老人，三种人生阶段，但是他们都在同一个夜晚，望着同一个月亮。 头发花白的流浪汉在银行门口抽烟 公园里尚未成年的流浪猫，望着一对母子 动物园里，小熊猫们排排坐开饭饭 到了冬天，25分钟一班的414快要追不上落日了 三种交通工具，他们都在回家 年末了，我也好想回家

Zhihu

2021-12-16 15:17:51

2021 年你定格了哪些「一张照片就是一个故事」的瞬间？

一张照片就是一个故事，是在家庭情感赛道，所以可能更加注重家庭，更加需要对情感的记录和描述。 照片要成为一张好照片，当然，有故事是一个方向，但也并不绝对，好的形式感也能成就好照片。照片所记录的，图面的故事，和背后的故事，也要有一定的比例，图面的太少背后的太多，说明摄影表达还不到位；图面的太多背后太少，又会缺少了耐人寻味的空间。 2021年，记录了太多瞬间，到底哪些可以讲述故事，勾起情感回忆呢？ 2021.2.11，快过年了，准备把家里剩的两桶墙面漆，刷到有些破旧掉皮的楼道里面。 告诉孩子，过年了要打扫、整理家，家庭成员都要出力劳动。翻出来他的帽子和套袖，分给他一个刷子，他美滋滋的爱上了这劳动。 楼道的门已经贴上了福字，楼梯拐角放的福字，是正准备要贴的，告诉我们故事发生的大概时间。 我特别喜欢抓拍，有时候一个瞬间，稍纵即逝。如果有哪种瞬间就会消失的场景，一定先拍下来再说。 去西山爬山，我弟弟带了一个望远镜，在山顶支起来远眺北京城。我儿子看到觉得好玩，直接从物镜看了过去。在我弟弟还没反应过来的时候，我先拍了一张。 一张光影、色彩为主的街头摄影，广角小光圈，近景中景远景，春节将至，人们忙碌的在街头穿行，天蓝得很。快递员非常忙，很多都是人们购买的年货。 开学季，受到疫情的影响，不同的学校和年级开学时间不一样，有的已经在操场做操，有的小朋友还在假期里，俯视着旁边的校园，不知道是高兴还是伤感。 疫情尚未结束，大家都还尽量减少外出，但是春天如约而至，窗外的鲜花已经盛开，阳光洒进房间。瞬间体会到了一句古诗——满园春色关不住。关不住的不是春色，是孩子，也是大人。 还记得这个月食之夜吗？我站在一座小桥上，人们看着刚好从远处空隙位置升起来的月亮。 多年来，都在这条胡同里街拍，记录着人间烟火，世事变迁，城市更新，文化交融。 今年特地选了几个熟悉的人，拍了几张肖像并且艺术纸微喷输出，送给他们。 维修中的鼓楼，呈现出红绿搭配的背景。天色渐晚，红墙外，一位歌手正在直播。 小姑娘听得入迷，路人驻足闲坐，老大爷骑车经过，头也不回，我匆匆路过，刚好赶上结束前的几分钟，留下一张照片。 他说了他的账号，说他粉丝很少，我加了，果然很少。 这是一张很杂乱但是自己却很喜欢的照片，因为我从照片的背后似乎看到一丝时代的烙印。 古街牌楼，有数百年历史，红蓝为主色调。街口两侧，分别是稻香村和可口可乐，也都是红蓝色调。 稻香村是成立于1773年的国产品牌，当年乾隆皇帝下江南，在苏州品食稻香村糕点后，赞叹为"食中隽品，美味不可多得"并御题匾额。北京稻香村始建于1895年（清光绪21年）。 可口可乐是1886年在美国创立的饮品品牌，早已风靡世界，1979年再入中国。 而在路人穿梭于古街之际，一骑“美团”、“饿了么”悄无声息的出现，成为一个时代符号。 “扫街”常指街头摄影，这里的扫街就是真实的扫街。 在某个传统节日过后，第二天清晨，街口的环卫工人在默默的清理地面。

Zhihu

2021-12-15 05:49:14

2021 年你用影像记录过哪些平凡人的不平凡？

挺多的，但还是这么一群平凡人最不平凡！赞一个！挑选挑选两张与你分享！

Zhihu

2021-12-10 08:59:34

2021 年你用影像记录过哪些平凡人的不平凡？

⏫⏫⏫⏫ 2021年7月，新疆 伊犁 恰西 我在另一个山头上寻找拍摄日落和第二天日出的机位时，山下的警笛大作，我寻着警笛的声音望过去，看见山后冒气了浓烟。于是我抱着好奇的心态也寻了过去，才知道是发生了森林火灾。 按理说，刚下过大雨的山上，是不容易发生火灾的，上前询问，才知道是雷击所致。在这个附近没有水源的地方，消防员们在一年中最热的七月份，穿着厚厚的衣服，早已满头大汗。我把车上仅剩的半个西瓜和一瓶雪碧拿上前，给了他们。而他们则劝我赶紧离现场远一点。 都是平凡而普通的人，我在享受我的旅途，而他们，则在保护我们的家园。

Zhihu

2021-12-30 16:36:59

2021 年你用影像记录过哪些平凡人的不平凡？

儿童节一个忙碌的中午，一个执勤的交警叔叔还在车群里指挥交通，红灯了！ 急忙掏出一直在口袋里震动的手机，我猜一定是他的小朋友想爸爸了！！ 大年三十的午后街道早就没了人影大家伙都在家里准备过年啦~ 这个环卫老奶奶，还在为我们打扫卫生！她的故事是什么我不知道，但是我感觉慢慢的心酸与疼惜。 有空一定要多陪在家人身边！！！

Zhihu

2021-12-21 09:26:43

2021 年你用影像记录过哪些平凡人的不平凡？

2021年，疫情在持续，每个人都默默为疫情的控制做出贡献，有的贡献了一部分收入，有的贡献了全部的收入，有的甚至贡献了生命。 不知道十年之后，我们会如何看这段绵绵不绝的疫情。

Zhihu

2021-12-10 02:56:58

2021 年你用影像记录过哪些平凡人的不平凡？

谢邀 @GIS小白 翻了翻硬盘，其实想找到特别切题的也比较难。 有感觉的，大概这么几张吧： 这是一张使用胶片拍摄的街头影像，如果没记错的话，应该是年初，刚刚经历了一场雪，雪停之后大部分地面都基本没有积雪。 但环卫工人还是大量的出动，清理路面积雪、积水。 看到他们的背影，忽然有一种豪迈的感觉。 有责任感，有担当，不辱使命的人，是值得敬佩的。 古街街头，负责“贴条”的人，骑着共享单车，在寒风中往来穿行。 不多解释了。 希望大家可以发自内心自觉维护环境，维护秩序，维护规则。 其实很被这个场景所打动，但是拍这个主题的人太多太多，都比较拍的好。 我只是在这个场合，刚刚做完核酸检测，发现他/她的面罩已经被汗水产生的水汽完全打湿，估计都已经看不清我。我就忽然情不自禁的拍了一张照片。 五道营胡同里，两家小店红绿搭配，在我拍照的瞬间，刚好一束花“伸出”来。 生活可能像那枯枝，沧桑而骨感； 生活也可能像那背景色，红绿鲜明，对比强烈； 我们盼着生活会安稳而年年有鱼； 也盼着忽然有一点点惊喜，有一些浪漫。 这可能再平凡不过的岗位，每天都会重复这个动作几十次，在春节前，整天忙碌着，却未曾认真看过眼前的图案。 但在我眼里，这似一幅抽象艺术品，以独特的形式，创作出独一无二的纹理。 不如多关注一下，我们整天视而不见的艺术，平凡里有着不平凡的内核。 这可能是我今年最喜欢的一张黑白照片了，一位白衣白伞的路人，和楼顶黑伞形成了强烈的反差和呼应，而且二者在各自的背景中，都很明显。 我们每个人都可能很平凡，但在生活中，工作中，也很可能忽然间，与另外一个平凡的Ta，瞬间产生了化学反应，创造出了不平凡。

Zhihu

2021-12-17 08:45:36

2021 年你拍过最 emo 的照片是哪张？

这只红猩猩两只手托着自己的脸颊的样子我觉得挺emo的

Zhihu

2021-12-16 02:50:25

2021 年你拍过最 emo 的照片是哪张？

（我想码的，但他们笑得太好看了）

Zhihu

2021-12-16 02:37:32

2021 年你拍过最 emo 的照片是哪张？

我这一年基本都在拉萨。所以开心和不开心，都是拉萨给的。 emo的照片也不多，但总有某一个瞬间把人拉到那种情绪里。 ⬇️ 这是一家客栈。 也是我6、7年前在拉萨开过的客栈。 2015年因为一些原因离开了，中途那几年再也没去过。 今年离开拉萨前，站在门口看了一眼。 位置还是那个位置，客栈还是那个客栈。 其他都变了。 ⬇️ 拉萨某茶馆，一位正在回头望的小娃娃。 他回头的原因是面前是楼梯，他上不了。 回头看，家人不在。 阳光也不在。 ⬇️ 爬山的时候在山顶发现了一座老房子，基本坍塌了。 我站在曾经的窗户前看着外面。 不知道这里以前住着谁，他们看过怎样的风景。 现在又去了哪里。 ⬇️ 下山后坐公交车。 可能因为始发站在郊区的原因，车里基本没人。 那也是今年我在拉萨坐过的唯一一次公交车。 公交线路很长，人很少，想的事情很多。 ⬇️ 八廓街转经道一向是热热闹闹的，玛吉阿米前总是站了许多打卡的游客。 那段时间，眼前这位轮椅大爷基本每晚七八点钟出现在转经道上。 每次都是一个人。 每次都在喧嚣中留给我一个背影。 ⬇️ 凌晨一点的拉萨。 那段时间我排解焦虑的方式就是半夜骑电驴环拉萨河，或是爬到大树上坐着。 没什么人，只有湍急的河水声。 ⬇️ 每天去上班必经的一面墙。 那天墙角下突然多了这么一堆东西。 这一堆，是垃圾。 阳光照在垃圾上，把我的影子也拉向了它们。 ⬇️ 因为疫情，大昭寺前很久没有朝拜磕头的人了。 那天晚上，大昭寺前朝拜的人突然多了起来。 老奶奶坐在地下，诵经。 最后把佛珠放在额前，或是眼前。 我看了她很久。 ⬇️ 流浪猫。 站在一堆废柴上面。 身上正好被阴影罩住了。 阳光没了。

Zhihu

2021-12-16 13:28:57

2021 年你拍过最 emo 的照片是哪张？

赞破千了！感谢各位呀！ 补充几句吧： 爷爷奶奶现在身体还是可以的，两位老人一口牙都没掉，哈哈哈，吃嘛嘛香（但是因为血压和血糖，也不敢多吃） 奶奶腿脚特别棒，一天不走个几公里浑身难受；爷爷腰不好，每天在家写毛笔字，全家的墙上挂的都是他的字，哦对了，老爷子一直还在坚持上老年大学，学书法，每学期要不了多少钱，但老师每次都会叫我去签“生死状”（大概的意思就是爷爷年龄大了，真出事了学校不负责之类的），爷爷倒也无所谓，嘴上还总是念叨着别给别人添麻烦、写这些东西也是应该的之类的，哈哈哈，心态好的不行。 —————————————————————————————————————————— 这是在2021年12月5号的下午拍的，那天是我外公的88岁生日。 左边的图是我几岁的时候外公外婆带我拍的。 那时他们都还年轻，我也还小。 那时我还不懂什么叫“时光荏苒”。 那时的相机没有滤镜，更没有美颜；那时拍出来的笑是那么真实与自然。 那时的感情是真挚的、浓烈的；那时的爱人是一辈子的。 那时的周边没有高楼，人与人之间还没有那么多的猜疑。 那时的拍照留恋也很简单，几个固定建筑就是一个景。 30年后，现在的我也有了自己的孩子。 现在的外公外婆虽然身体还算健康，但毕竟到了耄耋之年。 现在的时代节奏很快，快到我都来不及多陪陪他们。 现在的生活太好了，但他们似乎还停留在过去。 现在的我希望把所有最好的东西都给我的孩子，就像他们当初那么对我一样。 为什么会Emo，因为所有东西都在变，都在进步，但是时间永远不会变。我的亲人们在老去，我们的时间在流逝。我的外公外婆终究会离开我，我的孩子终究会长大，也会离开我。 原来是想拍一张小时候的我变成现在的我的对比照的，但当时不知道怎么的就让我宝宝在那里了。 也许，生命的伟大，就在于此吧。

Zhihu

2021-12-16 02:08:19

2021 年你拍过最 emo 的照片是哪张？

这张照片拍自今年五月份。 当时我在客厅工作上班（疫情后，美国公司都允许远程在家工作了），无意中拍下了才15个月大的女儿站在客厅窗前看外面的景色的照片。 因为美国疫情肆虐，女儿自出生基本都在家里（或者户外无人烟的公园里玩），除了我和队友还有我父母，基本没见过其他人，而我父母那会也已经回国了，就我和队友边全职上班边带她。 可能十几个月的小人儿已经有了她的思想，或许这一刻她在期待着静悄悄的外面会不会有消防车呼啸而过，或者垃圾车过来把家门口的垃圾拖走（娃很喜欢消防车和垃圾车），又或者她只是希望看到一只叽叽喳喳的小鸟或者上蹿下跳的小松鼠能和她打个招呼。 又或者她想看到她最亲爱的姥姥姥爷的身影在窗外出现，或者能看到其他小朋友在外面街道上玩耍。 但是无论她那个时刻在想些什么，对于还不会讲话而且也记不住这个时期记忆的小不点来说，我们永远都无从得知了。 但，我却在摁下快门的那一刻泪目了。 很多情绪在里面。 一个月后，我从工作了8年的老东家辞职，专心陪娃了两个月，然后8月底我们全家历经艰辛和快一个月的隔离终于回国回家了，虽然折腾，但很值得。

Zhihu

2021-12-16 11:37:14

2021 年你的生活发生了哪些变化？背后有什么故事？

2021年这一年，是我“真正”成为知乎时尚答主的一年，知乎给了我各种包容和学习的机会，从心里感谢这个平台。 在2021年，最大的变化就是“涨知识啦”，在知乎收获了很多朋友、参加了很多时尚训练营锻炼了自己敲键盘的速度、学习了更多的时尚知识； 从未想到一个平平无奇的小姑娘，也可以成为一个时尚答主，也可以和大家分享我的穿搭、我喜欢的小裙子、我的喜怒哀乐； 在知乎上，最想感恩的人无法进行排名，那些鼓励我前进的人儿，我从心心里想感谢他/她们。 我和小管家的故事 其中最经常接触的小管家，是被我打扰过无数次又从来没有停止过对我给予帮助的小管家！必须要在这夸夸我们的小管家。 有时候周末在写内容，都会想问一句，小管家你周末上班吗？他从来都回我在；这是我第一次在平台上，感受到一个不是“机器人”的小管家； 创作是会遇到非常多问题的，有句话叫：没有问题才是最大的问题；遇到问题解决问题，才能更加进步； 就我个人，就会遇到大大小小的问题，每次去问小管家，都非常友善的给予回答，小管家真的有感动到我，千万作者里我只是平平无奇的一个小答主，那会我的粉丝也没有现在这么多，他还是非常认真的回答我的问题，帮我解决很多创作上遇到的麻烦。 有一次，小管家说：请问草莓罐头还有什么问题吗？ 简直泪目了，作为官方的一个客服，他不是用您，他用了“草莓罐头”这个称呼，我瞬间原地感动。 在这个回答特别感恩我们的小管家；新的一年里，我肯定会继续去“打扰”我们小管家的！ 我和知乎的故事 就在今天，收到了知乎送来的新年礼物，其实去年的今天，我还处于迷茫状态，因为我并不知道什么是知乎圆桌、什么是知乎时尚、什么是知乎数码，我只是无厘头的去答题，毫无方向。 想感谢好多指导我前进的人，从4月份开始，我真正的去写时尚领域的回答，感谢知乎时尚举办的大大小小的时尚答题活动，收获的每一点每一滴，都是属于我的前进，原来付出的日日夜夜、时时刻刻，都是值得的。 很多人都觉得答题仅仅是答题，不，你们真的认真去答题的时候，会发现，每一题都是需要付出时间和精力的；每一次得到提名，都是一种偌大的鼓励，对我来说，是鼓励我创作的动力。 不知道是不是还有很多粉丝因为我对象登我账号写的回答而关注我，我印象很深的是，有一个粉丝说“你又没有作品，你的赞不就是你对象给你写的回答来的吗” 所以从4月份开始，我决定去好好写作，去拿出属于自己的“作品”。 终于，我的主页，最高赞的回答，再也不是对象答的那题了，而是各种时尚类的题； 我做到了，我可以拿出属于自己的“小作品”来告诉大家，我是时尚答主，我可以是时尚答主。 在今天，收到了知乎寄来的新年礼物，真的太有仪式感！ 打开快递迫不及待的想拍下，做个2021的总结。 礼盒超级厚实，又非常有质感，知乎团队真的有心了！ 里面有一盒不同颜色包装、不同口味的咖啡液； 对象非常喜欢喝咖啡，终于能喝上咱们本家自制的咖啡了！ 咖啡液外壳是个透明的亚克力盒子，超级有仪式感！ 除了咖啡液，知乎今年送的礼盒里，还有一份非常厚重的礼物，那就是“知乎日历” 一本特别厚的日历本，2022也要珍惜每一天！ 看我对象在进行日历组装！还附赠了说明书，组装起来非常方便！ 还非常贴心的赠送了一份后期可用的支撑板（当日历用到一半差不多的时候，可以用上这个支撑板） 组装好之后，就是这样啦~~ 翻开日历本，就看到了可爱的刘看山！ 日历里面有很多彩页，带有很文艺、精致的图片； 今年的新年礼物太好看了！！ 我爱了！ 2021马上就要结束了，但我和知乎的故事还没有结束。 我还答应我的朋友，我要一直乖乖的答题。 另外，祝愿知乎越来越好，知乎越来越好，我们才能更好。 希望你们也在知乎上的收获也能越来越多，我是时尚答主 @草莓罐头 ，我是知乎小裙子女魔头，不妨在评论区告诉我，你是谁，你的2021有什么故事？ 认真创作，才是给予知乎团队最大的回报。

Zhihu

2021-12-16 11:18:28

2021 年你的生活发生了哪些变化？背后有什么故事？

为自己骄傲！终于在生活多年的城市买房扎根了！ 读大学起，我就在成都生活，毕业以后也没有离开过。 从未想过要在其他城市生活，从始至终就觉得成都是我的归属。 然后，在大学毕业5年半的样子，也就是今年年初，我终于在成都买房扎了根。 有几个人能逃避的了毕业后租房生活的命运啊？我的家庭情况告诉我，这是不可避免的。 所以，从毕业开始，我就经历着各种租房生活。 5年半的时间里搬了5次家，什么样的房子都住过了。 第一套是没找到工作时租的特别偏远的小区，房子很新，装修也很好，是个女孩整租后转的一个小房间，相处起来比较融洽，住的挺舒服的。 房租600块。 不过，1个月后她对我说房子到期不租了，我只好重新找房。 第二套是和朋友一起租的，当时她正谈了男朋友，我们三个人合租了一套。 我住次卧，他们住主卧。 老破小顶楼，每天要爬6楼，房子也很破烂，采光不大好，做饭的时候水池下面的管道都漏了2次。 就是被包租给中介公司那种，想想能有多好呢？ 那里就是我的临时落脚点吧，好在这期间确定了工作，不用再忧心下次搬家往哪儿搬了。 房租500块。 搬家的契机是朋友和她男票分手，然后她重新找了份工作，所以房子不租了。 也好，虽然搬家真的很麻烦，但是这段时间我也体会到好朋友未必适合一起常住的，很容易产生矛盾，分开反而是件好事情。 第三套就在附近不远的地方，是和一个房东阿姨一起住。 人很好很精致，家里也收拾的干净妥帖。 只是吧，和房东一起住就会有各种不自在的地方。 洗完澡要把浴室擦的干干净净，不留一点水汽。 做完饭，要把厨房擦的一尘不染，地板拖干净。 客厅的卫生我从不需要打扫，但是只有我的房间可以晾衣服，所以阿姨总是时不时跑到我房间。 不允许我带任何朋友过来玩。 晚上睡前要反锁大门，不管我有没有回来，有一次圣诞节，我和朋友去通宵唱K，早上7点回来就进不去了，硬生生在外面等了一个多小时。 她很爱洗洗洗，用水用电其实蛮多的，但都和我平摊，一点不让步。 房租650块。 住了不到3个月，搬家了。 缘由是她在国外的女儿待产，希望她过去帮忙照顾，扔我一个人住着不放心，所以让我搬出去。 我再也不想和房东一起住了。 第四套也是在那附近，因为上班比较近，搬家也方便。 原本我是想租一间的，但租给我的男孩子刚好是整租了那套房的人，相当于一个二房东吧。 所以他那个房间就比较便宜，不过租给我以后，另外两个房间的房租和打理就要我来处理，阴差阳错我就变成二房东了。 房间很大很舒服，另外两个房间也都住的是挺爱干净的女孩子。 我暗自觉得自己是捡到宝了。 可好景不长，过了没多久一个房间的女孩子就要搬走，而另一个是带男朋友过来住。 这些都要我来处理，挺耗心神的。 再过段时间，由于是一楼的老房，所以有了老鼠，渐渐的一只老鼠变成了一窝又一窝，除了粘鼠板外，我真的毫无办法。 那段时间刚好开春，房间里还有白蚁，密密麻麻看的人头皮发麻。 我整个人都不好了，勉强住了段时间，在租约快满的时候搬家了。 房租500块。 第五套就在第四套临街的巷子里，这次是和同事以及她一起租房认识的伙伴一起的。 我们三个女孩子找了个二室改三室的房，3楼，楼层什么的都不错。 预算有限，居住环境就不那么讲究了。 大家都同龄，而且性格都不错，相处起来倒不那么费劲。 那段时光还是挺让人怀念的。 只是大概一年后，其中一个女孩子回学校读博，我们把房转租出去了。 新来的女孩儿可就不那么好相处了，虽然话不多，但总是大半夜才开始洗澡洗衣服，天气不热也要吹整晚空调。 对于早睡早起要上班的我们来说实在是不太友好。 再过了不久，我的同事也搬走回她老家了，然后我又成了二房东。 另外两个房间来回出租给了好几个人，遇到了些奇葩，这让我感到有些心累。 房租500块。 住了大概3年多，我还是搬了，这次搬家的原因是房东着急卖房。 第六套在第五套隔壁街，是我和妹妹挨着附近小区一家家问到的，当时还是疫情爆发后刚复工来着。 原本打算租套二或套一的我们被租房市场打击的零零碎碎，发现原有的预算根本不足以支撑想租的房。 所以，看到这个套三时，我们稍微和房东谈了下价钱就租下来了。 毫不意外，我又成了二房东。 房子在三楼，各种条件都比上一套好那么一点点。 细节不表，虽然有些波折，但是最终遇上两个可爱的小姑娘一起合租，我们四个女孩子倒也是相处的很愉快。 房租我和妹妹平摊下来每人300块。 不过，房子住满一年后，我们又搬家了。 这次是搬到了自己的小窝，我们买房了！ 其实从大学起我就在想着将来要在成都买房，要有一套属于自己的房。 不过，因为家里有三姊妹，普通家庭里爸妈肯定只会支持弟弟买房，所以我和妹妹从未指望过能获得家里支持。 当时我只向妹妹提起过一起买一套，但她还没有买房的意识，觉得没必要，回绝了我。 此后，我就自己攒钱准备买个小窝，也眼见着房价越来越高，我那点渣渣钱离房子首付越来越远。 去年还在盘算着怎么着能买个小套一，看了首付都挺高的，蛮懊恼。 结果妹妹突然提出要不两个人合伙买一套房吧，一直租房确实挺不舒服的，有了房子，起码不用再四处搬家飘着了，属于个人的婚前财产也有了。 一拍即合，然后我俩开始找房看房。 大概是太雷厉风行了吧，我心里也藏不住事儿，想到就要尽快解决。 所以我们理清自己的需求后，用一周的时间看了几套房，然后就约房东谈价，签好了合同。 连中介都赞叹我们这效率杠杠的。 随后就是跑各种流程，做房产评估、申请贷款、过户等等。 因为刚好是年尾，银行的贷款额度有限，在中介的安排下，我们勉强排了个最后一波，但好在等了一个月以后，贷款审批通过了。 和房东约定好，在2021年3月中旬搬过来住，不管银行尾款有没有下拨（因为我们的房租就是那个时间到期）。 至此，我真的在成都扎了根。 如果你问我有了自己的房子后是种什么感觉，我一定会一个“爽”字来形容。 新家是房东去年精装修好的，据说他们原打算自己住，所以不管用材还是监工都是自己亲力亲为。 而风格又刚好是我们很喜欢的。 拎包入住，家具家电齐全，省了我们一大笔时间和钱。 搬过来以后，虽然有了房贷压力，但是有种自由自在和生活品质提高的感觉，真的很舒服。 房子在顶楼，有个屋顶花园，也是他们重新打理过的。 我本来就爱花花草草，所以刚好开春的时候我就在上面种起了花和菜，看着它们一点点长起来开花结果，治愈到让我忘却烦恼。 有时候心情不好或者周末时，我会去楼上浇个水、翻下土，感受植物和农耕带给我的快乐。 天气好时，在楼上晒个太阳或晒床被子也格外惬意。 当我收获了果实，吃上自己亲自种的无农药蔬菜，甚至还能拿一些给朋友的时候，那种满足感是无与伦比的。 随时邀请三两好友来家里吃饭也是今年做的很多的事情，列好菜谱，做几个想吃的菜，开一瓶红酒，饭后相约到屋顶小花园闲坐，欢声笑语中度过美好时光。 家是自己的家，想怎样布置就怎样布置，想叫几个人就叫几个人，再也不用看别人脸色。 自此，家里有了可以随便运动的地方，晚上，我可以和妹妹在客厅投屏跳帕梅拉。 自此，家里也有了我认真写作的一方天地，在书桌前，我安静码字不受打扰。 自此，家里还有了能随心发挥厨艺的乐园，在厨房里想做什么做什么，不用担心做太久耽误别人时间，也不担心碗没洗有点讨人嫌。 还有，洗澡的时间也不用顾虑别人，不怕和室友抢卫生间了...... 另外，今年还谈了甜甜的恋爱，男友每周末过来，一起做饭聊天看电影，太自在了。 这些都是租房时很难享受到的。 所以，买房住进属于自己的小窝真是件让人感到幸福的事情啊！ 这就是我2021年在成都发生的城事，分享给每一位想要买房扎根的你们听，愿各位新的一年诸愿顺遂，好梦成真！

Zhihu

2021-12-13 06:54:33

2021 年你的生活发生了哪些变化？背后有什么故事？

年前有了属于自己的相机吧！ 因为这台相机，我参加了很多比赛，也拿到了一些证书，现在还在不断摸索着前进成长！ 我喜欢用摄影去定格生活中的美好瞬间，这些瞬间在若干年之后一定是我最美好的回忆！ 分享一些拍摄的拙作给大家看看吧！

Zhihu

2021-12-10 08:56:12

2021 年你的生活发生了哪些变化？背后有什么故事？

年轻的知友们，你们迟早也会经历我在2021面临的变化。希望大家刻意学习，主动成长，早日Ready，勇于在工作上独当一面，敢于直面带队前进的挑战，感受那份强者才有的孤独。 年初，原本挡在我面前的一个大牛长者离开，我自然变成了要给兄弟姐妹遮风挡雨的那个人。可好死不死的，部门KPI在2021年又提高了不少。 责任无处逃避。 领导只要绩效，只要结果，他们认为我这样的职场资深人士应该可以搞定交办的任何任务，至于怎么做到是你的事情。 部门之间勾心斗角，互相甩锅踢皮球，负责人要在人际关系的泥潭里使出浑身的解数，趟出一条路来。可我是个轻微社恐的技术男阿。 员工需要指导，需要合理的任务分配和工作调度，他们需要技术上的帮助，需要人文关怀，也需要心理上的疏导，招聘小伙伴也得认真把关。你是部门资历最老的，你要帮助别人 ，但是几乎没人能直接帮助你。 特别是2021下半年，十件事情里八件事超越我原来的能力边界。每过几周，就有一天被任务压迫得脑子宕机，一天啥都不想做，东走西走消耗时间，试图用时间来减轻压力。 唯一的解决办法是不断的调节自己，通过工作来减压，后果是周末几乎全部泡汤。 忙 ，可以降低焦虑感，用战术上的勤奋掩盖一下战略上的懒惰。等自己缓过劲来，再进行深度思考。 回首2021，和大家一起完成了几个以前想都不敢想的大任务，KPI全部完成。 一个年轻人，走上社会以后，虽然没有老师表扬你，但也许你能遇到一个关心你培养你的老大。 可是工作多年的中年人怎么办？没有人关心你爱护你，没人在乎你的健康，没有人当你是小弟，也没有愿意悉心培养你的贵人。 所有人都想靠你披荆斩棘，靠你遮风挡雨，靠你继续成长。 生活还要继续，2022，和大家一起成长，共勉。

Zhihu

2021-12-11 14:30:39

2021 年你的生活发生了哪些变化？背后有什么故事？

以前是租的工作室，2021年把它买下来了！ 也算是命运安排吧。 本来房东不卖的，我就准备看看其他地方了，但必须离家近，步行5分钟以内，才方便。 还好，后来她竟然同意了。 越来越发现，人生好多事，真不用太急，只管放平心态，不急不忙去努力，好多事会水到渠成。

Zhihu

2021-12-14 12:32:56

2021 年疫情之下，你留下了哪些暖心的照片记录？

2021年，因为疫情，我们无论上哪儿去，都得戴着浅蓝色的口罩。口罩，成了我们家庭的储存常备物，就像面巾纸一样不可或缺。 每次进行家庭采购前，我最先检查的就是家里的口罩够不够，需不需要再采购一些。 接下来，分享下我们今年的一些暖心照片记录吧！ 这张照片摄于我们小区附近，可爱多在楼道里抓了一只小螃蟹，担心它缺少缺少食物而死亡，便送小螃蟹去河边，希望它能继续坚强地活下去。 这张照片摄于家里，可爱多用电子画板画了我们一家人，有相亲相爱的一家人，有房，有车，有树，有草，有阳光，有雨水，这就是他心中美好家庭的模样。 这是重阳节时，学校布置的给家里老人献爱心活动，我们选择了给楼下的邻居爷爷送水，帮他扫地。 可爱多的爷爷奶奶常年在老家，也因为疫情关系，他们很少过来，我们也没机会回去。因为上海这边的学校管控比较严格，来回要报备，还要做核酸，疫情偶尔也比较反复，一来二去，回去的计划一次次被打乱。 可爱多帮楼下的爷爷扫地。 因为疫情，我们一次也没有外出旅行，基本上都是本地游。在地铁里坐着看向窗外，假装自己也出了一次远门。 不能跨省出游，又想看热带雨林怎么办？我们就带孩子去了上海辰山植物园，里面有各种热带植物，我们还发现了椰子树和菠萝 。第一次知道，菠萝原来长在地上的，原本我以为长在树上呢！ 疫情期间，我们还跑了几次图书馆，借了很多童书绘本回家看。即使身体不能出游，精神上可得走遍全世界呢！图书馆真的是最好的载体，承载着我们的思想遨游世界。

Zhihu

2021-12-14 02:24:38

2021 年疫情之下，你留下了哪些暖心的照片记录？

9 月份的一天中午，我出门办事情，在回家的路上遇到下大雨。由于没有伞，刚好旁边有一座小型图书馆，我就走进去避雨。 阅览室里十分安静，除了管理员以外，只有一位白发苍苍的老先生坐在那里专心地看书。 当时我感觉被一种温暖的力量触动到了，于是用手机镜头记录下眼前的这一幕。 现在想想，古人所谓的「学不可以已」，还有今人提倡的「终身学习」理念，在老先生那里得到了生动的诠释。

Zhihu

2021-12-19 15:10:53

2021 年疫情之下，你留下了哪些暖心的照片记录？

兰州永昌路，一个外卖员不小心摔倒了，旁边路过的情侣帮忙上去捡手机递给外卖员，同时帮他扶起车子。 我拍摄照片也过去帮助他们。

Zhihu

2021-12-19 13:57:00

2021 年疫情之下，你留下了哪些暖心的照片记录？

因为疫情，原本正常的海外工作倒班休假被彻底打乱。 正常来讲我们工作3个月，休息1个月。 由于回国航班的不确定性，目前普通的状态是工作9个月左右，才可以回国休假。 如下图片为即将回国休假的同事们，穿戴整齐后，准备出发去机场前合影留念！

Zhihu

2021-12-14 05:03:54

2021 年疫情之下，你留下了哪些暖心的照片记录？

身处疫情的中心西安雁塔区，周围都沦陷了。为了安全，买菜都是网上下单送到小区门口，无患者出现的楼可以下来取，有患者的楼要防疫人员送进来。 路太窄了，拉消毒液的工作人员为老人让路。 拉着满满的消杀物质，以前觉得味道不好，现在觉得很安稳。 楼下消杀。 取完物质，回首一拍留念。 这个城市很古老，很大，很多人，所以会有很多场景，很多声音，黑暗的，温暖的都是一部分，不能代表这个城市的所有。但真的身处其中，还是明显的发现，温暖和光明要远远的多于摩擦和争执。

Zhihu

2021-12-27 01:42:09

什么是知乎「优秀答主」标识（原名为「优秀回答者」）？

亲爱的知友，欢迎你来到知乎。 社区里鼓励真诚的表达、专业的讨论、友善的互动，反对不友善、低质、低俗、抄袭、侵权、虚假认证、恶意营销导流等破坏社区生态的内容与行为，禁止一切违法违规行为。 根据《中华人民共和国网络安全法》等有关法律，参照《网络信息内容生态治理规定》等相关法规，社区制定并执行如下规范： 根据《中华人民共和国国家安全法》 第十五条，国家坚持中国共产党的领导，维护中国特色社会主义制度，发展社会主义民主政治，健全社会主义法治，强化权力运行制约和监督机制，保障人民当家作主的各项权利。包括但不限于： 根据《中华人民共和国反间谍法》第八条，任何人和组织不得组织、策划、实施分裂国家、破坏国家统一，颠覆国家政权、推翻社会主义制度。包括但不限于： 根据《中华人民共和国刑法》第二百九十九条，在公众场合故意以焚烧、毁损、涂划、玷污、践踏等方式侮辱中华人民共和国国旗、国徽的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利。根据《中华人民共和国国歌法》第十五条，在公共场合，故意篡改国歌歌词、曲谱，以歪曲、贬损方式奏唱国歌，或者以其他方式侮辱国歌的，由公安机关处以警告或者十五日以下拘留。构成犯罪的，依法追究刑事责任。根据《中华人民共和国广告法》第九条，广告中不得有以下行为：（1）使用或者变相使用中华人民共和国的国旗、国歌、国徽，军旗、军歌、军徽；（2）使用或者变相使用国家机关、国家机关工作人员的名义或者形象；（3）使用“国家级”“最高级”“最佳”等用语；四、损害国家的尊严或者利益，泄露国家秘密。包括但不限于： 根据《中华人民共和国英雄烈士保护法》第二十六条，以侮辱、诽谤或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名誉、荣誉，损害社会公共利益的，依法承担民事责任。构成违反治安管理行为的，由公安机关依法给予治安管理处罚。构成犯罪的，依法追究刑事责任。根据《中华人民共和国刑法》第二百四十六条第一点，以暴力或者其他方法公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利。包括但不限于： 根据《中华人民共和国反恐怖主义法》第二条，国家反对一切形式的恐怖主义，依法取缔恐怖活动组织。包括但不限于： 根据《中华人民共和国集会游行示威法》第七条，举行集会、游行、示威，必须依照本法规定向主管机关提出申请并获得许可。第二十六条，举行集会、游行、示威，不得违反治安管理法规，不得进行犯罪活动或者煽动犯罪。包括但不限于： 根据《中华人民共和国保守国家秘密法》第三十一条，违反本法规定，故意或者过失泄露国家秘密，情节严重的，依照刑法第一百八十六条的规定追究刑事责任。包括但不限于： 根据《中华人民共和国刑法》第二百九十一条，编造虚假的险情、疫情、灾情、警情，在信息网络或者其他媒体上传播，或者明知是上述虚假信息，故意在信息网络或者其他媒体上传播，严重扰乱社会秩序的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制；造成严重后果的，处三年以上七年以下有期徒刑。 根据《中华人民共和国治安管理处罚法》第二十五条，有下列行为之一的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款；情节较轻的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款：（1）散布谣言，谎报险情、疫情、警情或者以其他方法故意扰乱公共秩序的。（2）投放虚假的爆炸性、毒害性、放射性、腐蚀性物质或者传染病病原体等危险物质扰乱公共秩序的。（3）扬言实施放火、爆炸、投放危险物质扰乱公共秩序的。所以说，若散布谣言，公安机关可以依据上述规定对行为人进行处罚。包括但不限于： 根据《中华人民共和国刑法》第二百四十条，拐卖妇女儿童罪是指以出卖为目的，拐骗、绑架、收买、贩卖、接送、中转妇女、儿童的行为。根据《中华人民共和国刑法》，拐卖妇女、儿童的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处罚金。有条文所列八种加重情节之一的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。情节特别严重的，处死刑，并处没收财产。包括但不限于： 根据《中华人民共和国网络安全法》第二十七条，任何个人和组织不得从事非法侵入他人网络、干扰他人网络正常功能、窃取网络数据等危害网络安全的活动。不得提供专门用于从事侵入网络、干扰网络正常功能及防护措施、窃取网络数据等危害网络安全活动的程序、工具。明知他人从事危害网络安全的活动的，不得为其提供技术支持、广告推广、支付结算等帮助。包括但不限于： 根据《中华人民共和国刑法》第一百九十一条，明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的所得及其产生的收益，为掩饰、隐瞒其来源和性质，为洗钱罪。包括但不限于： 根据《中华人民共和国刑法》第二百八十六条，破坏计算机信息系统罪；网络服务渎职罪。违反国家规定，对计算机信息系统功能进行删除、修改、增加、干扰，造成计算机信息系统不能正常运行，后果严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役；后果特别严重的，处五年以上有期徒刑。包括但不限于： 根据《中华人民共和国刑法》第二百二十五条，不得违反国家规定，有非法经营行为。不得发布未经许可经营法律、行政法规规定的专营、专场物品或者其他限制买卖的物品。包括但不限于： 根据《中华人民共和国产品质量法》第五条，禁止伪造或者冒用认证标志等质量标志。禁止伪造产品的产地，伪造或者冒用他人的厂名、厂址。禁止在生产、销售的产品中掺杂、掺假，以假充真，以次充好。包括但不限于： 根据《中华人民共和国著作权法》第十三条，改编、翻译、注释、整理已有作品而产生的作品，其著作权由改编、翻译、注释、整理人享有，但行使著作权时不得侵犯原作品的著作权。包括但不限于： 根据《中华人民共和国野生动物保护法》第二十七条，禁止出售、购买、利用国家重点保护野生动物及其制品。包括但不限于： 根据《中华人民共和国未成年人保护法》第五十二条，禁止制作、复制、发布、传播或者持有有关未成年人的淫秽色情物品和网络信息。第五十四条，禁止拐卖、绑架、虐待、非法收养未成年人，禁止对未成年人实施性侵害、性骚扰。禁止胁迫、引诱、教唆未成年人参加黑社会性质组织或者从事违法犯罪活动。包括但不限于： 根据《中华人民共和国土地管理法》的相关规定，中华人民共和国实行土地的社会主义公有制，即全民所有制和劳动群众集体所有制。全民所有，即国家所有土地的所有权由国务院代表国家行使。任何单位和个人不得侵占、买卖或者以其他形式非法转让土地。土地使用权可以依法转让。根据《中国人民解放军房地产管理条例》第九条，用于军事设施的房地产，其权属不得改变，如改变需经国务院、中央军委批准。包括但不限于： 根据《计算机信息网络国际联网安全保护管理办法》第五条第六点，任何单位和个人不得利用国际联网制作、复制、查阅和传播宣扬封建迷信、淫秽、色情、赌博、暴力、凶杀、恐怖，教唆犯罪的。包括但不限于： 根据《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，任何单位和个人不得违反国家规定，使用销售点终端机具（ POS 机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金。 根据《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》第十三条，严格审核特约商户资质，规范受理终端管理。任何单位和个人不得在网上买卖 POS 机（包括 MPOS ）、刷卡器等受理终端。包括但不限于： 根据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理诈骗刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第一条规定，任何单位和个人不得利用电信网络技术手段实施诈骗。包括但不限于： 根据国家互联网信息办公室部署开展的 2021 年「清朗•整治网上历史虚无主义」专项行动， 全面清理歪曲党史国史军史、鼓吹历史虚无主义等有害信息，包括但不限于： 根据国家互联网信息办公室开展的清朗·商业网站平台和「自媒体」违规采编发布财经类信息专项整治工作，重点打击歪曲解读我国财经方针政策、唱衰中国经济等的内容。包括但不限于： 根据《互联网信息服务管理办法》 第十五条第五点，互联网信息服务提供者不得制作、复制、发布、传播破坏国家宗教政策，宣扬邪教和封建迷信的内容。根据《互联网宗教信息服务管理办法（征求意见稿）》第十六条，取得《互联网宗教信息服务许可证》的宗教团体、宗教院校和宗教活动场所，可以且仅限于在其自建的网络平台上由宗教教职人员讲经讲道，阐释教义教规中有利于社会和谐、时代进步、健康文明的内容，引导信教公民正信正行。讲经讲道实行实名制管理。其他任何组织或者个人不得在互联网上讲经讲道或者转发、链接相关内容。包括但不限于： 根据《网络信息内容生态治理规定》第六条第七点，网络信息内容生产者不得发布破坏国家宗教政策，宣扬邪教和封建迷信行为的内容，包括但不限于： 根据中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于进一步加强科研诚信建设的若干意见》，对从事学术论文买卖、代写代投以及伪造、虚构、篡改研究数据等违法违规活动的中介服务机构，市场监督管理、公安等部门应主动开展调查，严肃惩处。包括但不限于： 根据《禁止传销条例》的相关规定，工商行政管理部门、公安机关应当依照本条例的规定，在各自的职责范围内查处传销行为，包括但不限于： 根据《人类辅助生殖技术服务管理办法》 第三条，人类辅助生殖技术的应用应当在医疗机构中进行，以医疗为目的，并符合国家计划生育政策、伦理原则和有关法律规定。禁止以任何形式买卖配子、合子、胚胎。医疗机构和医务人员不得实施任何形式的代孕技术。包括但不限于： 根据《公安部对部分刀具实行管制的暂行规定》 第九条，严禁任何单位和个人非法制造、销售和贩卖匕首、三棱刀、弹簧刀等属于管制范围内的各种刀具。依据《中华人民共和国禁毒法》第五十九条第一点，任何单位和个人不得走私、贩卖、运输、制造毒品。包括但不限于： 根据《网络交易管理办法》第十九条，网络商品经营者、有关服务经营者销售商品或者服务，不得利用网络技术手段或者载体等方式，以虚构交易、删除不利评价等形式，为自己或他人提升信誉。包括但不限于： 根据《计算机信息网络国际联网管理暂行规定》第六条，计算机信息网络直接进行国际联网，必须使用邮电部国家公用电信网提供的国际出入口信道。任何单位和个人不得自行建立或者使用其他信道进行国际联网。包括但不限于： 根据国家互联网信息办公室发布的《即时通信工具公众信息服务发展管理暂行规定》，即时通信工具服务提供者从事公众信息服务活动，应当取得互联网新闻信息服务资质。根据国家网信办开展的清朗·商业网站平台和「自媒体」违规采编发布财经类信息专项整治工作，重点聚焦财经类「自媒体」帐号、主要公众帐号平台、主要商业网站平台财经版块、主要财经资讯平台四类网上传播主体。包括但不限于： 根据国家互联网信息办公室发布的《网络信息内容生态治理规定》，网络信息内容服务使用者、生产者和平台不得开展网络暴力、人肉搜索等违法活动。包括但不限于： 根据《北京市市场监管局关于规范商业营销宣传的提醒告诫书》，营销宣传从业者，应坚决维护商业营销宣传政治方向和价值导向，坚持政治效果、社会效果、法律效果相统一，确保各类商业营销宣传活动体现和传播社会主义核心价值观，体现公序良俗，严格按照《广告法》及商业营销宣传管理相关规定要求，发布商业广告，开展商业营销宣传活动。包括但不限于： 根据国家互联网信息办公室发布关于《移动互联网应用程序信息服务管理规定(征求意见稿)》公开征求意见的通知。征求意见稿规定，应用程序提供者应当规范经营管理行为，不得通过机器或人工方式刷榜、刷量、控评，营造虚假流量。包括但不限于： 2018 年 5 月 电动自行车的新国标 GB17761-2018《电动自行车安全技术规范》 正式颁布，2019 年 4 月 正式实施，各大城市缓冲期后于 2022 年开启严格管控，「新国标」有硬性规定：规定时速不超过 25 公里、整车重量不超过 55 公斤、电池电压不超过 48 伏、带有脚踏骑行装置。任何不符合以上配置的电动车均属于违规，对电动车取得牌照后私自改装，解除限速、安装智能防查系统的，均属于违法行为。包括但不限于： 根据《「清朗」系列专项行动聚焦十个方面重点任务开展整治》第四项，重点整治全面整治劣迹艺人违规复出、被封帐号违规「转世」。包括但不限于： 根据国家互联网信息办公室关于《互联网用户帐号名称信息管理规定（征求意见稿）》第六条，互联网用户帐号使用者在注册、使用帐号名称信息中应当遵循以下原则：互联网个人用户的帐号名称信息应当充分体现个人特征，不得模仿、类似党政军机关、新闻媒体、企事业单位等组织机构的名称、标识，或是国家行政区域的地理名称，避免误导公众。互联网机构用户的帐号名称信息应当与机构自身的名称、标识等相符合，与机构性质、经营范围和所属行业类型相匹配。包括但不限于： 根据《中央网信办启动「清朗·暑期未成年人网络环境整治」专项行动 》全面清理血腥暴力不良内容，坚决清理散布暴力血腥、暗黑恐怖、教唆犯罪等内容的「邪典」视频。包括但不限于： 根据《关于办理组织、利用邪教组织破坏法律实施等刑事案件适用法律若干问题的解释》第十一条 ，组织、利用邪教组织，制造、散布迷信邪说，组织、策划、煽动、胁迫、教唆、帮助其成员或者他人实施自杀、自伤的，依照刑法第二百三十二条、第二百三十四条的规定，以故意杀人罪或者故意伤害罪定罪处罚。包括但不限于： 根据《关于办理组织、利用邪教组织破坏法律实施等刑事案件适用法律若干问题的解释》第十一条 ，组织、利用邪教组织，制造、散布迷信邪说，组织、策划、煽动、胁迫、教唆、帮助其成员或者他人实施自杀、自伤的，依照刑法第二百三十二条、第二百三十四条的规定，以故意杀人罪或者故意伤害罪定罪处罚。包括但不限于： 根据相关法律法规要求，互联网平台有义务对违法违规内容进行包括删除在内的各种处置。因违法违规被处置的内容，无法备份。 发布违法违规信息的用户，根据情节轻重的不同，会给予短期禁言、永久封禁等处罚。情节严重触犯法律的，可能被相关机构追究法律责任。 根据《中华人民共和国刑法》第三百六十四条第一点、第四点，传播淫秽的书刊、影片、音像、图片或者其他淫秽物品，情节严重的，处二年以下有期徒刑、拘役或者管制。 根据《全国人民代表大会常务委员会关于维护互联网安全的决定》第三条第五点，不得在互联网上建立淫秽网站、网页，提供淫秽站点链接服务，或者传播淫秽书刊、影片、音像、图片。 根据《中华人民共和国治安管理处罚法》第六十六条，不得在公共场所拉客招嫖、卖淫、嫖娼。第六十七条规定，不得引诱、容留、介绍他人卖淫。 根据《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条第六点，不得偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私。 激烈但有价值的讨论，必须建立在对个人的尊重上。社区反对不尊重或冒犯性质的观点，禁止对任何人的辱骂、歧视、骚扰。 性别议题在互联网环境中有逐渐泛化的趋势，有的正常讨论也会被引导到性别对立上来，造成议题失焦，继而引发骂战，社区禁止这种对立观点与行为。 与此同时，基于热点事件、不同粉丝群体的各种情绪宣泄，会对社区氛围都会造成伤害，这种不理性的观点对立均属禁止之列。 基于创作者保护原则，社区对恶意嘲讽正常创作的行为也会进行重点治理。 社区通过主动清查和用户举报两个途径处置不友善内容。针对不友善行为帐号，根据发布次数、不友善严重程度进行禁言、永久封禁等处罚。 对于极端性别对立讨论，一经举报或发现，内容会被建议修改或删除，帐号会根据不友善内容发布次数、严重程度等维度进行处罚。对于知乎不鼓励的性别议题讨论，会限制流通。 针对饭圈乱象言论和行为，轻者进行流通限制或添加争议标识，重者内容将被删除，帐号将被封禁或关闭。 「获得感」好内容的创作与传播，在社区内会得到鼓励与扶持，与之相反的低劣质内容则会被打压。社区不鼓励的低劣内容包括但不限于以下类型： 对于提问，存在事实错误、缺乏可信来源、传播封建迷信思想、引战钓鱼、求医问药、个人任务等类型的提问，会视严重程度进行限制推荐、建议修改、关闭等处置。持续高频发布低质问题的用户，会视严重程度进行封禁处罚。 对于回答和文章，程度轻微的进行折叠、风险提示等处置，程度明显的会限制推荐。多次高频发布低质文章回答的用户，可能会被限制创作权益、新生内容限制、封禁等处置。 违规的营销内容及行为严重影响社区生态，平台将对相关内容及行为坚决打击，包括但不限于以下方面： 未取得相关资质认证，知乎禁止发布以下可能导致他人生命财产安全遭受重大损失的内容： 未经允许，不得发布以获取商业利益为目的的营销推广内容，包括但不限于以下内容： 未经允许，不得发布以获取商业利益为目的营销推广内容，包括但不限于以下内容： 垃圾广告类内容会被删除，营销导流类内容会被限制流通，可能存在风险的内容会被明显标记并限制推荐，个人信息中存在上述内容的会被重置。 刷赞、刷反对、刷搜索等行为一经发现将取消其行为权重，以营销为目的的批量发布问题、批量邀请回答、恶意公共编辑等不当使用社区功能的行为一经发现将取消相关权益。 有上述行为的用户，视情节轻重和违规频次，会给予禁言、关闭帐号等处罚。 根据《中华人民共和国民法典》第一百二十三条、第一千零二十四条，民事主体依法享有知识产权和名誉权等合法权利。 知乎受理社区内侵犯企业或个人合法权益的侵权举报，构成侵权的内容包括但不限于涉及个人隐私及肖像、造谣与诽谤、商业秘密侵权、知识产权侵权的内容： 发布内容中涉及身份或肖像信息，如个人姓名、家庭住址、身份证号码、工作单位、私人电话等个人隐私信息或肖像。 发布内容中谩骂、侮辱、虚构中伤、诽谤等。 泄露企业商业机密及其他根据保密协议不能公开讨论的内容。 侵犯他人合法拥有的著作权、商标权等知识产权的内容。 举报操作方法是：在相关内容下方点击「举报」-「涉嫌侵权」-「个人侵权」/「企业侵权」-「发表澄清说明」/「提交侵权举报」，根据文案提示提交材料并填写侵权说明。审核员会在 7 个工作日内处理。 企业侵权举报需要提供以下材料： 个人侵权举报需要提供以下材料： 若举报人提交的材料有下列常见情况（包括但不限于），则不能作为有效证明材料，需重新提供： 如发现恶意造假、冒用材料等行为，社区将会做出相应处罚。 根据《中华人民共和国民法典》第一千一百九十五条，受理举报后，将向被举报内容的发布用户转送举报人提交的侵权证据和权利人的真实身份信息。在个人侵权举报中，将向被举报的知乎用户转送举报人提交的侵权内容、侵权说明和权利人姓名（为防止个人信息泄露，权利人姓名会部分隐藏）。在企业侵权投诉中，将向被举报的用户转送举报人提交的侵权内容、侵权说明和企业/机构名称。 根据《中华人民共和国民法典》第一千一百九十六条，网络用户接到转送的通知后，可以向网络服务提供者提交不存在侵权行为的声明。声明应当包括不存在侵权行为的初步证据及网络用户的真实身份信息。网络服务提供者接到声明后，应当将该声明转送发出通知的权利人，并告知其可以向有关部门投诉或者向人民法院提起诉讼。网络服务提供者在转送声明到达权利人后的合理期限内，未收到权利人已经投诉或者提起诉讼通知的，应当及时终止所采取的措施。我们需要将包含被举报人身份信息的完整声明转送发出通知的权利人，被举报人在此之前需确认是否坚持申诉。 在接到不侵权声明后，举报人应尽快向有关部门另行投诉或者向人民法院提起诉讼，否则将依据实际情况撤销先前对举报内容所做的处置。 引用或者转载超过一定占比或者篇幅时，需包含三原信息（原文作者、原文链接、原文出处）或原文作者的授权许可，并使用引用格式。 如内容中未标注原出处相关信息或未标明获得相关授权许可，则视为抄袭。 当出现非直接原文抄袭内容，并且存在有替换近反义词，全文人物关系、故事场景逻辑、叙事顺序相仿等复杂情形的，会被判定为涉嫌抄袭的内容。 抄袭内容会被删除，高频次抄袭他人的用户会被封禁。 申请认证的帐号须为实名认证帐号，且无违规行为。如帐号处于异常状态（封禁、禁言等），则暂不支持认证。 目前已开放认证的类型有： 支持硕、博士完结学历认证，需要提交的学历证明材料为包含姓名、学校、院系或专业、硕博士身份信息的学位证书、毕业证书或教育部学历学位认证证书（任选其一）。 职业及资格认证包含在职职业认证、公众人物认证以及职业资格证明认证。 当昵称中包含党政军机关或者医疗、媒体、司法等特殊行业的关键词时，如新华社、法官等，需对应的职业、职业资格认证或机构入驻、认证。 经营贵金属投资、虚拟币投资、外汇交易、互联网金融、信托、私募业务的机构。 从事美容整形、戒毒、保健品、植发、成人用品销售等业务的机构。 返利类平台、招商加盟类平台。 从事情感咨询/挽回业务的机构。

Zhihu

2015-01-07 08:17:10

什么是知乎「优秀答主」标识（原名为「优秀回答者」）？

为了让大家更加高效地识别各领域的专业用户与内容，知乎对在特定话题下创作了大量专业内容的用户进行了「优秀答主」标识。成为优秀回答者的用户，他们个人主页以及用户名旁边会带上橙色标识。 「优秀答主」的计算主要参考用户在特定领域内的话题权重。话题权重体现用户在话题下的活跃情况、回答内容质量和其他用户对他的认可程度（详细请阅读：知乎如何计算用户在某个领域下的权重）。当用户在某个话题下的权重到达特定数值，并且符合专业、认真、友善的社区精神，没有发生过严重违反知乎社区管理规定的行为，就会成为该话题的优秀答主。 话题权重会定期更新，因此社区内也会持续产生新的优秀答主。 为什么很多高关注用户不是优秀答主？ 优秀答主支持申请或自荐吗？ 优秀答主均由系统计算而来，不支持申请或者自荐。接下来我们会逐步扩大识别范围，覆盖更多的话题和用户。 哪些情况下会取消优秀答主标识？ 用户可能因为以下原因被取消优秀回答者标识： --- 更新： 2016.7.29 上线了第二批优秀答主： 第一批「优秀答主」覆盖：部分专业学科领域，包括心理学、医学、经济学、生物学、天文学、建筑学、物理学、化学、数学、电气工程、土木工程等领域话题 第二批「优秀答主」覆盖：金融、财务、汽车领域话题 2016.8.15 上线了第三批优秀答主： 第三批「优秀答主」覆盖：互联网、电影、音乐、美食、旅行领域话题 2016.8.22 上线了第四批优秀答主 第四批「优秀答主」覆盖：法律、游戏、动漫游戏（ACG）领域话题 2016.9.26 上线了第五批优秀答主 第五批「优秀答主」覆盖：文学、摄影、职业发展领域话题 2021.01.04 将「优秀回答者」更名为「优秀答主」 除名称以外，图标等外显展示没有任何变化 2021.05.25 更新了一批优秀答主 --- 如果您也对蓝色标识感兴趣 点击了解：什么是知乎的个人与机构认证？

Zhihu

2016-07-15 02:43:43

什么是知乎「优秀答主」标识（原名为「优秀回答者」）？

个人认证：知乎在对用户帐号信息的真实性进行审核后，会在帐号主页以及用户名旁边带上蓝色的认证标识。 机构认证：为了保障机构号资质信息的真实性与安全性，知乎平台为入驻机构提供「认证」服务。机构「认证」后帐号主页及用户名旁边将展示蓝色认证标识，并标识为「已认证的帐号」，享受名称保护、数据分析等额外权益，并可根据机构「盐值」等级申请专栏、Live 等功能特权等使用。 个人认证方式： 1.用户可通过手机端个人主页中的「申请个人认证」进行申请，或通过网页端填写https://www.zhihu.com/account/verification/apply 在线申请表单 进行申请。 2.申请时需按提示提供必要的证明材料，提交申请后，工作人员将在 3 个工作日内对申请结果进行反馈，申请结果将通过私信、短信告知。 机构认证方式： 1.电脑登陆知乎机构号：https://www.zhihu.com/org/signup ， 进入管理中心点击「开启认证」； 2.申请时需按提示提供必要的证明材料，提交申请后，工作人员将在 3 个工作日内对申请结果进行反馈，申请结果将通过短信+邮件告知。 注：入驻时填写的资料将自动保存于后台，若资料无变化，认证时无需更改，点击「提交」即可。 个人认证：目前支持包括科研、互联网科技、服务业、医疗健康、教育、金融、文化传媒/娱乐、工程建设、交通运输、工业制造、公众人物共 11 个领域共 381 个类别的认证，用户可根据自身情况进行申请。 机构认证：除以下经营范围的机构，都可申请认证 不是永久有效。 个人： 机构号： 个人认证：请发送私信给「知乎小管家」，或将「申请取消个人认证」为主题的邮件发送至 [email protected] 并附上你的知乎主页及身份证明信息。 机构认证：暂不支持「取消认证」操作。

Zhihu

2016-07-15 02:43:48

OG 3:1 击败 Liquid 夺得 Ti9 冠军，成为世界首支双冠王，你有什么想说的？

勉强回答一下： 我只想说这届T标致就是“旧时代的落幕”和“新时代的开始”，DOTA2进入战术体系构建大于操作训练的时代，不仅仅是梗和魔咒的逝去，而且整个DOTA2的打法思路都在改变，中国军团式微也是“旧世代落幕”的缩影罢了，最老一辈的电竞人和他们当年的思路都要离开DOTA2时代了，而更为关键的是，他们那一辈的思路、打法也一起离开DOTA2的舞台了。 OG战队打破魔咒，击败液体战队拿到冠军，就是一个标志性事件，旧时代的DOTA2结束了。 DOTA2标志性人物之一Dendi离开效力近10年NaVi战队，TI 9赛场上不再有任何一个拿过TI冠军的中国老将，当“门票盖DDC”不再拿得到TI的入场券，当八朝元老宇宙哥（universe）离开TI舞台，当B神、龙神等人坐上解说席，当老怼、八师傅成为了教练，无不昭示着旧世代走向落幕。 而在TI 9决赛日最后一天，最后一个旧世代的“魔咒”在败者组LGD战队被淘汰之后，已经注定被打破，OG战队和liquid战队两位曾经拿到过TI冠军的战队中，注定有一只要拿到冠军： 老一些的观众都知道，OG战队长期被“春秋霸主、冬虫夏草”的“玄学”困扰，却第一次成为双夺TI的战队，这个事情放在2年前都不会有人相信。TI 9就是一届打破所有旧世代的“魔咒”的时刻，但是打破的不仅仅是这些“魔咒”。 TI 9也是旧时代（中国DOTA时代）的一种变相“终结”，CN DOTA已经不再是Best Dota，欧洲区战队从成绩（质量）还是总体（数量）都超过中国区战队，不复当年之勇。在上海举办的TI 9，决赛在两只欧洲区战队中举行，18只战队中有6只欧洲区，相比之下中国只有4只： LGD战队在决赛日前一天已经成为“独苗”，今天出局后，无缘决赛，上一次这种尴尬的局面，还是在TI 3。CN军团现在这个成绩很难说是“理想”了，可能比TI 3稍好，但是“3年无冠”，今年无缘决赛，确是“旧世代的结束”了。 然而，这些都不是我要说的重点，重点是老一辈DOTA2人的“红利”，无论是人还是思路都在这届TI终结了，CN DOTA的衰落只是这种“思路转变”的副产物，体系战术构建开始压倒简单的操作训练了，走向高度竞技化和职业化： CN DOTA是有自己的“底蕴”的，老一辈的选手缔造了辉煌，那一辈人用“捡烟头”（非事实，就是个梗）的条件以职业精神和训练，拿下无数荣誉，然而仅靠这些传承下来的严格训练和态度，在当前的TI 舞台上已经“不够用”了。没有战术体系的构建，很难再维持中国军团的“统治力”。 DOTA2原先靠吃苦耐劳、靠勤奋训练，靠扎实的基本功和默契的团队配合，靠一招鲜的绝活，就可以横行无忌，现在这个时代一去不复返了，现在成为“大脑胜小脑”式的战术体系构建主导的时代。仅凭基本功扎实、团队配合默契，已经不能保证对别人的胜利的，而这一点平心而论，欧洲区战队做得更好。 从TI 7开始，不仅仅是选手上的“新老交替”，而且DOTA2也开始进入更加考验“大脑”和“专业思维”的时代，这个趋势在今年的TI 9更加明显，“教练”和战术设计比原先的操作更加有意义，传统意义上的“一群大神组个队，一起刻苦训练就能有好成绩”不再会是DOTA2的主流： TI 6之后，liquid新重组之后，换掉了FATA哥，替换为奇迹哥，成绩一度“一落千丈”，预选、海选翻车，无缘特锦赛（major），没人觉得他们会有前景。同理，重组的秘密、EHOME一度都是纸面实力强大，但是比赛一轮游，然而调整后的liquid构建了“熊德+主宰”、“狼人推进”、“卡尔小全球流体系”后拿到了TI 7的冠军。 可以说，TI 7冠军中KKY、教练heen甚至GH的作用可能都不输于当年靠秀操作的奇迹哥，在液体尝试matumbaman打功能C，甚至资源倾斜不多的时候，奇迹哥连“秀操作”的空间都没有，比赛就输掉了。这些都是TI 6之后的大趋势，一招鲜的绝活要有，但是不够，还要有多样化的战术体系，让对手防不胜防。 我们说回这届TI决赛的OG战队和liquid战队，两只战队开发的战术体系都值得中国战队学习，OG战队不用了，这次的“一号位小精灵”打出奇效，甚至在决赛上依旧在使用了，可以说已经是相当成熟的一套战术体系： 在小组赛，他们带走了NIP，而在败者组，中国的VG战队也被秘密战队“阴”了一手精灵，结果最后一手BP处理不了，导致20多分钟发生溃败。可以说，这就是“大脑”对“小脑”的胜利，若论团队操作等，VG战队不输对面，然而战略上被完爆了。icefrog设计艾欧的“初衷”，应该还是以辅助为主的，只是天赋树上给予了一定“输出”的可能性。结果，OG战队等欧洲区战队捕捉到了这一种可能性，在这个版本发扬光大。 我想说，这些本该是中国战队的“强项”，我们也曾领先过版本，最初的三核体系，以及TI 4的推进，我们曾经也能打得外国战队找不到东南西北，然而今天我们“落后”了： 中国的BP一贯中规中矩，以“稳”著称，然而这一次却是在“稳”中处处被动，中国队再次陷入怪圈，“BAN不完对面的体系”，“放出来又打不过”。一方面，是自身游戏版本的原因，确有一些强势英雄不太敢放出来，另一方面，则是中国自身战术会的不够多，对版本强势体系克制理解的不够深，也对对手了解不够多，如果真是英雄海，身经百战，不至于处理不了这么多英雄和战术。 LGD战队一路是和OG战队和liquid战队两只决赛战队分别在胜者组决赛、败者组决赛都交过手的，然而每一次在BP上都是被动，面对这两只欧洲区战队，前三手BAN位都要给小鹿、精灵、炼金、猛犸，至于“照顾”不到的只好放出来，于是造成很多处理不了的“恶果”。 反观这两只欧洲区战队，尤其是liquid在初期发挥很一般，打得不好，就说以操作著称的奇迹哥，小组赛多次火猫失误，冲进人群中送掉，没买活等尴尬场面，但是液体的战术体系为他们争取了太多的“容错率”： 液体原本就是“绝活体系队”，奇迹卡、GH的牛/光法/艾欧等等，加上W33的加盟，又有一些非版本强势的妖路中单，比如风行者（应该是世界第一的中单风行水准），米波（在决赛中对抗OG的局中拿出）。可谓是“防不胜防”。 中国队英雄池不算“浅”，然而说到这种可以达到“一锤定音”效果，选出来让对面“忌惮”的体系，真的不多，而决赛的两只欧洲队，真的挺多，从这个意义上讲，风格上更为飘逸，甚至天马行空的欧洲区战队，走上DOTA2的巅峰，甚至超越中国赛区，有一定的必然性： 决赛中，其实我认为BP本身比比赛更有趣，这是两个战术体系最多的战队在“博弈”，每人人均自带“绝活”，而且是有体系支撑的绝活。比如第三局中，BAN猛犸，BAN炼金，BAN陈，双方还是各自拿到了自己的绝活，比如最后一手骨法，不仅契合阵容，而且同样是topson绝活之一。 这两只队伍，都是体系BAN不完，各自选择阵容针对对面的阵容，一路走到，即非运气，也非偶然。所以说，这是“新时代”的DOTA2思路，中国解说席上的八师傅，BP席上的ROTK显然都知道这些，他们都研究过对手，ROTK知道OG的精灵体系（采访中），八师傅甚至知道最后一手可能拿骨法，但是显然，现在的DOTA2不是靠BAN能够BAN赢比赛的： 而这些团队中的“战术大脑”怎么调整，才是最关键的，玩命无脑苦练操作本身和配合在未来并不是“取胜思路”。一种思路就是攻击是最好的防守，也有许多自己让对手针对不完的体系，另一种思路就像TI 6的WINGS，你有多少绝活，也只能拿出一个，我就选克制你的英雄，反正我啥都会玩。 TI 9决赛无中国队，8强有3只，最高季军，这个成绩无论是和同期的欧洲区战队总体比，还是和过去的中国军团比，都不算理想，甚至很差，CN DOTA已经交了三年的“学费”了，如果不能顺应DOTA2发展的潮流，恐怕还会进一步下降： 老一辈的选手职业生涯结束了，老一辈的版本结束了，那一个时代结束，需要继承的那一辈的精神，但是不能照猫画虎地原样照搬那一辈的方法，因为其中一些东西已经过时了。即使曾经的LGD战队不是也从“来高地”变成了“线上凶狠”的队伍了吗？CN DOTA不缺操作顶尖的选手，不缺天才少年，但是“战术大脑”（很多都是老一辈传奇选手）们需要贡献甚至放下身段，学习欧洲区“新秀们”的战术构建思路了，这才是TI 9带来的“新世代”，至于CN军团式微，只是旧世代落幕的一个缩影罢了，未来职业化、甚至引入心理咨询等正规化问题会越来越多的。 如有不妥之处，求轻喷，欢迎爱好者们一同讨论~

Zhihu

2019-08-25 14:15:00

OG 3:1 击败 Liquid 夺得 Ti9 冠军，成为世界首支双冠王，你有什么想说的？

所谓魔咒，不过是大魔王下的咒语，在大魔王本尊面前，都将轰然倒地： 曾经没有战队能够两夺Ti冠军盾，曾经没有任何一位选手两夺Ti冠军盾，这些所谓的魔咒，都到此为止了。 两连冠，见证了OG从充满争议的最弱冠军，到实至名归的最强王朝，确认让人唏嘘，佩服，甚至还有点恼怒。 其实作为队内的队长和精神领袖，Notail的故事相信水友们都很熟悉了。 曾经的最佳拍档Notail + Fly，因为突然的不辞而别戛然而止。 接着就是传奇般的教练临时上阵，在看动画片打不上比赛的Ana被召回，路人王Topson临时转职业，一路过关斩将，总决赛G4，G5，连续逆天翻盘，成功书写童话。 却也留下了不少口舌： 正当2018-2019赛季，OG夺冠后突然跌落，大家觉得可能就像当年的Wings一样难以重现辉煌的时候，OG再次请回Ana，原版人马重新聚齐。 终于在巴黎Major（倒数第二个Major）打出过得去的成绩（并列5-6名），拿下900分成功直邀。对了，那次比赛OG就是被Liquid淘汰的。 接着最后练兵的震中杯Major，Notail意外生病打不了，残阵艰难收获并列第7-8的名次，也算可以接受。那次比赛，OG是被LGD淘汰的。 接着就是Ti9了，赛前问各个Dota圈大佬，大部分人预测Secret会夺冠，VG，LGD，EG，Liquid，甚至VP的呼声也不小。 结果OG在小组赛就表现出了惊人的统治力，14-2砍下所有队伍的第一，其中输给VG的一场还是“快乐炸弹人”。 接着就是胜者组一路高歌猛进，给人的感觉就是，OG正常BP就有无限多的套路，小精灵，猛犸，小鹿，炼金，陈，一个都不能放。可是ban位不够用啊，以抢代ban又玩不好。 别的队是看个人能力的英雄池甚至英雄海；到了OG这里就变成了绝活海，最可怕的还是“摇摆位”绝活海，比如小精灵可以是Ana的绝活，也可以是Jerax的绝活；小小可以是Topson的绝活，也可以是Ceb的绝活，几乎没法针对。 胜决让1追2拿下LGD，其实G1也是Ana犯蠢，白送没有买活葬送比赛。后面2局LGD几乎没有失误但也没有机会。 而到了总决赛，OG面对的绝对是巅峰Liquid，在败者组1穿6，除了败决输给LGD一把，前面全是零封对手晋级。其中，2-0干净利落的干掉另一个幻神，已经火力全开的Secret，让人非常意外。 而败决里Liquid也展现出了极强的韧性和个人状态，G1先输一把，G2落后15K经济的时候凭借完美的高低防守团愣是翻了盘，G3也没有再给LGD任何机会强势晋级。 接着就是总决赛了，Liquid来势汹汹。 但OG显然也是有备而来，Notail的笔记真的惊到我了： 一向以BP稳健著称的Kky，可以说在总决赛的四场比赛里火力全开。 见招拆招，看似上套选了OG放出来的TA，其实10手藏了一波W33的绝活绝中绝米波。直接一直压着OG打。 虽然Liquid一直占据优势，但眼看OG慢慢追上，Ana同样绝中绝的幽鬼发育良好，拖后基本就稳赢了。战火也集中再来Liquid的下路高地。但“奇迹哥”毕竟也是天才，一波灵性绕后成功切割了OG的阵型，导致Ana的幽鬼被孤立围殴致死。而Ana不知道出于什么原因不舍得交买活。Liquid顺势直接基地，最后时刻Ana姗姗来迟的买活被抄袭的控场大完全晕住，W33米波直接敲基地获胜。很像胜决LGD赢的G1，一个小失误抓住就反推打爆基地。已经一穿六的Liquid的确状态正佳，实力极强。 然而，正当大家感觉OG也不是那么神，Liquid有机会书写传奇的时候，G2 OG拿出了去年夺冠的绝活双大哥：大圣+火猫。Liquid也是不虚拿出小狗，TA，潮汐的阵容准备刚正面。（拖后也不怕） 结果就是完全刚不过，甚至根本没有团战发生在OG的半区，Liquid只有一波高地团小胜，剩下的全部是被追着打。32分钟，OG打出了40个人头，只死了11次，Liquid毫无机会最终五人团灭不得不gg。 Kky继续想办法，TA发挥不错，继续保留，奇迹哥操刀剑圣。结果OG拿出了大哥虚空，古法小鹿为主的四保一阵容，23分钟打出更加变态的36杀11次团队KD，直接把Liquid打傻了。 而这场最让人绝望的是，几乎没有什么像样的团战，OG以碾压的姿态拿到赛点。 Kky算是像我预料的一样，选择要么活，要么站着死，放你小精灵，拿出了最适合打小精灵的钢背兽，配合W33绝中绝的风行，希望快节奏推死OG。这时候，Ana好像笑了一下又马上忍住： 你敢放OG难道不敢选吗？ 然后就是小精灵的爆炸式成长，简单的20-12人头（前期Liquid一度占优，但优势不够大），直接干掉Liquid四人不能买活，24分钟gg。 纵观整场比赛，虽然是3-1而不是零封，但其实和Ti7决赛Liquid的3-0差别真心不大，Liquid几乎没有任何机会。可以抓一波对面失误的时机拿下一局，但也就这一局了。 而OG从最具争议的Ti冠军，变成的最强的Ti冠军，本质上还是因为： 这样的团队，不拿冠军反倒是意外了。 有句说句，Ti8打完我虽然嘴上说“技不如人，甘拜下风”，心里还是很不服气的。老想着，如果这样，如果那样，是不是LGD就可以夺冠了。 而Ti9打完，我只能很肯定的说：如果LGD败决G2能稳住，跨过Liquid，总决也没法做得比Liquid更好了，很可能还是1-3甚至0-3目送对手封神。这种差距太大的对决，真的是有点让人没脾气。 最后还是，恭喜OG。你们配得上两连冠。 也为Liquid鼓掌，Ti前采访，Kky犯下大忌直说W33个人实力弱于桶哥，但我们需要改变。如果赛前有人告诉我临阵换人的Liquid能拿亚军，我必然是笑哭，但他们真的就一穿六越大越好差点完成神迹， 确实也很厉害。 而对CN Dota来说，在家门口没能留住冠军盾，是遗憾，却也不那么意外。赛季积分前10只有VG和LGD，而VG阵容BP僵硬的问题在Major其实不明显，但到了Ti基本就会被追着打，最终并列5-6的名词不算意外。 LGD赛前一个月的集训看得出状态调整的很好，但BP也还是仅仅略强于VG，和国外超一流强队比，经常需要靠个人能力挽回BP劣势，拿到第3有点可惜，也不算太失常。 今天赛后，357也在微博发出了准退役声明（待官宣）： 确实目前不只是LGD，CN Dota的主要问题还是在BP。而且绝对不仅仅是357，Rotk的锅，而是整个圈子僵硬了，不像Notail，Kky，Puppy那样点子多，平时“野路子”练得多。平时不练，到了Ti看别人用得好现学，那只能虐菜，打得过苦练了几个月的OG吗？ 希望明年斯德哥尔摩的Ti10，能让我们看到一些不一样的BP，全新的体系，而不是继续重复“硬实力第一”，“对面不敢正常BP跟我们打”这些故步自封的话了。 最后的最后，今天也看到了很多朋友们的情绪宣泄，喷的有，卸载游戏的也有，感性来说目前的情况确实让人难受，但也许绝望中终究埋藏着新的希望，让我们看看CN Dota有没有自己的Ana，自己的Notail，来成就一只更强的CN Dota战队吧！

Zhihu

2019-08-25 17:14:23

OG 3:1 击败 Liquid 夺得 Ti9 冠军，成为世界首支双冠王，你有什么想说的？

中国已经三年不曾捧盾，有些不知道说什么好。 遥想上一次夺冠还是在西雅图，那时候还是Wings，护国神翼，他赢下TI6的时候我怎么也不能想到这是中国最后一个TI冠军。 当时那么难都赢了，名将大帅都战死在城门下，最后一名小卒搭着云梯杀上了城楼把红色的五星旗插在了阁楼里，带着众人大笑着唱了一首《义勇军进行曲》。 时至今日回想起来，五味杂陈。 TI三大魔咒有一个独属于中国，偶数年无敌，这个魔咒在TI6之后被许多人深信不疑，也是中国Dotaer一直骄傲的一点，去年被破了。 还有一个是没有一支队伍能够二次夺冠，今年也破了。 时代变了。 但是我觉得OG配赢，Ana有资格成为Dota2历史上最伟大的选手，他的确给出了非常高水准以及极具观赏性的对战。Notail在昨天战胜LGD之后的赛后采访里激动到语无伦次，那会儿我看着采访就觉得这才是对Dota最好态度，他真正被Dota感动到了，他无比信任他的队友，他的队友也不曾让他失望，他享受着这一切。他当时应该也意识到了他们五个人很有可能再次夺冠，集体踏上神坛，就是不知道Fly会怎么想。 TI赛前队长带着一名队员直接离队，战队险些原地解散，去天梯找了个路人王来打中单，再找了一个曾经踢掉的选手回来打大哥，东凑西凑才凑出的一支队伍，很多人都以为是个笑话，结果硬是过五关斩六将历经险阻从中国手里夺了冠军，打破了偶数年中国无敌的TI魔咒。第二年昔日的TI冠军状态低迷险些进不去Minor，一度被人认为没有威胁，然而队内核心一回归就直接剑指TI，能拿出小精灵打大哥，光明正大的打到所有人说不出话，没有人能拿出一个有效的方案去应对他们，再次打破TI魔咒。 这太梦幻了。

Zhihu

2019-08-25 12:46:55

OG 3:1 击败 Liquid 夺得 Ti9 冠军，成为世界首支双冠王，你有什么想说的？

难受，但没去年那么难受。 一来这是胜决，还有机会；二来，这次真的输的比较服气了。 如果说去年的Ti8胜者组决赛和总决赛是，史上最强的，最有来有回的双雄对决： 结果就当大家纷纷感叹，OG怎么Ti8后就不行了？Ana都回家不玩了？后面复出也不厉害了，差点要去打海选了，LGD今年如果打OG稳了，就怕OG上不来。 结果Ti9一开打，大家懵逼了。OG原来一直在装蠢？原来就是把Ti当工资杯打。各种什么小精灵大哥打得飞起，一路过关斩将，最后一轮打VG因为名次已定，甚至玩起了炸弹人。虽然小组第一，总积分所有队第一，大家还是说，OG分组优势，厉害的就VG一个队打了1-1。 于是万众期待的Ti9胜决终于来了，还是LGD VS OG，还是那10个人。 然而，今年双方的表现真就是OG硬实力第一，LGD第一局靠抓Ana虚空一个没买活的浪，一波打死了OG。G2，G3，OG拿出不那么霸道的炼金体系，打出了几乎零失误的碾压局。特别是G2，可以说从头到尾OG一个小失误都挑不出来，Ana炼金的几次BKB开的时间都近乎完美，所有团战OG全胜，把LGD打得有点懵逼了。而G3里LGD其实打的真的很不错了，AME的小鱼人非常亮眼，逆境下还打出过OG团灭： 然而始终处理不了炼金，有点慢性死亡的感觉。 我在回想起大家常说的LGD优势： 结果发现： 硬实力第一只建立在常规BP的前提下，还是CN Dota的常规BP，毕竟看看VG的选人，就知道LGD有点被一叶障目了。一直在说的OG各种藏大招，其实就是他们的常规BP，而LGD对此只敢B，不敢P，Ban又Ban不过来。 G2，G3，LGD都没浪，还是打不过。G1也就是LGD顶尖的抓机会能力，已经各位置操作层面顶尖的水平，加上OG有点上头才终于拿下。 而且让人担心的是，主舞台的CN解说团，反复说BP不错至少55开甚至LGD 64开，“OG正常打打不过，只能靠藏大招出其不意”，这种CN DOTA圈整体的意识落后确实让人有些惊讶和遗憾。 这么看，反倒是发现加上BP元素之后，OG的硬实力才是第一，小精灵体系根本不敢不Ban，但今天换炼金体系照样碾压你。笑Topson是Top送，中单潮汐被May皇单杀，但人家定位就是中单3号位，其实就是奶推4保1，只要Ana肥就能赢。而且G3 Ana已经不是无解肥中肥了，还是靠超高的游戏智商，刷打结合的几乎完美的打钱效率，死了几次，断了几波节奏，还是很快补回来，增加了双方僵持的时间，但也没给LGD任何好的机会，最后几波收割平推收下比赛。 而当G3 LGD无奈的敲出gg的时候，对比OG 4人的激动怒吼拥抱，Ana只是礼貌性的笑笑，或是性格内向，但更像是等待着明天的总决，希望成为加冕自己Dota传奇皇冠的仪式。这样的大Boss，真的可怕。 最近刚好在看一些哲学的书，感觉LGD不可战胜其实就是一个“acceptable premises”，而不是所谓的“true premises”。就像很多人以为“黑带”是最强格斗高手的象征，但其实不同的体系下，最高段位也可以是红带等其他颜色。 LGD一直是最近2-3年CN Dota的最强代表，一直扮演着全村人希望的角色。 既让大家对LGD的实力有一些看高，也给了这个队伍一些过度的压力。 其实LGD的短板就在于，这支队伍只在自己熟悉的体系下是最强，相信最近一个月的集训也主要是在练心态，练绝活，练配合。而不是研究新战术新体系。在所谓的“正常打”体系下很强，甚至是最强的没有之一；但在所谓“野路子”（其实就是Ti时的OG这些超一线强队的常规路子）下，就经常应付不过来各种僵硬。 记得去年fy落寞的深情，今年反而有些感慨如果LGD注定今年无缘冠军盾，可能还是拿个第三没那么扎心吧。 其实比赛打到这个阶段，各队的实力和状态应该也表现的比较明显了。基本上LGD，EG，Secret。VG都属于顶尖队，能赢任何队，赛季表现稳定和优秀，但打强队不碾压（状态爆表的VP也是这档，但是这个队一到Ti好像就掉链子）。Liquid小组赛低2挡，基本是淘汰边缘，但到了败者组进入暴走模式领先顶尖队0.5-1档，目前败者组的Liquid没有丢掉一个小分。 而OG完全是Ti“大魔王”的存在，除了Ti比赛基本都是划水和装蠢，但到了Ti就像六神装TB开了永久变身一样，真正实力深不可测。可以输小分，但很难输Bo3，更难输Bo5，明天卫冕的机会很大（我们甚至都不清楚Ceb的笔记里到底还有多少套路没用出来）。加上这一年新人Topson的成长，Ana的进一步超神，其他三个位置同样时间Top3的个人能力。到了Ti就暴走的OG目前看来再高出败者组Liquid两档。 所以看完Ti9胜决之后的这个晚上，我理性分析来说LGD和CN Dota今年真的很难了。 但Dota2这个游戏好玩的地方就在于，你不去打，就永远不知道会不会输，所以希望LGD的5个人明天就忘记那些七七八八，好好选自己擅长的人，BP适当对应对面的英雄但不要被牵着走（不然真的BP不过来），多选自己的绝活，好好对线，好好打团（特别是肉山团），就像去年的传奇OG一样，把不可能的事情做出来，把冠军盾留在上海！ 就算失败，只要是“站着死”，我们也没有遗憾了。 另外其实胜决之后Notail也接受了采访，一直说LGD是Fantastic Team plays fantastic dota games。而且提到自己其实手还一直在抖，一直不敢想再拿冠军盾，但现在又到了这里。也提到其实去年最想和Liquid打决赛，但今年觉得无论是LGD，还是Liquid还是Secret都是充满respect并且祝他们“Good luck”（这里应该是奶一口，大爹显然很想赢。） 其实多看几场OG的比赛，应该也能发现他们还真的挺重视LGD，插旗嘲讽等等“文斗”策略虽然一直用得很多，但最多的是EG，第二多的应该就是今天对LGD这场了，不知道明天总决还有没有新花样（似乎又弄出了新看点）？其实目的除了在游戏内挑衅对手，也是缓解OG自己的紧张吧。所以打相对菜队就不太看得到满屏幕的插旗和贴图了。

Zhihu

2019-08-24 14:32:20

OG 3:1 击败 Liquid 夺得 Ti9 冠军，成为世界首支双冠王，你有什么想说的？

太强大了。 本来中午一把鼻涕一把泪，想我西恩DOTA怎么这么苦，就差那么一丝上高没做好就扑街了，心有不甘。还惨兮兮地在别的问题下码dota情怀。 结果看了决赛，心态崩了。 不对，不是崩了，而是立刻端正了。 已经不是少做了一道填空题而没考上清华北大的事儿了，而是放榜的时候才发现缺考了两门儿，哭也没用。 技不如人，甘拜下风。 再瞎逼逼几句。 大家对游戏理解水平差不多的时候，靠操作、天赋打得热火朝天，有来有回。比如TI8，运气稍微眷顾一下，LGD大概率夺冠，可能我们输在一个走位、一个决策、一个临场发挥上。所以心怀大口的不甘。 而这次OG对版本的理解，已经不是领先其他队一个身位的事儿了，而是直接跑出二里地。 这就谈不上愤懑当时那个刹那该迈左腿还是右腿了，你迈哪条腿都踢铁板上！一盆冷水当头浇下，大家都清醒一点。赶紧跑起来。 三年前，TI7，newbee决赛失利，我在回答中写，wings展示了西恩DOTA在6.0版本的深厚底蕴，但我们没搞明白在对7.0版本的理解上和老外差距有多大。TI8，其实也没找到答案，因为所有队伍都在研究探索中，也还没有一支队伍站出来说，寡人悟到了！大家主要还是在堆选手天赋，练热门英雄。 到今年，作为一只菜鸡，能看到ti上老外拿出四号位冰雷卡，炸弹人，大哥小精灵，以及知乎大腿提及的奶推体系等所谓妖路子。我们这里也有，留下印象的是VG一个水牛爆扣流。但我是真看不懂OG为什么这么牛逼，决赛中图穷匕见，大杀四方。只能说，奈何本人没文化，一句卧槽行天下。 这种感觉相信是所有TI6观众都经历过的，决赛中解说DC讲，明明是自己的劣势期，打得跟自己的强势期一样。why？ 所以我相信，OG跟wings一样，在另一个次元上解构了这款游戏。怎么解构的，版本、对线、战术、拉扯？菜鸡如我就没法儿回答了。 值得庆幸的是，液体和lgd的战斗是败者组决赛，如果这是总决赛，我们还会在懵懂中喟叹某一个操作失误带来的毁灭性影响。舆论风向令人欣慰地从怎么又输了往OG怎么赢的迅速转变。决赛OG血洗液体的表演，给所有人都上了一课，不是操作不行，你们在各个方面都落伍太多了。看到那个长得像菲比的金发美女没？光这个电竞心理辅导师，你们有吗？ 如果没有OG，今天LGD第二局大优被翻能在接下来一年都被水友喷出阴影，大伙儿继续沉迷玩梗，笑谈入泉，而认真找差距的事情会再次搁置，得不到重视。西恩DOTA的统治力其实不复当年，BBC在多塔之夜里面也说，国内DOTA竞技的整个系统、体系、环境都还存在很多问题，也需要时间来逐步恢复，逐步完善。如何在版本更迭中迅速抓住致胜命脉，同志们，咱已经不能只靠偶然冒出来的天才少年了。 GG，Go further. Good luck，have fun.

Zhihu

2019-08-25 12:43:23

OG 3:1 击败 Liquid 夺得 Ti9 冠军，成为世界首支双冠王，你有什么想说的？

最新修改，下面这个我惊呆了。。。毕竟是上帝啊，连DOTA2最基本的操作都不会，居然可以拿ti冠军！ ————————新旧分割线————————— 讲三个小故事吧 故意一： ana在2016年是iG.430的中单替补，后来430一直输比赛心灰意冷就休息了小半年，期间一直是ana在打中，鸟巢杯还2-0击败newbee夺冠。在这之后vk给了ana两个选择：①在iG替补 ②在iG.V打中单，ana选择了前者，op机枪兵去了igv打中。 到后来v社对赛事进行了一系列调整禁止了替补，导致ana别无选择，vk决定以ana为核心建立ig三队，ana自己指定的理想队友有monet、kpii、xuan、velo，但那时对ig而言很难实现，需要漫长的谈判。 后ana单方面解除合同出走og。 故事二： 此时的og刚经历ti6被mvp和tnc两只东南亚战队淘汰，moon被踢，miracle、crit离队。于是notail邀请ana去og打中单，但og还是中路很菜，被称为栓狗中单，经常对线几分钟被打爆钻入野区补经济。 这期间经历了2016波士顿秋季赛major、2017第二届上海邀请赛DAC、2017基辅冬季赛major、Ti7。OG拿了两个major冠军，DAC亚军，ti7 并列7-8名，2017阳历年末ana离队，singsing加入OG。 此时ana回到中国广州跟chuan forev saksa等人组建了http://echo.int战队。 http://Echo.int出师不利，都没能从各个预选赛出线，五月末ehco准备在中国打ti8海选时，由于echo老板陈茜茜拖欠工资，ehco直接原地解散。 故事三： 那个时候的ig的burning退役刚好缺个一号位，ig其他人是xxs bbk q，在chuan的推荐下ana先去了ig求职，但后来ig最终还是选择了agreesif也就是霸气打一，xxs转2。 于是ana又去了ftd也就是伍声2009的队伍，开价4w月薪，那会的ana是两届major冠军一届dac亚军，09以ana报价太高拒绝了。 在ti8仅剩两个半月的时候crit策反了fly，fly带着s4去了EG，OG无人可用只能把7mad（ceb）代替s4，并且向ana再次发出了邀请，ana此时又从中国回到欧洲。两个半月后他拿到了Ti8冠军。 也就是说ana三次在中国刀塔圈打职业，可最终都没有下文。 2019年再回头看以前的事，无悲无喜，无话可说，也许这就是命运吧 ？ —————————————————————— 弱小和无知不是生存的障碍，傲慢才是。———《三体》刘慈欣 其实目前的西恩电竞圈二三线战队真的是肮脏阴暗，吃外围成风，当我们普通玩家嘴里喊着赌狗lin的时候，可曾想过很多职业选手见了lin都要尊称一声lin神？因为lin靠吃外围打假赛在上海买了几套房子和一辆保时捷，因为圈内众人皆知可都揣着明白装糊涂，因为他们或多或少都不干净。 看过《大宋提刑官》的应该想到刁光斗和他的八口大箱子了吧？ 即使被千万玩家唾弃，可实打实的钞票进了背包也能笑嘻嘻。 前阵子fade退役风波不必再说 刀塔之夜banana王蛟对中国DOTA新人的忠告是：千万别打假赛。 DC老师接着说：那是潘多拉的魔盒。 我想各位还都记得那句：伟乌生，莫比净。 西恩职业圈的腐烂程度可见一斑。 烂成这样的圈子要真夺冠了，岂不是在打所有DOTA2玩家和V社的脸？没夺冠才好，没把那些毒疮烂肉剜掉之前，西恩dota不配举盾。 结束语：希望中国刀塔圈把过去的罪孽还清、污秽洗净，重新上路再创辉煌吧！ ——————————更新—————————— Fade又复出了2333 这圈子 真是一言难尽啊

Zhihu

2019-08-26 02:53:31

什么是知乎的个人与机构认证？

个人认证：知乎在对用户帐号信息的真实性进行审核后，会在帐号主页以及用户名旁边带上蓝色的认证标识。 机构认证：为了保障机构号资质信息的真实性与安全性，知乎平台为入驻机构提供「认证」服务。机构「认证」后帐号主页及用户名旁边将展示蓝色认证标识，并标识为「已认证的帐号」，享受名称保护、数据分析等额外权益，并可根据机构「盐值」等级申请专栏、Live 等功能特权等使用。 个人认证方式： 1.用户可通过手机端个人主页中的「申请个人认证」进行申请，或通过网页端填写https://www.zhihu.com/account/verification/apply 在线申请表单 进行申请。 2.申请时需按提示提供必要的证明材料，提交申请后，工作人员将在 3 个工作日内对申请结果进行反馈，申请结果将通过私信、短信告知。 机构认证方式： 1.电脑登陆知乎机构号：https://www.zhihu.com/org/signup ， 进入管理中心点击「开启认证」； 2.申请时需按提示提供必要的证明材料，提交申请后，工作人员将在 3 个工作日内对申请结果进行反馈，申请结果将通过短信+邮件告知。 注：入驻时填写的资料将自动保存于后台，若资料无变化，认证时无需更改，点击「提交」即可。 个人认证：目前支持包括科研、互联网科技、服务业、医疗健康、教育、金融、文化传媒/娱乐、工程建设、交通运输、工业制造、公众人物共 11 个领域共 381 个类别的认证，用户可根据自身情况进行申请。 机构认证：除以下经营范围的机构，都可申请认证 不是永久有效。 个人： 机构号： 个人认证：请发送私信给「知乎小管家」，或将「申请取消个人认证」为主题的邮件发送至 [email protected] 并附上你的知乎主页及身份证明信息。 机构认证：暂不支持「取消认证」操作。

Zhihu

2016-07-15 02:43:48

败者组决赛 LGD 遭 Liquid 让一追二，止步 Ti9 季军，你有什么想说的？

1. 对方战队领先1W经济的时候，觉得很绝望，因为这局没了； CN战队领先1W经济的时候，觉得很揪心，因为害怕被翻； 然后，担心是真的。 劣势被速推，优势被翻盘。 2. TI6的时候，LGD被戏称“来高地”战队。因为那时候不管什么劣势，只要对面敢上LGD高地，就几乎等着被翻盘。 现在，打李逵的第二把，天大优势下，两波强上高地，把一切都送出去了； 第三把，李逵大优势。他们打野、带线、滚优势，然后等盾才会上高地。 哦，还忘了说。 敌方炼金，我方炼金。 没什么好说的，电子竞技输了就一句话： 技不如人，甘拜下风。 3. 几天前，我还在骂大麦黄牛，坐抬票价。甚至愤愤不平的说：希望决赛没有中国队，大家不去看比赛，让他们哭去。 但昨天VG不敌李逵，LGD输OG，我立马怂了： 天价也忍了，求LGD能捍卫中国主场，让红旗能够飘一次，让冠军盾能再一次留在中国。 想听一次全场的高呼。 4. 赛前，开玩笑： 败者组是TI7的剧本，胜者组是TI8的剧本，那么TI9究竟是什么剧本呢？ 现在可以回答了： 是TI3。 5. 去年是中国电竞最好的一年之一。 LOL拿了所有冠军； CSGO历史性杀入Major正赛； Dota惜败拿了亚军； PUBG拿了世界冠军； OW世界杯历史性拿了亚军； 今年， 上半年LOL颗粒无收，还出现了久违的恐韩症； CSGO，天禄昨天成为第一支被吊打出局的队伍； PUBG世界赛一片狼藉； 现在被寄予厚望的TI，差点平了历史最差战绩。 6. 我们怀念wings，不仅仅是怀念冠军。 而是一种荣耀，属于cnDota的荣耀，属于中国电竞的荣耀。 年年，我们都在说青春谢幕。 然后新的一年，我们青春又开启了。 可是，我们知道一个游戏如果走向衰败，那么这就是一个不可逆的过程。 所以，青春会迎来真正谢幕的那天。 希望那天，我们不要再老生常谈的继续怀念wings了。 如果真的那样，那只证明： 这么多年，cnDota真的过得不好。 7. 没什么好说的，总之加油吧。 不管什么领域，中国电竞请继续加油吧。 虽然， 我现在很难过。

Zhihu

2019-08-25 07:31:13

败者组决赛 LGD 遭 Liquid 让一追二，止步 Ti9 季军，你有什么想说的？

当初看到faith_bian的这句话的时候，我觉得这话是真的牛逼，他就是电竞哲学家 现在回想起来，这句话不仅适用于他自己，也适用于CNDOTA

Zhihu

2019-08-25 07:55:08

败者组决赛 LGD 遭 Liquid 让一追二，止步 Ti9 季军，你有什么想说的？

为什么wings 为什么lgd 这些从ti6到ti9流传的水友梗虽然夸张，但不是空穴来风。他们都有一个共同的本质原因： DOTA2从TI6开始，就已经是一个需要systematically构建体系combo，围绕团队来打、bp、出装的游戏了。凭个人绝活实力仍然很强，但已经不是这个时代的最优解。团队不需要你有多绝活，只要在体系内能提供大家需要的技能就足矣！看一下人家队伍里是怎么systematically combo： 体系里不要求绝活哥，只要你提供成体系的技能就行，所以呈现出一个表象“永远ban不完”。胜利不靠个人实力，靠combo，线上打不过是常态，但无伤大雅，中期马上打回来。失误一次丢个盾，可能嘛事没有甚至还再杀你两个。在上高、肉山这种整体团战的地方，最能凭借体系打出完美combo，即使暂时经济落后一些都没问题，呈现出另一个表象“总能在守高和肉山团的地方打出最强的拉扯而翻盘”。 我方要赢全靠个人实力操作技巧，因此遇到弱队直接无情碾压。遇到强队，虽然对面依然个人实力不如你，前中期被你打的屁滚尿流。但是一到中期，容错率极低，失误一次直接鸽两路，立刻翻盘。例如： 从机器学习角度讲，团队体系需构建成泛化能力非常好的ensemble learning方法，虽然每个弱classifier、hidden unit的能力不高，但偶然的失误也都不影响团队的推进。cndota选手如同一个刻苦训练的层数很深的network，你要骂cndota选手“不学不会不练”那还真冤枉了，大家很刻苦的练了不少绝活，但问题你可能研究的都是local optimazation trick，一被ban抢或者出现小失误，脆弱的classifier就完蛋。 以炼金奶推的ensemble learning举例，军团、兔子、陈这些工具人需要完美绝活发挥么？不需要，甚至炼金都不需要。兔子失误了，没关系，陈、军团还能保证炼金身上有一排buff站得住。对方要秒炼金，那你掂量掂量军团奶+解状态+兔子加速+陈奶这一套，怕是你在经济领先1w的情况下全部技能交完了也秒不掉炼金。哦不好意思，你还落后1w。就算炼金迷路失误，被杀了一次。那也没关系，送对手3k经济，下一波团我还这么强。假如你要ban军团，那我还能换亚巴顿、全能来提供奶和解状态，或者让兔子出个莲花作为弥补。以此考虑，职业战队或可分为三个维度来度量。 如何构建系统体系？有人说是四保一。关键是然后呢，大哥肥了就完了么，万一酱油崩了怎么办？我们是前期快速推进还是避战？应该抓人还是逼对方接阵地团？在当前版本鼓励打架、鼓励推塔、提升大人头金钱的情况下，og在大数据分析的支持下，选择围绕肉核推进，搭配奶、解、逃，炼金、小鹿、小小、精灵、军团、亚巴顿、剑圣、帕格纳、全能、陈、神谕者最得青睐，原因无他，只不过他们在肉、奶、解、逃里能承担2个以上的有效帮助而已。其次是飞机、兔子、斯温、先知、潮汐。是不是都是og场上的熟客？3-4个人组成体系后，剩下1-2个位置看缺控制补控制、缺爆发补爆发。如果还不够就用道具弥补技能的缺失（推推、莲花、大勋章）。notail抱着准备好的厚厚一沓文件：来，你来ban吧，随便ban。 确定致胜的主要体系之后在统一战略思想下打，每个队员都明白集体的目的是什么，每分钟该干什么，关键时刻要保护的是团队里的谁，什么时候该避战，出到什么装备或多少级之后对面的伤害就已经不足以击杀我方大哥就该逼团。如果只是见招拆招的bp则难达到这个效果。接下来我们看看og到底是如何打出爆高的胜率的。 有人说og在淘汰赛时还在藏英雄藏套路，甚至有人说决赛打liquid都在藏套路。其实没那么复杂。当队伍里成功获得2个以上的奶解逃位和2个以上的肉推（可身兼多职）时，这把几乎已经奠定胜局。而当前版本什么能阻止奶推？四个思路： 因此，不要纠结谁哪一波的小操作失误了，什么没及时开bkb（可能是没有上帝视野等原因，或者和队友商量只是试探找机会等），什么迷路被单杀。这些虽然是失败的直接原因，但不是深层次的本质原因。cndota虽然拥有很多个人实力超顶尖的选手，但却也过于依赖个人实力。作为一个队伍的体系构建能力比人家落后一个时代，已经是事实了。而这才是最亟需解决的问题。我们要允许选手犯战术失误，但尽量避免战略失误。训练上可以考虑： 嘴炮容易，实操难。无论如何，希望cndota队伍越战越勇吧 最后提一句，现在奶的多戒奶的太少。下个版本IF大概会加强冰魂和大骨灰以及其他有助于戒奶的技能或道具，降低小鹿等英雄的奶量或限制解控。

Zhihu

2019-08-25 07:44:30

败者组决赛 LGD 遭 Liquid 让一追二，止步 Ti9 季军，你有什么想说的？

越来越感觉电子竞技也需要知识与智慧，而不只是年轻与天赋。

Zhihu

2019-08-25 07:43:24

败者组决赛 LGD 遭 Liquid 让一追二，止步 Ti9 季军，你有什么想说的？

在现场，目前全场垂头丧气，被迫在主场见证两个外国队的双冠角逐。 很悲观地说，CN DOTA 真的亡了，三年无冠，而且连续两年都是独苗冲冠未遂。都知道一鼓作气，再而衰，三而竭，LGD 冲不动了，TI10 还指望谁呢。 我们更没必要对 LGD 进行苛责，毕竟是最老的俱乐部扛起了对抗世界的大旗，并且已经尽全力坚持到最后。虽然没有得到最好的结局，这可能就是青春的不完美吧。 奇迹正在出现，新的历史开始撰写，可这一切确已经和英雄无关。收拾心情，以纯粹的 DOTA 爱好者的身份见证史上第一个 TI 双冠的诞生。

Zhihu

2019-08-25 07:07:23

2020年有哪些大公司的重疾险性价比高，值得买？

距离重疾新规正式生效，也过了将近两个月。 此前推荐过的新版重疾还有竞争力吗？ 后起之秀中谁更优秀呢？ 老牌产品归来还是王者吗？ 盘点了目前市面上67款新定义重疾后，我们得出了结论。 本次重疾险榜单将从—— 这3方面，给大家一个完整的答案。 希望这次榜单盘点，对大家选择新规产品所有帮助。 经过对比，会长为大家筛选出性价比最高的7款产品： 先说结论： 它们的基础保障一模一样，重中轻症60岁前都有额外送保额，赔付比例也都是目前市场顶级水平。 区别在于， 达尔文5号焕新版，侧重癌症晚期保障； 超级玛丽4号，侧重癌症治疗期间的保障； 完美人生守护2021，更关注少儿和高龄的特疾保障。 重疾60岁前能额外赔70%，65周岁前都能投保。 可附加癌症、心脑血管二次赔，适合家族有相关病史，想加强保障的人。 重疾额外赔60%，独有的前症保障也令人心动。 职业限制较少，且对体检异常的要求相对宽松。 50岁前且前15年,重疾出险可以双倍赔付，这在目前市面上还是独一家。 我们具体看看每款产品的情况。 ①超级玛丽4号 信泰超级玛丽系列的继承者，新规下仍然极具竞争力。 基本保障可以说是无可挑剔。 综合赔付比例非常高，在目前的重疾市场属于顶尖。 同时可选恶性肿瘤持续保障金、癌症二次赔付、心脑血管二次赔付。 尤其对于侧重【癌症治疗期间保障】的朋友来说，非常适合。 详细测评戳这里： ②达尔文5号焕新版 信泰三子之二，超级玛丽4号的孪生兄弟，基础保障一模一样。 同样有癌症与心脑血管二次赔付。 区别在于，达尔文5号焕新版有一项特殊保障，癌症晚期保险金。 一旦被保人不幸患癌，且达到合同约定的晚期状态，能一次性多赔30%保额。 对于担心癌症晚期保障的朋友来说，更加合适。 而且价格比超级玛丽4号便宜一些。 详细测评戳这里： ③完美人生守护2021 信泰三子之三，基础保障和前两者一模一样，不再赘述。 区别在于特殊保障，这也是完美人生守护2021的重点！ 1.少儿特疾保障 18周岁前，10种少儿高发特疾额外赔80%保额。 同时！不要忘了，我们的重疾理赔，还有60周岁前出险额外赔80%的保障！ 也就是说，如果在18岁前初次确诊少儿特疾，最多可赔100%+80%+80%=260%的保额。 像是高发的白血病和川崎病都有保障到。 2.高龄特疾保障 这项保障很少见，在新定义重疾里，算是独一家。 它的保障内容是这样的： 60周岁后，确诊“严重阿尔茨海默症”或“严重原发性帕金森病”，赔付180%保额。 比如保额40万，我们就能拿到72万赔付。 据统计，我国的老年人中，每3-4位中就有1位患有阿尔茨海默症。 尤其如今我国人均寿命增加，发病率也在逐渐升高。 不管是减轻孩子的抚养压力，还是为老年生活早做打算，这项保障都很有存在必要。 至少患病后请个护工的钱，我们不用愁了。 详细测评戳这里： ④康惠保旗舰版2.0 前3款信泰家的产品确实优秀，但有个问题，他们家的健康告知与核保很严格。 对于身体有些小毛病的朋友，我更推荐康惠保旗舰版2.0。 它的职业限制较少，且对体检异常的要求相对宽松。 别的产品都要求2年内体检异常，比如B超、血常规啥的，有问题就得告知、审核。 但【康惠保旗舰版2.0】，只有到了服药和住院治疗的阶段才需要告知： 同时，它还有最特殊的前症保障。 这是市面上其他产品都没有的保障，由此，被保人可以小病先治，防止恶化成大病，还是非常贴心的。 基础保障很简单也很实用： 此外，中症、轻症、恶性肿瘤二次赔、身故责任，都是可选责任，也就是由你自己选择要不要。 可以说是将产品保障的可塑性最大化。 保什么，怎么保，决定权就在我们自己手里。 详细测评戳这里： 如果想给自己做一份简单实用的保障，可以考虑【百年康惠保旗舰版2.0】。 ⑤阿童沐1号 先来看基础保障： 也就是说如果满足条件，重疾赔双倍。 不仅重疾额外赔付的比例格外高，针对中轻症的特级保障，也算是头一份！ 如果被保满足严重脑中风后遗症条件，并在观察期结束后仍满足“长期护理状态”，需要长期护理—— 那么按照“脑中风护理”保障的约定，保险公司每年给付10%基本保额的保险金，最高给付10年。 这项特色保障可以为患者家庭减轻一定的负担，非常实用。 此外，阿童沐1号在常规的癌症与心脑血管疾病二次赔付外，还可附加甲状腺癌医疗险、特定药品医疗险（保证续保3年）。 只要你愿意，就可以将保障做得非常全。 详细测评戳这里： ⑥和谐福满一生 最高投保年龄65岁，最高保额50万，61岁前重疾发病额外赔付70%保额，中症赔付比例为60%。 覆盖123种重疾，50种轻症，25种中症，还可以选择重度癌症二次赔和特定心脑血管疾病二次赔，保障也很全面。 这款产品出来的比较早，所以保障相对简单些，但性价比仍然很高。 如果你是想简单投保一款性价比高的产品，可以选择它。 美中不足的是，【和谐福满一生】等待期较长，有180天，介意的朋友可以考虑前面几款产品。 详细测评戳这里： 目前推出的多次赔付型重疾险，性价比最高的是他俩： 与上月相比，删掉了哆啦A保，加上了健康保普惠多倍版。 主要依据还是性价比。 一一来看这次的两款产品。 ①福特加重大疾病保险 这是目前多次赔付重疾险中，综合性价比最高的。 优点很明显： a.重疾60岁前额外赔100% 也就是60岁前确诊出险，可以赔付200%的保额。 相当于买了30万，能赔60万，直接翻倍。 b.重疾分组多次赔付，癌症单独分组 癌症是最高法的重疾，被单独放在一组有利于提高出险率。 c.轻中症赔付比例高 【福特加】的中症赔付比例高达70%，可赔2次。 在新定义重疾险市场中，赔付比例算是非常高的了。 轻症赔付比例，也能从30%递增到75%，相比市面上轻症赔付“一刀切”的新定义重疾产品，更加人性化。 d.性价比很高 通过前面的表格，大家也能看出，【福特加】哪怕与单次赔付的产品相比，也是极具竞争力的。 综合来说，不管是保障，还是价格，【福特加】的优势都很明显。 ②健康保普惠多倍版 一句话介绍它的优势，就是可以花单次赔付重疾险的钱，买一份多次赔付重疾险。 必选责任方面，包含 我们主要说说25种特疾保障。 【健康保普惠多倍版】保障的25种特疾基本是为青少儿量身定做的。 其中13种为少儿高发特疾，覆盖了市面上82%的少儿高发重疾，实用度很高。 其中，癌症医疗津贴是重点。 这项保障，如果初次确诊癌症1年后，你仍然在医院接受治疗，那么每年能获得40%保额的医疗津贴，保险公司会连续3年向你给付这笔钱。 尤其对于癌症这种需要长期治疗的病症来说，一笔持续性可获得的医疗费很有帮助。 是不是很奇怪，为什么就放了一款【妈咪保贝（新生版）】？ 没办法，它确实就是目前性价比最高的少儿重疾险，其他产品比不上。 就是说，如果被保人确诊的重疾，同时符合重疾清单和特疾清单，可以获得200%的赔付。 保额50万，直接赔100万。 如果同时符合重疾清单和罕见病清单，可以获得300%赔付，直接赔150万。 可以说该有的想有的，妈咪保贝都能给你安排上。 再讲讲这个身故/全残/疾病终末期保障。 疾病终末期，就是病情无法缓解、而且被判定活不到6个月的这段时间。 如果选择附加了这项保障，那么如果患上了不属于上述110种重疾的重大疾病，却达到了疾病终末期，依旧可以得到一样的保障。 如果想给宝宝买一份重疾险，妈咪保贝仍然是现在最好的选择。 最后，给大家做个总结： 1、如果追求极致性价比，【信泰】3兄弟都很优秀，是首选； 2、注重前症保障，因职业和身体状况无法投保其他产品，选择【康惠保旗舰版2.0】； 3、如果想将年轻时的保障额度拉到最高，【阿童沐1号】的重疾双倍赔付合一满足； 4、如果想买多次赔付型重疾险，性价比最高的是【福特加重疾险】，保障全，但【健康保普惠多倍版】也很便宜实用，大家可以根据预算选择； 5、如果想买少儿重疾险，【妈咪保贝（新生版）】仍是最优选； 预算允许的情况下，当然还是希望大家优先考虑多次赔付型重疾险。 毕竟得过重疾之后，再想买重疾险基本不可能了。 如果预算不足，单次赔付型重疾险更加合适，几千元就能获得较全面的保障。 后面如果想升级保障，还可以选择加保。 目前上线的、值得一说的重疾险暂时就这些。 如果后面再出来一些新产品，会长也会及时整理为大家做好测评。 如果不确定自己能不能买，或者想获得一手产品新信息，欢迎点击下方链接，与会长随时交流： 有保险疑问或需要进行保险规划，欢迎私信或评论留言 保险购买指南： 保险产品测评： 成人重疾险产品测评： 达尔文5号焕新版 ▏超级玛丽4号 ▏阿童沐1号 ▏健康保普惠多倍版 ▏和谐福满一生 ▏百年康惠保旗舰版2.0 ▏粤港澳大湾区重疾险

Zhihu

2021-04-01 07:04:13

2020年有哪些大公司的重疾险性价比高，值得买？

6年了，总有人不约而同的问我同一个问题：“买保险，选择大公司还是小公司”？ 大公司服务好、理赔快，但产品价格太贵了...... 小公司方便快捷、价格优惠，但产品能不能赔还是两码事...... 很多代理人、经纪人为此争的面红耳赤，我们消费者也是犹豫不决。 但其实，“买保险，选择大公司还是小公司”本就是个伪命题，再过 6 年，还是会有不同答案。 有些大品牌就是要比小品牌贵出好几倍，但依然有人愿意为之买单，因为品牌本就是产品优势的一部分。 所以，为了满足大家不同的需求，大师兄把大公司最值得买的重疾险和小公司最值得买的重疾险都做了测评汇总。 不管你是青睐于平安、人寿、泰康、友邦等一众大公司，还是致力于性价比的网红产品； 买重疾险，这篇文章都能给到你最直接的答案。 买东西，看牌子，人之常情。 买保险，追求大公司，自然也在情理之中。 为此，大师兄从大家耳熟能详的 9 家公司：平安、人寿、人保、太平、太平洋、泰康、新华、阳光、友邦中，各自筛选了一款代表产品来做对比，看看哪款大公司的重疾险更值得我们去选择： 一款重疾险的好坏，主要围绕“保障”和“价格”展开。 所以，我们来看看这几款顶流产品各自有何特色之处： 中国人保可以说是根正苗红的大公司，与新中国共生，是世界五百强之一。 接着，我们来看看他家的重疾险“i无忧”有何优劣势。 产品优势： ① 价格有优势：i无忧是今年新上线的一款互联网保险，因为在线上销售，所以要比其它产品便宜一些； ② 重疾保障有优势：重疾自带额外赔，投保后前10年，重疾能多赔50%，买50万赔75万； ③ 核保条件有优势：这款产品健康告知比较宽松，乳腺结节3级、甲状腺结节等都有机会承保；如果大家有这方面的疾病，买不了其它产品的情况下，也可以考虑这一款； ④ 投保灵活：可自由选择要不要附加轻/中症保障，也能根据预算灵活选择保至70岁或终身。 注意事项： ① 交费时间有限制：保至70岁时，只能分10年交费，交费压力大； ② 暂不支持智能核保：目前产品仅可人工邮核，投保过程较复杂。 购买建议：这款产品无论从价格还是保障，都算是这几款产品中的佼佼者，所以，如果大家一心追求大公司，可以把这款产品纳入选择范围内。 相比国寿、平安，太平洋的名气好像要弱一些，但妥妥的也是大公司，注册资本84.2亿，截至2020年末，公司在全国已有超过2800家分支机构；所以太平洋的实力自然也是名列前茅。 然后，我们再来看“金典人生”的优劣势。 产品优势： ① 自带特疾额外赔： 针对20种成人特定重大疾病，可额外赔付100%基本保额； ② 自带前症保障：比轻症还轻的疾病也能赔付，赔付10%保额，早发现早治疗； ③ 可附加重疾多次赔：首次确诊重疾理赔后，最多可再赔付 4 次，间隔期 1 年，每次赔付100%。 注意事项： ① 轻症保障差：赔付比例只有20%，相比市面上很多产品轻症赔付比例30%，毫无优势；而且要想轻症豁免后续保费，还得另外附加豁免责任。 ② 没有中症保障：中症介于重疾和轻症之间，如果没有中症保障，那达不到重疾的赔付标准，可能都将按轻症来赔付，赔到手的钱会变少。 ③ 缴费压力大：这款产品最长的缴费年限为19年，会大大提高缴费压力；比如30岁买50万保额，重疾+轻症+身故，每年就需要1.5万左右。 购买建议：看重重疾保障，同时偏爱太平洋品牌，可以考虑。 平安人寿可以说是家喻户晓了，就算不了解保险，也一定知道平安。 自从当家产品平安福停售后，平安的代表产品就成了盛世福，差距不大，换个马甲继续卖。 产品优势： ① 运动涨保额（重疾+身故） 1） 保单前两年，运动达标（每天5000步/10000步，每月至少25天），重疾、身故保额最高可额外增加10%； 2） 70岁前，每理赔过一次轻症，重疾和身故保额相应增加10%，最高可增加60%; 3） 70岁前，理赔过中症，重疾和身故保额相应增加20%。 ② 自带高费用特定重疾额外赔：首次确诊15种高费用特定疾病中的一种，额外赔付50%保额，买50万能赔75万。 注意事项： ① 轻症/中症赔付比例低：轻症只能赔付20%，市面上大多产品是30%；中症只能赔付50%，市面上大多产品为60%。 购买建议：预算充足，信赖平安大品牌，可以考虑。 首先，我们要知道太平和太平洋是两家不同的保险公司，我们不要搞混了。 太平人寿成立于1982年，注册资本252.6亿元，同样是世界五百强之一。 公司牛逼哄哄，我们再来看他家的代表产品“福禄御禧”怎么样？ 产品优势： ① 重疾赔付保额高：可以附加重疾额外赔，71岁前首次发生重疾，可以多赔50%；买50万，在71岁前可以一直赔到75万。 ② 可选重疾多次赔：福禄御禧的重疾责任分6组赔6次，每间隔1年，就能再次赔付其它组的疾病。 注意事项： ① 重疾分组不合理：恶性肿瘤没有单独分组，而是和另外3种疾病分到了同一组；恶性肿瘤作为最高发的疾病，一旦发生理赔，另外3种疾病就不能再进行赔付。 ② 轻症赔付比例略低：轻症虽然能赔6次，但每次的赔付比例只有25%，相比主流产品的30%，还是有一定的差距；如果购买50万保额，轻症保额就会差出2.5万，都是真金白银啊。 购买建议：预算充足，想要重疾保额赔的更多的朋友可以考虑。 至于人寿、友邦、泰康、新华、阳光的几款产品，没有特别亮眼的保障，大师兄就不一 一展开叙述了，如果大家有想详细了解的，也可以直接问询大师兄。 最后，针对大公司产品，大师兄做个总结： 如果追求保障全面，且价格便宜：可以优先选择人保寿险的i无忧，自带重疾额外赔，保单前10年多赔50%；另外可以自由附加轻中症，以及灵活选择保至70岁还是终身。 如果看重重疾保障：可以考虑太平人寿的福禄御禧，71岁前首次发生重疾，可以多赔50%。 如果预算充足、追求大品牌：大家也可以在平安、人寿、友邦等自己信赖的公司中找寻自己想要的产品。 总而言之，大公司虽然名气大，分支机构也多，但我们也要明白，大品牌意味着价格不便宜，所以，我们首先要做的就是接受它的“价格”。 当然了，如果不唯“品牌论”，更关注于产品本身，则会有更多高性价比的产品供我们选择；为此，大师兄也筛选了目前市场上比较火热的 6 款网红重疾险产品，供大家了解。 网红重疾险的销售渠道一般在线上，方便快捷，产品选择多，价格也透明。 其次，在保障责任上，线上保险更是推陈出新，给了我们多样化的选择空间。 那么，以下 6 款网红重疾险哪款更值得买？我们一起来看： 超级玛丽系列一向是网红产品，最近一次的升级也是诚意满满，我们来看看它的优劣势。 产品优势： ① 重疾/中症赔付比例高：60岁前首次确诊重疾或中症，分别能多赔100%、20%的保额，比如买50万，重疾赔100万，中症赔40万，能赔到的钱更多。 ② 同种重疾能赔两次：超级玛丽6号可选第二次重疾保障，60岁前得重疾赔保额，3年后疾病复发或确诊其他重疾，还能按保额的80%再赔一次。 ③ 保终身性价比高：30岁投保，保终身，买50万保额，另外再附加60岁前额外赔，60岁前可以赔100万，而保费只要六七千，物超所值。 注意事项： ① 部分地区有保额限制：比如黑龙江、辽宁、内蒙古等地的朋友，最高只能买到30万保额；如果你在这些地区，并且想买高保额，可以看看其他对投保地要求比较宽松的产品。 ② 交费时间有限制：如果保到70岁，最长交费时间是20年，缴费压力会变大。 购买建议：超级玛丽6号保障充足，赔付比例高，价格便宜，尤其是保终身的时候；所以，建议大家保终身时首选。 达尔文系列同样是重疾险中的网红之一，与超级玛丽可谓是绝代双骄。 达尔文6号好在哪，我们一起来看： 产品优势： ① 可选60岁前首次重疾翻倍赔：投保前5年，得重疾额外赔80%保额；投保满5年至60岁前，患重疾额外赔100%保额，比如买50万就能赔100万。 ② 自带重疾二次赔：60岁前第二次确诊重疾，且和首次确诊重疾不是同一种，还能再赔一次，最高可赔付100%的基本保额。 ③ 可选癌症不限次赔付：附加这项责任后，癌症是不限次数的，不过第二次以上的癌症只保新发和转移。 ④ 保70岁价格便宜：附加60岁前额外赔，自带重疾二次赔，30岁买50万，30年交，每年只要四五千左右，可以说是相当划算了。 注意事项： ① 癌症多次赔或心脑血管二次赔只能二选一：两项保障不能同时附加，只能附加其一；从过往理赔经验来看，癌症的复发和转移率更高，所以大家预算充足的情况下可以优先附加癌症多次赔。 ② 部分地区有保额限制：东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友，加重疾额外赔后最高只能买到35万保额。 购买建议：附加60岁前额外赔，买50万能赔100万；60岁前第二次重疾最高还能赔50万；所以，建议大家预算有限想保到70岁的话，重点考虑这款产品。 招商仁和前段时间出了款少儿重疾险“青云卫1号”，重疾赔了，轻症/中症还能各赔一次，创新实用，火爆全网。 现在，招商仁和又出了款成人重疾险“疾走豹1号”，依然亮点满满，一起来看； 产品优势： ① 自带11种特定重疾额外赔：同种疾病，先发生轻症，后恶化成重疾，重疾保额可以多赔30%；比如说，先发生轻度脑中风后遗症，1年内又恶化成重度脑中风后遗症，满足这样的情况就能额外赔付。 ② 自带老年特疾护理津贴：60岁后确诊老年特定疾病且长期处于护理状态，每月赔付0.5%基本保额，最高可额外赔付赔付30%的基本保额。 ③ 运动涨保额，最高涨25%：在保单前5年，每年运动达标，第二年就涨5%保额，最高可涨25%；达标条件如下： ④ 可选疾病关爱金，终身都能额外赔：60岁前，首次得了重疾/中症/轻症，可分别额外赔80%、30%、15%；60岁后首次得了重疾/中症/轻症，可分别额外赔35%、20%、10%；可谓是史上最强。 注意事项： ① 只能保终身：不够灵活，对于预算有限的朋友来说，不那么友好。 ② 部分地区有最高保额限制：比如东三省（黑吉辽）、内蒙古的朋友，保额最高只能买到40万。 购买建议：认真分析完这款产品后，大师兄觉得这款产品的赔付比例就是变态般的存在；运动能涨保额，特定重疾满足条件还能额外赔，最变态的是疾病关爱金可以终身额外赔。 大师兄计算了下，如果条件都符合的话，这款产品重疾险保额最高可赔付：基本保额+运动奖励+特疾额外赔+疾病关爱金=100%+25%+30%+80%=235%。 也就是买50万，最高能赔到117.5万。 所以，如果你想赔到更多钱，重点可以考虑疾走豹1号；不过，相应的，保费也会贵一些。 超越1号：优势在于“核保条件宽松”，肺结节、乳腺结节、乙肝、高血压、甲状腺癌等都有机会承保，非常适合身体有异常的朋友购买；不过要注意的一点是，这款产品捆绑身故责任，保费会略贵。 无忧人生2022：主要有两大优势，一是能购买纯重疾保障，30岁买50万，保到70岁每年只要两千多块，非常适合用来加保；二是可买保额高，最高能买到90万。 健康福：健康福是支付宝平台上销售的一款产品，保障中规中矩，没有太亮眼的保障，也没有较差的保障，信赖支付宝这一平台的朋友，可以当做参考。 最后，针对网红重疾险，我们来做个总结： 如果预算有限，想保到70岁：可以优先选择达尔文6号，60岁前，重疾保额最高能多赔100%，而且自带重疾二次赔，30岁买50万，30年交，每年只要四五千左右。 如果预算充足，想直接保终身：超级玛丽6号性价比是最高的，30岁投保，保终身，买50万保额，另外再附加60岁前额外赔，保费只要六七千。 如果想要保额赔的更多：那非疾走豹1号莫属了，终身都能额外赔，而且运动还能涨保额；满足全部条件的话，重疾保额最高可赔235%，买50万，也就能赔117.5万。 总的来说，线上的产品整体来说保障更好，身故责任自由可选，众多产品还可附加保额额外赔，也能灵活选择保至70岁或终身。 保费也更便宜，均价五六千就能买到不错的保障，是大公司的一半；所以，也更适合我们普通家庭去选择。 从上面两部分测评中，我们不难发现“价格”的差距；在相同的保障下，大公司每年保费均价上万，而网红重疾险均价七千左右。 为什么线上比线下贵出那么多？ 首先，我们要知道保险是怎么定价的。 一般的商品定价很简单，只要知道成本和利润，就能轻易地算出定价； 但保险是长期险，要对未来几十年的不确定性进行预测，所以计算比较复杂。 不过万变不离其宗，保险的定价主要跟三个数字有关： 买保险就是希望保险公司帮我们分担风险，那么这个风险发生的概率有多大，保险公司就要提前算上一卦。 保险公司预测重疾、身故等风险发生的概率，也就是预定发生率；预定发生率越高，意味着保障成本越高，价格就越贵。 预定发生利率都是基于风险发生的概率，各家公司的数据差别不大，对保险定价的影响也比较小。 我们平时买东西都是一手交钱一手交货，但保险不是这样，保险是先交钱，然后若干年后再赔钱。 在收钱和赔钱之间漫长的岁月里，保险公司可以拿这笔钱去投资，赚一笔时间差； 这笔投资的钱，相当于我们借给保险公司的，因此它得付给我们一笔利息。 目前，普通人身预定利率不能超过3.5%，有的公司定3.5，有的定2.5%，保费的差别就会很大；预定利率越高，保费就越便宜。 除了保障成本和利息，保险公司要花的钱还有很多，比如：房租水电、广告费、员工工资、销售佣金等，预定费用率就是来预估这些费用的。 预定费用率越高，保费就越贵。 这也是线上线下产品价格差距被拉开的重要原因，因为线上是不需要考虑这些场地租赁费用的。 另外一个原因，羊毛出在羊身上，有的公司每年广告费，都要花上百亿，价格自然贵；也有公司为了打开市场，薄利多销，价格自然也便宜一些。 所以，保险的价格差在哪，这个问题需要我们辩证看待，价格贵，不一定产品就好，可能是把钱都花在了运营成本上。 对于买保险这件事，自20世纪以来，就分两大派系： 一边是“买保险就买大公司”的品牌派，另一边是“买保险就买保障”的性价比派； 总之，不管怎么选，其实都有它的道理； 不过我们要明白的一点是：“买保险就是买合同”，不管是大公司还是小公司，该赔的一定跑不掉，再说后面还有银保监会为我们撑腰。 所以，不用盲目追求价格，也不能一味的唯品牌论；说到底，还是要把重心放在产品自身的保障上。 保险一路上，道阻且长。 莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。 看官，还有这些精品内容，可以阅读学习哦：50/60/70岁老人怎么买保险？全网最详细投保教学看这一篇就够了！（附最新产品推荐） 买百万医疗险看这篇就够了：百万医疗险测评，选出了2021年TOP性价比的5款 重疾险怎么买？2021年全网超全保险选购指南+7月重疾险推荐！ 定期寿险，你的套路我走过！（小白必读的定期寿险避坑指南） 理财险，你的套路我走过！（小白必读的理财险避坑指南） 买保险最重要的一步：健康告知，应该怎么做？

Zhihu

2022-05-26 05:09:35

2020年有哪些大公司的重疾险性价比高，值得买？

2020才到3月，还早着呢 据说下半年大公司会发力重疾险 平安的马总内部都吹风了，会开放真正的好产品 至于现在的，什么是大公司，标准是什么有点不统一的 性价比是针对哪方面，也是没法确认的 其实，对于个人来说，还是根据自己情况来匹配合适自己的产品了 说其他的，其实意义不大了 相关其他信息： 保之书-熊大：保险傻瓜式套餐，真的能吃饱吗？ 保之书-熊大：互联网保险咨询重要提醒：见个活人比广告重要！ 保之书-熊大：怎样买保险？最实用基础篇！（怎样选择从业人员） 保之书-熊大：怎样买保险？最实用基础篇！（怎样选择保险公司） 更多信息关注公众号：保之书。老支书带你挑保险！ 提供保险一系列相关咨询，售后服务！

Zhihu

2020-03-14 12:33:51

2020年有哪些大公司的重疾险性价比高，值得买？

这篇文章有你满意的答案！ 我花了好几天，系统整理了前十大保险公司的重疾险，并详细测评了哪家产品最值得买！ 中国有近200家保险公司，普通人知道的不超过五家。 什么叫做有牌面的“大保险公司”啊，起码得看下面几个方面：资产规模大、保费收入多、利润高、成立时间长 为了让排名更精细些，我会从六个方面，分出十大保险公司排名。 看完，保证你对保险公司形成一个比较完整的印象。 排名包含如下： （1）十大保险公司规模排名 除了个别保险公司外，大部分保险公司我们都非常熟悉。 资产规模位居第一位的是中国平安，截至到19年年底，平安总资产达到了8.22万亿元。 而排在第十的前海人寿，听过的人也许并不多，但去年它的总资产达到了2441亿元，挤进了我们的规模排名榜前十的位置。 （2）十大保险公司保费收入排名 保费收入代表的是一家保险公司的营业能力，保费收入越高，营业能力越强。 19年保费收入最多的是中国人寿，占了将近市场份额的五分之一，紧跟其后的是中国平安保险。 仅这十家保险公司就占到了市场份额71%左右，留给剩下一百多家保险公司的份额还不到30%， 完美诠释了什么叫二八定律。 （3）十大保险公司净利润排名 一年收入的保费减去各项运营成本、理赔款项，剩下的就是保险公司的收益了。 大部分，依然还是上面那一批公司。 最赚钱的当属中国平安，19年全年赚了1494亿，每天净赚4亿。 相比较之下，阿里全年净利润也才935亿，腾讯是933亿，平安一年的收入是阿里、腾讯的1.5倍多。 就连保费收入位居榜首的中国人寿，也只能赚到586亿。 还有保费收入位居第四位的华夏人寿，收益却连前十都没挤进去。 其中的原因你品，你细品。 （4）十大保险公司成立时间排名 保险公司因为成立时间早、网点多、广告宣传多、代理人数量多，它们是最有可能被大家熟知，而且也是最有可能被定义为“大公司”。 上面大家比较熟悉的是中国人寿、中国平安、新华人寿、以及友邦保险这几家老保险公司，成立的时间相对比较早。 中国太平是最早成立的保险公司，2001年以前，一直专营的是国外业务，直到后来才恢复的国内营业。 （5）十大保险公司理赔纠纷投诉量排名 保险最担心的，莫过于买了不赔。 一家保险公司的理赔纠纷投诉量，一定程度上能反映该保司的理赔服务。 单从上表来看，投诉量居多的都是一些耳熟能详的大公司。 如果我们采用更客观的亿元保费投诉量（件/亿元）数据，各保司理赔情况又怎么样呢？ 不管是大公司还是小公司，每亿元保费的投诉量大差不差。 大公司也有投诉量多的，比如X华，小公司也有投诉量极少的，比如横琴人寿。 这两张表向我们透露出了一个很重要的信息： 保险会不会赔，跟是不是大公司的关系并不显著！ （6）十大保险公司偿付能力排名 偿付能力，可以理解为保险公司支付理赔款的能力。 清楚哪些是自己的钱，哪些是借来的钱，有没有能力应对最大可能的风险。 偿付能力越高，代表理赔时赔偿或给付的经济能力越强。 如果按照上面的数据来看，偿付能力前十的基本都是一些名不见经传的公司。 保监会要求，核心偿付能力充足率不能低于50%；综合偿付能力充足率不能低于100%。 从保监会每季度发布的各保险公司偿付能力来看，只有极个别的保险公司不达标，但还远不到生死边缘，只是到了要警惕的阶段。 中小保险公司之所以偿付能力高，原因很简单。 因为每卖出一单对保险公司来说，都是一笔负债，中小保险公司销量小，偿付能力自然就高。 以上就是我对保险公司的成立时间、保费收入、净利润、理赔纠纷以及偿付能力做的一个排名。 看来，十大保险公司的排名方式远比我们想象中要更丰富。单一的说哪家保险公司“最大”，肯定是不准确的。 最重要的是，这些排名只是针对保险公司本身，和我们消费者有难说有什么关系。 对于我们消费者而言，我们更关注的应该是产品本身，值不值得买。 有些人对没听过的保险公司不放心，只要大公司的产品。 而有些人更看重产品性价比，不在乎产品是哪家保险公司的。 针对于这两种情况，下面我们可以来看一下，各家保险公司的产品到底怎么样，值不值得我们买。 （1）大保司产品对比 我特意选了最知名的老六家的重疾类产品，做个简单对比： 我们简单对比后就会发现，这几款大公司产品性价比差不了多少，都保终身附带身故责任。 从重疾赔付来看，核心25种重疾为中保协制定，并无存在差别。 平安可能稍微还占了些优势，运动达标可以增加重疾保额，最高增加10%。 但前提是，你能保证2年内每月有25天达到1万步，但大部分人都做不到这一点。 从轻症赔付看，赔付比例不是核心关注的点，赔3次就足够了。 这几款产品除了泰康的健康百分百（D）能赔30%保额外，其他首次轻症都是赔20%保额。 最后看保费差异，这几款产品的保费差异极小。 30岁，50万保额，分20年缴费，价格基本维持在1万3-1万5之间。 如果硬要从里面挑一款最好的产品的话，我会推荐泰康的健康百分百（D）。 相对来说，它的保费更便宜，轻症赔付也更高。 但上面的对比，只针对大公司产品， 下面我们拿其中最好的健康百分白（D）和互联网上的产品比比看，看大公司产品到底有没有优势。 （2）大公司VS互联网产品 都不用细看，不管是对比责任还是保费，大公司产品和互联网产品，其中差异一目了然。 互联网产品责任更好， 重疾有额外赔付，比如钢铁战士1号60岁前得重疾，多赔50%的保额。 轻症赔付比例更高，互联网产品赔付比例一般能达到35%-45%左右。 自带中症责任，而绝大部分的大公司产品都没有这项责任。 互联网保费更便宜， 30岁男性，50万保额保终身，带身故责任，分30年缴费， 互联网产品保费在8千左右，大公司产品需1万多。 除此之外，互联网的产品选择性更为灵活，可以选只保一段时间，也可以选保终身。 身故责任可以自由选择，不需要捆绑，不捆绑会更便宜（上表中皆是捆绑的状态）。 那么，为什么线下大公司产品普遍要贵那么多呢？ 原因很简单，大保险公司意味着更高的品牌溢价。 什么叫品牌溢价？ 通俗地讲，同样一升水，装在碗里和装在农夫山泉瓶子里的价格差异。 比如我们说中国平安，这几个字就代表了金字招牌。我们买保险，除了买产品保障外，还要为这块金字招牌买单。 更具体地说，就是大公司的运营成本和产品复杂度更高。 线下门店多、广告宣传多、代理人数量多，这些都需要高额的成本。 产品设计越复杂，价格越高，产品溢价越高。 再举个例子， 我们可以看一下2014-2018年四大险企花在广告宣传上的费用： 一年花十几亿上百亿的用在广告宣传上，这些钱谁来买单？ 是我们，是我们每一个消费者。 如果考虑买大保司的产品，起码要想清楚这点。 没听过的保险公司，是不是很不放心？ 没听过的保险公司是不是安全性差，理赔差、服务差？ 毫无疑问，在座的各位大部分人都会面临这样那样的疑惑。 保险行业是相对复杂的行业，如果我们不主动去了解，关于保险公司就会存在诸多的误区。 所以，我会对大多数人对保险公司普遍存在的问题，做一个简单的介绍。 误区一：大保司更安全，中小保司不安全 困惑：大保险公司毕竟积累了雄厚的资本，更不容易破产，小保险公司如果破产怎么办？ 小公司真的那么容易破产吗？ 关于这个问题，我在另一篇文章里详细回答过，感兴趣的可以看一下：小公司靠谱吗？ 直接说答案：所有保险公司的安全性基本是一样的 起码至少到目前为止，国内还没有出现一家保险公司破产的情况。 即使有一天保险公司真的破产了（那一定是百年一遇的灾难），也完全不是我们该操心的事，别忘了，我们前面还有国家，有银保监会，有保险保障基金，根本轮不到我们给自己兜底。 保险公司想破产真的太难了。 首先，按照「偿二代」的要求，保险公司在季末和年末都要建立详尽的数学模型，提交压力测试报告，确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。 通俗理解，监管要求每一家保险公司都能硬刚200年一遇的大灾难（像汶川地震这种是30-50年一遇）。其次，如果偿付能力达到监管线以下，那么银保监会也会立刻对该保司做出种种限制，比如暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单等等，直到你的偿付能力达到监管线以上为止。 那万一保险公司真的面临破产怎么办？ 别担心，还有保险保障基金呢。 什么是「保险保障基金」？ 可以理解为保险公司的“救济院”。只要出现保险公司经营不下去的情况，保险保障基金就会出手救一把，让面临破产的保险公司重获新生。 自2008年成立至今，保险保障基金一共也只出手过三次。 第一次是帮了新华保险，第二次是帮了中华保险， 最近一次还是2018年，又拉了安邦保险一把，安邦顺利变身为大家保险。 所谓大公司就占到了其中两家，大家还不是一样顽强活下来了。 目前，保险保障基金上正躺着一千二百亿人民币，足够应对绝大多数潜在风险了。 如果是面对更大规模的风险，那时候你该担心的，就不是保单了。 误区二：大保司理赔好，中小保司理赔差 困惑：保险公司没听过，买了不赔怎么办？ 说保险公司理赔难的，完全就是杞人忧天。 比如重疾，占到理赔95%以上的25种重疾定义是银保监会规定好的，各保险公司按的是一套标准。 再比如寿险，死了就赔的东西能有什么猫腻？ 理赔从来就不是附加服务，我们买的是保障，理赔是条款刚性内容。 不会不赔，也不敢不赔。 这些可能还不足以说服你，我们可以再看一下19年上半年各保险公司的理赔率： 各保司理赔情况一目了然，不管大小公司，理赔率基本都能达到97%以上。 要知道，理赔是一家保险公司的口碑来源，活的金字招牌，万人瞩目的焦点。尤其是对本来就没什么名气的中小保司。 谁要反其道行之，这家保司就很难做大做强了。 误区三：互联网上的保险公司不靠谱 困惑一：网上的保险买了不赔怎么办，线下没实体我找谁说理？不赔的问题其实前面说过了，根本不存在理赔难理赔易的命题。 只要符合了保险条款约定，甭管线下线上都得赔，不符合又哭又闹都没用。 不同的是，线下保险，理赔材料可以交给代理人转交。（前提是当初那个代理人还在） 线上保险，直接拨打理赔客服电话，根据要求提交材料就行。 困惑二：互联网上买的保险，没有纸质保单，靠谱吗？ 直接说答案，电子保单和纸质保单具有的法律效力是一样的，不存在差别。 电子合同是直接由保险公司和你签订的，电子保单都可以在保险公司官网和因保监会查真伪。而且根据《保险法》： 如果你一定要纸质保单，向保险公司申请邮寄也是可以的。 解答完了这两点困惑，相信你对互联网保险公司会有一个更正确的认识。 （1）大保司有它的优势之处，对消费者有一定好处 单抛开产品本身不说，大保险公司也是有它明显的优势之处的。 一是知名度高；大公司舍得做广告，消费者见的多了，心里自然更安心。 先不说这份安心值多少钱，很多时候消费者的主观感受是大于一切事实的。 二是线下网点多；各个省市甚至乡镇，都能找到大公司的机构网点，对消费者来说，沟通服务会方便很多。这样一来，很容易赢得我们的信任。 所以，对于保险产品的方便易得性来说，大公司要比小公司好很多，线下要比线上好很多。 因而，即便大家吹了多少年的线上保险，可每年的保费也占不到总保费的2%，真正了解的人并不多。 绝大多数人能接触到的产品，就是大公司的产品。 （2）大保司有品牌溢价 这个问题我们在前面其实已经说过了，这里做个简单补充。 很多人都觉得，产品价格差异是责任上的差异，但在看了我们第二部分的产品对比后，很明显，答案并不是。 不仅线上产品要比线下产品的保费更便宜，而且两者责任也存在很大差异（线上小公司的责任会更好些）。 此外，线下大公司产品一般都有一个特点，产品设计很复杂，普通人根本看不懂。 利用两者之间的信息差，把很多不实用的责任捆绑卖给你，你呢，啥也不知道。 比如像这样的： 除了为保险公司的广告宣传费买单外，我们还要为线下代理人高额的销售佣金体系买单。 别人辛辛苦苦鞍前马后辛苦了大半月，自然一笔可观的报酬少不了。 X华保险的财报数据显示，每年花在佣金上的支出，高达总保费的14.7% 中小保司还没有完全铺广开，这个数字能稍微低一些。 （3）我们买保险时，最重要的是产品 我们买保险，买的是风险保障， 说的再赤裸一点，就是理赔时，能拿到手里的钱。 首先，要保证保障产品不能有坑； 该有的责任一个不能少，不必要的责任尽量不附加。 到时如果一些重要责任不赔，没用的责任却保有一大堆，这就很本末倒置了。 毕竟每个家庭的预算都是有限的，花了大钱，结果责任和市场主流产品相比差了一大截，冤不冤？ 如何防坑，具体可以参考这几篇文章： 肆大财子：看过了上万个家庭的保单，才知道为什么说保险是骗人的 肆大财子：看过了3000份保单以后，我发现了重疾险坑人的套路 看过了上千份寿险保单，我知道为什么说寿险坑人了 看过了上千份意外险保单，我知道为什么说意外险坑人了 今天，我把返还性保险的底裤扒下来了 今天，我把大而全保险的底裤扒下来了 今天，我把保险条款的底裤把下来了 其次，要保证保障要足够； 保险买得就是保额，是你遇到事情，能赔给你的钱。 但现实是绝大多数家庭，都没有买够保额， 我整理了业内10家大小公司的重疾险理赔保额发现，重疾险保额件均赔付最高的是弘康人寿29.15万，像平安、阳光这样一些大保司，平安是7.4万，阳光人寿是5.41万，其他家的重疾保额也很低： 购买多家保司的重疾产品是少数，那么绝大多数人，得了重疾，也就能赔这点钱。 可是重疾险，保的就是重大疾病，如恶性肿瘤、心脏支架等， 治疗重疾这件事情本身就要花很多钱（医疗险可以解决大半），更重要的在于得了这些病，劳动能力受损，很多病需要长期的药物治疗和康复治疗。 这些不到10万的保额，真的不够用。 连保额都配不够，还去考虑品牌，就好比饭还没吃饱，就开始研究哪家米其林餐厅好吃； 高考还没考到1本线，就开始研究清华好还是北大好。 所以坦白讲， 绝大多数家庭，远远还不到买保险，需要考虑品牌的程度。 务实一点，把保额做足，保障做够，再去考虑品牌的问题。 每个人（家庭）买保险，选择肯定不尽相同， 个人有个人的喜好。 公子还是那句话，适合自己和家人的，才是最好的。只不过什么是适合的，希望大家能想清楚。 别人说的话，永远都只能作为参考。 写了将近6000字，希望把大保险公司的事情说透了， 后面一些发自肺腑的建议，希望能够给大家带来帮助。 以上。 保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。 写在最后：

Zhihu

2020-06-10 04:28:33

2020年有哪些大公司的重疾险性价比高，值得买？

复星联合倍吉星重大疾病保险 三峡福倍倍保重大疾病保险 光大永明可爱多重大疾病保险 长生优加（升级版）重大疾病保险 百年康惠保（2020版）重大疾病保险 昆仑健康保（多倍版）重大疾病保险 重疾险种类复杂难懂，但要分辨出产品的优劣，其实看重4点就行： 1、重疾保障：保监会规定的25种重疾理赔标准是统一的，但其他疾病的定义标准和赔付条件各家公司的产品都略有不同，所以要重点关注这方面； 2、轻症保障：衡量一款产品的轻症保障是否完善，不是看它有多少种轻症，而是要看有没有包含高发轻症、是否具有豁免责任； 3、重疾多次赔付：如选择多次赔付的重疾险，要注意首次患病要求、重疾分组是否合理、恶性肿瘤是否单独分组；赔付间隔期长短等； 4、重疾赔付是否涵盖：轻度、中度、重度； 5、消费型vs返还型：首选消费型重疾，因为返还型重疾由于保费贵、保障不足，对于大多数家庭是不适合购买的； 好保险是不是公司越大越好，保费越贵越好 答案当然是否定的，很多人购买保险，首先选品牌大的，其实中国保险公司90多家，就目前来看，和公司大小真没关系，相反部分小公司的产品性价比反而高，而大公司却越来越坑，平安董事长马明哲先生就在今年会议中说道，平安之前销售的保险是以公司利益最大化为主，确实没以客户需求出发，从今年我们要开始以客户需求和利益为出发，所以以上图标供大家选择。 如何选择性价比更高的保险，多学习，多了解，保险不是万能的，每种保险有自己独特的优点，适合自己的才是最好的。希望我的建议能帮助你选择到适合自己的保险。

Zhihu

2020-06-14 12:02:14

请问该怎么给刚出生的婴儿买保险呢？

作为两个孩子的爸爸，我也在给孩子买保险这件事上踩过坑。这些年研究保险，我才发现给孩子配置保险，其实是非常简单的： 懂的人花一千多块就能给孩子配齐；不懂的人，可能要搭上几万块的冤枉钱。 以下这篇文章是我花了一个月的时间，总结了近几年来所有咨询过我的宝爸宝妈们的情况， 从投保前的各种坑不要踩，到投保后的理赔注意事项等一系列问题，以及前前后后1000多套儿童保险方案后，最终写下这篇过万字的全网最全儿童投保攻略。 之所以写下这篇文章，也是想着能帮大家建立一个完整的关于给孩子买保险的系统性的思路，而不是一些碎片信息。 文章会有点长，毕竟是一位老父亲的一个月心血，可以先点赞收藏再慢慢看，但请不要只收藏不点赞，更不要忘记看~ 主要内容有： 一、有没有必要给孩子买保险？ 二、给孩子买保险，如何花最少的钱配齐保障？ 三、给孩子买保险，哪些产品性价比最高？ 四、2套儿童保险方案，仅供参考！ 五、宝爸宝妈们的日常问题合集 在讲我如何给孩子配置保险方案之前，我想先聊聊我对给孩子买保险的一点看法。 毕竟也有很多朋友会跑来问我，买保险其实也挺费钱的，给孩子买到底有没有必要？ 我们都知道，买保险是为了规避风险；那么孩子可能面临的风险有哪些？ 前些日子，世界卫生组织（WHO）在最新的《2020世界卫生统计报告》中有这么一组数据：2000年至2018年，5岁以下儿童死亡率为3.9%，而新生儿死亡率为1.8%。 这是一个非常恐怖的数据，而且还只是新生儿以及5岁以下儿童的死亡率。 另外，权威医学杂志《柳叶刀》有一项研究结果表示：5~14岁的儿童死亡数每年高达100万之多。 而造成全球5~14岁儿童死亡的三大重要因素分别是交通伤害、溺水和儿童肿瘤。 如果在中国，意外伤害则是5~14岁儿童的“头号杀手”（53.2%)，其中溺水是主要原因。 此外，据国际儿童肿瘤学会调查显示：近10年来，我国儿童肿瘤发病率每年都以2.8%左右的速度增长，儿童肿瘤已成为仅次于意外伤害的第二大儿童死亡原因。 以上这些数据，看着非常冰冷，但其实很多疾病乃至恶性肿瘤，很多都是可以避免和治愈的。 像位居我国儿童恶性肿瘤前列的白血病，目前治愈率已经达到80%，只不过治疗费用人均在10万到80万之间不等，对普通家庭来说确实是个沉重的负担，是许多人面临的一项重大挑战。 当然，除了以上这些比较吓人的风险之外，还有平日里的小磕小碰，感冒发烧以及猫抓狗咬等，都是孩子可能面临的十分常见的风险。 所以如果你问我有没有必要给孩子买保险，我的答案是肯定的。 为人父母，都想把最好的给自己的孩子！ 只不过保险很复杂，普通人配置起来确实有些难度，但也不用急，我这就教你给孩子配置保险的思路，让你花最少的钱，轻轻松松为孩子配齐保险。 前面我们已经了解到了孩子在成长过程中可能面临的风险，那么接下来，我们就按照风险来给孩子逐一配置保险。 很多人第一次给孩子买保险，不是xx福就是各种分红险或者返还型保险。 到头来又因为每年保费过高，后期交不起保费而萌生退保的想法，左右为难。 给孩子配置保险，深蓝君建议你遵循下面这个配置顺序： 必要性指数：★★★★★ 首先，深蓝君在这里必须强烈建议你： 在给孩子配置商业保险之前，一定要优先办理少儿医保，而且速度一定要快~ 如果在宝宝出生后三个月内办理，那么从宝宝出生那日起的住院费用都可以报销！ 一年只需要200多块，就可以报销七八成费用。 简直就是国家白给的羊毛，不薅都对不起自己。 此外，有了少儿医保，再去配置医疗险时，保费也会相对便宜。 所以在考虑商业保险以前，一定要把少儿医保这个国家基础福利给孩子配上。 必要性指数：★★★★ 前面我们说到要按风险来给孩子配置保险，而意外伤害便是孩子面临的最大风险。 在日常生活中，尽管我们做到细心呵护，孩子从床上跌落，摔伤、烫伤等风险也仍然存在。 所以在有了少儿医保的基础上，我认为意外险是第二个需要给孩子买的保险。 而且意外险一年只要几十块钱，小到跌倒摔伤，大到交通事故，都能保。 如何给孩子挑一款意外险？ 首先，一款标准的意外险，通常会包括以下三个保障责任： 这三点是意外险必不可少的责任，如果少了任一项，果断拉黑。 1、意外医疗 孩子本身就天性好动，对任何东西还充满好奇，一旦因意外受伤，去医院便是常有的事。 而一款意外险的意外医疗部分，便可以解决这方面的费用支出，非常实用。 所以，意外医疗额度一定要挑高一点的。 关于意外医疗方面，具体能报销多少钱，还要关注它的免赔额、保障范围和报销比例。 0 免赔的产品，肯定比 100 免赔的好；100% 报销的肯定优于 80% 报销； 用药方面不限社保内外的也会更好。 2、身故或残疾保障 对于儿童意外险的身故方面，没有太多可说的。 因为国家对未成年身故赔付进行了限额： 10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁不能超过50万。 所以买多了也赔不了那么多，只能赔最高保额。 而意外伤残方面，是按伤残比例赔付，不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。 在意这方面保障的朋友，可以通过配置多份做高保额。 另外有的产品，还会有其它保障，比如 住院津贴、疫苗责任、救护车、监护人责任 等； 这些都是锦上添花的功能，有当然会更好。 小结：总而言之，给孩子挑选一款意外险并不难，建议多关注意外医疗方面。 必要性指数：★★★★ 目前，我国的儿童癌症负担世界第二，每年新增3-4万名儿童恶性肿瘤患者。 其中5岁以下的儿童中，1/3的病历是胚胎性肿瘤。 而白血病则是0-14岁儿童最常见的癌症，占据了整个儿童时期患癌概率的1/3。 所以我认为重疾险跟意外险一样重要，而且儿童买重疾险还特别便宜，在有少儿医保的基础上，建议两个都可以随手配上。 然而重疾险的门道可比意外险多得多，很多买保险踩坑的家长，十有八九都是在这里吃亏！ 给孩子买重疾险，深蓝君建议你可以重点关注以下两点： 1、保额 买重疾险，就是要买保额！毕竟重疾险的本质就是收入损失险。 有句话是这么说的：孩子生场病，爸妈半条命。 在孩子生大病时，家长往往只能放弃工作来照顾孩子； 这个时候，就需要重疾险来保障我们的生活费用、康复护理费、房贷车贷等。 以小孩最高发的白血病为例： 根据不同分型和危险程度，白血病的治疗费用大概在10万到80万不等，中位数是50万左右。 而且调研数据显示，白血病儿童家庭平均负债超过14万。 其中，有一半以上的白血病儿童家庭只能从医保中报销不到一半的治疗费用。 此外，各地在可报销的医保额度上还设有限制，再加上很多地区对白血病的治疗能力有限，到条件更好的外地医院治疗，异地医保报销比例又大打折扣。 所以在医保报销后的缺口下，重疾险的保额就显得格外重要。 深蓝君你建议保额至少30万起步，50万标配。 2、儿童高发重疾 2007 年，保险行业协会统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，高发的25种重疾各家定义都相同。而现在很多儿童重疾险也都会包含这25种重疾。 但在少儿高发重疾上，目前没有一个统一的行业标准。 为了确定哪些是少儿高发重疾，我翻阅了市面上很多对儿童高发重疾的期刊，查了100多种重疾定义，最终确定了以下在儿童阶段发病率最高的15种少儿高发重疾。 一款优秀的少儿重疾险，少儿高发重疾的保障一定要好。 但很多少儿重疾险，在针对儿童高发重疾的赔付上，则大同小异。 我又找了市面上4款热门的少儿重疾险，做了个横向对比： 大部分少儿重疾险，少儿特定疾病一般都能额外赔付100%保额。 加上基本重疾保险金，通常都可以做到少儿特定重疾2倍赔付。 深蓝君建议你可以重点关注一下这部分的保险责任。 毕竟很多儿童高发重疾的治愈率很高，当然治疗费用也很高。 50万的保额，假如得了白血病则可以双倍赔付100万，那还是非常实用的。 而对于少儿重疾险的其他保障，宝爸宝妈们问的也很多，我也做了整理： 1、保障时间选多久？ 深蓝君觉得给孩子买重疾险，如果预算有限，保20年30年就差不多了； 而且在保费这一块，更建议给大人多留点预算，毕竟父母才是孩子最大的保护伞。 当然，预算充足的话，保到70岁或者终身是最好的。 2、要不要附加身故责任？ 儿童重疾险建议不要加身故！别忘了国家对未成年身故保额的赔付限制，10岁以下身故赔付不能超过20万，而且大多数重疾险在18岁以前是不赔保额的。 其次，加上身故责任，保费贵的不是一星半点，非常不划算。 最后，给孩子买重疾险，肯定是考虑生，而不是死。 3、重疾多次赔付的责任要不要附加？ 我是建议普通家庭就不用加了，毕竟少儿阶段罹患重疾的概率比较低，多次复发的几率更低。当然，如果你预算很多，加上也可以。 4、保费豁免有没有必要附加？ 这么跟你说吧，一份保单有投保人和被保人，投保人是负责交钱的，被保人就是真正被保障的人。而所谓的 "保费豁免" ，就是当这两个人出事了，这份保单就不需要再缴费了，而保障是继续有效的。 关于被保险人豁免：现在大多数重疾险都是自带被保险人豁免的，个别产品不自带，深蓝君强烈建议要附加，豁免很实用！ 而投保人豁免：是给孩子买保险时，如果自己不幸罹患了轻症/中症/重疾，被保险人的保费就可以减免，以后孩子患上合同约定的疾病，照样可以获得理赔。 所以给孩子投保，投保人豁免是很有必要加的，而且附加也就多几十块钱。 小结：给孩子挑选重疾险，记住深蓝君前面提到的要重点关注的几点就差不多了，对产品感兴趣的话，可以参考这份重疾险榜单↓↓ 必要性指数：★★★ 平日里孩子要是有点感冒发烧或者其他小病小伤的，去一趟医院就得好几百甚至好几千的。 如果是小病还好，医保报销后，自费部分自己承担也没啥压力。 但如果是大病，可就耐不住这番支出了。 所以在少儿医保、意外险、重疾险都配备了之后， 如果还有预算，那深蓝君建议你把医疗险也给配上。 一般来说，给孩子买医疗险主要有两种： 百万医疗险：这是市场上流行的高额住院医疗保险，保额都在几百万起步。不过一般都设有5000到一万的免赔额，达到免赔额以上才能理赔，可以作为医保的有力补充，适合做大病保障。 给孩子买的话，0-4岁的孩子购买可能稍贵，5岁以后购买将会比较便宜，大概在300多元左右， 建议5岁以上的孩子可以购买这一类。 门诊险、小额医疗险：这类产品一般保额、免赔额都比较低，平常的普通门诊、住院都可以报销。只不过这类保险的保额都比较低，只能解决一些小额的住院医疗费用问题。 很多家长对门诊险和小额医疗险问的比较多，毕竟免赔额低，平日里生个什么病都可以报销； 但深蓝君还是建议你在有百万医疗险的前提下， 预算充足再去考虑小额医疗险。 没有人会因为小病小痛破产，但一场大病却足以家破人亡，所以优先保障无法承受的大病风险，才是选择保险的重中之重。 那么，如何给孩子挑选一款合适的医疗险呢？ 深蓝君也总结了以下几点： 1、保障责任 这一项毫无疑问是我们必须重点关注的。 百万医疗险作为一款住院才报销的医疗险，其保障责任基本有四部分： 这四项是基本的保障责任，缺少任一项；或者偷工减料的，直接不合格。 2、续保条件 续保条件，直接关系到咱们第二年是否会继续买到。 不少朋友可能会想：买不到的话，不能买其他产品吗？ 当然可以买其他的。 只不过，百万医疗险对健康、年龄的要求非常严格；如果无法续保原产品，我们很可能就因为健康、年龄的变化而买不到新的产品了。 所以，续保条件是挑选一款百万医疗险时最重要的一点。 目前市面上的百万医疗险，根据续保情况可分为两种：阶段性保证续保，以及不保证续保。阶段性保证续保 保证续保的产品会更好，指的是它在保证续保期间内，明确了可以无条件续保。 在保证续保期内，我们不必担心产品停售、健康发生变化，或发生过理赔而无法续保等问题。目前比较常见的保证续保期有： 如果身体健康、预算方面也没问题的话，可以说保证续保期越长越好； 但还是需要具体情况具体分析，同样不能盲目选择。 不保证续保的产品 首先要声明，不保证续保≠不能续保。 即使是一些1年期产品，只要产品经营情况稳定，那么它的停售概率小，且续保规则较为友好，也是可以考虑的。 比如这款产品，约定只要产品没有停售，被保人就可以免审核、免等待期再次续保，不会因为健康状况或历史理赔情况而买不到，这是比较友好的。 3、增值服务 增值服务虽不是核心保障，但是人家有，你没有，那怎么也低人一头。 咱们可以重点关注：费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子等实用服务； 尤其是外购药报销，有些价格高昂的抗癌特药，咱们得去医院外面购买； 比如电影《我不是药神》里面，2万多一瓶的格列卫。 所以最好挑选合同明确保障外购药的、或是投保页面 / 投保须知 上也有说明的产品； 如下图： 4、保额、免赔额 既然是百万医疗险，保额自然都是百万起步的。 不过医疗险号称300万、600万保额，都只是噱头而已； 因为这些产品基本都是只报销公立医院的普通病房费用，一年哪用得了这么多。 但免赔额，我们可得好好留意，因为超过免赔额的费用才会报销啊。 现在，市场上主流百万医疗险基本都是5千 -1万的免赔额； 但如果是患上癌症、心肌梗塞等重疾，很多产品的免赔额就会降为0，这点也比较人性。 小结：给孩子挑医疗险，基本要注意的就这么多。 不管是给孩子还是给成人买医疗险，都可以帮到你。 很多朋友看完上面的配置思路后，跃跃欲试，都想着马上给自家孩子配置一套保险方案~ 可市面上的产品错综复杂，很多人一时半会不知道如何筛选？ 但也不用急，深蓝君终究不会让你错付~ 下面是我筛选出来的一些当前性价比较高的产品，可以帮助你对比参考后， 为孩子选择一款合适的产品。 小孩子缺乏风险意识，不仅活泼好动，而且对任何事物都充满了好奇，摔倒、擦伤、烫伤等意外很容易发生。 深蓝保实验室精选出 3 款少儿意外险： 下面我们来详细为大家介绍一下这几款产品： ①专心少儿意外险2022：大公司首选 专心少儿意外险 2022 各方面保障很全面，对意外烧烫伤有额外 1 万的意外医疗保额。 它的优势和注意事项如下： ②少儿护身福：意外医疗保额高 少儿护身福（基础版）是一款腾讯微保在售、由大地财险承保的性价比不错的少儿意外险。 20万保额需要69块，保障很全面保，它的优势和注意事项如下： 总的来说，比较适合希望给小朋友意外医疗保额更高的朋友。 另外，如果孩子比较调皮，想有未成年责任保障，可以考虑 米宝保少儿意外险 2022 版，它有未成年责任保障，孩子误伤他人，或造成财产损失，符合条件则可以申请理赔。 重疾险相对复杂很多，挑选起来也有点难度。 通过对市面上多款少儿重疾险的全方位测评和比较，我帮大家找到3款保障全面、价格也便宜的少儿重疾险。 大家可以根据自己的需求，参考后挑选适合自己的产品： 下面给大家具体讲讲优劣势： 大黄蜂系列的产品性价比一直很不错，新规后上线的大黄蜂6号依旧亮点多多。 亮点①：少儿特疾保障好 相比其他少儿重疾险，大黄蜂6号的少儿特疾保障赔付条件更好，不仅高发重疾覆盖多，出险可赔付2-2.5倍保额，而且还没有年龄限制，比如买50万，罹患少儿特疾最高能赔125万，保障很不错。 亮点②：重疾赔付比例高 选择大黄蜂6号保30年，投保前10年患重疾多赔50%保额；保70岁或终身，投保前30年患重疾多赔50%。比如10岁男孩，买50万保额，20岁前出险就能赔75万，会比一般产品多赔25万。 亮点③：价格便宜 比如0岁男孩，投保50万保额保30年，每年最低仅需603块，杠杆非常高，很适合预算较少的家长选择。 亮点④：投保灵活 大黄蜂6号在基础保障责任之外，还提供了重疾多次赔、恶性肿瘤多次赔等可选责任，投保时都可以自由选择。 “慧馨安”系列在少儿重疾险市场中，一直算是比较热门的产品，今年3月份慧馨安2022上线，依旧延续了以往高性价比的优势。 亮点①：少儿特疾保障全面 慧馨安2022自带少儿特疾额外赔，高发重疾覆盖较全，赔付比例也很高，总共能赔220%保额，且一直保障到合同结束，属于目前市面上“第一梯队”的产品。 亮点②：轻/中/重症都能额外赔 无论是选择保70岁还是保30年，慧馨安2022都可附加前30年额外赔。附加后，患重/轻/中症，都能额外获得赔付，比如买50万保额，前30年得重疾多赔50万，中症多赔15万，轻症多赔7.5万，整体保额提高了不少。 亮点③：价格优势突出 比如10岁男孩，买50万保额，保到70年，交费期30年，附加前30年重疾额外赔后，一年保费只需1860元，相比大黄蜂6号，也才贵了20块钱，但保障上会更出色一些。 青云卫1号是招商仁和人寿推出的一款儿童重疾险，它价格不贵，保障上也有一些创新，总体来说性价比还是很不错的。 亮点①：重疾赔完后，轻/中症还能保 一般的重疾险，赔过重疾之后，就不能再赔轻/中症了；但这款产品不一样，确诊重疾90天后，得了其他轻/中症还能再各赔一次。 亮点②：自带轻/中/重疾额外赔 投保后30年内，得了重疾能多赔50%保额，中症多赔20%，轻症多赔10%，基础保障比较充足。 亮点③：少儿特疾赔双倍 青云卫1号对20种少儿特疾能赔200%，比如买50万保额能赔100万，且没有赔付年龄限制。 医疗险的话，首选百万医疗险，但为了满足其他朋友的需求，我把小额医疗险也整理了出来： 目前市场上的产品越来越多，表面上看都长得差不多，实际在很多细节上会有差异。 话不多说，直接看推荐榜单： 下面， 我带大家全面的看看里面的TOP2： 【Top1：太平洋e享护·医享无忧】 e享护·医享无忧，是由太平洋保险承保的一款妥妥的“大品牌”产品。 基础保障，满分；续保周期，长达20年；外购药用药期限，20年； 几项实用的加分项责任，也都处于中上水平，基本没有缺陷。 而且难得的是，这款产品还支持家庭单95折优惠，全家人一起买价格更便宜； 而且，它也是少有的开放了最高承保65岁人群的长期医疗险，比其他20年期的产品承保范围更优。 真正做到一张保单保三代；而且家人共保，可共享1万免赔额，使用性真的很强。 【Top2：好医保·长期医疗险20年期】 20年期的好医保一直都是支付宝产品中的扛把子。 虽然盛名在外，但它的保障责任、续保条件可都是妥妥的实力派。 它最大的亮点，还是在于20年保证续保，是当前续保期间最久的百万医疗险之一。 虽然癌症特药只按90%报销，略有瑕疵，但在同类产品依然有着非常高的优先级。 另外，好医保长期医疗（6年）的整体表现也不错，在 6 年内能共享 1 万免赔额；6年期满后，只要产品不停售，再续保是不需要健康审核的，适合年轻、身体健康的朋友。 大多数百万医疗都有一个“弱点”，对于 1 万以下的住院费，都是不赔的。不过市面上也有一种保险恰恰能弥补这个不足，它就是小额医疗险。 很多朋友都会把百万医疗和小额医疗搭配着一起买，这样看病基本就不用自己花钱。我们选了4 款产品，给大家一个参考： 直接说结论：无论大人、小孩都可以考虑 小医仙 2 号 和 众安住院保 2022，疾病住院不限社保报销，最高能报 80%，保障都很不错。不过这两款产品，不同年龄段，价格相差还蛮大，我们帮大家整理出各年龄段适合的选择： 如果是 3~25 岁有学籍的学生，也可考虑华泰学平险，一年仅 100 块，但限社保内报销，报销比例为 50%~90% ，会偏低一些。另外，18~50 岁成人，也可以考虑 成人住院万元护，一年仅一两百，但保障稍弱，报销范围限社保内和自费药。购买小额住院医疗险，一定要确认是否符合它的健康要求，如果不清楚也可以给我留言。 按照上面的思路下来，咱们就可以轻松的为孩子配置一套保险方案了。 如果自己还没有比较清晰的配置思路，这里我也提前配置了2套保险方案。 其中有1000块就能配齐基本保障的，也有保障非常全面的； 大家可以适当的作为参考，学以致用。 虽然为人父母都想把最好的给自家孩子，但对于很多普通工薪家庭来说，如果给大人配置完保险后，就没有太多预算； 那深蓝君建议可以参考下面这套1000 块左右预算的方案，相信大多数家庭都能承受，而且也能给孩子不错的保障。 1、意外险 这里配置的是 专心少儿意外险 2022（基础版），如果发生摔下床、磕伤等意外，这款产品每年能报销 2 万元的意外医疗费用。 此外，它还能保意外造成的残疾或身故，保额有 20 万，保障还是比较全面的。 2、百万医疗险 我为宝宝选择了 e 享护-医享无忧（20 年期）个人版， 20 年内保证续保，就算是身体变差或理赔过都不影响续保。 另外，还附加了外购药的保障，也就贵了 8 元，但能报销昂贵的院外抗癌药，这样保障更全面。 3、重疾险 我为宝宝配置了保额 30 万、保30年的 大黄蜂 6 号。这款产品除了轻、中、重症的基本保障外，还有少儿特疾额外赔。 如果不幸确诊了白血病等少儿特疾，赔了重疾的 30 万保额后，还可以额外赔 30 万的少儿特疾保额。 这套方案的配置思路，就是冲着性价比高去的。保障够用，每年保费也不高，非常适合预算不多的家庭考虑，里面的产品只是给大家一个参考，重点关注下搭配思路就好。 这套方案在重疾的保障要更好一些，因此整体预算也高了一点点，大概在 2000 元左右。 这套方案是在上面方案的基础上继续优化完善的，主要有两点不同： 1、重疾保障，重疾保障由原来的30万保额，保30年更换为50万保额，保至70岁，解决了保障期短和保额低的问题。 更换新方案后，如果不幸确诊了白血病等少儿特疾，赔了重疾的 50 万保额后，还可以额外赔 50 万的少儿特疾保额。此外，如果是前 30 年不幸确诊少儿特疾，还能多赔 50 万，最高可以赔 150 万。 这套方案给孩子的保障时间长，该有的保障也都有，而且每年保费也不会太高。 当然，如果有更多的预算，可以直接选择保终身，这样对疾病全年龄段都有防护，保障自然会更好。 2、增加了一份小额医疗，前面说到，大多百万医疗险都有1万元的免赔额，而小额医疗是低免赔甚至0免赔的，用小额医疗报销后，可以完美抵扣百万医疗的免赔额。 我为宝宝配置的是小医仙 2 号医疗险（计划一），这款产品不限 社保内外，这一点要优于其他同类产品。 除此之外，万一生病住院，产生的医疗费用经社保报销后，可以按 80% 的比例报销剩余费用，每年最高可以报销 1 万元。 这套方案配置下来，一年需要2106元；如果预算充足的朋友，可以考虑下这套进阶方案。 不过还是要强调一点，保险是个多次配置的过程，普通工薪家庭就没有必要追求一步到位了，切记量力而行。避免导致后续因每年保费过高，退保损失可就不是一星半点了。 其实对于太多数家庭来说，按照上述思路搭配的儿童保险，保障已经非常充足全面了。 由于每个孩子的实际情况都不一样，保险也要“量体裁衣”，如果你不知道该怎么给孩子搭配保险， 可以随时找我，我会结合孩子的实际情况和家庭预算，帮孩子挑选最适合的保险产品~ 1、网上买的这类保险靠谱吗？线上理赔方便不？ 不管是在网上买，还是在线下买，保险产品都是经过银保监会备案过的，绝对的安全可靠，可以放心购买。 至于理赔，可以拨打保险公司电话进行报案登记，客服会告知理赔材料，准备好之后可以以快递的形式寄送到保险公司，和线下购买将材料拿到保险公司没有本质区别。 2、很多性价比高的产品都是小公司的，容易理赔吗？ 从各大公司每年公布的理赔数据上看，其实不管是大公司，还是小公司，平均理赔时间都差不多。 3、给孩子买的保险，有更好的新品出现，旧的要退吗？ 市面上产品更新迭代非常快，如果两款产品性价比差距不大，则完全没有必要退保去换新的。 但如果本身买的产品存在着保障不足、保费过高等情况，那我建议你换上性价比更高的。 4、要不要给孩子买教育金？ 普通家庭的话，深蓝君建议你优先做好保障，如果有一定闲钱想规划孩子的未来，那可以买。 但是买之前一定要想明白，自己现在有多少钱能投入，以后每年又能投入多少钱？能承受多大的风险？以后小孩上学需要多少钱，多久可以取等等的问题，再去合理规划。 5、宝宝身体有异常，还能买保险吗？ 不同产品核保要求不一样，你可以先试试智能核保或者人工核保，如果满足要求就可以正常投保。当然，也可以私信我帮你安排核保老师，为你解惑。 关于孩子保险先谈到这儿，有新的信息我会持续更新，可以点赞、收藏好这篇文章。 为人父母，对孩子的爱都是一样的。 深蓝君也正是因为已为人父，才深刻的体会到平日里许多父母咨询我给孩子配置保险时的心情。 所以我也有特别的动力和表达欲望，将儿童保险选择经验都毫无保留地分享给大家，希望对大家也能有帮助。 当然，买保险从来都不是一件容易的事。 如果你在买保险的过程中遇到任何问题，都可以随时找我，我一定会尽我所能帮你解答~ 相关文献来源： 【1】王丽娜·四国儿童死亡原因分析：意外伤害是中国5~14岁儿童“头号杀手”,[589].医师报,2019-03-21（7） 【2】2010—2016年中国5岁以下儿童死亡率及主要死因分析 中华预防医学杂志, 2019,53（4） 我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！ 以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！ 保险购买攻略：

Zhihu

2019-02-16 07:46:45

请问该怎么给刚出生的婴儿买保险呢？

想为父母买保险，看我这篇为父母投保攻略就够了！ 前方长文预警，可以先点赞收藏，慢慢学习； 因为这都是我这几年以来总结精华经验，只要你认真看完，绝对可以轻松给爸妈买对保险！ 咱们父母辈去买保险，可是销售误导的重灾区了。 安徽蒙城有个马大爷，被保险公司和银行联手坑惨了；这老俩口不识字，没有儿女，只有一份18万的存款。 一番周折才知道，剩余的12万买了保险，一份终身寿险，还是一次性付清保费。 找人看了保单，发现就在上次取钱的时候，工作人员擅自把老人剩余存款买了这份保险。老人回去的时候还被交代“回去就别看了，包起来，好好保管”。 当地媒体去了解情况，保险公司回应只能退回6万。 6万块就这么“蒸发”了，对这老俩口来说，这可是救命钱，是余生的生活费。这一下，无疑是要断老两口的活路啊。 看到这，我真的服了，这种行为除了丧尽天良，真没啥词好形容的。 寿险是死了才能赔钱，本来老人就没有必要买寿险，这家伙还给没有儿女的老人买终身寿险，活着时候没钱用，保险金是用来陪葬吗？ 老人没有儿女，没人申请保险金，保险公司是不是就当没这回事了？！ 这里的卖保险行为，这是典型的银行飞单；在当时人不知情的情况下，存单变保单。 那要如何在买保险的时候避开各种套路？ 除了刚说的马大爷，存款变保险的飞单行为太常见了。 要知道光2017年，保险销售引发的投诉就占人身险投诉的45.60%，其中误导保险责任或收益所导致的投诉又占销售纠纷投诉的八成以上。 关于原因，我之前也跟银行的朋友聊过，他们的原话是： 这种畸形的体制下，难怪飞单行为、夸大收益，哄骗老人买保险的销售误导行为屡屡发生。 除此之外，在保险市场里面，坑老人的陷阱可不要太多。 以下三个巨坑，以我这几年接触过的朋友来说，他们的长辈近九成都会或多或少接触过； 只要避开他们，为爸妈买保险就成功了一大半！ 除了意外险、年金险等险种外，咱们买重疾险、医疗险这些健康险，一定是有健康要求的！ 你在线下买保险时，会有一份纸质问卷；在网上买保险时，也会有投保告知页面。 我们必须根据已知情况，如实回答问题，才能买这份保险。 但或是销售误导，或是一时粗心，忽略健康要求的人简直不要太多了！ 以好医保长期医疗险的健康告知为例，会问到高血压、高血糖以及结节等情况。 老人家身体有毛病可常见得很，如三高等；我们一定要认真对待，恶意隐瞒或是忽略足以影响投保的重大事项，这份保险是很大可能不赔的！ 这里也提醒各位，在给家里长辈买保险之前；一定要先了解他们的健康情况，再去选择合适的产品。 因此，健康告知就是大写的重要！！！ 健康告知也涉及到很多医学方面的专业知识，如果没有做好很容易为未来的理赔埋下隐患， 如果自己拿捏不准的话，欢迎随时找我，我会从专业角度手把手教你做好健康告知。 医疗险通常是保险中对健康要求最严格的；买不了的话，我们还会有其他选择，下面会说到。 咱们爸妈那辈生活节俭，你让他们出钱买保险，多半不太愿意； 但是面对以各种高收益作为包装的年金险，他们却特别容易入坑！ 其实年金险可以给我们带来长期的现金流，而且白纸黑字，绝对的安全稳定；买一份养老年金作为退休金的补充，也是一个合适的选择。 但是先保障，后理财；年金险的优先级，是一定排在健康险后的。 我见过了太多长辈每年交了好几万的年金险保费，压力很大，却不舍得买一份一百来块的意外险。 而且，年金险的收益是需要长时间沉淀的；没到时间钱根本取不回来，硬取损失非常大！ 年金险大多需要也要十多年才能勉强回本，以几款热销的年金险为例： 我们从上表也能看到，年金险收益是每年都在变动的，领的越久，收益才会越高。 如果30多岁买保险，也要10多年回本。如果父母五六十岁买年金险，回本周期真的不划算。 一般50多岁以上的老人家，深蓝君就建议不要考虑年金险了。 当然，还会有很多老人喜欢给家里小孩买教育金的。但年金险是一旦买了，这笔钱就不能轻易取出；所以强烈建议先买好保障类保险，有闲钱的话再去考虑年金险。 因为，当意外、疾病等风险到来时，年金险可一点用都没有。 综上，对于大多数老人来说，买年金险就是花最多的钱，买没用的保障，只是一笔经济负担，亏本生意。 保费倒挂，一般会发生在为老人买重疾险上； 也就是你交的钱，会比保额（保险公司可以赔给你的钱）还要多得多。 这样的保险，买来有什么意义？ 买这种产品大概就是常说的钱多烫手，要撒币吧。 大多数重疾险产品投保年龄上限大多是55岁。一般40岁以上买重疾险，保费都会比较贵；而且保额可能还有限制，容易出现保费倒挂的情况。 以平安福20为例： 如果45岁投保，就需要用21万的保费才能买20万的保额。 这钱存着赚点利息不香吗？为啥非得添钱养保险公司呢？ 买保险就是要利用好杠杆啊，尽可能用更少的钱去买更高的保额。 一般老人过了50岁，我就不建议买重疾险了。一方面因为年龄、身体原因可选产品不多，另一方面是真的贵。 避开了三大坑之后，我们再来具体说说应该如何买爸妈买保险。 长辈可能会遇到哪些风险，咱们都懂： 身体不利索，容易摔伤碰伤等意外呗； 年纪已高，患上癌症、心梗、脑中风等大病概率也高。 给父母买保险，我建议大家按这个配置思路来： 具体说说为什么这么买： 重要性：★★★★★ 在给父母买商业险之前，一定确保父母已经有医保了。因为门槛低，所以配置最优先。 一年只要几百的医保费用，就能换来几万甚至几十万的报销额度。 对于老人来说，生病住院比较常见，有医保就是妥妥的福利啊。 重要性：★★★★ 老人年纪大了，手脚反应没那么灵活，摔伤碰伤等意外很常见的。 根据中国疾控中心发布的数据显示，截止到2019年，全球罹患骨质疏松症的患者数量超过2亿，相当于平均每3秒便会有一起因骨质疏松引发的骨折案例。 而大多数意外险没有健康告知，而且每年保费就一两百块，非常实用，很适合老人。 以大护法为例，我们认识一下意外险： 大护法有两个版本，尊享版只会报销医保目录内费用，至尊版则是不限医保，所有费用都可以报销。 假如张大爷被狗咬伤了，前后一共花费了2000元。属于医保目录内费用只有1000，但是新农合只是报销了600，剩余的1400都要自付。 除此之外，意外险还有伤残赔付功能。 以大护法至尊版为例，如果因为意外身故、或者最严重的1级伤残，就可以赔付100万；如果2级伤残，就赔90万，逐级递减10%。 这就是意外险的作用，价格便宜，保障实用，是我们为爸妈买商业保险的首选。 重要性：★★★★ 如果是感冒发烧，或者一些小毛病，老人自己或者儿女都可以hold住费用。 真正麻烦的是大病，一场大病，老人治病住院费用，是一大笔开销；很多家庭禁不住损耗，因病返贫的例子太多了。 而百万医疗险每年上百万的报销额度，可以有效应对疾病风险，报销这笔“大病费用”。 符合要求的，百万医疗险在医保报销之后，可以100%报销余下医疗费用。 所以如果能买，优先考虑为爸妈买上百万医疗险，如果身体健康，65岁之前都还有百万医疗险可以选。 但如果父母因为健康或年龄问题，买不了百万医疗险；也可以考虑防癌医疗险，重点保障癌症治疗费用。 关于二者的区别，具体可以看看： 根据2018年中国癌症登记年度报告的统计，恶性肿瘤的发病率随着年龄的增长而逐渐增加。 60岁以上的老年人是高发肿瘤人群，发病高峰期约为80岁。 关于防癌医疗险的优势，这里重点说说健康告知。 我们以好医保终身防癌医疗险的健康告知为例，看看具体情况： 好医保终身防癌医疗险的健康告知里明确表示，三高、心血管病等等都可以投保。 对于买不了百万医疗险的老人来说，防癌医疗险是一个非常不错的备用选择。 重要性：★★★ 相较于医疗险，重疾险的保费要高的多，而且年纪越大保费越高。 如果你预算足够，实在想给父母一个保障，可以考虑价格便宜的消费型重疾险。 如果说医疗险是报销型的，治病花多少报多少，重疾险就是直接给钱。人得了重疾，保险公司会赔我们一大笔钱。 但给父母买重疾险，一定要注意： 四十来岁的中年人如果还有一定的经济能力，可以选一些性价比高的消费型重疾险。 但假如父母的年纪超过50了，有一定经济能力的子女也可以考虑给父母买一个保额低点的消费型重疾险。 如果父母因为健康或年龄的问题，买不了重疾险，或者觉得太贵了，也可以考虑防癌险。 防癌险就是重疾险的简化版，只会针对癌症；如果不幸罹患癌症，保险公司就会赔付一笔钱，随你用。 相比于重疾险来说，防癌险主要优势就是：健康告知宽松。 所以说对于买不了重疾险，但是又想给父母一份保障，防癌险是非常不错的选择。 给父母买保险一定要注意健康告知，记得提前了解父母的健康情况，买了保险以后记得和父母说。 建议父母的保险配置顺序是：医保 ＞ 意外险 ＞ 医疗险（防癌医疗险）＞ 重疾险（防癌险）＞年金险 下面我用一套李先生的父母方案给大家做个示范。李先生只有3000元的预算，目前父亲健康状况良好，但母亲有3级高血压和冠心病。根据两位老人的情况，我帮他们选择了意外险+医疗险的组合： 李爸爸身体比较好，可以优先考虑百万医疗险+意外险的搭配，好医保长期医疗险能稳定续保20年，期间即使他身体变差也不怕失去保障；小米综合意外险2020不限社保100%报销，而且价格也不贵，远优于同类大多数产品。李妈妈患有3级高血压和冠心病，比较难买到合适的百万医疗险，好医保终身防癌医疗险没有询问这两种疾病，可以直接投保；意外险选了美亚尊长无忧，没有健康告知，还有意外骨折住院津贴。看了这套父母方案示例，如果大家还有其他疑问，欢迎在文章底下提出。 如果是现在要给父母买保险的，建议还是考虑前面介绍的好医保终身防癌医疗险，终身续保，保障稳定。 如果需要我给进一步的配置建议，欢迎随时找我，我会尽我所能解答你的疑惑。 答：完全没必要。 在投保前，一定要详细阅读产品的健康告知部分，符合要求就可以投保。根本没必要特意去体检来证明是健康的。 如果没有体检，也就不知道是否有病，就不存在隐瞒病情的情况。 买完保险，过了等待期后，要记得定期带父母去体检，早发现早治疗。 如果是身体有小毛病，还有几点可以帮助我们找到合适的产品。 1）合理健康告知： 2）选择疾病专属产品 如果看中了一款产品，自己有健康告知里面的毛病可以找一些健康告知不严格的商业保险，或者专门针对一些疾病，比如说众安糖尿病专属医疗险就是为早期 2 型糖尿病患者开发的产品，100 万保额不限社保报销，保障基本上和百万医疗险差不多。 3)线上投保健康告知没过，可以尝试智能核保与人工核保 自己在线上购买保险产品时，如果父母身体有健康告知里的疾病时，可以尝试智能核保，如果智能核保没过，还可以尝试人工核保。 还是举好医保的例子，在健康告知页面选择有部分问题，可以进入智能核保。身体有些小毛病父母有机会通过智能核保正常投保。 如果智能核保没过，还可以尝试人工核保。 如果因为年龄和健康问题，买不了重疾险或医疗险，可以考虑防癌险和防癌医疗险。 再次强调，健康告知直接影响理赔，所以请大家一定要重视，做好如实告知。 保险是一个组合，不同的险种有不同的作用，预算允许的话，要尽量配齐。 但如果真的预算不足，深蓝君的建议如下： 具体怎么选，大家还是要根据自己的实际情况进行取舍。 1）新农合一定要交！ 农村父母节俭惯了，也没有保险意识，很多人觉得新农合的两百块多，不愿意花，可能没有医保。儿女记得可以确认一下父母的新农合有没有交。 2）风险多，更需要注意意外风险 农村的父母一般都闲不住，经常上山下地干农活，摔倒风险更高，而且儿女不在身边，受伤概率更高，更需要一份注重意外医疗的意外险。 3）不要去不正规的小诊所 农村的父母不太愿意上医院，小病小痛都是扛过去或者用些土办法治疗，即使去看病也是常去一些不正规小诊所。 去这些小诊所看病，不仅会有安全隐患，而且保险也是不会赔的，大多数保险只会赔偿二级或以上的公立医院费用！ 正常买了不合适的产品，可以通过退保，买新的产品来更新自己的保障， 但是在父母的年龄段，其实可选产品不多，如果身体已经出现健康问题或者年龄偏大，一定要谨慎。 没有续上新的合适产品之前，不要轻易退保。如果因为保费过高，承担不起，可以考虑减额交清或者减保的方式缓解。 如果觉得已经买的保险实在太坑，一定要退保，那请先确认给父母买新的合适的产品，并且确保等待期已经过了再去退保。 当然，买保险从来都不是一件容易的事。 如果还是不清楚该如何给父母挑选适合的保险，我会以几年来为上千家庭服务的经验，给你最实用的建议： 我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！ 任何关于保险的问题，我会以多年来为上万家庭服务的经验，给你最实用的建议。 以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！ 保险购买攻略：

Zhihu

2019-04-02 04:15:02

请问该怎么给刚出生的婴儿买保险呢？

谢邀~ ☘写在前面的话： ▌我是一位80后母亲，现在32岁，也是一名保险工作者，从事保险核保理赔工作8年，我们家是个闺女，目前4岁半，我当时生产时难产，孩子出生后在保温箱里待了半个月，这些情况都会影响孩子保险的购买，所以孩子在3岁前，我都没有着手为孩子搭配保险。 ▌宝妈宝爸们，注意了，要记住： 保险界没有通用的儿童保险配置方案，如果有人一来就告诉你去买什么产品，那你肯定要踩坑。 我身在行业内，肯定知道保险的重要性，为什么要等孩子4岁，才开始配置保险呢？因为孩子的健康情况，我怀孕时的健康情况，都会影响孩子购买商业保险，这些条件不符合购买要求时，最好的方式就是：等。 ▌我们必须客观正视现实：保险不是有钱就能买，健康是关键。 如果你在给孩子挑选的过程中，不清楚孩子的健康情况是否影响购买，可以问我~ 我们竭尽全力帮助到每一位知友~ 接下来，我详细为你介绍新生儿的保险购买技巧： ◆1、先上户口，买少儿医保 / 居民医保 ◆2、新生儿与孕妈有健康问题，商业保险什么时候买？ ◆3、新生儿与孕妈都健康，哪些商业保险是新生儿必备？ ◆4、我女儿商业保险的配置分享，仅供参考 1、先上户口，买少儿医保 / 居民医保 分享一点我个人的经验，如果你的户口不在现在的居住城市，孩子的户口上在哪儿，你要考虑清楚。 我国的户籍制度，你可以去查一查，这方面我不是专家无法给你建议，只能温馨提示你，孩子的户口与少儿医保 / 居民医保的关系，非常密切。 一些城市是要求我们做为父母的户口在哪里，孩子的户口就挂哪儿，买少儿医保 / 居民医保；一些城市是要求我们做为父母，只需要有长期效力的居住证（不是暂住证）就可以给孩子买现在居住城市的少儿医保 / 居民医保，比如：户口价值百万的北京，只要求有居住证。 你所在城市的具体政策，直接拨打12333，或者去你当地的社保局官网查一查，比如我在北京，去北京社保局官网查。 ▌买少儿医保 / 居民医保的重要作用： ● 1、给孩子一个初入社会的身份标识 我知道这一点没人告诉过你，因为专业信息具有不对称性，不过，现在你知道了。 孩子的医保卡，与我们成人的社保卡医保卡，具有相似的属性，可以当身份证用。 ● 2、降低给孩子看病的医疗支出 0-6岁的孩子很容易生病，一年要去好几次医院，哪怕是感冒，也要跑医院一趟，花钱去医生那里买放心！ 虽然每次花几百元或者一两千元，但是好几次的医疗费加起来，就五六千元了。 有少儿医保 / 居民医保可以报销一些医疗费用，同时，为商业医疗保险铺路，可以节省商业医疗保险的保费，具体原因，详见下面商业医疗保险的介绍。 2、新生儿与孕妈，有健康问题，商业保险怎么办？ 当孕妈生产时，新生儿出现如下情况，暂时不要买商业保险，先等一等！不要听信销售人员的劝买隐瞒情况购买，或者让保险公司人工核保，结果是增加保费，甚至拒保，在保险公司留下核保记录，永远在档： ▌1、出生时体重小于2.5公斤; 这种情况，当孩子年满3周岁后，如果体检健康，才能无障碍正常购买商业保险。 ▌2、出生时有早产、难产、产伤、窒息、缺氧、抢救史、颅内出血等异常情况； 如上情况，都要求孩子年满3周岁后，如果身体健康无任何疾病，才能无障碍正常购买商业保险。 ▌3、新生儿出现抽搐、脑瘫、聋哑、失明、语言障碍、肢体残缺畸形或者功能障碍、心脏病、先天性疾病、遗传性疾病等等情况； 如上情况，购买商业保险，有极高拒保的可能性，建议新生儿不要急着买商业保险，看看以后成长过程中孩子的健康情况，再做决定。 ● 记住：买商业保险，不要病急乱投医。 ● 温馨提示：先天性多指和兔唇，对新生儿买商业保险的影响较小。 ▌4、新生儿出现惊厥的症状； 建议等新生儿满1周岁后，如果惊厥的症状消失，再考虑商业保险。 ▌5、新生儿黄疸； 如果是生理性黄疸，只要已经完全治愈，可购买商业保险。 如果不是生理性黄疸，保险公司通常会要求治愈后无并发症，并且恢复健康的时间超过6个月，才有机会购买商业保险。 ● 如上5种情况，为新生儿购买商业保险时，遇到的高频问题，其他与个人健康有关的特殊情况，只能针对性地解决，如果需要帮助，可以在知乎随时找到我们。 3、新生儿与孕妈都健康，哪些商业保险是新生儿必备？ 当新生儿办好户口，买好了少儿医保 / 居民医保，且距离出生已经满30天，宝爸宝妈可以着手配置如下2种商业保险了。 授人以鱼不如授人以渔。 儿童重大疾病保险产品，在此不做具体推荐，因为适合TA的不一定适合你家的孩子，再加上市场上总有新产品上市，我把挑选技巧交给你，方便你自己评判保险的好坏，自己家的保险自己能看明白，买完才放心。 都说外行看热闹，内行看门道，儿童重疾险的门道，从专业角度，化繁为简，只需3步挑选法，即可挑选一款好的儿童重疾险。 选择儿童专属重疾险，不要去看成人重疾险。 原因是：成人重疾险，偏重成年人高发疾病的赔偿，无法完整地涵盖到0-17岁未成年人高发的疾病。 因此，在决定给孩子买保险时，重疾险这个险种挑选范围，要限制在儿童重疾险这个细分的产品领域。 目前，各家寿险保险公司都上线了自己的儿童重疾险产品，所以我们消费者可选择的儿童专属产品也是比较多的，不用担心产品少没得挑，就怕你挑到眼花。 儿童重疾险中，一定要涵盖的15种儿童高发大病。 保险公司在设计儿童重疾险产品时，可以自由决定保障哪些儿童疾病，于是，各家保险公司保障的儿童高发疾病，就各不相同了，因为消费者对疾病的发病率不了解，那么挑选产品时，就非常困惑。 我们普通消费者如何避免买到包装过度的儿童重疾险呢？ 对于非专业人士的普通消费者，可以看儿童重疾险产品的高发疾病种类，是否包括如下15种疾病： (1) 白血病 (2) 溶血性尿毒综合征 (3) 重症手足口病 (4) 严重原发性心肌病 (5) 瑞氏综合征 (6) 疾病或外伤所致智力障碍 (7) 脊髓灰质炎 (8) 幼年型类风湿性关节炎 (9) 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症 (10) 严重Ⅲ度烧伤 (11) 胃肠炎 (12) 哮喘 (13) 川崎病 (14) I 型糖尿病 (15)骨生长不全症 以市场上性价比非常高的5款儿童重疾险为例，我带你看一看他们的各自的儿童高发疾病的保障情况。 慧馨安2018plus：8种儿童高发疾病； 阿童木：12种儿童高发疾病； 小佩奇：10种儿童高发疾病； 妈咪宝贝：18种儿童高发疾病； 晴天保保：15种儿童高发疾病； ▌需要注意的是：这些儿童高发疾病，保险公司通常赔偿购买保额的2-3倍，例如购买了50万儿童重疾险，那么患白血病这种儿童高发大病时，保险公司赔偿100万-150万的现金。 因此，儿童高发疾病的种类、保险公司规定的赔偿金额，是我们在现在产品时，核心考量的指标。 儿童重疾险中，一定要涵盖的6种轻症疾病。 轻症疾病，是相对于重疾（大病）来说的，可以把轻症疾病理解为发病率非常高，日常生活中比较常见的疾病或手术。 儿童高发轻症疾病，主要为以下6种： (1)极早期恶性肿瘤或恶性病变 (2) 中度重症肌无力（多发于1-5岁儿童） (3) 较小（轻度）面积烧伤（儿童常见的意外事故） (4) 硬膜下血肿手术 (5) 强直性脊柱炎 (6) 轻度脑炎 我们在选择儿童重疾险产品时，可以单独去看该产品保障的轻症疾病种类，以妈咪宝贝这款儿童重疾险为例，它保障的是40种轻症疾病，如下表： 虽然轻症疾病总数量达到了40种，但是6种儿童高发轻症疾病的保障并不全面。 如上三步，挑好儿童重疾险产品之后，接下来就是保障到孩子多少岁的问题比较头疼，从保险配置的角度出发，建议保障到孩子25岁-30岁比较合理。 儿童重疾险的保费支出，每年在500元-3000元，是合理的价格范围值。 商业医疗保险的选择，注意如下4点： ▌1、是否带有普通门急诊的赔偿 普通门急诊，是指挂号看感冒、肠炎、胃疼等日常小病，无须住院，只需门诊取药的情况。 如果一款商业医疗保险，保障普通门急诊，那么它的价格会直线上涨。 从保险理赔的角度，我建议购买商业医疗保险时，不要带有普通门急诊的保障责任。 ▌2、续保——今年生病，明年买，保险公司可能不让买 因为商业医疗保险属于一年期的短期保险，目前监管不允许保证续保，因为终身或者长期的保证续保，会有很高的风险。 商业医疗保险，属于纯消费型，普通的几百元-几千元价格的，是保险公司最多的理赔保单，当我们第一年以很低的价格购买，如果该年度内发生了理赔，那么第二年想继续购买，一般情况下，保险公司不会支持继续购买（尽管介绍的是可续保至99岁） 目前比较实惠的百万医疗保险中，只有支付宝好医保和平安e生保（续保版）支持6年内保证续保，超过6年，也无法保证。 ▌3、报销比例——不能只看100%比例报销 购买商业医保时，千万别误会一款商业医疗保险说自己的报销比例是100%，你就以为买完之后，看病住院不用花钱了。 实际上，有3个常见的限制条件： 1）、医疗费用要超过免赔额，超过部分，按照规定比例报销；例如，免赔额是1万元，看病的医疗费用为2万元，则，只有1万元有机会参与报销。 2）、在可报销的医疗项目范围内，例如手术费、药品费、检查费等，按照规定比例报销。 3）、每个项目，可能会有单独限制，例如手术费报销不能超过5000元、检查费不能超过1000元等。 备注： ▌4、价格——第一年的价格具有欺骗性 商业医疗保险的价格，注意2点： ●一是： 有社保医保和无社保医保，同一款产品是2个不同的价格，所以要先买少儿医保 / 居民医保，再买商业医疗保险，能省钱。 ●二是： 购买商业医疗保险时，都要求身体健康才能购买，所以第一年保险公司承保我们，价格会比较实惠，例如典型的百万医疗保险。 第一年之后，第二年，第三年接着买，会出现一个现象：逆选择。 简单解释就是：没有用上该款商业医疗保险的人群不想再接着买了，有过报销的人群还想接着买，这造成的结果是: 继续购买，价格会越来越高。 ▌除了以上2种保险，其他保险产品都不是必备的，建议不要买。 ● 例如：教育金保险，这属于理财产品，绝大多数家庭不需要； ● 例如：定期寿险，终身寿险，分红寿险，万能型寿险等，对于新生儿，或者未成年人来说，都是不需要的保险产品，各位宝爸宝妈千万不要乱花冤枉钱，中了销售圈套。 ● 再例如：儿童意外险，新生儿也没有购买的必要性。 4、我女儿商业保险的配置分享，仅供参考 确定给孩子买保险之前，宝爸宝妈你心里要有一个大概的预算，这个预算不是按照保险产品的价格去推算，而是按照家庭收支去预估。 ▌对于年收入10万左右的家庭，孩子的保费支出在2000元-3000元是比较合理的，即孩子的保费支出占比为家庭年收入的2%-3%，是合理值。 我给孩子的保险规划，总支出是2517.36元，这是由我的年龄性别和孩子的年龄性别，共同决定的价格，所以不同的人给孩子购买保险，价格会有差异，从节省保费的角度，建议妈妈作为投保人，给孩子购买。 如下是我女儿的保险规划方案： ● 再次说明，不能完全照搬方案，仅供参考。 < 如上分享，帮你省钱省心 > ❤ 给孩子挑选保险的过程中，遇到困惑，可以随时随地问我们，我们会尽全力提供帮助~ 延伸阅读： ☞：重疾险和医疗险，哪个更适合大众？ ☞：查保险公司靠不靠谱？服务好不好？来这里！全国179家保险公司测评数据汇总 感谢知友你的「赞」与「分享」❤️( ´･ᴗ･` )比心~

Zhihu

2020-03-18 23:04:25

请问该怎么给刚出生的婴儿买保险呢？

作为两个孩子的爸爸，我曾经在这件事上踩过坑吃过亏。 从业多年后，我发现给孩子买保险，其实很简单： 懂的人花一千多块就能给孩子配齐；不懂的人，可能要搭上几万块的冤枉钱。 以下这篇文章是我花了一个月的时间，总结了近几年来所有咨询过我的宝爸宝妈们的情况，从投保前的各种坑不要踩，到投保后的理赔注意事项等一系列问题， 以及前前后后1000多套儿童保险方案后，最终写下这篇过万字的全网最全儿童投保攻略。 之所以写下这篇文章，也是想着能帮大家建立一个完整的关于给孩子买保险的系统性的思路，而不是一些碎片信息。 期间有任何疑问或看不懂的地方，都可以随时找我，我都会尽我所能为你解答。 主要内容有： 一、有没有必要给孩子买保险？ 二、孩子会面临哪些风险？ 三、如何花最少的钱配齐孩子的所有保险？ 四、给孩子买保险，要注意哪些事项？ 1、儿童意外险怎么选？ 2、儿童重疾险怎么选？ 3、儿童医疗险怎么选？ 五、给孩子买保险，哪些产品性价比最高？ 1、儿童意外险推荐榜单 2、儿童重疾险推荐榜单 3、儿童医疗险推荐榜单 六、两套儿童保险方案，其实1000块就能搞定！（含自用方案） 七、宝爸宝妈们的日常问题合集 在讲我如何给孩子配置保险方案之前，我想先聊聊我对给孩子买保险的一点看法。 我们都知道，买保险是为了规避风险；那么孩子可能面临的风险有哪些？ 世界卫生组织（WHO）在最新的《2020世界卫生统计报告》（World Health Statistics 2020）中有这么一组数据：2000年至2018年，5岁以下儿童死亡率为3.9%，而新生儿死亡率为1.8%。 我另外又查阅了权威医学杂志《柳叶刀》的往期期刊，其研究结果表示：5~14岁的儿童死亡数每年也高达100万之多。 而造成全球5~14岁儿童死亡的三大重要因素分别是交通伤害、溺水和儿童肿瘤。 此外，据国际儿童肿瘤学会调查显示：近10年来，我国儿童肿瘤发病率每年都以2.8%左右的速度增长，儿童肿瘤已成为仅次于意外伤害的第二大儿童死亡原因。 以上这些数据，看着非常冰冷，但其实很多疾病乃至恶性肿瘤，很多都是可以避免和治愈的。 像位居我国儿童恶性肿瘤前列的白血病，目前治愈率已经达到80%，只不过治疗费用人均在10万到80万之间不等，对普通家庭来说确实是个沉重的负担。 医疗费用是许多人面临的一项重大挑战。根据目前趋势，世卫组织估计，2020年全球近10亿人需要把至少10%的家庭预算用于医疗卫生保健，而中国在医疗费用的预算比例为19.7%。 当然，除了以上这些比较吓人的风险之外，还有平日里的小磕小碰，感冒发烧以及猫抓狗咬等，都是孩子可能面临的十分常见的风险。 所以如果你问我有没有必要给孩子买保险，我的答案是肯定的。 只不过保险很复杂，如果不花时间精力去研究，配置起来确实有些难度。 但别急，这篇文章就要教你花最少的钱，给孩子搭配最全面的保障： 前面我们已经了解到了孩子在成长过程中可能面临的风险，那么接下来，我们就按照风险来给孩子逐一配置保险。 很多人第一次给孩子买保险，都是某某福，或者是各种分红险或者返还型保险。 到头来又因为每年保费过高，后期交不起保费而萌生退保的想法，左右为难。 给孩子配置保险，深蓝君建议你遵循下面这个配置顺序： 必要性指数：★★★★★ 首先，深蓝君在这里必须强烈建议你： 在给孩子配置商业保险之前，一定要优先办理少儿医保，而且速度一定要快~ 如果在宝宝出生后三个月内办理，那么从宝宝出生那日起的住院费用都可以报销！ 一年只需要200多块，就可以报销七八成费用。 简直就是国家白给的羊毛，不薅都对不起自己。 而且办理手续也非常简单，可以看我前段时间刚写的这篇文章： 此外，有了少儿医保，再去配置医疗险时，保费也会相对便宜。 所以在考虑商业保险以前，一定要把少儿医保这个国家基础福利给孩子配上。 必要性指数：★★★★ 前面我们说到要按风险来给孩子配置保险，而意外伤害便是孩子面临的最大风险。 在日常生活中，尽管我们做到细心呵护，孩子从床上跌落，摔伤、烫伤等风险也仍然存在。 所以在有了少儿医保的基础上，我认为意外险是第二个需要给孩子买的保险。 而且意外险一年只要几十块钱，小到跌倒摔伤，大到交通事故，都能保。 如何给孩子挑一款意外险？ 首先，一款标准的意外险，通常会包括以下三个保障责任： 这三点是意外险必不可少的责任，如果少了任一项，果断拉黑。 1、意外医疗 孩子本身就天性好动，对任何东西还充满好奇，一旦因意外受伤，去医院便是常有的事。 而一款意外险的意外医疗部分，便可以解决这方面的费用支出，非常实用。 所以，意外医疗额度一定要挑高一点的。 关于意外医疗方面，具体能报销多少钱，还要关注它的免赔额、保障范围和报销比例。 0 免赔的产品，肯定比 100 免赔的好；100% 报销的肯定优于 80% 报销； 用药方面不限社保内外的也会更好。 2、身故或残疾保障 对于儿童意外险的身故方面，没有太多可说的。 因为国家对未成年身故赔付进行了限额： 10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁不能超过50万。 所以买多了也赔不了那么多，只能赔最高保额。 而意外伤残方面，是按伤残比例赔付，不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。 在意这方面保障的朋友，可以通过配置多份做高保额。 另外有的产品，还会有其它保障，比如 住院津贴、疫苗责任、救护车、监护人责任 等； 这些都是锦上添花的功能，有当然会更好。 小结：总而言之，给孩子挑选一款意外险并不难，建议多关注意外医疗方面。 必要性指数：★★★★ 目前，我国的儿童癌症负担世界第二，每年新增3-4万名儿童恶性肿瘤患者。 其中5岁以下的儿童中，1/3的病历是胚胎性肿瘤。 而白血病则是0-14岁儿童最常见的癌症，占据了整个儿童时期患癌概率的1/3。 所以我认为重疾险跟意外险一样重要，而且儿童买重疾险还特别便宜，在有少儿医保的基础上，建议两个都可以随手配上。 然而重疾险的门道可比意外险多得多，很多买保险踩坑的家长，十有八九都是在这里吃亏！ 给孩子买重疾险，深蓝君建议你可以重点关注以下两点： 1、保额 买重疾险，就是要买保额！毕竟重疾险的本质就是收入损失险。 有句话是这么说的：孩子生场病，爸妈半条命。 在孩子生大病时，家长往往只能放弃工作来照顾孩子； 这个时候，就需要重疾险来保障我们的生活费用、康复护理费、房贷车贷等。 以小孩最高发的白血病为例： 白血病的治疗费用大概在10万到80万不等，中位数是50万左右。 而且调研数据显示，白血病儿童家庭平均负债超过14万。 其中，有一半以上的白血病儿童家庭只能从医保中报销不到一半的治疗费用。 所以在医保报销后的缺口下，重疾险的保额就显得格外重要。 深蓝君你建议保额至少30万起步，50万标配。 2、儿童高发重疾 2020 年，保险行业协会统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，高发的28种重疾各家定义都相同。而现在很多儿童重疾险也都会包含这28种重疾。 但在少儿高发重疾上，目前没有一个统一的行业标准 为了确定哪些是少儿高发重疾，我翻阅了市面上很多对儿童高发重疾的期刊，查了100多种重疾定义，最终确定了以下在儿童阶段发病率最高的16种少儿疾病： 从上图我们可以看到，很多都是大家平日里经常听到的，如：白血病、川崎病、重症手足口病、重症肌无力等。 所以一款优秀的少儿重疾险，少儿高发重疾的保障一定要好。 但很多少儿重疾险，在针对儿童高发重疾的赔付上，则大同小异。 我找了市面上 3 款热门的少儿重疾险，做了个横向对比： 可以看到，3款产品大多都都支持双倍赔付。 深蓝君建议你可以重点关注一下这部分的保险责任。 毕竟很多儿童高发重疾的治愈率很高，当然治疗费用也很高。 50万的保额，假如得了白血病则可以双倍赔付100万，那还是非常实用的。 而对于少儿重疾险的其他保障，宝爸宝妈们问的也很多，我也做了整理： 1、保障时间选多久？ 深蓝君觉得给孩子买重疾险，对于普通家庭来说，预算有限，保20年30年就差不多了； 而且在保费这一块，更建议给大人多留点预算，毕竟父母才是孩子最大的保护伞。 当然，预算充足的话，保到70岁或者终身也都可以。 2、要不要附加身故责任？ 儿童重疾险建议不要加身故！别忘了国家对未成年身故保额的赔付限制，10岁以下身故赔付不能超过20万，而且大多数重疾险在18岁以前是不赔保额的。 其次，加上身故责任，保费贵的不是一星半点，非常不划算。 最后，给孩子买重疾险，肯定是考虑生，而不是死。 3、重疾多次赔付的责任要不要附加？ 我是建议普通家庭就不用加了，毕竟少儿阶段罹患重疾的概率比较低，多次复发的几率更低。 当然如果你预算很多，加上也可以。 4、保费豁免有没有必要附加？ 一份保单有投保人和被保人，投保人是负责交钱的，被保人就是真正被保障的人。而所谓的 "保费豁免" ，就是当这两个人出事了，这份保单就不需要再缴费了，而保障是继续有效的。 关于被保险人豁免：现在大多数重疾险都是自带被保险人豁免的，个别产品不自带，深蓝君强烈建议要附加，豁免很实用！ 而投保人豁免：是给孩子买保险时，如果自己不幸罹患了轻症/中症/重疾，被保险人的保费就可以减免，以后孩子患上合同约定的疾病，照样可以获得理赔。 所以给孩子投保，投保人豁免是很有必要加的，而且附加也就多几十块钱。 小结： 给孩子挑选重疾险，记住深蓝君前面提到的要重点关注的几点就差不多了， 这里我也精选了【2021儿童保险推荐榜单】，每一款都很高性价比， 感兴趣的朋友可以点击下方链接了解详情 ↓↓ 必要性指数：★★★ 把医疗险放在这，是因为它是报销型的，跟重疾险不一样。 平日里孩子要是有点感冒发烧或者其他小病小伤的，去一趟医院就得好几百甚至好几千的。 如果是小病还好，医保报销后，自费部分自己承担也没啥压力。 但如果是大病，可就耐不住这番支出了。 所以在少儿医保、意外险、重疾险都配备了之后， 如果还有预算，那深蓝君建议你把医疗险也给配上。 一般来说，给孩子买医疗险主要有两种： 百万医疗险：这是市场上流行的高额住院医疗保险，保额都在几百万起步。不过一般都设有5000到一万的免赔额，达到免赔额以上才能理赔，可以作为医保的有力补充，适合做大病保障。 给孩子买的话，0-4岁的孩子购买可能稍贵，5岁以后购买将会比较便宜，大概在300多元左右， 建议5岁以上的孩子可以购买这一类。 门诊险、小额医疗险：这类产品一般保额、免赔额都比较低，平常的普通门诊、住院都可以报销。只不过这类保险的保额都比较低，只能解决一些小额的住院医疗费用问题。 很多家长对门诊险和小额医疗险问的比较多，毕竟免赔额低，平日里生个什么病都可以报销； 但深蓝君还是建议你在有百万医疗险的前提下， 预算充足再去考虑小额医疗险。 毕竟没有人会因为小病小痛破产，但一场大病却足以家破人亡，所以优先保障无法承受的大病风险，才是选择保险的重中之重。 那么，如何给孩子挑选一款合适的医疗险呢？ 深蓝君也总结了以下几点： 1、保障责任 这一项毫无疑问是我们必须重点关注的。 百万医疗险作为一款住院才报销的医疗险，其保障责任基本有四部分： 这四项是基本的保障责任，缺少任一项；或者偷工减料的，直接不合格。 想了解目前市面上热销的百万医疗险，可以点击查看： 2、续保条件 续保条件，直接关系到咱们第二年是否会继续买到。 不少朋友可能会想：买不到的话，不能买其他产品吗？ 这里我可以明确告诉你，当然可以买其他的。 只不过，百万医疗险对健康、年龄的要求非常严格；如果无法续保原产品，我们很可能就因为健康、年龄的变化而买不到其他产品了。 所以，续保条件是挑选一款百万医疗险时最重要的一点。 另外还有一点要切记，出于风险考虑，目前市面上最长只有6年保证续保的产品， 也是目前续保条件最优的。以某款产品为例： 如图，在这6年内，无论什么情况，即使产品停售了，保险公司也得让你买。 次优的续保条件，则是只要产品不停售，没有超过最高年龄，也都可以继续买。 所以咱们买百万医疗险，就挑这两种续保条件优的买； 其它续保又需要重新审核健康、理赔情况的就不用考虑了。 当然，自银保监会公布了长期医疗险费率可调的通知，终身续保的医疗险也成了可能，这里我们可以小小期待一下。 3、增值服务 百万医疗险保障责任基本就那么几样，但保险公司又喜欢玩花样，所以就有了各种增值服务。 增值服务虽不是核心保障，但是人家有，你没有，那怎么也低人一头。 咱们可以重点关注：费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子等实用服务； 尤其是外购药报销，有些价格高昂的抗癌特药，咱们得去医院外面购买； 比如电影《我不是药神》里面，2万多一瓶的格列卫。 但百万医疗险在这方面保障态度比较模糊， 所以最好挑选合同明确保障外购药的、或是投保页面 / 投保须知 上也有说明的产品； 如下图： 4、保额、免赔额 既然是百万医疗险，保额自然都是百万起步的。 不过医疗险号称300万、600万保额，都只是噱头而已； 因为这些产品基本都是只报销公立医院的普通病房费用，一年哪用得了这么多。 但免赔额，我们可得好好留意，因为超过免赔额的费用才会报销啊。 现在，市场上主流百万医疗险基本都是5千 -- 1万的免赔额； 但如果是患上癌症、心肌梗塞等重疾，很多产品的免赔额就会降为0，这点也比较人性。 为了迎合市场，保险公司也最新推出了0免赔的百万医疗险。 这类产品，虽然我们住院就能用到了，但是往往价格贵，停售机率也比较大。 小结： 给孩子挑医疗险，基本要注意的就这么多。 如果想了解高性价比的医疗险产品，请点击查看： 不管是给孩子还是给成人买医疗险，都可以帮到你。 很多朋友看完上面的配置思路后，跃跃欲试，都想着马上给自家孩子配置一套保险方案~ 可市面上的产品错综复杂，很多人一时半会不知道如何筛选？ 但也不用急，深蓝君终究不会让你错付~ 下面是我筛选出来的一些当前性价比较高的产品，可以帮助你对比参考后， 为孩子选择一款合适的产品。 贪玩嬉闹是小孩子的天性，但他们还没有风险意识，摔伤磕碰、猫抓狗咬等时常发生。 意外受伤去医院治疗，少则几百，多则几千上万块，对父母来说，还是挺肉疼的。 深蓝保实验室精选出 3 款少儿意外险： 相比上月少儿意外险榜单，本月无变化。 下面我们来详细为大家介绍一下这几款产品： 小顽童 2021性价比很高，各方面保障也很全面，对意外烧烫伤有额外 1 万的意外医疗保额。主要的优势和注意事项如下： 平安还有一款 小顽童 2019，保障也不错，每年只要 60 块，但意外医疗保额只有 1 万。要是孩子已经有百万医疗险，也可以考虑 小顽童 2019，1 万以上的费用能通过百万医疗险报销。 华泰少儿护身福也是一款性价比不错的少儿意外险，保障很全面。 大保镖Ⅱ（少儿版）意外医疗的保额很高，整体也是比较全面的，具体优劣势如下： 重疾险相对复杂很多，挑选起来也有点难度。 这里深蓝君根据预算，将产品分为三类：经济实用型、中端配置型、高端顶配型； 大家可以根据自己的需求，参考后挑选适合自己的产品： 每个家庭经济情况都不同，如果当前预算紧张，优先考虑保额，把每一分钱都花在刀刃上。 深蓝保实验室挑选了以下 2 款儿童重疾险，它们的特点是：主要保障未来二三十年，每年的保费在 400 - 1000 元左右。 保短期的产品，能用比较少的预算买到很高的保额。等以后经济宽裕了，再考虑增加保更久的产品。 下面来详细看看： 健康福是人保健康的产品，整体保障够用，对于青睐大品牌的人来说，是不错的选择。 过往大黄蜂系列儿童重疾性价比一直不错，这次的大黄蜂 5 号 具体有哪些优势？ 值得一提的是，如果 2 岁以内的小孩还没上户口，也能用出生证投保大黄蜂 5 号。 惠宝保是由富德生命人寿承保的少儿重疾，具体优势如下： 惠宝保选择保 30 年优势比较大。 给孩子买保险，每个人的想法都不一样。有人觉得保 30 年太短，想要保更长的。 我们也筛选了 4 款保障期限更长的产品，可以 保到 70 岁或终身，每年保费在 1000 - 3500 元左右。 下面来详细看看： 相比上月保长期榜单，本次有以下变化： 下面我们来逐一点评： 微医保 超级保宝是最近新上线的产品，保障都不错： 这里提醒大家，这款产品缺少了 I 型糖尿病和严重癫痫，如果看重这方面的保障可以考虑大黄蜂 5 号 。 阳光 i 保长期重疾险，非常适合青睐大品牌的朋友。 表格里还有一款大黄蜂 5 号，我们在保短期榜单中有详细分析，它保 70 岁或终身也同样值得考虑。 如果想买多次赔的重疾险，还可以考虑阿波罗 1 号，在 60 岁前能多赔 60% 保额，不过价格也更贵些，想要保障更全面的家长可以考虑。 医疗险的话，首选百万医疗险，但为了满足其他朋友的需求，我把小额医疗险也整理了出来： 目前市场上的产品越来越多，表面上看都长得差不多，实际在很多细节上会有差异。 话不多说，直接看推荐榜单： 提醒大家，根据银保监会的规定，像尊享 e 生这类一年期的医疗险，每年续保都需要审核， 下面我们挑几款重点产品点评一下： 支付宝的人保好医保是一款网红医疗险，有超过 3000 万人投保。综合来看，在保 6 年的长期医疗险里，它的整体表现很不错。 这里也要提醒大家，人保好医保停售后，虽然能免健康告知续保新品，但到时新品保障如何，是不确定的。 如果在意这点，可以选择保障时间更长的产品，比如能保 20 年的百万医疗险，后文我们会介绍到。 此外，对于体检异常、身体有小毛病的朋友，微保上泰康微一阿波长期医疗 的疾病核保非常宽松，比如乙肝大三阳，符合要求也有机会正常承保。 超越保 2020 特需版虽然价格比其它产品贵，但能报销特需部的治疗费。预算充足，比较看重就医体验的朋友，可以优先考虑这款。 好医保长期医疗（20年）上线有半年了，综合性价比依旧非常耐打，能保证续保 20 年是它最大的亮点。我们总结了它的优势和一些注意事项： 平安的e 生保长期医疗同样能保 20 年，不过价格上比好医保长期医疗要贵一些，然后没有费用垫付。 这两款产品都支持智能核保，身体条件一般的朋友，可以分别试试它们的智能核保，看看哪款更宽松。 尊享 e 生作为一年期百万医疗险的领跑者，这几年版本更新的很快，产品也越来越优秀。 尊享 e 生2021最高 70 岁老人也能买. 如果年龄 60 岁以下，可优先考虑保证续保的医疗险。 大多数百万医疗都有一个“弱点”，对于 1 万以下的住院费，都是不赔的。不过市面上也有一种保险恰恰能弥补这个不足，它就是小额医疗险。 很多朋友都会把百万医疗和小额医疗搭配着一起买，这样看病基本就不用自己花钱。我们选了4 款产品，给大家一个参考： 相比上月小额医疗险榜单，本月变化如下： 相比上月少儿意外险榜单，本月无变化。 下面我们来详细为大家介绍一下这几款产品： 小飞侠学平险——儿童首选 产品优势：性价比高，健康告知较宽松，疾病身故也能赔。 一年只要100块，就能有不错的医疗保障；而且不问早产、过往住院、历史投保等情况；疾病身故能赔10万。 产品不足：限制在校学生，报销费用只限社保内。 被保险人必须是有学籍的3-25岁在校学生。 安联住院保——成人首选 产品优势：报销范围广，报销门槛低。 不限社保报销；没有免赔额。 产品不足：部分疾病报销有限制。 比如结节、息肉只报销20%，脊椎疾病不赔。 这款产品适合想要报销条件好的成年人，以及60岁以上的老人。 小结： 百万医疗，我们可以选择保证续保 6 年的好医保长期医疗，6年共享 1 万免赔额，6年期满再续保也无需审核。 小额医疗，儿童可以重点关注小飞侠学平险，10万的身故/伤残+1万的意外医疗，0免赔，社保报销后可以100%赔付，一年只要100元。 按照上面的思路下来，咱们就可以轻松的为孩子配置一套保险方案了。 如果自己还没有比较清晰的配置思路，这里我也提前配置了2套保险方案。 其中有1000块就能配齐基本保障的，也有保障非常全面的； 大家可以适当的作为参考，学以致用。 1、1000块预算的经济实用型 虽然为人父母都想把最好的给自家孩子，但对于很多普通工薪家庭来说，如果给大人配置完保险后，就没有太多预算； 那深蓝君建议可以参考下面这套1000 块左右预算的方案，相信大多数家庭都能承受，而且也能给孩子不错的保障。 简单说一下： 这套方案的配置思路，就是冲着性价比高去的。保障够用，每年保费也不高，非常适合预算不多的家庭考虑，里面的产品只是给大家一个参考，重点关注下搭配思路就好。 2、2000块预算中端进阶型 这套方案在重疾的保障要更好一些，因此整体预算也高了一点点，大概在 2000 - 3000元左右。 简单说一下： 方案二主要就是加长了重疾险的保障时间，然后添加了小额医疗险，解决了保障期限短和医疗险报销不足的问题，宝爸宝妈们也可以考虑下这套进阶方案。 不过还是要强调一点，保险是个多次配置的过程，普通工薪家庭就没有必要追求一步到位了，切记量力而行。避免导致后续因每年保费过高，退保损失可就不是一星半点了。 其实对于太多数家庭来说，按照上述思路搭配的儿童保险，保障已经非常充足全面了。 由于每个孩子的实际情况都不一样，保险也要“量体裁衣”， 点击下方链接，可以免费给宝宝定制一份专属保障方案：） 1、网上买的这类保险靠谱吗？线上理赔方便不？ 不管是在网上买，还是在线下买，保险产品都是经过银保监会备案过的，绝对的安全可靠，可以放心购买。 至于理赔，可以拨打保险公司电话进行报案登记，客服会告知理赔材料，准备好之后可以以快递的形式寄送到保险公司，和线下购买将材料拿到保险公司没有本质区别。 2、很多性价比高的产品都是小公司的，容易理赔吗？ 从各大公司每年公布的理赔数据上看，其实不管是大公司，还是小公司，平均理赔时间都差不多，并不存在“大公司理赔更快，小公司理赔难”的问题。 3、给孩子买的保险，有更好的新品出现，旧的要退吗？ 市面上产品更新迭代非常快，如果两款产品性价比差距不大，则完全没有必要退保去换新的。 但如果本身买的产品存在着保障不足、保费过高等情况，那我建议你换上性价比更高的。关于退掉旧产品去买新产品时，要注意等待期的问题，以免保障中断。 4、要不要给孩子买教育金？ 普通家庭的话，深蓝君建议你优先做好保障，如果有一定闲钱想规划孩子的未来，那可以买。 但是买之前一定要想明白，自己现在有多少钱能投入，以后每年又能投入多少钱？能承受多大的风险？以后小孩上学需要多少钱，多久可以取等等的问题，再去合理规划。详情可查看： 5、宝宝身体有异常，还能买保险吗？ 不同产品核保要求不一样，你可以先试试智能核保或者人工核保，如果满足要求就可以正常投保。当然，也可以私信我帮你安排核保老师，为你解惑。 关于孩子保险先谈到这儿，有新的信息我会持续更新，可以点赞、收藏好这篇文章。 为人父母，对孩子的爱都是一样的。 深蓝君也正是因为已为人父，才深刻的体会到平日里许多父母咨询我给孩子配置保险时的心情。 所以我也有特别的动力和表达欲望，将儿童保险选择经验都毫无保留地分享给大家，希望对大家也能有帮助。 我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！ 任何关于保险的问题，可以随时找我。我会以多年来为上万家庭服务的经验，给你最实用的建议。 以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！ 保险购买攻略： 全网高性价比保险产品测评：

Zhihu

2020-02-10 09:57:15

请问该怎么给刚出生的婴儿买保险呢？

相信我，我是来总结这个问题的！ 大师兄以我5年多的从业经验和宝爸过来人的身份，奉劝大家：给孩子买保险，买对了就是保障，买错就是负累，一定要慎重！ 但一理通百理明，只要掌握正确思路、关键要点，就绝对没人能坑到你！ 这篇文章不仅会最新、性价比最高的儿童保险介绍，更重要的是，将会给大家建立一个正确的投保系统性思路！！！ 文章很长，但都是我从业多年的心血，建议先收藏，找个时间认真读完： 只是一把王者荣耀，或是一集综艺的时间，就可以让你对孩子保险有个系统性的了解，帮你避开其中的坑，省下几万的冤枉钱！ 早有耳闻，给孩子配齐保险，只要 1000 多大洋。 宝爸宝妈一听惊了，代理人却慌了。 宝妈：我的闺蜜群、身边的朋友，乃至代理人安利的保险， 都是动辄七八千的呀，1000多能买个啥，你怕不是 kidding 我。 代理人：便宜没好货，要么保障巨差，要么出险赔不了，指定有什么猫腻。 不要急，1000多买的保险有什么花花肠子，我给你整了一套出来： 其实可以看到，给孩子买保险并不贵； 配齐少儿医保+重疾险+意外险+医疗险， 一共只花了：325+695+51+72=1228元， 一年 1200 元左右就能给孩子配置相应完善的保障。 如果孩子尚在裸奔，家里也没有多余的钱去买保险， 这套方案无疑是雪中送炭，能够解决未来几十年的风险隐患。 不过保险配置如量体裁衣，不同的家庭情况保险搭配也不尽相同。 就拿这套方案来说，重疾险只保30年， 孩子成长这段期间生大病的概率是无法预料的，等孩子长大再买可能就被直接拒保了。 对此，预算宽松的家庭，可能会为孩子买保终身的重疾险，直接保障一辈子。 总之，给孩子买保险，最怕的就是“病急乱投医”+“跟风误入”了。 所以，这篇文章会帮你厘清给娃买保险的正确思路， 什么保险不该买，哪些保险必须买？ 文章都会一一讲解，而且还整理了几套不同预算下的儿童保险方案， 强烈建议你看完并收藏起来，孩子的保险这样买准没错。 期间有任何疑问或看不懂的地方，都可以随时找我，我会尽我所能为你解答。 全篇主要内容如下： 一、给孩子买保险，90%的父母都踩了这 3 个坑 二、给孩子买保险，真正有用的就 4 种 三、儿童意外险挑选指南，附产品推荐 四、儿童重疾险挑选指南，附产品推荐 五、百万医疗、小额医疗挑选指南，附产品推荐 六、服务几千个家庭后，总结出万能的3套配置方案 话不多说，先来看看给孩子买保险，常见的大坑有哪些？ 从业几年，收到过不少宝妈的抱怨： 对此，我的感受是既愤怒又无奈； 今天就借此机会，敞开了跟大家聊聊儿童保险的几种大坑。 让你一一避开，省下几十万冤枉钱。1、这两种保险千万别碰 有一种保险“有病赔钱，没病返钱”，对于不想花冤枉钱的我们来说，正中下怀。 还有一种保险“大而全，啥都保”，一张保单五六种保障，既贴心又省心。 这两种保险极具魅力，但往往买了就掉进了保险公司包装好的陷阱里面。 下面，我们来揭开他们的神秘面纱： （1）返还型保险 对于买保险，大多朋友的内心是这样想的： 买保险挺费钱的，每年交那么多保费，不出险就亏大了； 我不想我的钱打水漂，有没有那种不出险就退我钱的保险啊？ 当然有，既然你有需求，保险公司就能满足你，自己要往坑里跳那就怨不得谁了。 于是一类神仙保险便应然而生——返还型保险，“有病赔钱，没病返钱”。 此险一出，极大的满足了我们唯利是图的内心，也不计后果。 身边的业务员也总会优先推荐这类产品，并告诉你买到就是赚到； 你觉得薅了保险公司羊毛，其实，早就被保险公司割了韭菜，收了智商税。 为什么不推荐购买返还型保险呢，通过与消费型重疾险的对比，原因有二： ① 保费太贵，生活压力大 可以看到，同样是50万的保障，返还型重疾险与消费型重疾险的保费，一年相差 7193元，总保费更是差出了143860元。 对普通家庭来说，孩子的吃喝拉撒、生活费、教育费...已经让我们应接不暇， 要是买保险再支出一笔不小的花费，那紧巴巴的日子无疑是雪上加霜了。 就比如这位读者的留言，堪似生活的真实写照： 而且，返还型保险还有一个弊端就是：“中途出险后，到期是一分不退的“。 是真的坑爹，大家也不要把它想的过于美好。 这样的话，买返还型保险就太亏、太冤了。 举个例子：假如小王在投保 10 年后，不幸确诊了癌症。 如果买的是返还型重疾险，所需保费11118×10=111180元 如果买的是消费型重疾险，所需保费3925×10=39250元 中途出险后，返还型重疾险不仅白花 7 万多，到期返钱的计划也泡汤了。 本来是个一石二鸟的美计，到头来却是赔了夫人又折兵。 ② 收益太低，不如理财 其实，返还型保险，我们可以这样理解： 你每年多交 7193元，保险公司把这部分钱拿去投资，赚的盆满钵满； 然后经过30年，保障到期后，再把早已贬值的已交保费还给你。相反，如果我们能把每年多交的这7193元利用起来，把它拿去理财， 只要年化收益达到2.11%，我们就不亏；只要年化收益超过2.11%，我们就是赚的。 那么年化收益2.11%是高是低呢？难不难达到？ 通过计算线上几十款年金险产品，发现随意拎出来一款年化收益都能超过2.11%； 可见2.11%的年化收益是有多低。 所以，买返还型保险返保费，还是把多余的钱拿去理财，孰优孰劣，当下即见分晓。 （2）捆绑型保险 一张保单保所有、买一送一、买一送N， 这类营销口号说的就是捆绑型保险了。 售卖形式主要为：主险+附加险， 比如说，你购买一份重疾险，意外险、寿险等保障都能为你一一附加， 出了意外也能赔，身故了也能赔，总之就三个字“啥都保”， 你的一张保单能顶别人家的三四张保单。 乍一听，觉得这保险太贴心了，也不顾保费多少，就草草签了合同。 不料一失足成千古恨。 就这样不明不白的入了“捆绑型保险”的坑， 捆绑型保险到底长啥样，是怎么坑人的？ 我找了一款，来看： 主险为终身寿险，附加险有重大疾病保险+长期意外险+保费豁免。 不推荐捆绑型保险，原因有二： ①保障明显不足 这款产品的主险为终身寿险，而终身寿险的更大作用是财富传承； 孩子小，不承担家庭压力，又没有经济来源，最不需要买的就是寿险保障； 而这项责任年保费就得 4150，花了保单一半的钱却买了无用的保障，妥妥的被割了韭菜。 再看意外保障，虽然有20万的保额，能保到75岁，但槽点太多； 一是只保身故/伤残，忽略了意外医疗；要知道，意外险对于儿童来说，最重要的莫过于意外医疗，儿童贪玩好动，难免有个磕磕碰碰，意外医疗的使用概率要远远大于死和残。 二是成年后，20万的意外保额杯水车薪。 三是孩子的意外险便宜到一年只需几十块，首年840的保费不要太贵。②主险和附加险保额共用 这种捆绑型保险看似啥都保，其实保障力度已经大打折扣。 比如这款产品有50万的终身寿险+50万的重大疾病险， 出险后，你以为患大病或者身故，都能各赔50万吗？ 如果这样觉得，那就有点异想天开了。 主险和附加险，大多是保额共用的， 如果先确诊重疾，赔付了50万保额， 那么将来身故，终身寿险就一分都不赔了，因为你的50万保额已经用完了。这类捆绑型保险，看似啥都保，但真的很鸡肋，有的保障还用不上。 本来两三千就能搞定的保险，硬生生忽悠你花了七八千。 最后，建议大家对这 2 种保险敬而远之，里面的坑你把握不住。2、买了理财型，忽视保障型保险 很多父母是在孩子出生的时候开始了解保险的， 但大多走了弯路、踩了坑，孩子的保险不但没买对，还多花几十万冤枉钱。 就拿我身边的一位小伙伴为例，多年前，由于业务员误导，买了一份带分红的两全保险。 保单信息如下： 主险为两全保险，附加险为定期重疾； 最奇葩的是年交 6 千多保费，保额才 2 万。 现在看来，都鸡肋的很。 试想一下，这期间孩子一旦生大病，2万块够干嘛，怕是连住院费都不够。 所以，正像这位同行留言所说： 除非家庭条件各方面都很优越，否则理财产品没有任何的意义存在。 事实就是这样，我们一定要优先保证好我们的保障型保险，不要本末倒置。 而且也不要想着理财、保障双管齐下。 那样的产品到头来只能是理财收益低、保障很垃圾，竹篮打水一场空。3、给孩子买保险，大人却裸奔 为人父母的，总想把最好的给孩子，保险也不例外； 不过爱子心切的同时却犯了一个致命错误。 我见过不少家长，花了上万元给孩子买保险，而自己却只有医保，几乎就是在“裸奔”。 很多普通工薪家庭，每年给孩子交近 1 万的保费，仅这一项就占太多的家庭预算，等到大人想给自己买的时候，才发现根本就没剩多少钱了...... 其实对一个家庭来讲，父母才是孩子最重要的保险，如果自己生病都没钱治，又拿什么来保护孩子呢？ 因此，正确的做法应该是：先大人，后小孩。 如果你也像这位朋友一样，不知道大人的保险怎么买， 可以阅读我这篇文章，整理的非常详细了： 不少朋友在给孩子配置保险时，走了很多弯路； 教育金、理财险七七八八买了一大堆。 不仅保障不达标，而且多花了十几万冤枉钱。 其实，孩子最值得买的保险就 4 种， 在给自己的两个娃买好保险后，我总结出一套购买顺序和配置策略： 1、少儿医保 重要指数：★★★★★ 价格指数：100-500元/年（具体看各地缴费比例） 医保是国家福利，也是我们最基础的保障， 不问健康告知，可带病投保，人人都可以买。 而且大师兄建议办理少儿医保一定要快，如果在宝宝出生后三个月内办理，那么从宝宝出生那日起的住院费用都可以报销啦！ 花小钱，办大事，实用性很强。 下面我们以北上广深为例，看看少儿医保的具体保障怎么样： 举个例子，看看少儿医保是怎么报销的？ 北京的小A宝宝因为肺炎，到三甲医院住院治疗，一共花费 3900 元，其中医保目录内用药3500 元。 医保可以报销：（3500-650）*75%=2137.5元 自己掏的费用：只需出3900-2137.5=1762.5元 可以看到，少儿医保的作用还是很大的，减轻了我们不少经济压力。如果你还不知道少儿医保怎么办理，赶紧点击阅读我之前写的这篇实操文章，不要错过该有的福利： 2、意外险 重要指数：★★★★ 价格指数：100-200块/年 我们都希望孩子平安长大， 但意外总是突如其来，不打一声招呼， 据《中国青少年儿童伤害现状回顾报告》统计， 每10个儿童死亡，有4.5人是因为意外伤害， 而且最高发的3个意外杀手分别来于：溺水、交通事故、跌落； 家长虽然悉心照料，但百密难免一疏，一份意外险就很有必要了。3、重疾险 重要指数：★★★★ 价格指数：500-4000块/年 孩子一生病，爸妈半条命， 如果说感冒发烧是孩子成长路上的小怪兽， 那儿童重疾就是终极大boss了， 一旦罹患某种重疾，耗费人力不说，治疗费用更是无底洞。 比如癌症中少儿最高发的白血病，就得10-70万不等， 一个普通的家庭，因病返贫就在一瞬间。 所以，我们需要一份重疾保险去替我们负重前行，用来抵抗未知风险的发生， 风险来临时，至少可以让孩子体面的去接受治疗，而不是在朋友圈发起众筹。 给孩子买保险并不是越贵越好，这里精选了【2021最值得买的儿童重疾险】， 只需500多元就能买到50万保额，感兴趣的朋友可以点击了解详情↓↓ 4、医疗险 重要指数：★★★★ 价格指数：100-800元 我们常见的医疗险有百万医疗险和小额医疗险之分。 这时可能有朋友也会问了，不是有少儿医保吗？ 为什么还要给孩子买百万医疗和小额医疗？ 像我们普通人确实难以理解，所以对于这三类医疗保险，我一并做了对比： 少儿医保：国家福利，话不多说，必须买。但医保的不足也很明显，下有起付线，上有封顶线，只能解决小病小痛带来的医疗费用。 百万医疗：用来弥补医保的不足。不在社保内的外购药、进口药都能得以报销；像治疗白血病的大额费用也都可以通过百万医疗来报销；但大多百万医疗险都有一个通病，那就是一般医疗保险金有1万的免赔额，1万以内的费用1分钱都不赔。 小额医疗：可以用来弥补百万医疗的不足。凭借自身特点“低免赔”可以用来抵扣百万医疗险的1万免赔额，形成很好的互补关系。 这 3 种医疗险各司其职，互不冲突。 对儿童来说，意外险是最简单的一类商业保险了， 往往只需要几十上百块，就能买到几十万保额，性价比贼高。 不过越便宜的东西猫腻也越多，不得不防。 该如何挑选一款意外险？要看重哪些保障？ 我根据责任的重要程度汇总到了一种表中，来看： 1、给孩子买意外险的正确思路： 发生意外，结果无外非 3 种：残疾、死亡、住院治疗 但对于不同人群来说，这三项结果的侧重点各不相同。 成人肩负着家庭的责任和义务，死亡、残疾保障相对更加重要， 孩子吃喝玩乐无忧无虑，住院治疗和残疾保障则是我们要留意的。 所以，给孩子买意外险，我们需重点关注的是意外医疗和伤残两项保障。（1）意外医疗 玩闹是孩子的天性，意外风险在暗中潜伏。 在日常生活中，猫抓狗咬、烧伤烫伤、跌倒坠落、交通事故...防不胜防， 宝爸宝妈们一年因“意外”去几次医院也很正常， 不过进进出出医院的花费确让人有点心塞。 而意外医疗的作用则可以帮助我们报销因意外导致的住院、门急诊的花费； 而且一些医保不保的自费药也能报销， 孩子必备，父母放心。 如何判定意外医疗保障的好与坏？我们只需关注 3 点：保额、免赔额、报销范围。 保额一定要高，免赔额一定要低，最好不限社保100%报销。 就比如这款少儿意外险：少儿护身福（基础版） （2）意外身故/伤残 身故责任本身对孩子而言并没什么意义，孩子一旦离去，保险公司赔再多钱也无济于事，抚平不了父母的伤痛。 而且为了防止有人泯灭人性，伤害孩子进行骗保，银保监会对未成年人的身故保额做了限制：0-9岁，身故保额不超过20万；10-17岁，身故保额不超过50万。 即使买再高的保额，最高赔付也不能超过各年龄段的保额限制。 虽然身故没必要，但伤残很重要，因为伤残赔付是没有限制的。 而身故和伤残责任又常常融为一体，身故保额越高，伤残赔付的才能越多。 举个例子： 根据伤残评定，伤残可以划分为10个等级， 如果孩子不幸发生意外导致3级伤残，买了20万保额，只能赔付16万；买了50万保额，就能赔付40万。所以，并不能武断地说给孩子买高保额的意外险没用，伤残会伴随孩子的一生，仅凭这点，我们仍然可以为孩子买高保额的产品。至于其它保障，我们可以重点留意下意外住院津贴和监护人责任，有则锦上添花。 （3）意外住院津贴 发生意外事故，入院治疗是有一定补贴的。 每天可领几十块到几百块，最多能领180天； 不同产品领取额度、天数可能会不一样。 这部分钱虽然起不到什么大作用，但对于孩子的日常膳食还是能覆盖的。 （4）监护人责任 监护人责任其实就相当于一份熊孩子险。 孩子天生好动，对一切事物都充满好奇心， 捣乱自然也在其中，砸人家玻璃、摔坏人家电脑... 给别人造成的人身伤害、经济损失都得家长来买单。 而监护人责任则能有效转移熊孩子带来的一些意外经济赔偿。 这项保障实用性还是很大的。 如果想要更适合自己的专业意见，欢迎随时找我 我会根据几年来为上万家庭服务的经验，给到你最实用的建议：） 2、意外险，哪些产品值得买？ 贪玩嬉闹是小孩子的天性，但他们还没有风险意识，摔伤磕碰、猫抓狗咬等时常发生。 意外受伤去医院治疗，少则几百，多则几千上万块，对父母来说，还是挺肉疼的。 深蓝保实验室精选出 3 款少儿意外险： 相比上月少儿意外险榜单，本月无变化。 下面我们来详细为大家介绍一下这几款产品： 小顽童 2021性价比很高，各方面保障也很全面，对意外烧烫伤有额外 1 万的意外医疗保额。主要的优势和注意事项如下： 平安还有一款 小顽童 2019，保障也不错，每年只要 60 块，但意外医疗保额只有 1 万。要是孩子已经有百万医疗险，也可以考虑 小顽童 2019，1 万以上的费用能通过百万医疗险报销。 华泰少儿护身福也是一款性价比不错的少儿意外险，保障很全面。 大保镖Ⅱ（少儿版）意外医疗的保额很高，整体也是比较全面的，具体优劣势如下： 重疾险是最复杂的，不同产品，可能赔付标准不同，保障病种不同； 密密麻麻的保险条款，每个字都认识，连在一起就不知道其表达的意思。 重疾险也是最贵的，几百到几千不等，有人一两千就能搞定，有人却花了七八千。 是宝爸宝妈最易踩坑的一类保险。 下面是我从业多年总结出来的少儿重疾险的一些常规保障以及投保思路。 1、给孩子买重疾险的正确思路： ① 先做高保额，再拓宽保障期限 举个例子：50万保额，保30年 VS 30万保额，保至70岁 你会怎么买？ 优先选择前者，因为买保险就是买保额，这部分钱不仅得支付孩子的治疗费用；同时也得承担父母由此造成的误工费、收入损失；所以一定先把保额做高，然后在预算充足的前提下再去拓宽保障期限至70岁、80岁或者终身。 ② 先基本保障，再附加保障 重疾险最经济的买法，只选基本保障：重症+少儿特定重疾+中症+轻症；其它一概不要。 如果预算充足，可以添加一些重要的附加责任，比如：恶性肿瘤多次赔付、投保人豁免。 按需附加，丰俭由人。 其次，给孩子买重疾险，也不能与成人一概而论， 除重疾/中症/轻症必须的基本保障外， 我们尤其要注意少儿特定重疾和忠诚客户权益两项保障。 （1）少儿特定重疾 何为少儿特定重疾？ 顾名思义就是专门为孩子设计的一类重疾，特点是高发。 在少儿重疾险里面，少儿特定重疾大多是自带的，这是它的特色之处。 而且要知道，大人和孩子的高发重疾是不一样的，大人如甲状腺癌、肺癌、乳腺癌；而孩子为白血病、严重川崎病等。 针对这些特定重疾，一旦确诊是可以额外赔付的。 比如妈咪保贝可以赔200%基本保额，你买50万保额，就能赔100万。 不过对于高发的少儿重疾，保险行业协会并没有统一的标准。 各家公司、各款产品的病种数都不一样。 但我还是通过多年的从业经验和查找相关数据，总结出比较高发的17种少儿重疾： 其中，根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》显示， 0-17岁最高发的儿童重疾为癌症、重症手足口病、良性脑肿瘤， 这3种重疾的发生概率，加起来占比接近 70%， 所以买的时候一定要擦亮眼睛，这3种缺一不可。 另外，到目前为止，基本没有一款产品对这17种少儿高发重疾全部涵盖， 我们在挑选的时候除了那最高发的 3 种，也要尽可能得去挑覆盖病种多的重疾。 而且也要注意，少儿特定重疾是有单独的保障期限的，例如： 可以看到，有保到18岁的、25岁的、30岁的，也有保终身的； 保障期限越长，理赔概率越高。 （2）忠诚客户权益 这项保障虽然可能免费赠送，但值得重点一说。 在我们文章开篇1200块的保险方案里，提到过一个不足：重疾只保30年。 孩子成长这段期间，一旦患大病，再想买恐怕就没机会了。 这时，忠诚客户权益的厉害之处就体现出来了：保险期满后，可以“免健康告知、免等待期”的形式投保该公司的其它产品。 以少儿重疾“妈咪保贝“为例： 如果给孩子买的重疾险只保20年、30年，这项增值服务便可以发挥出它的作用。 不用再担心中途出险，买不了重疾险的情况。 至于其它保障，我们可以做个简单的了解，如果预算允许的话，可以根据自己需求，附加所需要的责任。 （3）恶性肿瘤多次赔付 恶性肿瘤就是我们俗称的【癌症】。 根据世卫组织最新报告的数据显示，目前全球1/5的人在其一生中都会罹患癌症。 仅在2020年，全球确诊癌症的患者数达1929万人，996万人死于癌症。 中国新发癌症457万人，癌症死亡人数300万人，均位居全球第一。 癌症发病率高，治疗费用昂贵；所以我们需要未雨绸缪。 再加上恶性肿瘤复发、新发、转移、持续的概率极高，多次赔付是有其一定作用的。 （4）投保人/被保人保费豁免 投保人为父母，被保人为孩子。 所谓保费豁免，就是在缴费过程中，如果父母或孩子任意一方达到这些情况（如：身故、残疾、重疾、中症、轻症），后面的保费就不用交了，保障仍然有效。 现在市面上大多产品，都会自带被保人豁免。 当我们为孩子投保时，可以另行附加上投保人豁免，这样不管是孩子生病，还是大人生病，后续保费均无需再缴纳。 （5）身故/全残/疾病终末期 这三项责任不是死亡就是瘫痪，或者是医治无门，正在面临死亡。 赔付形式为三赔一，触发了其中一种，赔付后合同就结束了。 赔付方式有两种：大多为18岁前返保费和18岁后赔保额。 但是，给孩子买重疾险，我不太建议附加身故责任； 一是保费贵了一大截，二是未成年人对身故赔付保额有限制。 总之，身故责任对孩子来说并没有多大意义，为人父母的也是希望保险来保生而不是保死。 将来成年了，有家庭责任了，可以买份定期寿险来应对死亡风险，性价比更高。 2、儿童重疾险，哪些产品值得买？ 看完重疾险的挑选思路，我们再来看看有哪些产品值得买。 重疾险并不便宜，所以，我们要把每一分钱都花在刀刃上。 但由于预算不同，购买形式也不同。 形式一：保短期 每个家庭经济情况都不同，如果当前预算紧张，优先考虑保额，把每一分钱都花在刀刃上。 深蓝保实验室挑选了以下 2 款儿童重疾险，它们的特点是：主要保障未来二三十年，每年的保费在 400 - 1000 元左右。 保短期的产品，能用比较少的预算买到很高的保额。等以后经济宽裕了，再考虑增加保更久的产品。 下面来详细看看： 相比上月保短期榜单，本次无变化。 下面我们来点评下这两款产品： 健康福 是人保的产品，整体保障够用，对于青睐大品牌的人来说，是不错的选择。 惠宝保 是由富德生命人寿承保的少儿重疾，具体优势如下： 惠宝保选择保 30 年优势比较大。 形式二：保长期 给孩子买保险，每个人的想法都不一样。有人觉得保 30 年太短，想要保更长的。 我们也筛选了 4 款保障期限更长的产品，可以 保到 70 岁或终身，每年保费在 1000 - 3500 元左右。 下面来详细看看： 相比上月保长期榜单，本次无变化。 下面我们来逐一点评： 7 月 1 号后，妈咪保贝新生版 保至 70、80 岁和终身，最长只能选 20 年交，但保 70 岁仍然有优势： 信泰家的 完美人生守护 2021 保 70 岁可以自由选择不带身故，性价比很高。 阳光 i 保长期重疾险，非常适合青睐大品牌的朋友。 健康保普惠多倍版 重疾不分组能赔 2 次，保终身性价比非常高。 这里也提醒一下大家，这款产品的儿童高发特疾中，少了 “严重癫痫” 这一项疾病，如果看重这方面的保障，也可以考虑妈咪保贝。 除了 健康保普惠多倍版 外，昆仑健康的 阿波罗 1 号 保障也很全面，主要区别在于： 不过 阿波罗 1 号 价格也更贵些，想要保障更全面的家长可以考虑。 没有一款产品是尽善尽美的，或多或少都有其利弊，大家也不用过于纠结哪款最好，适合自己的比啥都强。 医疗险的作用就是帮我们报销看病住院的费用， 前面我们也详细对比了少儿医保和商业保险中的百万医疗、小额医疗， 发现各自作用并不同，少儿医保报销范围有限，需要搭配一些商业医疗； 下面我们就来看看，孩子的医疗险，具体应该怎么买。 1、给孩子买医疗险的正确思路 我们的生活不会因小病小痛改变什么，但一场大病却足以让我们倾家荡产，所以我们要优先保障大病带给我们的风险，而百万医疗自然为首选。 但在日常生活中，孩子小打小闹、磕磕碰碰的的数量更多，几百几千块的治疗费虽然不多，但次数多了也很肉疼；所以在预算允许的情况下，最好也为孩子买上一份小额医疗。 下面，我们分别来看一款好的百万医疗险和小额医疗险要如何挑选。 （1）百万医疗险挑选指南 几百元保费，几百万保额，百万医疗由此远近闻名。 但我们不能只凭借保额去判断一款产品的好坏，几百万的保额大多只是营销噱头而已。 百万医疗险有哪些保障，我们应侧重于哪些方面？我都做了总结： 1）四项基本保障必不可少 这四项保障可以说是一款百万医疗险的核心，大多产品也都有，不用过于担心。 下面我们来简单介绍一下这几项保障的作用，便于大家理解： ① 住院医疗 是百万医疗险的主要保障，无论是疾病还是意外导致的住院，都能报销。 ② 特殊门诊 主要是报销癌症的一些治疗手段所产生的治疗费用。 如：化学治疗、放射治疗、肿瘤免疫法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法。 ③ 门诊手术 基本上是不太严重的手术，手术完成后，病人不需要住院，一天就可以走。 常见的有：门诊外科（脓肿引流等）、眼科（刮沙眼等）、急诊（清创缝合等）。 ④ 住院前后门急诊 不管是住院之前还是出院了之后，门急诊的检查或治疗都必不可少。 对于和住院相同原因的门、急诊医疗费，百万医疗险也是可以报销的。 不过不同产品对这项责任的保障时间大不相同。 有的产品只保障前7后7天，比如如E康悦C；有的产品能保障前7后30天，比如平安e生保（保证续保版）；还有一类型产品，能保障前30后30天，比如尊享e生2021。 保障时间更长，更彰显其人性化。 总之，这四项基本保障作用各不相同，如果有的产品参差不全，请果断拉黑。2）续保条件一定要好 买医疗险，最担心的就是今年买得了明年就续不了。 因为医疗险产品对健康告知问询的很细、很严格， 一旦生病理赔过，下一年可能就与百万医疗险无缘。 那么好的续保条件是什么样子的？ 我针对市场上主流的一些医疗险，做了个整理： 可以看到，保障期限有1年的、6年的、15年的、20年的； 怎么选呢？哪种最好？ 其实并没有标准答案。 光看保障年限的话，保20年的自然更好，至少20年内不用担心医疗保障，在这20年内，不管你的健康状况是否发生改变，亦或是出险理赔过，保障都不受影响；不过有一个缺点就是20年到期后再次续保就需要保险公司审核了。 而有的产品是无需审核的，只要产品不停售，能一直免健康告知的续保下去。 通过对比分析，续保条件比较好的标准是：“满期未停售无需审核，产品停售后还能续保新产品”。 总之，具体情况具体分析，不管怎样买都有其利弊，要紧跟自身需求。 3）最好有外购药报销 一般来说，医院没有，需要去外面购买的药，就属于外购药。 外购药的特点：难买、贵，但能救命。 比如《我不是药神》中治疗白血病的格列卫，虽然能治病，但一瓶售价就高达2万多，令病人家庭望而生畏。 如果我们购买的百万医疗有外购药责任，那这些高额的费用就可以统统得到报销，不用再担心吃不起药的窘境。 而现在，大多产品为了提高自身竞争力，也都附加了这项保障。 如果所购买的产品没有，我们也可以通过买一款专门针对抗癌药的“特药险”，来应对这些高额费用，作用是一样的。 价格也非常便宜，只要几十块或几百块。 4）免赔额一定要低 免赔额相当于一个理赔门槛，也就是不赔的部分，跟国家医保中的起付线是一个道理。 大多百万医疗的免赔额为 1 万，不过有的产品还有一些免赔额优惠政策，我也做了汇总。 其中，6年共享免赔额是最实用，最优惠的。 代表产品为好医保长期医疗，在6年保证续保期间，如果第一年就发生理赔，扣除完1万免赔额；其余几年出险就可以直接报销了，花多少报销多少。 5）增值服务最好有这几种 增值服务是为了让这款产品更有竞争力、性价比更高。 虽然是相当于免费赠送，但对于看病给我们带来了很大便利。 一些好的增值服务，都在这儿了： 其中像就医绿通、住院垫付、质子重离子，是非常实用且重要的。 就医绿通为看病带来了便捷，可以帮助门诊安排、住院安排... 住院垫付，患上大病，可能得十几万的治疗费和住院费，普通家庭可能一下子拿不出这么多钱，这时，保险公司就可以提前打一笔费用给医院用来垫付，解决我们的燃眉之急。 质子重离子则是治疗癌症的有效手段之一。 （2）小额医疗挑选指南 和百万医疗相比，小额医疗就纯粹很多了。 不用去比较乱七八糟的附加责任、增值服务； 不用太考虑续保问题，因为所有小额医疗险都是1年期的； 我们需重点关注的是由疾病或意外导致的住院医疗费用报销。 说到底就是要关注 3 个指标：免赔额低不低，赔付比例高不高，报销范围广不广。 可以看到，0免赔，100%赔付，不限社保报销的条件是最好的； 但目前能同时满足这3个条件的产品真的很稀少。 一般情况下，能扩展自费药、0免赔额、且报销比例不低于80%的产品， 就已经很不错了，适合我们大多人的选择。 2、医疗险，哪些产品值得买？（1）百万医疗险哪些值得买？ 百万医疗险刚经历了一系列整改，续保条件不规范的短期险都被强制停售； 因为短期产品仍然处于调整的过程，所以我们这儿只看续保条件好的长期医疗险。 话不多说，直接看推荐榜单： 相比上月百万医疗险榜单，本月变化如下： 平安 e 生保 这次新增了质子重离子、外购药、特定疾病特需医疗一共 3 项可选保障。表格中是添加质子重离子、外购药后测算的保费。 这里也提醒大家，根据银保监会的规定，像尊享 e 生这类一年期的医疗险，每年续保都需要审核。 下面我们挑几款重点产品点评一下： 支付宝的人保好医保是一款网红医疗险，有超过 3000 万人投保。综合来看，在保 6 年的长期医疗险里，它的整体表现很不错。 这里也要提醒大家，人保好医保停售后，虽然能免健康告知续保新品，但到时新品保障如何，是不确定的。 如果在意这点，可以选择保障时间更长的产品，比如能保 20 年的百万医疗险，后文我们会介绍到。 投保方法见下图： 此外，对于体检异常、身体有小毛病的朋友，微保上泰康微医保长期医疗的疾病核保非常宽松，比如乙肝大三阳，符合要求也有机会正常承保。 超越保 2020 特需版 虽然价格比其它产品贵，但能报销特需部的治疗费。预算充足，比较看重就医体验的朋友，可以优先考虑这款。 好医保长期医疗（20 年）上线有半年了，综合性价比依旧非常耐打，能保证续保 20 年是它最大的亮点。我们总结了它的优势和一些注意事项： 平安的 e 生保长期医疗同样能保 20 年，不过价格上比好医保长期医疗要贵一些，然后没有费用垫付。 这两款产品都支持智能核保，身体条件一般的朋友，可以分别试试它们的智能核保，看看哪款更宽松。 尊享 e 生 2021 作为一年期百万医疗险的领跑者，这几年版本更新的很快，产品也越来越优秀。 尊享 e 生 2021 最高 70 岁老人也能买。 如果年龄 60 岁以下，可优先考虑保证续保的医疗险。 大多数百万医疗都有一个“弱点”，对于 1 万以下的住院费，都是不赔的。不过市面上也有一种保险恰恰能弥补这个不足，它就是小额医疗险。 很多朋友都会把百万医疗和小额医疗搭配着一起买，这样看病基本就不用自己花钱。我们选了4 款产品，给大家一个参考： 相比上月小额医疗险榜单，本月变化如下： 小飞侠学平险 非常适合给 3 岁以上的学生购买。深蓝保实验室总结了它的优势和不足： 对于 0 - 2 岁的孩子，可以考虑 太平洋暖洋洋少儿住院保，住院最高有 5 万保额，保障还不错。 如果希望保障更好，太平洋少儿住院万元护 2021 住院还可以报销自费药，报销比例也高达 90%，不过保费稍微贵一些。 安联住院宝 上市比较久了，也非常有自己的特点，下面详细介绍下： 50 岁以上的老人可以重点考虑 安联住院宝，最高 65 岁都能买。 如果年龄在 18 岁 - 50 岁，也可以考虑 天安成人住院万元护保费会更划算一些，不过报销范围限社保内和自费药，比如自费器械是不报的。 如果你从头到尾看完上面的理论部分，相信你一定对保险配置有了清晰的思路； 不过实践才是检验真理的唯一标准， 不妨运用这篇文章的内容，进行实操，来为自家孩子搭配一套保险。 你会发现，给孩子买保险其实并没那么难，也没有想象中的那么贵。 下面是我根据不同预算，设计出来的 3 种不同方案，适合90%以上的家庭； 以 5 岁男宝为例，大家可以作个参考。 方案一：经济实用型 这套方案就是我们文章开篇举例那一套了，主要以经济实用性为主，要确保用低预算买到高保额。 首先，少儿医保一定要买，是国家强制性的社会福利，也是我们最基础的保障。 重疾险，配置了妈咪保贝新生版，保障有重疾+特定重疾+中症+轻症，身故返还所缴保费，50万保额每年635元。 医疗险，配置了人保好医保长期医疗，保障有200万一般医疗+400万疾病医疗，6年保证续保，5-10周岁买，每年196元。 意外险，配置了大保镖（少儿版Ⅱ），保障有20万身故/伤残+10万意外医疗+100元/天的住院津贴，每年72元。 这套方案配置下来，一年只需 1228 元，非常适合预算有限，没有多余的钱去买保险的朋友。 方案二：中端进阶型 这套方案是在方案一的基础上继续优化完善的，主要有两点不同： 1、重疾保障，重疾保障由原来的保30年更换为保终身，解决了保障期短的问题；而且孩子买重疾险保终身是最经济的，要比长大后再加购一份来的划算。 2、增加了一份小额医疗，前面说到，大多百万医疗险都有1万元的免赔额，而小额医疗是低免赔甚至0免赔的，用小额医疗报销后，可以完美抵扣百万医疗的免赔额。 这套方案配置下来，一年需要2968元；如果预算充足的朋友，可以考虑下这套进阶方案。 方案三：高端顶配型 这套方案是在方案二的基础上进行优化的，提升的地方主要有： 1、重疾保额提升至60万，而且附加了重疾二次赔+恶性肿瘤二次赔+投保人豁免。 保额从50万提升至60万，并附加了一些重要保障；随着年龄的增长，发生癌症的概率会越来越高，而癌症又很容易复发和转移，所以保终身的话，两次赔付还是很有必要的；投保人豁免的话就是当父母生大病或出了事故，后续保费就不用再交了。 2、加购了一份意外险，平安小顽童综合意外险，身故/伤残50万保额，意外医疗2万保额。 上文在意外险的购买思路那里提到过，孩子伤残赔付是没有限制的，残疾可能伴随孩子的一生，我们仍然可以为孩子做高意外险的保额。 可以看到，顶配型方案一年也只需4500元左右，仍然要比线下保险便宜不少钱。当然，保险配置是一件非常个性化的事情，不同的组合就是一套不同的方案；不同预算的购买方式也各不相同，没必要盲目跟风，适合自己的才是最好的。 而且，保险是个多次配置的过程，普通工薪家庭也没必要一次到位，量力而行即可，有多少钱办多大事。 孩子保险就写到这儿了，不知不觉就码了1万多字，整整历时 3 个礼拜。 但其中不免会有一些遗漏以及表述不恰当的地方，大家如果有不同见解或者别的疑问，都可在评论区留言，我们来共同探讨切磋。 保险行业仍然是个信息不对称的行业，导致大多数不懂保险的朋友买不到极致性价比的产品。 写这篇文章的初衷就是让大家少走弯路，少花冤枉钱，给孩子买对保险。 如果上面的内容还没有解决你的问题，欢迎随时找我，我会尽我所能帮你解答：） 如果对你有用，还望不吝赐赞，让更多的朋友看到。 拜谢！！ 保险一路上，道阻且长。 莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。 延伸阅读： 保险怎么买不被坑？保险小白值得收藏的投保攻略来啦！万字干货预警！ 重疾险怎么买？2021年全网超全选购指南+5月重疾产品推荐！ 买百万医疗险看这篇就够了：百万医疗险测评，选出了2021年性价比最高的5款 意外险，你的套路我走过！（小白必读的意外险避坑指南） 定期寿险，你的套路我走过！（小白必读的定期寿险避坑指南） 理财险，你的套路我走过！（小白必读的理财险避坑指南） 凭什么支付宝、微信上的保险这么便宜？互联网保险真的靠谱吗？ 为你360度拆解医保是如何报销的，彻底吃透医保福利！

Zhihu

2021-06-28 09:41:22

请问该怎么给刚出生的婴儿买保险呢？

他们都说，去线下保险公司问，最便宜也要6000多，1000多是怎么做到的？ 我也是诧异：孩子保险成本那么低，1000多买齐不是很正常吗？ 后来才在网上看到那么多人在问怎么给孩子买保险？ 我之前也回答过一些，反响甚大， 于是今天我索性正式出篇文章给大家一次性把孩子买保险这件事说明白，讲透彻。 我本人研究生在复旦念的金融学，毕业后一直从事保险这块， 给几千上万的家长咨询过，也给自己的孩子买过，这篇文章，算是我这10多年来的经验总结贴， 希望我的专业和经验能帮大家在给孩子买保险这件事上避开99%的坑，省下10几万的冤枉钱。 先说说我如何1000多给自家娃买齐保险吧。 一方面，我在保险圈混了这么些年，见过太多的疾病和理赔，风险意识特别强，很多人要在新闻里才见到的大病怪病、因病返贫、家破人亡，我们几乎每天都在看见、听见，自然深知疾病和危险就在身边，常伴左右。 那种感觉就像你生活在飘满粉尘和细菌的空气里，真担心哪天吸到的就是新冠病毒！ 另一方面，我的专业和经验也告诉我，孩子保险非常便宜，1000多可以买到几百万保额，每个月不过一两百，就能帮家庭转移非常重大的风险，性价比非常高！ 所以，在我家宝宝出生后几个月内，我就给孩子配齐了重疾险+意外险+医疗险，总共117元！ 具体方案如下： 少儿医保：一年110，国家给的全民福利，可以报销50%-70%的医疗费用，这个必须要买； 重疾险推荐大黄蜂7号，50万保额，保障30年，每年只要673元。 意外险推荐小顽童，20万保额只要68元，绝对的地板价。 而且这款意外医疗部分很优秀。 0免赔，报销比例100%，最高报销2万，社保外的自费项目也能报销。 属于可以闭眼下单的产品。 医疗险推荐蓝医保长期医疗， 200万的医疗报销额度，400万的重疾报销额度，一般医疗与重疾医疗共享1万免赔。 而且还保证20年续保，20年内的再也用不担心，得大病花钱了。 而且在保费上，是市面上几款最好的百万医疗险里，对小朋友最友好的。 非常建议这款。 （当然，希望永远用不到） 你问我如何做到用1000多就买齐孩子保险？ 当然有方法！ 一、明确孩子面临的风险 买保险是为了防范风险，那孩子面对的主要风险是什么？ 权威医学杂志《柳叶刀》上的一篇文章评估了欧洲共51个国家1990年-2016年5-14岁儿童死亡原因的分布和趋势， 研究结果表明： 在5-14岁儿童中，排名前三的死因分别是道路意外、癌症及溺水， 除此之外，烧伤烫伤、触电摔跤、猫抓狗咬等都是孩子常见的风险。 而一份合理配置的保险，需要把所有潜在的风险保障全面。 明白了这一点，就容易理解保险的配置思路了。 二、按照风险给孩子配置保险 我把孩子的保险配置总结为 “1加3”原则——少儿医保和3个商业险：意外险、重疾险、医疗险 无论是生病还是受伤都保上了，全方位保护孩子的成长。 下面每个保险单独说一说。 1、少儿医保有什么用？ 少儿医保是指给孩子上城乡居民医保，由之前的城镇居民医保和新农合合并而来。 少儿医保实用性非常的高，是国家给我们的福利， 最新缴费标准是每人一年交250，政府再补助520。 报销的时候，达到几百块钱的起付线后，能够报销50%-70%，而且从孩子出生后的所有医疗费都能报销，简直良心！ 具体如下图所示 举个例子： 假设孩子参加了医保，万一有个不大不小的病住院花了一万元，在二级医院医保可以报销：（10000-600）*60%=5640元，剩下的几千块钱自己出，这一下子负担就小了很多。 要是没医保，这1万块全部都从自己钱包里出，怎么想怎么亏！ 2、少儿医保怎么办理？ 办理时间： 少儿医保有一定的缴费时间，主要分3种情况： 如果错过了集中办理时间，就不能立马办理立马报销，需要等3个月才能报销，这3个月内孩子出现问题，不仅是身体，钱包也会很受伤，家长们要及时跑起来！ 办理流程： 带上“两证一本”去户籍地的街道社区经办窗口或社保局征收窗口就可以进行办理。 医保属于国家福利，又便宜报销又高，任何人都可以参与， 这是我们最先要给孩子拿到的保障！ 1、意外险有什么用？ 保险行业协会的一个研究报告表明：意外伤害是造成0-19岁儿童死亡的第一主因，尤其是交通意外和溺水。 而且，小孩子普遍都很皮，猫爪狗咬、烧伤烫伤、更是常见，所以意外险是孩子第二个要买的保险。 意外险的主要保障就是各种意外身故、意外伤残和意外医疗： 2、意外险怎么选？ 市面上的意外险几十上百种，但总体上大同小异，没有质的区别， 在三种意外都保到的情况下，买最便宜的就行。 在三种意外中， 意外身故就是非疾病非本意，外来突发的客观事件导致的身故，各家意外险条款都是这样规定， 意外伤残都是按等级赔付，等级和赔付标准都在保险协会和医师协会联合发布的《人身保险伤残评定标准》规定好的，各家意外险都遵照这个执行。 意外医疗也是那些非疾病非本意等情形导致的没死没残的医疗费用，一般就几万块，大家赔得也都差不多。 所以我们说，挑选意外险总体上选最便宜的即可。 当然，我要特别提醒你，给孩子买意外险主要关注意外伤残责任怎么样。 因为孩子没了，赔多少钱都毫无意义， 况且国家还规定儿童死亡，10岁以下最多赔20万，18岁以下最多赔50万。 而意外医疗一般就赔几万块，想想也知道，小伤小整花不了多少钱，加上医保，一般都扛得住。 关键是意外伤残，孩子伤了残了，影响的可是一辈子。 如果孩子断手断脚，就赔几万十来万，可能还没出院就花完了，你叫他以后的人生怎么过？ 所以，意外伤残责任一定要看好，尽量选赔得多的， 一个不够多买几个，把意外伤残保额做高，比如50万100万，反正意外险又不贵，一年一两百一个。 还有，意外医疗方面，报销范围和报销比率也要注意下。 医保外用药能报的比不报的好，100%报销的比部分报销要好。 此外，一些意外险附加的苗接种意外、意外住院津贴、意外骨折津贴等，可有可无，是锦上添花，不必太纠结于此。 3、性价比最高少儿意外险推荐 讲了方法，当然要有推荐。按照上面的原则，列出来下面这些性价比最高的： A、小顽童 最基本的责任是20万意外身故/伤残保额和2万的意外医疗。 另外还有烧烫伤/误食意外医疗和骨折意外的特色责任可以选择，一年只要62元。 B、萌宝保 基础责任除了20万保额的意外身故/伤残责任，和3万的意外医疗责任外，还多了一个住院津贴。 加上预防接种的三种特色责任，整体价格比小顽童稍贵一点，一年79元。 少儿意外险很便宜，才几十块，上面的两款都可以买，但建议重视意外伤残，多买几份，万一伤残可以叠加赔付。 1、重疾险有什么用？ 意外险只管意外不管病，重疾险用来管重大疾病，比如儿童癌症之王白血病、严重烧伤、瘫痪这些。 达到理赔标准，就会赔几十万，这笔钱可以用来治疗、请护工，也可以去更好的医院，买最先进的药，做最好的护理康复。 2、重疾险怎么选？ 首先，各家重疾险依然大同小异，选便宜的就行，因为重疾险非常同质化，核心保障已经是被监管层统一规定好的。 重疾险的核心保障是重疾责任。 07年的时候，保险业协会和医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》把常人最高发的25种重疾进行了统一定义，各家险企遵照执行。 所以，你买到的重疾险，这25种疾病的条款基本上一模一样，而这25种疾病已经占了保险理赔总数的95%， 剩下的5%，无论是加到80种还是100种，都是边边角角，不影响价格。 中国保险行业协会和中国医师协会就共同制定了，对常见高发的25种重疾进行了统一的定义。各家保险公司的重疾险，都必须遵循这个统一规范，所以各家重疾险条款基本一字不差。这里可以参见我的另一篇文章：重疾险的这些秘密，99%的人都不知道，里面讲得很清楚。 所以，面对长得都一样的重疾险，我们才要选最便宜的。 其次，在最便宜的基础上，抓住核心保障，忽略次要保障。 为此我专门做了一张表： 五星和四星保障建议必选 保额，最少50万以上，80万不多。 保障期限，一般30年，预算充足可保终身。 少儿特定重疾，即儿童高发重疾可以双倍赔付，非常实用，必选。 保额增长，即保额每年增长，医疗费用会不断上涨，保额增长完美解决，必选。 三星保障一般也建议选上 多次赔付保障，即多次患重疾可以多次赔付，重要性不及一般也建议选上。 忠诚权益，即中途不符合健康告知，还可以由定期转终身保险，这项责任一般也建议选上。 二星及一星保障可选可不选 身故责任，等待期，犹豫期，重疾数量等保障要么没用，要么无关疼痒。可选可不选。 3、性价比最高少儿重疾险推荐 再重复一下：重疾险基本一样，先选便宜的，在便宜的基础上再优选保障责任， 按照这样的原则，推荐如下： A、青云卫1号： 青云卫1号是比较有特色的产品，市场首创“重疾赔完，还能各赔1次轻症和中症”责任，真的非常优秀。 啥意思呢？ 举个比较夸张的例子，小王买了50万保额， 18岁时不幸双目失明（重疾），赔了75万（前30年额外赔25万）， 1年后家里发生大火，烧成中度Ⅲ度烧伤（中症），又赔40万（前30年额外赔10万）， 50岁后又确诊了轻度甲状腺癌（轻症），还能再赔15万。 是个比较实用的责任。 不过青云卫1号捆绑了身故责任，这点可能需要多注意一下。 B、大黄蜂7号 大黄蜂7号基本保障很全面，除了必选的重疾+轻症+中症+少儿特疾+罕见病外，可选责任里还有重疾多次赔+癌症多次赔+身故+重疾住院津贴。 但重疾多次赔和癌症多次赔这两项责任附加之后，保费贵了很多，要不要附加最好根据每个家庭的预算来决定。 C、小飞象 小飞象是横琴承保的，整体的表现依然很优秀，基础保障很全面。 但有一个小缺点：它少了一个罕见病额外赔付，好在罕见病发病率极低，影响也不大。 D、慧馨安2022 慧馨安2022的优势还挺明显的，一是便宜；二是优化了癌症多次赔。 癌症多次赔，慧馨安不限制“首次确诊为癌症”这一条件，而是癌症新发、复发、持续、转移都可以。 而价格，在四款产品都不附加可选项的情况下，如果只保障基础责任，很明显慧馨安2022比它们都要更便宜。 0岁男宝，50万保额，保终身，30年缴费， 青云卫1号要2090元，大黄蜂7号是1835元，小飞象是2015元，而慧馨安只要1765元，便宜了好几百。 1、医疗险有什么用？ 有孩子的父母都有体会，小孩子在5岁前往往是小病小伤不断，即便有医保，往往也顶不住大量的自费药，去一趟医院往往就是大几千或者几万没了，这就到了医疗险的保障范畴了。 医疗险的作用是报销医疗费用，比较适合孩子的医疗险有两种：百万医疗险和小额医疗， 百万医疗险： 几百块撬动上百万的医疗险品种，通常有着1万的免赔额，但是报销上限很高，用于解决看不起大病的问题； 小额医疗： 免赔额很低甚至没有免赔，报销额度只有几千或数万，用来报销感冒发烧、骨折脱臼以及过敏头痛等小伤小病的治疗费用。 所以儿童医疗险可以这样配置： 一款主流的百万医疗险（1万免赔额），再补充一个万元护的组合， 这样就可以起到“大病小病全都保”的理想效果。 2、医疗险怎么选？ 小额医疗比较简单，这里主要说说百万医疗。 首先还是选最便宜的。 因为百万医疗险的保障总体上也越来越趋同，各种保障大差不差。 关于这一点，了解保险行业的人都知道，保险产品的同质化是让很多行业大佬都头疼的问题。 其次要选续保条件好的。 医疗险出于风险考虑是不卖长期型的，所以一旦身体出现状况，不一定明年还能买得到。 选购时要选那种保证续保的，要么保证续保6年，要么只要不下架，年年都可以买的那种。 但是续保对保险公司是有很大风险的，所以还要选那些续保不加费不复查身体的，不要被坑了 然后再考虑一些增值服务好的。 百万医疗险有很多增值服务，比如外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗，费用垫付等比较有用， 而如基因检测、法律费用、健康奖励这类实用性一般的服务， 有是好事情，没有也就算了，不必过分关注 3、性价比最高医疗险推荐 按照上面便宜、续保条件好、增值服务有亮点的原则，我们自然可以选出当前性价比最高的百万医疗险。 A、好医保长期医疗 支付宝打造的爆款产品，保障全面，健康告知宽松，价格便宜，保证续保20年，但有个缺点是既往症条款比较严格。 增值服务也非常优秀。 除了质子重离子治疗、外购药报销、重疾绿通、医疗垫付等服务外， 还有重疾津贴和癌症海外治疗服务（可选），都是一些实用性很强的增值服务，非常不错。 B、e生保长期医疗 平安e生保长期医疗最大的优点还是20年保证续保，也是目前续保条件最好的产品之一。 基础责任不错，保障完整、保额高。 增值服务很全，但比较实用的质子重离子治疗需要主动附加，外购药也一样需要附加 C、蓝医保长期医疗险 蓝医保长期医疗险是医享无忧的升级版，亮点还是保证续保20年，除此之外，保费和保障都算是现阶段很不错的。 基础保障比较全面，不过需要注意的是，蓝医保一般医疗是不含特殊门诊费用的。 增值服务也都有，另外还有特定药品费用医疗保险金责任可以附加。 讲了很多攻略，也推荐了产品，可能大家配置起来还有困难， 我在这里再做两个方案范例给大家参考。 第一个方案，适合小康之家。第二个方案，适合小康之家 重疾险选择大黄蜂7号，50万保额，保70年，选上重疾多次赔和重疾住院津贴，每年1687元。 大黄蜂7号是款博采众长的产品，保障期可长可短，得了重疾后，再得重疾还能再赔，最多能赔3次。 如果得了20种高发特定重疾，还可以额外赔100%保额。 这款产品责任实用，保障又全，非常好。 意外险选小顽童，附意外骨折/关节脱位保险金，保额一共50万，每年183元。 医疗险选蓝医保，保证续保20年，保费不贵，首年432元。 此外，还增加了小额医疗险：少儿门诊暖宝保，小孩子小病小灾要住院，用上的概率还是很高的。 1万门急诊，免赔100元/次，20万意外伤残/身故和2万意外医疗， 另附10万少儿白血病、10万预防接种意外身故/伤残，每年660元。 第二个方案，适合预算充足的家庭： 重疾险， 慧馨安2022，50万保额保20年，每年460元， 大黄蜂7号，70万保终身，每年3142元。 一共3602元。 这么配置的话， 如果0岁投保，前30年出险，能赔130万。 如果是白血病之类的少儿高发，赔的更多，160万。 这样的话，像极了父母对孩子的责任，从责任越来越重，到孩子成人后责任变得越来越轻。 直到后面，你望着孩子远去的背景，说句不必追，依然还有70万的保额保护他。 意外险，重点把关注点放在意外伤残。 除了小顽童，还可以增加一个萌宝保，一共做到70万保额。 百万医疗险、小额医疗和前面一样，选蓝医保和少儿门诊暖宝保即可。 除了重疾、医疗、意外险，预算充足的家庭还可以再为孩子买一份教育年金。 小状元的产品设计非常简单，形态一目了然：趸交一笔钱，18-21岁各领一笔钱。 保费直接拉满到20万，等孩子到年龄了，最终差不多能领到45万。 18-21岁正值大学的年龄，孩子开始独立生活，开销要比中学高出一截。 这期间若能有一笔稳定的现金流入，可以用做学费或生活费，那自然是省心省力。 等到孩子21岁毕业，拿回的钱最多，这笔钱可以用作孩子继续深造的费用，也可以用作孩子进入社会前，给他（她）准备的“安全牌”。 为孩子的未来未雨绸缪，这正是教育金的意义。 好了，说到这里，大家按照自家的经济状况购买即可。 不同收入，不同预算，不同情况的家庭，都可以进行针对性的配置。 有了攻略和方案，我依然不放心很多父母自己去买保险， 因为实际买保险的过程中，还有很多误区，90%以上的人都并不知道， 我在这里给大家盘点一下： 1.能返保费的千万不要买 很多人买保险的时候就是怕花钱，因为保险的确很贵，自己又不懂，被骗了就会损失产惨重。 一旦有业务员告诉你，他家的保险 “出险能赔钱，不出险退保费”，很多人就动心了。 但这种“有病赔钱，没病返保费”的保险实际上是个大坑！ 你想想，保险公司又不是慈善机构，怎么可能白白送保险给你？所以你会发现，这种带保费返还的保险卖得都贼贵，我们讲孩子保险四个加起来才一千多，但这种返还保险一个就能卖几千上万。 羊毛出在羊身上，最终返还给你的保费，只不过是你多交的保费和利息而已，并且责任还贼烂。 以最火的返还保险百万身价意外险为例： 正常意外险，三四百块，百万身价每年要1700。 而且百万身价，意外伤残不赔、意外医疗不赔、一般意外身故/全残最多赔3万，保障几乎少了一倍。 我想说的是： 你把那多交的钱拿出来存到余额宝，几十年下来赚到的都比返给你的多， 而且要是你中间出险了，岂不是花了几倍的钱买了一个烂产品？ 2.价格超过4000的少儿险千万要注意 我给出的高配版方案，什么都保齐了撑死天不到4000元，然而很多业务员爱给家长们推的保险计划，听起来是保重疾、保住院、保意外、保身故，什么都保，可价格却贵上天，随随便便就是一万起。 你嫌贵，业务员就会跟你说，我们这个贵有贵的道理，保得这么全，还是保终身的，能不贵吗？ 信，你就中招了！我们拿这种保险计划跟其他重疾险来对比你就明白了： 一边是什么都保的X上福，一边是一个普通的重疾险大黄蜂7号。 0岁男孩50万保额保终身，都带身故责任， 其他责任更好的大黄蜂7号只要4245一年，X上福却要10334一年！ 这就是坑货本坑，每次写到这个我都很愤慨，因为它赚的完全是老百姓对保险的不了解。 除了本身的重疾险责任价格溢出，还是偷偷捆绑了很多其他的责任，比如定寿、长期意外险。 然而，孩子根本不需要寿险，意外险也不用买长期的，一年一年的买只要100多块。 保险公司就是看中大家不懂保险的知识，所以卖这种贵的来赚钱。 赚来赚去就是在赚我们与保险之间的知识鸿沟钱！ 3、熟人推荐的保险一定要小心 保险行业名声差，很多人买保险倾向于找熟人买。 但是，在中国，绝大多数的业务员都不太懂保险。 在发达市场，理想状态下，社会给保险代理人的定位是家庭保险规划师， 但在中国，保险代理人只被定位为一个销售，保险公司不会教他们太多的保险知识， 所有的培训，只围绕着如何怂恿、逼迫业务员把最差的、最赚钱的保险卖给他的亲朋好友。 我们圈外人不知情，以为他们懂、他们专业、他们可信， 但实际上他们绝大部分都不懂，反而是被人利用消耗自己的亲戚朋友社交关系为某些人敛财。他们其实也是受害者，被人用“责任”、“情怀”这种虚无缥缈的东西洗脑，然后卖出高价烂产品杀熟。 消耗了自己的人际关系，还耽误了几年的光景，只不过是让某些资本家坐享其成——拒保监会的数据现实，全国有5000多万人做过保险代理人，但还登记在册的只有800万而已。 绝大部分代理人都不会留下，但一年四季都在招的代理人则又会成为下一波被收割者。从来找公子咨询的几千个家庭中，我发现85%的人都从熟人那里买过保险，过了几年发现保险很差时，熟人早就不干了，无奈只能损失几万块退保。 4.大公司的保险不一定就是好保险 很多人买保险会追求大品牌大公司，就像买手机买电脑都想找大品牌一样，天然觉得大公司安全，不会跑路了自己的保单每人赔。但在保险行业，一家保司安不安全，跟是不是大公司一点关系都没有。 我国的监管制度从保司的成立、运营、破产三个层面八大措施让保险公司非常安全，其安全性甚至超过银行： 保司成立，要求股东全都是门儿清，净资产不低于两个亿的大公司，只有一挥手就是几十亿的资本巨头或者是顶级的国家队才能参与进来，在保监会排队申请牌照的200多家企业里，百度京东这样的公司都被排除在外，更不是一家随时准备跑路的渣渣公司就能进来的。 保司运营，对所获保费的再投资渠道用法律规定，罗列清楚，保证安全性，保司每个季度都要公布自己的偿付能力比率，并提交用数学模型推演的压力测试报告，必须保证自己能够硬刚200年的灾难也赔不跨，汶川地震只不过是30年；如果偿付能力比率达不到最低限100%，保监会就会逼着它卖掉优良资产也要搞上来；而且保司自己还要将自己的保险责任再分保给其他实力更大的保险集团以使得保单更具有安全性。 保司破产，保司在成立时需要提取注册资本金的20%放到国务院指定的银行，除了破产清算不得动用；每收到一笔保费也会提取一定的准备金用来防止过度赔付；就算破产了，保险保障基金也会帮我们把还生效的保单赔掉，我们根本不会损失一分钱。 在这样强劲的监管下，所有保险公司都一样安全，不要再听信某些代理人吹的大公司大品牌的产品信得过，就该贵这种话。 孩子的保障成本那么低，最贵的一套方案也不过四千块，盲目追求大公司的保险而承担了它的品牌溢价，只会让自己的钱包付出代价。 公子从业这么多年，见过的保险业内幕真不少， 上面列举的各种坑，都是保险公司欺负老百姓不懂保险，利用代理人拿着又贵又坑的烂产品收割一众亲友的典型场景。大家花了几十万的钱，却连该有的保障都没拿到，还傻乎乎的交了几十年，一旦某一天幡然醒悟，就会大呼上当受骗。 久而久之，中国的保险业就变成了骗子行业，伤了老百姓的心，也阻碍了保险业的健康发展，作为这个行业的一员，我常常感到无奈又悲哀。 所以我才在网络上倾尽自己所学，为大家揭开保险行业内幕，普及推广保险知识，让保险真正以一款能够对冲家庭经济风险的金融工具形象走到大家身边，让所有有需要的父母能够用最小的成本呵护住我们最心爱的宝贝。 这篇攻略算得上是我这么多年来的经验总结，基本能手把手指导你买到性价比最高的保险，避开90%的坑。 如果还有什么问题，可以参考下方的攻略文章或者留言/私信，大家都是父母，我不想让我们对孩子的爱变得那么昂贵！ 你来问我，能帮到的一定知无不言，言无不尽。

Zhihu

2020-03-16 03:42:07

请问该怎么给刚出生的婴儿买保险呢？

今天的知乎热搜榜上挂了几条和意外有关的新闻： 为逝者默哀，为伤者叹息。 意外风险真是无处不在。特别是还没有成年的孩子，对于意外更是没有任何规避能力。 更何况除了意外风险，小孩子还面临着疾病风险，大病小灾，谁也无法预料。 我一直在思考：作为家长，肯定是想给小孩子360度的爱。 但是在风险面前，家长应该如何为孩子建起这座防御墙呢？ 答案是保险。很明显题主已经有这个意识了。 有保险意识是好事，但是下一步就遇到了拦路虎—如何买？ 那么，金鱼博士今天就这个问题做一个详细的解答。 一文教你彻底弄懂如何给新出生的婴儿买保险。 本文内容分为三部分 话不多说，我们正式开始正文吧！ 一个新生命的呱呱坠地，作为家长最担心的是什么呢？ 担心TA生病住院，但是TA遭遇意外。 无非就这两点。而实际上，这些担心都是有道理的。 我们先来说疾病风险。 去年有段时间，一则天价神药的消息登上了热搜，引起了很多人的讨论。 新闻的主角，是一位1岁的小男孩，患的是罕见的脊髓性肌萎缩症，简称为SMA。 治疗这种病的特效药，高达70万一瓶。 这也是大家热议的点。 至于事实是怎样，大家相信已经看过很多的帖子，我们在此就不赘述了。 我们来关注下这个1岁小男孩所患的脊髓性肌萎缩症， 这是一种罕见的先天性传染病， 这种病在新生儿中的发病率为1/6000~1/10000。 中国每年至少有15万的新生儿，也就是说每年至少有1500的新增患病群体。 目前国内患者大概是3-5万人，全球50万人左右。 这还是发病概率很小的重疾，我们再来看下其他发病概率比较高的重疾。 根据《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》显示： 我国儿童常见的先天性疾病，发病率从高到低依次为： 先天性心脏病、儿童结核、脑瘫、唇腭裂、川崎病、癫痫等。 其中先天性心脏病的发病率非常高，排在第一位。 我们在朋友圈不时能刷到水滴筹。 不少筹款的主人公，都是这些患有先天性疾病的小孩子，看着让人十分心疼。 我们再来说一下意外风险，同样用数字来说话。 根据中国疾控中心慢病中心和全球儿童安全组织联合发布的《中国青少年儿童伤害现状回顾报告》显示： 2010年-2015年，意外伤害是我国0-19岁青少年儿童死亡的首要原因， 占所有死亡的40%-50%，溺水、道路交通伤害和跌倒/坠落为前三位伤害死因。 生活中的案例很多很多，我就不一一列举了。 其实，我也相信， 很多家长已经意识到了这些风险，也认同需要买保险来转移风险。 但是具体如何买，就丝毫没有头绪。 别着急，我们来看下一步。 首先我们要弄懂，人身保险到底有哪些分类？ 金鱼博士先带大家来认识一下人身保险四大金刚。 在商业保险之前，我们先来说下医保。 医保属于国家的福利政策，保证人人都能看得起病，是最基本的医疗保障。 而婴儿也是有医保的，叫做少儿医保。 不同年龄的人，处于不同的家庭角色，担负不一样的家庭责任，需要的保险也是不一样。 而给孩子配置保险，我们推荐的配置思路是：1+3原则。 “1”指的是少儿医保； “3”指的是三大商业保险：医疗险、重疾险、意外险。 为什么不考虑寿险呢？ 从表格中我们也可以看出，寿险体现的是被保险人对家庭责任的保险。 考虑的是万一被保险人不在了，对于家庭会有什么影响。 因为小孩子不承担任何家庭责任，所以完全不需要寿险。 关于医疗险的话，我们要进一步细分一下。 医疗险分为小额医疗险、百万医疗险、高端医疗险。 从性价比、实用性来说，对于大多数人来说，值得推荐的是百万医疗险。 但是考虑到刚出生的小孩，抵抗力比较弱， 很容易有个什么感冒、发烧、过敏之类的小毛病。 每次去医院，都要花个几百上千块，作为家长既心疼孩子又心疼钱。 而小额医疗险，解决的就是这部分的问题。 小额医疗险，一般都是0免赔的，报销上限在几万以内。 用于平时的小病治疗，基本上够用。 综合以上，小孩的保险配置思路是： 少儿医保+百万医疗险+小额医疗险+意外险+重疾险。 说了这么多的理论铺垫，那么到底有哪些产品是推荐购买的呢？ 首先我们要明确一个大前提，现在的保险，分为线上和线下渠道。 因为运营成本不同，一般来说，线上的保险会比线下的保险更家便宜，保障更全面。 从实用性、性价比等方面考虑，我们在此推荐的都是线上的保险。 还是单独把少儿医保拿出来先说一下。 少儿医保：最新缴费标准是每人一年交250，政府再补助520。 报销的时候，达到几百块钱的起付线后，能够报销50%-70%。 而且从孩子出生后的所有医疗费都能报销。 简直良心！赶紧缴上！ 说完少儿医保，接下来我们分别来说三大商业保险。 No. 1 No. 1 大保镖少儿版 保障责任：意外身故、意外伤残，保额20万；意外医疗保额5万，免赔额为0，报销比例100%，不限社保范围；住院津贴这个加分项是包含的，每天100元，最多可以领180天；另外这款保险还有一个加分项，那就是疫苗保障，这项是可选责任，加上以后保费多9块钱，包含疫苗一般反应医疗费用1万保额，强烈建议加上 保费： 0-17岁，基础责任56元，加上疫苗保障，保费65元。 整体点评： 这款产品是我最为推荐的一款少儿意外险，保障责任齐全，其中意外医疗高达5万的保额，非常优秀，住院津贴不仅有，而且高达100元/天。在这些优秀责任的加持下，即使加上疫苗保障，保费每年也只要65元，强烈建议人手一份！ No.2 萌宝保 保障责任： 意外身故、意外伤残保额20万； 意外医疗保额3万，0免赔，不限社保，报销比例100%； 监护人保障责任3万； 住院津贴30元/天; 疫苗接种意外保额5000元。 保费： 0-2岁，99元； 3-6岁，89元； 7-17岁，79元。 整体点评： 这款产品，是最符合少儿意外险标准形态的一款产品，你会发现，前文所说的关于意外险的责任，这款产品集大成于一身。 不管是基本责任，还是增值服务，都非常的全面贴心。如果说有什么遗憾，就是保费，它的保费，比其他几款产品都会贵很多，而且按照年龄段不同，保费还有所区分。不过整体来说也不到100块钱，想要保障全面的，选这一款没错！ No. 3 小顽童 保障责任： 意外身故、意外伤残保额20万； 意外医疗保额1万，不限社保，0免赔，报销比例100%。 这款产品有一项针对意外烧烫伤的意外医疗，加6块钱就可以增加1万的烧烫伤意外医疗保额。对于这项责任，加不加都随意！加的话，也就6块钱，没多大事；不加的话，限定烧烫伤责任，作用有限。 保费： 0-17岁，保费60元。 整体点评： 这款少儿意外险，最大的亮点在于保费便宜，一年60块钱，不到一顿饭钱。 保障责任上中规中矩，虽然没有特别亮眼，但是也不缺斤少两，该有的都有！而且这款产品是由平安承保，对于很多追求大公司的父母来说，这款产品是一款既符合需求又不会出错的选择。 No. 4 亚太超人 保障责任： 意外身故、意外伤残保额10万； 意外医疗保额5万，限社保范围，0免赔，报销比例100%。 保费： 0-17岁，保费29.9元 整体点评： 大家也许已经发现了，这款产品的责任形态，是不符合我们前面所说的筛选标准的，因为有一点，它限制了社保内报销。 但是我之所以会把这款产品拿下来，是因为这款产品在没有硬伤的情况下，保费是真的便宜！一年只需要29.9，一顿外卖的钱。 而且它的意外医疗保额高达5万，0免赔，报销比例100%，如果预算有限的话，选择这款是一个最具性价比的选择。 No. 5 护身福少儿版 保障责任： 意外身故、意外伤残保额20万； 意外医疗责任5万，0免赔，不限社保，报销比例100%。 保费： 0-17岁，保费69元 整体点评： 这款产品之所以能入选，是因为它有很多不同的版本，最基础版就是表格上的产品形态，总体来说，保障责任和保费都比较中规中矩，考虑性价比可以选择这款。如果预算更加充足，可以选择保障更全面的升级版。 其实就百万医疗险来说，儿童和成人的并没有太大的区别。 适合于成人的百万医疗险，也是适合于儿童的。 我同样从市面上的123款产品中， 精挑细选，最终选出了4款最新值得推荐的百万医疗险。 No. 1 超越保2020（计划一）&(计划二) 保障责任： 一般医疗，最高额度为200万，特殊医疗，最高额度为400万； 免赔额的设置差异化：基础版免赔额第一年1万，第二年开始在未发生理赔的情况下每年递减1000； 特需版的免赔额是1.5万，但是结合到特需版属于低配版的高端医疗，VIP病床，一天随随便便破千，所以这个免赔额的设置其实很容易达到。 报销范围包括常规的：住院医疗费用（手术费、药品费、检查费）、特殊门诊、门诊手术、以及住院前7天后30天的门急诊费用。 这款产品有基础版和特需版两个版本，特需版把保障范围扩展到了特需部/国际部/VIP部等， 特需医疗意味着你拥有了点名手术、加班手术、全程护理、特需病房、专家门诊等特权，简直就是低配版的高端医疗了。 保费： 基础版：0岁保费556，30岁保费232； 特需版：0岁保费是1169，30岁保费是1119。 亮点： 最大的亮点就是6年保证续保： 在这6年中，不因产品下架或身体变化而拒保或加费。6年内，即使产品停售，都能续保。 6年后，如果你还想继续续保，但是产品停售，你可以投保公司指定的其他医疗险，免健康告知免等待期。 其实相当于一个忠诚客户权益，对于儿童来说是非常合适的。 其次就是产品责任很灵活，基础版和特需版两个版本可选。可以满足不同人群的需求。 另外值得一提的是这款产品对于儿童有一些有针对性的可选保障： 少儿疫苗住院津贴和一般意外住院津贴200元/天，以及针对少儿特定重疾的保险金1万。保障力度上不是很强，有点有心无力的感觉。如果意外险中没有住院津贴的话，建议在这里选上，少儿特定疾病的话就不用选上了，少儿重疾险中都会有这项责任的。 整体点评： 超越保2020在百万医疗险中的表现是非常亮眼的，虽然单项责任拎出来不是最好的，但是综合起来实力却是非常强的，所以我把它排在第一位。 几张王牌在手：6年保证续保，两种版本可选，免赔额递减，都是非常有力的保障责任。 不知道该如何选择的，买这款肯定不会错！ No. 2 好医保长期医疗（20年版） 保障责任： 一般医疗保障/重疾医疗保障责任400万； 年度免赔额都是1万； 增值服务包括质子重离子手术、外购药报销、癌症海外治疗、重疾绿色通道、医疗垫付等责任。 保费： 0岁宝宝，545元； 30岁男，259元；30岁女326元； 亮点： 20年保证续保，费率可调整 整体点评： 这款产品前不久刚刚上市，对标平安的20年保证续保的平安e生保。 平安e生保虽然有20年保证续保这张王牌，但是却没有医疗垫付和外购药报销这两项非常实用的增值服务，多多少少有点遗憾，所以并没有列入此次的榜单。 而这款好医保长期医疗险，则直接把这两项遗憾给补上了。 难能可贵的是，保费居然也不相上下！ 而且这款产品是在支付宝平台上上线的，对于很多人来说，支付宝是一个强大的背书，或许这也是一个选择上的优势。 No. 3 好医保.长期医疗(6年版) 保障责任： 一般医疗，保额200万，100种重疾，保额400万； 免赔额的设置为：一般医疗6年内共享1万免赔额，而重疾是0免赔的，不限社保范围。 保障范围包括基础的住院医疗费用、特殊门诊、门诊手术、以及住院前7天后30天的门诊费用。 增值服务包括质子重离子手术、重疾绿通、医疗垫付、癌症特药等服务。 保费： 0岁保费609元，30岁保费259元，比超越保略贵一点点，但是也在可接受范围内。 亮点： 同样的6年保证续保。不过它的6年保证续保：6年之内不因被保险人的身体情况、年龄等增加保费或续保。 整体点评： 好医保这款产品一经上线便成为网红产品，卖的比超越保火。 究其背后的原因，还是因为它拥有支付宝这个强大的后台做背书。它是20年版本的鼻祖，不过现在两款都在售。 两款产品保障责任不相上下，不过这款产品在续保条件上略逊一筹，所以排在了后面。但是依然是一款不错的产品。 No. 4 尊享e生2021 保障责任： 一般医疗，保额300万，重疾医疗，保额600万； 免赔额是常规的一般医疗1万免赔额，重症0免赔； 增值服务上面常规的质子重例子、癌症院外药和医疗垫付这些也都是有的； 保障范围包括：住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前30天后30天的门急诊费用。 保费： 0岁保费796元，30岁保费308元。相对于前几款贵了一些，但是并没有贵的太离谱。 亮点： 这款产品虽然没有直接保障续保，但是它的责任中有一条是这么写的： 不会因被保险人的健康变化和历史理赔情况而拒绝续保，也不会单独调整被保险人的续保保费。 其实这和保证续保有什么区别？不过如果产品停售的话，就不能续保了。 这是其一，其二这款产品还有一个很突出的亮点有很多可选责任，保障很灵活。 比如说特定疾病的特需医疗，恶性肿瘤的海外治疗等等，都是非常实用的责任。可以根据自己的需求灵活选择搭配，确实是产品上的一个优势。 整体点评： 这款产品虽然保费比其他几款都贵一点，但是产品责任很齐全，而且也能保证续保，只要产品在售就能一直续保，同时它还有灵活的可选责任，所以使得它也能跻身百万医疗险的榜单。 而且这款产品一直在升级，到2021年款已经迎来了第17次升级，每次升级产品责任都进行了迭代。从这个角度来说，每年都能买到最新的产品，不也是一件很香的事情吗？ 前面我们解释过，因为儿童患重病的概率相对来说并不是非常大，患普通疾病的概率反而是比较大的。 所以一款小额医疗险，其实对于小孩子来说，实用性更高。 而市场上的小额医疗险同样也是五花八门，我们优中选优，挑出了其中值得推荐的3款。 No.1 平安少儿万元护 保障责任： 1万的住院医疗报销金，先经过社保报销，剩余部分可以报销90%； 若未经社保报销，只能报销70%。自费药部分报销60%。 这款小额医疗也是包含意外身故/意外伤残的，保额为1万。 保费： 0-17岁可以承保，保费为180元/年。 整体评价： 这款产品是比较适合0-2岁的宝宝配置的， 非常实用，保费不贵，性价比很高。 No. 2 国任少儿医疗险 保障责任： 1万疾病医疗，1万意外医疗，社保报销后，剩余部分可以报销90%； 如果未经社保报销，可以报销60%；自费药部分报销70%。 意外身故/意外伤残部分，保额为1万。 保费： 3-17岁皆可承保，每年98元。 整体评价： 这款产品从性价比来说，是很值得推荐的。 但是因为只能3岁以上才能投保，0-2岁不能投保，略有遗憾。 3岁以上孩子的宝爸宝妈，这款可以闭眼入。 No. 3 暖宝保2020 保障责任： 1万的疾病住院报销制度，社保报销后，剩下的部分可以报销90%; 如果没有社保，则只能报销60%。 5000门诊报销额度，社保报销后，剩余部分可以报销80%; 未经社保报销，剩下部分只能报销60%。 意外身故/伤残赔10万，意外医疗1万， 社保报销后，剩余部分可以报销100%； 若未经社保报销，则只能报销60%。 保费： 承保年龄在0-17岁，每年保费660元。 整体评价： 这款小额医疗险，保障算是非常全面的。 意外身故/伤残，保额高达10万，又包含了住院医疗和门诊医疗。 但是整体保额也比其他的几款高出很多。 总体来说，这款比较适合预算比较充足的宝爸宝妈。 我们都知道，上个月的最后一天，旧义重疾全部下架， 如今市场上的，都是新规重疾险。 而少儿重疾这一块呢，经过这近一个月的时间， 也陆陆续续有了一些产品。 但是从以上所说的各种筛选因素来考虑，金鱼博士在此只推荐一款产品， 符合健康状况的，可以放心投保。 这款产品就是妈咪保贝（新生版） 基础保障责任： 重症保障110种，赔付1次； 中症保障25种，不分组赔付2次，每次赔付50%保额； 轻症保障51种，不分组赔付3次，每次赔付30%保额； 少儿特疾保障20种，保额翻倍，赔付200%保额； 相对于老版妈咪保贝增加了两种：严重甲型或乙型血友病、脑恶性肿瘤 具体名单如下： 罕见病保障5种，赔付300%保额； 具体名单如下： 基本保障责任来看的话，这款产品符合标准的少儿重疾险的形态： 重症+中症+轻症+少儿特疾、罕见病多倍赔责任 此外，少儿重疾险中，一般还有一项很有实际意义的责任：忠诚客户权益。 这款妈咪保贝新生版中也是有的： 小孩子的保险中，忠诚客户的权益，等于是多了一步退路： 如果以后孩子的身体状况发生变化，有一些健康小异常， 虽然对于身体目前没有致命的影响，但是却很难买到保险了 那么至少还有一项忠诚权益是把握在自己手里的， 定期保障+忠诚客户权益，是预算不足的宝爸宝妈为孩子留的一颗安心丸。 可选责任： （1）癌症二次赔/重症二次赔：额外赔付比例100%，中规中矩。 （2）意外医疗责任：保额1万/年，0免赔，社保内100%报销，住院津贴200元/天，最多90天。 两项可选责任中，金鱼博士建议如下： 如果选择的是保障期限是长期，保障至70岁，80岁，甚至是终身， 那么可以选择癌症二次赔和重症二次赔责任。 因为这是一款单次赔付的产品，一生的时间漫长，不确定性因素太多， 重症（癌症））二次赔相当于为孩子留了一条退路。 如果选择的是20年，30年的短期保障，可以不选择重症（癌症））二次赔责任。 一来孩子年轻，患病风险低； 二来可以在以后的保险中再根据自己的情况补充。 意外医疗责任：还包含了接种意外责任，整体保费也就增加几十块钱，相当于意外险中的意外医疗和住院津贴责任。 3岁以上会跑会跳，遭遇意外风险比较高的孩子，建议选择。 亮点： （1）保费便宜，保障升级的情况下，保费甚至比老版吗，妈咪保贝还要便宜一点。 以0岁宝宝，50万保额，保障30年，缴费20年举例， 老版男宝662，女宝692元；新生版男宝605元，女宝645元。 （2）可选责任很贴心，意外医疗责任对于孩子来说是很实用的。 而且增加的保费也不多，责任很良心。 整体评价： 曾经的老版妈咪保贝本就是少儿重疾险中的王牌产品， 如今这款升级的妈咪保贝新生版，也让金鱼博士非常惊喜！ 保障责任更好了，保费甚至还下降了！ 没有给孩子配置重疾险的宝爸宝妈，可以放心选择这款； 当然，你也可以再等等，但是少儿重疾险本就便宜，差距不大。 给小孩子买保险，说难也难，说简单也简单。 相信你看完这篇文章以后，心中已经有了一点头绪。 如果还有什么不明白的，欢迎给金鱼博士留言或私信。 必定知无不言，言无不尽！ 为何会被线下代理人牵着鼻子走？为何买的保险总是贵几倍？不要吃了信息不对称的亏！

Zhihu

2020-10-22 08:06:07

请问该怎么给刚出生的婴儿买保险呢？

支付宝上的蚂蚁保险就是一个卖保险的超级市场，产品换了一批又一批。 但这水可深得很！既有几款优秀产品，我非常推荐的；也有一些销量火爆的产品，却“暗藏玄机”，坑人无数！ 我此番呕心沥血，对支付宝上的热销保险进行逐一分析，并且划分为4个等级： A级：优秀，同类产品中的尖子生，非常推荐 B级：良好，称不上最好的，但也是中等偏上的学生，值得考虑 C级：合格，并不推荐，只是你硬要买也行吧 D级：不合格，不要买！ 文章很长但都是干货，将会依次按重疾险、医疗险、意外险、定期寿险、年金险顺序介绍， 最后还会有网上买保险的注意事项！ 可以选择性观看，也可以先点赞收藏后，慢慢学习~ 重疾险，名字就给人满满的安全感，往往是不少人购买保险时的第一选择。 支付宝上的重疾险主打的是健康福系列，分为保障终身、保20年/30年、保一年、少儿版等几个版本。 选择不多，没有让我眼前一亮的产品；但保障简单实用，都在及格线以上。 接下来，我们来主要点评下其中几款产品： 评级：C级 在支付宝上买重疾险，这款产品应该是不少朋友的第一选择。 健康福（终身版）由国华人寿承保，保障也不错，基本保障信息如下： 保障是“重疾+中症+轻症”的配置，重疾可以赔1次，而中症、轻症可以赔3次，足够全面； 还可以自由附加特定疾病、身故责任的保障。 这产品最大特点是癌症最多可以赔3次： 这听起来还不错，我们再接着分析下去。 重疾险既然是只会赔合同内的病，那么包括了什么病种自然很重要。 但是重疾病种我们不需要考虑，因为核心的25种重疾定义，行业内有统一定义的。 而轻症、中症可以由各家保险公司自由设置，这就很容易有猫腻了。 我根据理赔数据，并咨询不少专业医学人士后，总结出了11种高发轻症，一款优秀重疾险应要具备： 可以看到，缺少了两项，不算全面，但也勉强可以接受吧。 但是没有对比就不会伤害， 我们再把这产品扔到市场中去，看看会有怎样表现： 点评： 可以看到，癌症多次赔付的功能，现在的重疾险挺常见的了。 相比之下，健康福（终身版）保障其实没有什么优势；而对比价格，却比其他产品贵上一大截。 所以我将这款产品评为C级，表现一般般；但你硬是要买，也可以，没有什么坑。 评级：B级 如果你不是一定要追求保障终身的重疾险，健康福（保20年/30年）版会是更好的选择。 基本保障信息如下： 保障是“重疾+轻症”的标准配置，重疾可以赔1次，轻症可以赔3次；可以自由附加身故责任、满期返还责任。 保障虽不如健康福（终身版）全面，但也是合格的。 再来看看这产品具体轻症保障： 轻症保障非常全面，如此看来，该有的保障都有了。 那么，与市场上同类产品对比呢？ 我挑选了三款价格与健康福（20年/30年）相近的重疾险，加入了对比： 点评： 相比于市场第一梯队的同类产品，健康福的保障没有特别优势。 如果你想一款保障70岁的重疾险，超级玛丽2020max、康瑞保等产品会是更好的选择。 但健康福基本的重疾和轻症保障都有，价格也不贵；而且可以有保障到20年、30年的选项，这在成人重疾险中比较少见。 虽然我不建议大人买重疾险，保障期限只有20年或30年；但对于想增加重疾保额、预算不足的朋友，这是个合适的选择。 所以，我还是将这产品评为B级，值得考虑。 如果你想买这款重疾险，记住深蓝君的话，保障20年或30年、不要身故赔付保额责任、不要返还的版本是最划算的。 评级：B级 买保险，始终是保障期限越久越好。 但是上面的保障健康福终身、20年/30年版，对于刚毕业的年轻人，可能会有压力。 如果你囊中羞涩，那么也可以考虑先买健康福（一年期），先保着当下再说。 基本保障如下： 保障内容非常简单，重疾、轻症都是可以各赔付一次；也可以选择不要轻症保障，进一步降低保费。 但前面深蓝君也说了，高发轻症还是很重要的，不建议去掉。 一年期的重疾险并不多，我挑选了市场上几款代表性产品对比下： 如果论保障，i康保会更好，但是价格也更贵。如果比价格，京惠保则是最有优势。 健康福（一年期）在当中，就是一个中上的学生，没有偏科，但各方面也没有拔尖。 点评： 健康福（一年期）在同类中产品中，表现不错，属于B级； 如果你是二十来岁的俊后生，预算极其有限，可以考虑买健康福（一年期）过度这几年；或者你想增强保障，也可以通过这种一年期产品增加你的重疾保额。 至于其他情况，深蓝君就不建议考虑了，因为一年期重疾会有两个缺陷： 1、产品可能会停售 那就不能换一款产品吗？可以，但假如这一年我们有了结节、高血压等毛病，下一年有可能什么保险都买不了。 2、保费会越来越贵 一年期重疾在年轻时当然便宜，但保费会随着年龄增长而飙高。如果是长期保障，总体算下来，你付出的保费会比买一份长期重疾险多得多。 健康福（少儿）：A级 成人及儿童长期重疾：B级 健康福（少儿版）包括重疾、轻症、中症的保障，非常全面。 而成人及儿童长期重疾保障没有特别亮点，但也合格了，最大优势是价格非常便宜，几乎做到了极致。 如果你想在支付宝上为孩子买重疾险，可以考虑这两款产品。 我挑选了市场上四款热销儿童重疾险，与这两款产品一起对比： 可以看到，与市场优秀的同类产品相比，这两款产品的保障没有太大优势，但也各有特点。 健康福（少儿版）在18岁身故后，可以赔付保额，而其他产品只能退还保费。 成人及儿童长期重疾保障则是价格最便宜的，适合预算不足的朋友。 上面已说到，重疾病种有统一规定，没什么好说；而轻症方面，我也帮大家把关了。 虽然没有具备的高发轻症，但是对于儿童重疾险来说，缺少慢性肾功能衰竭这几种，并非不能接受。 儿童重疾险一大特点是，往往会针对儿童的高发重疾加强保障，可以双倍、甚至三倍赔付。 所以咱们为孩子买重疾险时，除了高发轻症，更应该关注高发重疾这点。 直接来看看以上产品产品对儿童高发重疾保障情况： 国华成人及儿童长期，在这方面没有特别保障的。 而健康福（少儿版）大部分儿童高发重疾都可以双倍赔付，但是限定于18岁之前；与市场顶尖的重疾险相比，略输一筹。 点评： 成人及儿童长期重疾保障没有特别亮点，但是“重疾+轻症”的保障依然合格；而且价格最便宜，适合追求极致价格的朋友，我评为B级，值得考虑。 而健康福（少儿版）保障称不上最好，但也足够全面； 最有特色的是，身故可以赔付保额，同类产品只能退还保费。 考虑到这产品在保费没有上扬的情况下，独特地增加这点优势，所以我将健康福（少儿版）评为A级。 但为了防止道德风险，保护未成年人，国家监管规定：0-9岁身故赔付不能超过20万，10-17岁不能超过50万。 需要注意，这两款产品，深蓝君都是建议买保障30年的； 如果你想要更长的保障时间，那就它们就没有优势了，没必要考虑。 另外，支付宝上还有一款健康福少儿重疾（返保费），由国华人寿承保。 主打卖点是如果没有发生过重疾理赔，最后三年可以一共领回160%的保费。 但这产品价格也贵得多，5岁的男孩，买50万保额，保障30年，分20年缴费，每年就要2600多保费；而同类产品只要几百，就轻松搞定。 返还的钱再多，也是我们交的钱啊；而且还得建立在没有重疾的前提下，那买重疾险的意义是什么呢？ 所以，我不建议考虑这产品。 买其他保险，你可以放眼全市场，优中择优； 但如果你想买一款医疗险，不用多想了，直接在支付宝挑选都够了。 因为在支付宝的保险体系中，医疗险就是王牌，优秀的产品非常多。 但值得一提，医疗险只会补偿我们花费的医疗费用。即使买了十几份医疗险，也不会重复报销；所以产品虽多，一款合适的就够了。 我们先来看，对于咱们常人最实用最重要的百万医疗险。 这类产品不管是意外还是疾病，只要是超过免赔额的住院费用，最高都可以报销几百万医疗费！ 想一想《我不是药神》中两万多一瓶的格列卫抗癌药，你就明白百万医疗险有多重要了。 在支付宝买百万医疗险，我建议重点考虑以下产品就够了。 这四款产品，保障内容相差不大，但各有特色； 评级：A级 毫无疑问，这款产品是支付宝保险中王牌中的王牌，销量已超2000万份。 好医保长期医疗，几乎是目前综合素质最高的百万医疗险了。 主要有以下亮点： 1、保障全面，价格便宜。 一般医疗保障200万，重疾可以增至400万，保障没有问题； 也有就医绿通、费用垫付等实用的增值服务，价格还有优势，综合素质非常高。 2、6年内共享1万免赔额。 举个例子，假如老王今年住院花了8千，明年又花8千；一般的百万医疗险都不会报销，因为每年都没有超过1万的免赔额。 但是好医保长期医疗却是6年共享1万，两年一共花了一万六，所以可以报销6千费用。 3、6年内保证续保 只要买上了，在这6年内，不管发生什么情况，我们都可以买下去。 这是好医保长期医疗最大的亮点，也是百万医疗险目前最好的续保条件。 大部分百万医疗险都是买一年保一年的，这存在一个致命弊端： 所以对于医疗险来说，续保很重要。 当然，大多数医疗险都是宣传可以续保到100岁，但这只是一直卖才会让你一直续的意思，一旦停售就没咯。 可以续保，和保证可以续保是两码事。我可以还你钱，和我保证还你钱，这可区别大了去。 点评： 好医保长期医疗险是市场最好的百万医疗险之一，也是支付宝上当仁不让的明星产品，深蓝君评为A级，非常推荐。 评级：B级 这产品凭借平安的这品牌，也吸引了不少朋友。 但就产品本身来说，在保障、价格、续保条件、增值服务各方面，平安e生保2020优势都不大。 如果要说有什么亮点的的话，是可以附加亚洲海外特定医疗： 如果罹患 6 种特定疾病，能报销在亚洲其他国家的医疗费用；就医途中，还会有专人接送、费用直付服务等。 不过这项服务只能报销 70% ，剩下的 30% 要自己承担，对于价格不菲的海外就医来说，也不是一笔小数目。 不过这种海外医疗，其实很多医疗险都会有，好医保长期医疗险也可以附加赴日（日本）医疗。 但这种情况毕竟比较少见，海外医疗的服务质量、实用性等自然难以评价。 点评： 如果放眼全市场，平安e生保2020称不上B级产品，但却是大公司同类产品中的高个子； 对于就是要追求大品牌的朋友，这产品还是值得考虑的，所以我勉强评为B级。 除了这两款医疗险外，尊享e生2019、好医保住院医疗也是很不错的产品。 尊享e生2019：最大特色是增值服务非常多，可以自由选择。 好医保住院医疗：价格最有优势，而且最高投保年龄可至65岁，适合老人家考虑。 只是因为这两款产品没有保证续保期，续保条件不如好医保长期医疗，所以我才评为B级。 评级：A级 上面所说的百万医疗，是报销不限疾病的；但是防癌医疗险，只会报销治疗癌症的医疗费用，所以我们平常人优先购买百万医疗险。 只不过百万医疗险一个缺点就是对健康要求非常严格； 而防癌医疗险，对健康、年龄要求宽松得多，特别适合老年人和身体不佳人群。 好医保终身防癌医疗险，这类产品保障内容也非常简单： 更重要的是，这是国内首款终身保证续保的商业医疗险，也是目前唯一一款！ 这就意味着我们一旦买上了，就算我们七八十岁，身体一年比一年差； 就算保险公司这一年帮我们报销了上百万的费用了； 就算这款产品停售不卖了；我们都可以一直续保下去，保障终身！ 单单是终身保证续保这一点，这产品都可以吊打所有同类产品了； 更何况，在保障方面，好医保终身防癌医疗险也没有偷工减料。 人家有的，我都有，我还有唯一的终身保证续保，怎么和我打？ 再来看看这产品的健康要求，非常宽松: 三高人群、心血管病人群等都可以购买；如果不符合要求，也可以进一步尝试智能核保，系统会买上给出核保结论。 不过这产品一个明显不足之处，是只能在指定的57家医院才可以100%报销费用，其他医院只能报销90%。 虽然这些都是国内知名的肿瘤医院，但对于当地没有，需要前往外地治疗的朋友，还是挺不方便的。 除此之外，好医保终身防癌医疗只保 84 种特效药；具体药品清单，在保险条款中可见。 但是保险公司也在合同中承诺，监管部门批准的所有特效药，都会每季度更新到报销清单中，所以这一点倒不用担心。 另外需要注意的是，这款产品是价格可以调整的。 因为一保就是一辈子，而以后的通货膨胀，医疗费用，都是无法预估的。 只有允许调整价格，产品才能持续运营下去，保险公司和我们消费者才能实现双赢。 当然，保险公司也不能任意调整价格，必须满足以下四大要求： 点评： 好医保终身防癌医疗虽然略有瑕疵，但是综合保障、增值服务等方面，尤其是终身保证续保这一点，是绝对的A级产品！ 对于买不了常规百万医疗险，或者特别在意续保这一点的人群，深蓝君非常推荐。 评级：B级 以上所说的都是住院医疗险，只会报销住院的费用，咱们大人买一份合适的就够了。 但是孩子身体抵抗力弱，跑门诊看医生是常有的事，这也是一笔不小的花销。 要想解决这个问题，可以考虑下泰康少儿门急诊医疗险。 基本保障如下： 100块免赔额，每次最多报销500块，全年最高报销5000块，只会报销医保目录内费用。 先用医保报销后，剩下的费用保险公司就会报销80%；不用医保的话，只能报50%。 举个例子： 宝宝去医院看门诊一共用了1300元，没有用医保报销。 那么可以报销的比例是：（1300－100） x 50% = 600元。但是每次最高只能报销500，所以最后也只是报销500而已。 点评： 从保障来说，泰康门急诊少儿医疗险只报医保内费用，也不是100%报销，称不上多好。 但是考虑到每年只要300块，孩子门急诊又是比较常见，所以我还是评为了B级。 如果家里孩子抵抗力较差，还是值得考虑的。 评级：B级 医疗险一般对健康要求比较严格，所以在过往，高血压、糖尿病等慢性病人群往往只能选择防癌医疗险。 虽然也是个务实的选择，但防癌医疗险只会针对癌症，毕竟保障面相对狭窄。 但现在，保险公司也针对了这些人群开发了专属的医疗险。 高血压患者专属医疗险，由众安承保，专门为高血压患者定制的。 如果在服药控制血压的状态下，收缩压小于170mmHg、或舒张压小于105mmHg，就可以投保这款产品。 基本保障如下： 保险金额： 年度累计限额 200 万，其中： 保障内容： 住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、住院前后门急诊医疗费用 报销比例：先用医保后，可报销90%；不用医保，只能报60% 增值服务： 重疾绿通服务、术后家庭护理服务、肿瘤特药服务 整体看来保障还不错，基本的保障都有，200 万的保额也足够了。 点评： 虽然保障内容、价格各方面不如常规的医疗险，但高血压人群本来买保险就有不少限制； 这款高血压专属医疗险就显得格外实用了，所以我也评为B级，值得考虑。 同类的产品，还有糖尿病人群专享医疗险，深蓝君同样评为B级。 在服用降糖药状态下，空腹血糖≤8.0mmol/L、或糖化血红蛋白≤7%、或餐后血糖≤12.0mmol/L的 2 型糖尿病患者，就可以投保这款产品。 在支付宝的几大险种中，意外险的选择是最多的，眼花缭乱。 虽然表面看起来都差不多，但不少产品却偷偷挖了一些坑，可不能乱买。 深蓝君就根据儿童、成人、老人重点介绍几款意外险，以供参考。 评级：A级 如果想为孩子买意外险，这款萌宝保少儿综合意外险是首选。 这个产品分为安心、全面、尊贵三个版本，价格、保障内容都各有不同： 三个版本，医疗保额分别有3万、6万、6万；都是不限社保，费用可以100%报销。 即使是价格最便宜的安心款，保障就已足够了，已是一个合适的选择。 表格下方的意外骨折、食物中毒等责任，并不是代表安心款就没有；而是全面款、尊贵款针对这些意外，特意加强了保障，可以赔得更多。 我选择了几款市场热销的儿童意外险产品来做对比： 点评： 相比于其他产品，萌宝保少儿意外险2020价格贵了一点点； 但保障也更全面，是目前综合性价比最高的儿童意外险之一，深蓝君评为A级,非常推荐。 对于成人意外险，支付宝主推的是这三款产品。 在与市场第一档次的意外险相比，这三款产品在各方面，都没有优势，反而会有明显缺点。 （1）平安百万综合意外险 评级：C级 这产品分为至尊、豪华、黄金三个计划，都有意外医疗、意外住院津贴和猝死保障，但各项内容的保障额度存在差异。 黄金计划虽然最便宜，但医疗保额很低，只有1万，就不建议选择了。 对于一款意外险来说，我们需要特别留意免责条款，各款产品可能差异很大。 以这款产品为例，有两条内容需要特别留意： 如果你的意外身故保额已经超过100万，那就不能买这产品了。 单车事故和3楼或10米以上的高空意外，只能赔50%；假如原本可以赔10万的，这两种情况就只能赔5万。 点评： 这产品保障没有问题，加上平安这大品牌，也算不错；但价格比其他产品贵上大一截，所以只评为C级。 （2）泰康百万综合意外险 评级：C级 这产品也分为无忧、安心、基础三个版本，保障内容区别如下： 对于我们大人买意外险，意外身故/伤残保额是相当重要；所以你如果要买这产品，我还是建议直接买无忧版。 这款产品单车事故也是只赔50%，对于高空意外没有特别限制，但是不保从事高空作业的工人。 点评： 泰康百万综合意外没有特别的坑，但是免赔额要200，同类产品多数是100，甚至为0；价格也没有优势，也评为C级。 （3）众安无忧保综合意外险 评级：D级 你只要一进入支付宝上的意外险界面，第一款产品就是这无忧保。 但虽然放在流量最好的头号位置上，但这产品嘛，却非常一般，有几分“德不配位”的意思。 无忧保也分为10万、50万两个版本，但10万保额实在太低了，完全不必考虑。 保障内容在上面表格，不再细说了；重点说下优缺点。 优点：显而易见，价格便宜。 缺点：3楼或10米以上的高空坠落意外不赔！人家平安百万综合意外怎么也赔一半，无忧保倒好，直接不保。 这其实是保险公司出于防范骗保的考虑，但高空坠落并不是罕见意外，怎么也说不过去啊。 而且猝死保额很低，就算买50万的版本，也只是5万而已。 其实猝死是因为身体原因，一般意外险都不会赔的，也不能说是缺点。 但是这年头，谁不考虑猝死风险啊？所以现在很多意外险都是附加上猝死的保障，而无忧保只有5万的保额，没有什么诚意。 点评： 虽然无忧保价格非常便宜，但是一款保险最重要的永远是保障，而无忧保是明显不及格的；我评为D级，不要买。 评级：A级 如果是为家里爸妈买一款意外险，这款平安老年人综合意外险非常值得考虑。 这个产品分为基础、升级、豪华三个版本，每个版本该有的保障都有了。 但是老人家手脚不利索，意外受伤也常见，摔一跤可能医药费就得好几千了；而基础版只有5000医疗保额，比较低，就不建议买了。 除了常规的医疗、伤残/身故保障外，还针对燃气意外、飞机、火车、轮船、营运汽车等意外事故加强了保障。 不过略有遗憾的是，只会报销医保目录内的费用，报销比例只有80%，不如其他产品。 点评： 虽然与市场第一档次的老人意外险相比，报销范围、比例稍落后；但平安老年人综合意外也有自己独特的优势。 综合来看，我评为A级，优秀产品。 定期寿险保障责任非常简单，人不在了，就赔钱，因此也没有什么坑。 我们重点关注健康要求、价格以及免责条款就行了。 支付宝上的定寿也比较少，我挑了两款代表产品来测评下：全民保、支柱保A款。 评级：B级 定寿责任基本都是一样的，没什么好说。 这产品健康告知、免责条款也是主流水平，但是价格没有做到极致，所以深蓝君把它评为B级产品，值得考虑。 评级：D级 相比之下，支柱保A款就没有任何可取之处了。 最高保额只能买到80万，作为一款定寿，这个保额实在太低了。 定寿的意义是什么？万一我们在上有老，下有小的年纪不幸身故了，定寿可以留给家里一大笔钱，延续我们的家庭责任，这就是定寿的最大意义。但是80万，能起多大作用啊？ 而且，这产品还贵得很！ 表格中清楚可见，700多只能买到支柱保A款50万的保额；而其他产品，都差不多能买到100万保额了，直接翻了一倍。 所以，我将它评为D级，不要买。 总的来说，支付宝上定寿没有多大的竞争力； 市面上性价比更高的定寿比比皆是，完全没必要在支付宝上买。 除此之外，还有保障一辈子的终身寿险；但价格比较昂贵，适合有钱人用作资产传承，咱们平头百姓就没必要考虑了。 虽然深蓝君一直强调，咱们先保障，后理财，年金险优先级并不高。 但支付宝上的年金险实在不少，而且宣传界面还非常诱人：一元起投，终身可领，退休后的第二桶金...... 再加上可以按周、按月定投，非常方便，不少年轻人都上了车。 但小伙子，年金险如果乱买，可是会亏钱的啊。 我选取了其中几款重点产品测评： 评级：A级 弘康人寿的小金猪是一款纯粹的年金险，没有分红、万能账户； 我们什么时候领钱、领多少钱，合同上白纸黑字清清楚楚。 小金猪的保障期限就去到了20年，非常适合作为教育金、养老金规划。 举个例子： 30岁的老王买了小金猪，选择交3年的保费，每年2万，保障20年。 那么，在35-50岁，老王每年都可以领回保费的2%（即400元），16年共领取6400元；到了最后一年，可以领取117200元保额，合同结束。 假如在这10年内，老王身故或全残了，可以退还保费或者是现金价值，合同也是结束。 这类年金险很简单，咱们只需要用IRR计算一下，就能知道收益高还是低。 IRR是内部收益率，可以直观判断理财产品的收益情况，越高越好。 还是以老王的投保方案为例：30岁，每年投入2万，交3年： 直接说结论： 通过IRR计算可以看到，小金猪增长计划的收益率为3.98%，还是不错的。 但这笔钱要锁定20年，如果提前退保的话，是只退现金价值的，会有一定的损失。 因此，如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、结婚，那么就不太适合买年金险。 点评： 在年金险中，IRR接近4%左右，已经很不错了。 所以，深蓝君将小金猪都评为A级产品。如果你想在支付宝上买年金险，这款产品可以重点考虑。 评级：C级 来攒钱是太平人寿推出的产品，也是最近支付宝力推的年金险，应该不少朋友都有留意到。 这款年金险交费期限、保障期间可灵活选择，并且最低100元起投，后续可以随时申请追加保费。 举个例子：如果25岁的A女士，买了一份支付宝来攒钱年金险。 步骤①：投入 25 - 30 岁，A女士每月向年金账户投入1000元，交5年，共计6万； 步骤②：领取 生存保险金：35-37岁，每年领取12000（20%已交保费）； 满期保险金：38岁，一次性领取基本保额44810元； A女士总共可领取80810元。如果在这期间不幸身故，则赔付已交保费和现金价值之间最大值。 继续以这个案例计算IRR，我们分别来计算保障期限为13年、15年、20年、25年及30年的收益率。 具体如下表： 保障期限越长，年化收益率越高。但即使去到最长的30年，到期累计可以领取年金147410元，IRR也只是3.32%。 点评： 总的来说，支付宝来攒钱的整体收益并不高；但它缴费金额、保障期限都非常灵活，也是一款合格的年金险。 我评为C级，一般般，但你就是要买也行。 评级：C级 现在占据支付宝年金险C位的是全民保养老金2020，由国华人寿承保。 领钱方式也简单，举个例子： 假如老王买了全民保养老金2020，需要每月缴费，一直交到60岁（女性交到55岁）。 退休后，老王就可以按月领钱了，一直领到死。 假如老王没能活几年，岂不是很亏？也不是，如果老王身故了，保险公司也可以退还保费和现金价值之间最大者；但只能限定在80岁之前，80岁过后就没得赔了。 所以，咱们能领多少钱，那得看身体争不争气。 我以宣传页面的王小姐案例来参考下： 在这案例中，我们假设王小姐只活到了80岁； 那么王小姐付出了：200 x 12 x 30 = 72000元 得到了：144871.30 + 72000（身故赔付）= 216871元 继续用IRR计算，结果是3.53%，算是一个不错的收益。 但恰好80岁身故是理想情况啊，如果王小姐是81岁身故，那没有这72000可退了，IRR一下就降到2.65%。 所以，相比之下，我还是比较喜欢收益明明白白的年金险；算账嘛，还是清清楚楚好点。 点评： 总的来说，我认为全民保2020养老金收益的变动因素比较大；况且，即使在理想情况下，也高不到哪里去，所以评为C级产品。 4、全民保终身养老金 评级：D级 除此之外，支付宝上还有一款上线已久的全民保终身养老金，大家要注意区分。 全民保终身养老金是人保寿的产品，也是一直交钱，直到退休后就可以每月领钱。 但与上面所有年金险都不同，全民保终身养老金是一款分红型年金险！ 我们每月固定领回的钱很少，大部分收益都是来自于分红。但这不代表着我们像保险公司的股东一样参与分红，在极端情况下，分红可能为0！ 所以这产品的收益能有多少，更加是不清不楚了。 收益没有优势，还充满不确定性，我认为这是D级产品，不值得考虑。 总的来说，支付宝上的年金险还是有表现不错的产品。 不过，如果你不懂，千万不要轻易买年金险。一旦买上，你这笔钱就会长期锁定；可不是你想拿，就能拿出来的。 有兴趣朋友，可以阅读我另外两篇文章，会有更详细测评： 1、网络的保险是真的吗？ 当然是真的，网络是买保险的新兴渠道，支付宝，微信上的保险都是由保险公司合法承保的。 如果你对一份保险的真实性存疑，可以登录银保监会的官网，查询保险产品的备案信息： 操作步骤：银保监会官网 → 在线服务 → 人身/财产备案产品查询 但很多产品的 销售名称 和 条款名称 不一致，查询时就得按 条款名称 来。 比如支付宝上的 好医保长期医疗，条款上名称是个人住院医疗，就得搜这个： 2、在网上买保险，理赔困难吗？ 很多朋友会纠结互联网保险会不会理赔更难，但这点没有任何数据支持。 很简单的逻辑，对于保险公司来说； 你这份保险在哪里买，谁的手上买，是电子保单还是纸质保单都没有分别。 为了方便客户，很多保险公司都开通了多种理赔报案渠道： 在报案后，即便我们附近没有保险公司的分支机构，也可以通过快递资料来申请理赔。 很多时候，就算你在线下买保险；到了理赔时，业务员也会引导你在公众号、app完成报案、提交资料等理赔步骤。 3、 支付宝买保险，有违约风险吗？ 之前有些保险代理人在朋友圈传播“支付宝保险有违约风险”，通常还会引用以下条款： 对于不明真相的群众，看到这种说法难免会感到担忧。 但其实这个条款出现在支付宝的《服务协议》，而不是保险合同，对保险的效力没有任何影响。 我们买保险，跟我们签订合同的是保险公司，承担保障责任的也是保险公司，而不是支付宝。 保险是一个强监管的行业，什么情况能赔，什么情况不能赔，都在保险条款中写得清清楚楚，而合同的执行由《保险法》来保证，大家相信国家就好。 假如你对保险的安全性仍然有疑虑，建议复习《保险公司破产了，我买的保险怎么办？》这篇文章。 4、在网上买保险的注意事项 在网上买保险，虽然可以自己一人完成；但是保险不比其它产品，可复杂得多。 以下的重点信息，你一定不能忽略： 第一步，了解保障内容，点击更多详情，会有详细介绍。 第二步，重点阅读投保须知、保险条款。 投保须知会有投保年龄、职业、地区等要求、产品说明、免责条款等重要信息，一定要重点留意。 而保险条款晦涩难懂，我们重点了解保险责任、责任免除、特别约定就好了。 当搞懂以上信息后，买健康险时，还会有最重要的一关 —— 健康告知。 在线下买，会有一份纸质问卷；在网上买时，也会有电子问卷，我们一定要如实回答已知情况。 如果不符合要求时，很多网络保险会有智能核保功能，可以点击“有部分问题”进入： 进入后，我们会进一步回答问题，系统会马上给出核保结论：正常承保、拒绝承保或除外承保等。 在网上买保险，虽然方便快捷，也能找到更高性价比的产品；但如果你是保险小白，建议还是谨慎自主投保。 以上信息可是需要你自己把握，毕竟在支付宝上，找个客服可不容易。 只要部分产品页面最下角，会有客服入口。但入去之后，可不一定是人工客服； 找到人工服务了，也是支付宝上的客服，不一定能全部解决你的问题。 所以如果想要了解更清楚，建议还是直接打电话咨询保险公司。 除了保险之外，支付宝上还有一个相互宝，已有上亿人加入，更加惹人注目。 相互宝是一个互助计划，并不是保险，但绝对值得加入，最新详情可了解： 其实不管线上还是线下，都只是买保险的途径而已，各有优劣。 买保险，最重要的是这份产品是否适合自己。买错了的保险，不是保障，只是负累。 最后，创作不易，如果文章可以帮到你，点个赞鼓励下？ 如果上面的内容还没有解决你的问题，你想要更适合自己的专业意见；任何关于保险的问题，可以随时找我，我会尽我所能帮你解答：） 我会以几年来为上千家庭服务的经验，给你最实用的建议： 我是深蓝君，日常科普社保干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！ 任何关于保险的问题，我会以多年来为上万家庭服务的经验，给你最实用的建议。 以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！ 保险购买攻略： 全网高性价比保险产品测评：

Zhihu

2020-06-15 10:51:16

请问该怎么给刚出生的婴儿买保险呢？

深蓝君在保险业内摸爬滚打多年，我见过了无数买保险被坑的案例；甚至可以夸张地说，十买九坑也并非不可能！ 重疾险、意外险、医疗险、定期寿险、年金险，各有各的坑处！ 这次我就逐一数清这几大险种的坑，并精细化到每一项保障内容，每个险种最后还会有知乎最全的、更深入解读的万字科普长文。 确保你收藏好这一篇文章，就能随时随地翻出来学习，不再是保险小白！ 如果想了解最新的产品信息，可以查看↓↓ 重疾险原理就是患上合同约定的疾病，保险公司就赔付一大笔钱。 其本质是 “收入损失险”，更多的作用在于弥补患病期间的经济损失，如生活开销、康复费用等。 但重疾险非常复杂，普通人十有八九都会买错！ 接下来我就通过五步，手把手教会你挑选重疾险。 根据是否含有身故责任，可以将重疾险简单划分为“储蓄型重疾”和“消费型重疾”。 储蓄型重疾：保终身，带有身故责任。比如说一份 50 万保额的重疾险，即使一辈子没有患上重疾，但自然身故后也能赔50万。 人终有一死，这类产品无论如何都会100%获得保额，所以可以简单理解为储蓄型，保费没有花费掉，最终是储蓄升值了。 正因为如此，这些产品会非常贵，如常见的平安福、国寿福等。 消费型重疾：没有身故责任，只是单纯的疾病保障功能。 如果一辈子都没有患上重疾，我们交的保费就相当于消费完了。 这类产品由于去掉了寿险的保障，保费会非常便宜。 个人认为，消费型重疾价格便宜，性价比非常高，适合于90%以上的普通家庭。 买保险就是一种消费行为，既然享受了保障，付出保费是理所当然的。 就像你请了一个保镖，不能因为保镖没有机会帮你挡子弹，就不发工资了吧。 当然，这两类产品没有好坏对错之分，可以根据自己的预算和偏好按需选择。 通过第一步，我们大致知道了自己要选择的类型； 要么就是”身故 + 重疾“的储蓄型重疾险，要么就是消费型重疾。 那么除去身故责任，重疾险到底保什么？ 重疾险对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类，部分产品还有中症。 2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。 所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 28 种病种各家保险公司定义都是相同的。 这法定的 28 种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是核心中的核心。最核心的有了，其他重疾的数量再多都是噱头，连边角料都算不上。 银保监会已经统一规定好了高发的28种重疾，所有的重疾险都必须涵盖！ 在重大疾病的保障上，大家可以稍微省点心。 但是高发疾病可不止重疾，还有与之相对应的轻症、中症。 比如最高发的轻/中症疾病有11种： 《重疾险新定义》规定了3种：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，连赔付标准也必须一致； 剩下8种含不含，全靠保险公司自觉。 比如高发轻症，有原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等疾病； 高发中症，有中度脑中风后遗症，中度面积烧伤等疾病； 在买重疾险时，最好确认这11种最高发的疾病是否全都涵盖！ 此外，有些产品号称首创“前症”保障，也就是比轻症更早期的疾病。 但说实话，前症责任用处不大，噱头倒是不小。 原因之一就是前症赔付比例过低，一般只有15%保额； 第二就是前症理赔标准并不统一，各家保险公司制定规则随心所欲； 重疾险确诊即赔，可以说是保险业流传最广的销售误导之一。 重疾险不是确诊重疾就能赔，要符合合同约定才能赔！ 以前 25 种重疾进行分析，基本可以分为 3 类： 江湖上有这么一类重疾险，号称“有病治病，无病返钱”，就是所谓的返还型重疾险。 这听起来就很爽了，我们怎么都亏不了，但真的是这样吗？ 无图无真相，直接对比返还型的康宁保B款 和 消费型的嘉和保： 双方都是保障到70岁，10万保额，但是： 假如老王想挑一款，无非就两种情况： 情况一：在70岁之前，老王就得了重疾 两款产品都是赔10万，但康宁保要交的钱更多，到期后也没钱退了。 选择哪个更划算，不用我说了吧？情况二：老王平安到了70岁，合同结束 此时康宁保可以退回4.5万，而嘉和保什么都没。 也就是说老王如果选择康宁保，在20年内每年要多交999元，但到了70岁会有4.5万收益。 这值不值得？我们在Excel上算一算IRR（年化收益率）：发现只有2.54%，非常一般。 如果老王选择便宜的嘉和保，每年省下的钱就算去买一份年金险，到70岁时收益都会远不止4.5万。 这种保障、理财，还能两不误，不是比直接买返还型重疾更胜一筹？ 这类返还型重疾险保障没有优势，收益更没有；还得要求身体不能出事才能退钱，买来干嘛？！ 直白告诉你，没有哪一款保险可以同时兼顾好保障和理财的！ 如果你不是家里有矿，就不要考虑这种产品了。 我还是更建议购买消费型重疾险，三四千就能买到50万的保额，适合大多数普通家庭。 我一直都在强调一个理念：买重疾险就是买保额。 因为重疾险的本质是收入补偿，保额太低根本是没有意义的。 下面是2020年，部分保险公司公布的理赔数据： 在研究报告中，我们发现 50% 以上的重疾险，重疾理赔金都不超过15万。 试想一下，在物价飞涨的今天，买了 十几万元的重疾险有什么意义呢？ 我建议重疾险的保额 30 万起步，50万标配，100万不多。 如果预算不够，觉得买高保额会有压力，可以有如下几种方式： 小结： 如果想了解目前市面上有哪些高性价比的重疾险产品， 我花了一个多月整理出一份【2022性价比TOP3重疾险清单】 重疾额外赔付50%，累计赔付高达300万，感兴趣的朋友可以点击查看： 意外险看似简单，但有其他保险无法替代的作用，主要体现在高杠杆和伤残保障两点： 一款标准的意外险，通常会包括以下三个保障责任： 这三点是意外险必不可少的责任，如果少一了任一项，这一款产品都是垃圾，果断拉黑。 接下来，我们再围绕保障这三点，挑选一款合适意外险。 1、意外险保额买多少？ 意外险最大特色就是杠杆高，两三百的价格，就能买到百万的意外保额。 而意外保额，直接关系到到意外身故、伤残可以赔多少钱。 因此对于一个成人，特别是家庭支柱，保额一定要尽可能做高！50万起步，100万标配！ 而孩子的意外身故保额，国家为了防范道德风险，保护孩子，有如下固定： 所以就算给 0 - 9 岁孩子买了 100 万保额意外险，如果意外身故，也只能赔 20 万；不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。 由于孩子和老人几乎没有家庭责任，意外身故保额并不是挑选要点，应该重点关注意外医疗。 2、意外医疗怎么选？ 相对于身故，大多数意外情况，只会导致受伤而已。 所以意外医疗会更加常用，建议大家关注 3 个方面： 另外有的产品，还会有其它保障，比如 住院津贴、疫苗责任、救护车 等； 这些都是锦上添花的功能，有当然会更好。 总而言之，挑选一款意外险并不难。 我们明白自己的需求，在保费、保额、意外医疗等几个维度权衡一下，就能选到合适产品。 如果不知道怎么买到好的意外险，我会帮你从全网范围挑选最适合你的意外险↓↓ 以下是普通人购买意外险最常见的误区，不能不防： 1、特别约定和投保须知： 大家在挑选意外险的时候，一定要注意这款产品的特别约定部分，以某款产品为例： 这也就意味着： 所以在投保意外险时一定要注意投保须知。 2、意外购买后，什么时候生效？ 意外险购买后，一般是次日可生效。但也有些产品比较特殊： 如果希望立即就能获得保障，这样的产品就不太适合了。 3、意外险没有健康告知，谁都能买？ 虽然意外险基本没有健康告知，但一般合同中都会有类似说明：被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。 如果只是疾病人群，即使罹患癌症也可以购买的。 但对于残疾人，各家公司要求会不同，这点最好咨询保险公司为准。 人的一生中，或多或少都会生病。 小病小痛的医疗费人人都能承担，但如果需要几十万治疗的大病要怎么办？ 很多人自然想到，通过医疗险应对大额医疗支出，所以市场上的医疗险非常受欢迎。 但是对于这些医疗险，一样会有很多误区。 市面上的医疗保险五花八门，在投保之前，一定要知道医疗保险能保什么。 1、保什么医院： 每款医疗保险对自己的就诊的医院都有严格的界定： 公立医院：大部分普通人去的医院，是由国家设立，由卫生部监管的； 特需部 / 国际部：虽在公立医院中，但可以享受更好的服务，价格极高； 私立医院：很多私立医院也很流行，比如儿科私立医院等。 所以买了保险后，要清楚自己能在哪种类型的医院报销。 在国内，绝大部分普通医疗险，只能报销公立医院的费用； 只有中高端的医疗险，才可以报销特需部或国际部，以及昂贵私立医院的费用。 2、保什么内容： 去医院看病无外乎两种：门诊和住院。 门诊责任：门诊费用一般不会太高，而且使用几率大； 所以门诊医疗险比较少，意义也不大。 住院责任：相对于门诊，巨额的住院花费才是我们关注的重点； 所以购买一份适合自己的住院医疗险非常重要！ 如果你想了解更多产品信息，可以点击下方链接查看： 上面我们知道了医疗险怎样报销，下面我们再来看看能报多少钱的问题： 我整理了一下，跟钱相关的主要有以下几项： 1、保额 保额很容易理解，就是可以报销的最高金额。 其实在公立医院，就算是重病一年，治疗费用最高也就是百万左右； 保额再高，也许仅是出于营销的需要，实际意义并不大。 所以不能简单认为保额越高就越好。 2、免赔额 普通人只看保额，实际上免赔额才是保险公司关注的重点。 免赔额越低，就越容易理赔，非常实用。 但免赔额低的产品，往往保费较贵；而且极不稳定，停售机会很大。 而目前市场流行的百万医疗险，正是因为有 1 万的免赔额，可以过滤掉大部分理赔； 所以大家只需要花几百元的保费，就能买到几百万的保额。 所以也不能简单认为免赔额越低就一定越好，要结合产品的具体情况来看。 3、报销范围 和医保一样，商业医疗险的报销范围也有两种： 医保目录范围：只有在医保目录内费用的才能报销； 不限医保目录：就算不在医保范围内，也可以报销； 4、报销比例 这一点同样重要，有些产品只能报销部分，有些能报100%。 以下面某款产品为例，可以看到是报销不限社保内外，报销比例为 100%。 小结：在挑选一款产品的时候，我们需要关注保额、免赔额、报销范围、报销比例； 这四点是与我们能报多少钱是直接相关的，也是一款产品的关键信息。 我最近也测评了几十款百万医疗险，仔细研究了保险条款， 发现了3款保障优秀的产品，亲测无坑，想了解详情可以点击查看： 明白保险原理后，在投保之前，一定要问自己一个问题，我想通过医疗保险解决什么问题？ 医疗险一般有以下三类： 分类 1：低保额，低免赔 分类 2：高保额，高免赔 分类 3：其他医疗保险 小结： 医疗保险变化多样，大家不要被各种的细节所迷惑，一定要有取舍，学会抓住重点 ，才能解决自己的问题。 想了解更多保险干货，请看： 相比之下，定期寿险的坑比较少，因为比较简单。 定期寿险就是保障一段时间的，20年、30年、保到60岁或70岁，任人选择；在这段时间内人不在了，就赔钱，简单明了。 在这段时间内，一个人突然死亡概率并不高，所以价格非常便宜；但这恰恰是我们家庭责任最重的人生阶段，保障非常实用。 目前市场主流的定寿，30岁男性，每年一千多就可以买到保额100万；还能保障到60岁，到了基本能放下家庭责任的时候。 价格便宜，保障实用，所以对于绝大部分人，我都是首推定期寿险。 定寿是一种很简单的险种，搞懂自己需求也不难； 我们从保障责任、投保限制、免责条款、价格四个维度来逐一分析。 买任何保险，保障责任都应该是排第一的挑选要点。 之所以说定寿很简单，就是简单在保障责任上，我们来分别看看定寿的主流保障和特色保障。 定寿主流保障责任都是：死了，或者全残（高残），就赔钱，不管疾病还是意外原因。 当然，还有极少数产品是没有全残责任的；对于此类产品，拉黑就好。 以某款产品为例， 在合同成立180日内如果疾病导致身故或全残，就退回保费，其他情况都是赔保额。这种设置主要是防止带病投保，问题不大。 除了以上主流保障外，部分产品可以附加一些特别保障，比较常见的有： 这些特色保障都比较实用，是一款定寿的加分项，咱们可以留意下。 投保限制，决定了你是否能买上这份保险。对于定寿，我们重点关注以下三点： 健康告知是购买保险的第一关，往往会将身体不佳人群拒之门外。 但幸运的是，定寿基本是健康要求最低的险种之一，大部分人都能买到。 目前，健康要求最低的定寿，其健康告知只有三条： 这里也会有一个小技巧，健康告知基本都会有第2条：是否被保险公司拒保、延期承保等。 假如你身体不怎么样，去买其他保险被拒保或延期承保了，再回头买定寿就会有受到这条健康告知限制。 所以，我们可以优先买要求较低的定寿，再去考虑其他保险。 除了健康要求，职业要求也是买保险的常见限制；而定寿，对职业要求较为严格。 这倒不是职业歧视，而是不同职业发生风险的概率不同，保险公司自然也会不同应对。 一般来说，保险公司会根据不同风险，将投保的职业分为 6 类。 但对于职业的分类，行业并没有统一标准； 在这家保险公司属于3类职业，在另一家，可能就是4类、5类了。 而且现在每年都有大量的新兴职业，保险公司的职业分类表中未必都会及时收录。 所以如果找不到自己的职业，可以 打电话给保险公司，让客服确认自己能否投保。 买多少保额，就是想留给家人多少钱；这对一款定寿来说，非常重要。 除了少数定寿对最高保额没有限制，现在大多数网销产品，最高只是买到300万保额。 这对于大多数家庭来说，也足够了。 如果你想要更多，可以搭配购买不同产品做高保额。 但需要注意，某些产品会询问你的过往保额有多少； 比如这产品，如果你近一年已买了超过300万保额，就不能再买了。 但也简单，我们可以先买这些对过往保额有要求的定寿，再去买其他无限制的产品就行了。 除此之外，还有一些定寿，对于不同职业也会相应限制保额；比如对于退休人员、无业人员，只允许购买较低的保额（如50万等）。 这些设置主要是出于防范骗保的考虑，我们按需选择就好。 免责条款就是保险不能赔的情况，当然越少越好。 在这方面最宽松的定寿，免责条款只有三条： 这是定寿最基本的三条免责条款，都是极端情况；我们完全没必要纠结，可以优先考虑这些产品。 而免责条款最多的定寿，会有7条，以某款产品为例： 不过也可以看到，这些免责条款对于我们普通人其实没有多大影响。 重疾险价格很大，同样保障责任，这家卖你一万多，另一家可能只卖你几千，就是欺负你看不懂保险。 但定寿保障责任简单得很，所以价格相差都不大，玩不出什么花样。 在综合定寿的保障责任、投保险制、免责条款后，我们就可以尽量挑选价格最便宜的产品。 综合以上4个维度，具体的产品信息可以参考这份【2022全网高性价比定期寿险榜单】， 健康告知宽松，免责条款少，30岁女性只要500元就能买到100万保额，值得考虑： 如果你已认真读完以上内容，买上一款适合自己的定寿就简单得很了。 这里我再根据网友关心的问题，总结了几点常见疑问： 1、定寿保额买多少，增长期限多久最合适？ 这一点当然没有正确答案，需要因人而异。 我只能给出一点参考思路： 保额买多少：至少覆盖家庭未来 10 年的支出，比如未来 10 年生活费要 50 万，房贷、车贷 100 万，那么定寿至少要买 150 万。 保多久：个人建议保到 60 岁退休就行，那时孩子也已经成年，家庭责任相对较轻。 当然每个人情况不太一样，如果预算不多，也可以先保未来 20、30 年，等以后宽裕了再加保。 2、保险公司破产了，保单怎么办？ 前面我就放话了，大家大可以挑选便宜的定寿买，即使是再小的公司。 因为寿险是安全性最高的险种，根据保险法《保险法》八十九条、九十二条： 如果保险公司破产倒闭了，我们所购买的保险有两个去处： 首先要转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司； 如果没有保险公司愿意接手，政府会妥善安排好，国家会指定某家保险公司接手，一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。 其实保险行业在国内受到严监管，想成立一家保险公司并不容易，感兴趣的朋友，可以阅读我另一问文章： 3、买了意外险、重疾险，还需要定寿吗？ 需要！ 意外险只能保意外导致的身故，其他情况身故是不赔的，所以意外险肯定不能代替定寿。 如2019年平安理赔数据，疾病身故赔付是远超意外身故赔付的。 线下重疾险基本都带有寿险责任，如果身故了也能赔。 但国人重疾险保额普遍不高，就算买到了30-50万，这笔钱也完全满足不了房贷车贷偿还、子女教育、父母赡养等。 但定寿极便宜，30岁的女性，100万保额的定期寿险也就几百元左右，用极少的预算就能极高的保额，这是重疾险所达不到的。 4、如何选择受益人？ 受益人，则是这笔钱会赔给的人。通常会有两种情况： 我更加建议指定受益人，想给谁，给多少都是自己决定，避免纠纷，理赔也会更方便。 我们指定受益人，可以指定顺序，也可以指定赔付比例。 比如，老王买了一份100万保额定寿，受益人如下指定： 孩子，50%，第一顺序； 老婆，50%。第一顺序； 老妈，100%，第二顺序。 假如老王不幸身故了，这100万就会分给孩子、老婆各50万。只有第一顺序都不在了，这100万才会100%赔给老妈。 以上就是四大险种的具体介绍，看完了这些，你也能避开保险大部分的坑了；接下来挑选产品，也会更有方向。 在古代，如果遭遇了饥荒或者大病等情况，普通百姓只能通过卖掉自己赖以生存的土地来自救。 而现在，我们可以通过保险这种金融产品，完美转移掉我们自己的风险。 只要你愿意去主动接触、学习，你就会发现保险没那么难。 一份合理的保险规划，绝对是家庭财务安全的基石，愿你一切安好：） 当然，买保险从来都不是一件容易的事！ 如果想了解最新的产品信息，可以查看： 我是深蓝君，日常科普社保干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！ 保险购买攻略： 全网高性价比保险产品测评：

Zhihu

2018-11-26 03:24:16

靠谱的意外险有哪些推荐？

苏黎世百万人生意外险，能报销进口药，绝对是居家必备。

Zhihu

2016-07-16 08:23:28

靠谱的意外险有哪些推荐？

人生何处无意外? 再精细的未来规划，都抵不过一次命运不怀好意的修改。 没有人知道，明天和意外哪个会先来，所以我们要做好意外的准备，为自己购买一份意外险。 今天我就来给大家讲讲适合买什么意外险。 如果想了解更多保险产品，可以在评论区留言或直接找我哦~ 1、保障内容 意外险主要由这三部分组成：意外身故、意外伤残和意外医疗险。 有些保险为了价格便宜，会缺斤少两，我们要注意，这些保障一个都不能少。 意外身故就是保障因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。 意外伤残指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。 意外医疗指因为意外伤害产生的医疗费用，这部分费用保险公司进行报销。 意外医疗的保额最好要高于1万块钱，在此基础上，免赔额越低越好。 如果一款意外险少了这些保障，那就可以不用考虑。 2、保障期限 意外险有分为长期意外险和一年期的意外险。 我建议意外险不要买长期的，长期意外险比一年期意外险贵很多。 因为意外险的价格固定，保费也不会随着年龄的增长而增长。 健康告知也比较宽松，在同等基础上，长期意外险的价格还会更贵。 所以一年期的意外险杠杆率高，同时保障也是足够全面。 3、可选保障 意外险也有保障可附加，例如说猝死保障、特定意外保障等等。 很多人认为猝死是意外险必保的，其实猝死并不能算是意外保障。 但是现在很多意外险产品都可以根据大家的需求联合附加，保额也足够高。 特定意外保障，例如像节假日出行赔付比例会更高。 开始介绍市场比较大热的几款意外险测评。 个人见解，希望大家有帮助。 1、大保镖Ⅱ（至尊版） 基础的保障责任都是涵盖在内的，保额也有充足的保障。 意外医疗险也有5万的报销额度，不限社保报销。 但投保有限制已投保的意外伤害保额超100万，年收入低于10万的不能投保哦。 猝死保障，大家也可以灵活去选择附加。 整体来说，大保镖这款产品性价比还是比较高的。 2、大护甲2号（至尊版） 保费每年298元，就能拥有百万保额。 包含了医疗0免赔、不限社保的100%报销，意外住院津贴。 同时猝死保障也是不会落下的，大家可以灵活选择附加。 若你天天坐飞机出差，其还有航空意外额外赔，为出差的您保驾护航。 3、牛盾2021（至尊版） 保障丰富，含交通额外赔，猝死保障，救护车等。 可保猝死：最高可至50万的赔付，为处于高压工作中的带来保障。 重点！！还有意外医疗0免赔和百分百的不限社保报销。 比目前市场上的几款高性价比产品还要便宜10元，非常有竞争力的一款产品。 4、小蜜蜂2号（至尊版） 小蜜蜂2号（至尊版）的保障与前面几款产品相比也不逞多让。 它也有高达百万的意外身故/伤残保额、5万的意外医疗报销额，且不限社保报销。 同时，该产品除了带有特定交通意外保障外，还有疫苗接种保障哦。 想要保障全面的小伙伴可以多多考虑它~ 5、橙护卫成人意外险（经典版） 这是平安旗下的意外险产品，它的保障与前几款产品相比略有差距。 意外身故/伤残保额最高可赔50万元，且意外医疗报销额仅有3万，比较少。 但是橙护卫它也是不限社保100%报销哦。 虽然保障额度比其他产品低，但它的保障还是较为齐全。 若大家想要大公司产品，可以选择它哦！ 看完还是不知道买哪款的话，来看看我的投保建议吧： 意外险这一块，我个人比较推荐大护甲2号（至尊版），性价比颇高。 如果想要特定意外保障。小蜜蜂2号（至尊版）和牛盾2021（至尊版）都是非常高的保障。 如果想了解更多关于意外险的产品测评，可以关注下面这篇文章~ 1、意外险购买能立刻生效？ 意外险没有等待期，但它有一个叫做生效期的东西。 一般为投保后的第一天至第十天，生效期内发生意外是不能获赔。 所以大家买到一款意外险的时候，要看清楚生效时间。 2、残疾人能否购买意外险？ 残疾人是否能买意外险要分情况来看，但是残疾人购买意外险存在一定的限制。 保额限制，意外险会限制残疾人投保的最高保额。 需要线下投保，告知自己的残疾情况，由保险公司进行核保。 对于1-3级伤残已经严重影响了正常生活，是没办法投保意外险的。 但是对于残疾情况较轻，可以线下投保进行人工核保。 3、意外险对收入有要求？ 很多意外险在投保时不过问被保险人身体健康情况，但却会问到被保险人年收入情况。 例如说，会要求保额不能高于年收入的多少倍。 要知道，意外险即使投保1000万保额，保费最多也就三千来块钱。 如果不限制年收入和保额的比例，潜在骗保的可能性非常大。 所以有的保险产品就会涉及到收入这一块。 以上是这篇文章的内容，希望我的见解对你们有帮助~ 如还有什么疑惑在下乐意效劳。 没人知道明天到来还是意外先到来，所以我们要为自己买保障，活在当下！ 我们擅长家庭保险配置、个人方案定制、条款解析、理赔协助... 有关保险 / 资产配置问题，欢迎留言。我们将为您提供专业一对一服务。 保险产品： 繁星保：保险测评 | 「重疾险」投保攻略在这！2021年我推荐买这些重疾险... 繁星保：保险测评 | 全网爆火的「定期寿险」测评，定期寿险怎么选？哪款更值得买？ 繁星保：保险测评 | 全网爆火的「百万医疗险」测评，哪款医疗险更值得买？ 繁星保：保险指南 | 2021保险「四大险种全攻略」：内附热门重疾险、医疗险、寿险、意外险测评 方案配置： 繁星保：保险配置 | 「儿童保险」怎么买？宝宝应该配置什么保险？一文教你全看遍（内含宝宝保险方案配置） 繁星保：保险指南 | 家庭保险方案如何配置？一文教你全看遍（内含重疾险+医疗险+寿险+意外险测评）

Zhihu

2021-05-19 02:19:21

靠谱的意外险有哪些推荐？

2022年3月更新，最全意外险的投保攻略！持续更新，建议收藏~~ 这是一篇奶爸每个月内测评上百款产品，结合5年来踩过无数坑的经验，才总结出来的保险测评回答。 奶爸希望能在挑选意外险的时候， 尽可能地帮大家挑选到性价比高的产品。 话不多说，这个月的高性价比意外险又有哪些产品上榜了呢？我们一起来看看： 文章篇幅有点长，如果您想节省时间的话，直接点击下方链接，将你的情况告诉奶爸帮你判断和分析~ 首先来看看意外险到底保什么？ 意外险，顾名思义就是保障因外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件而导致的人身伤害。 不过意外险作为保险产品，其实对意外的定义和界定跟我们一般理解的并不完全一致。 比如猝死，以前是不列入意外险保障范围的，近年来，才有不少产品将它列入意外险保障范围。 想要了解更多，我们认为是意外，但是在意外险中不认定为意外的情况，戳这里： 其实通过意外险的定义我们也知道，它的作用就是转移因为意外给被保人带来伤害， 对被保人需要住院或者其他服务带来的经济损失进行补偿。 简言之，就是转移意外风险损失。 在给大家推荐性价比高的意外险产品之前，奶爸觉得我们有必要了解一下意外险的类型。 根据保障期限不同，意外险分为短期意外险和长期意外险，而我们接触最多的短期意外险就是1年期的，我们分别看一下这两种类型的意外险： 一年期意外险每年价格也就是几百块而已，交一年保一年，市场上产品数以万计，想买哪款买哪款。 而且不论是0岁还是80岁，都能买到一年期意外险，后面奶爸会根据不同的年龄层给大家推荐性价比相对高的意外险产品。 正如奶爸上面说的，一份意外险一年价格就是几百块，可以保障很多常见意外。 因此奶爸觉得一般的工薪家庭，都有能力购买一年期意外险。 市面上有些重疾险会捆绑意外险，这种类型的意外险一般保障期限都是几十年，就是我们说的长期意外险。 还有就是带有返还功能的意外险，这种类型的产品通常也是长期的，达到一定年限没有出险，将所交保费返还给被保人。 但是带返还功能的长期意外险往往保费是1年期的好几倍，保障还不全面，因此奶爸觉得意外险其实一年期的就挺好，可以充分发挥保险杠杆作用，更好的发挥意外险的保障功能。 奶爸之前对返还型意外险做过专门的测评，想要了解直接看这里： 那么意外险产品究竟应该怎么选呢？接下来奶爸将结合具体产品给大家分析，看看2021年性价比高的意外险产品有哪些？ 根据数据统计，中国每年有8万儿童死于意外伤害，意外占我国儿童死亡原因总数的26.1%， 而且这个数字还在以每年7%-10%的速度增长。 所以，给孩子准备一份意外险是非常重要的。 奶爸经过一番筛选，精选出了以下几款产品： ①人保小星云 1）特点 性价比高：有3个版本，可以按需自由选择，其中至尊版的意外身故/伤残保额可达100万，意外医疗5万， 航空意外保障500万，保费不超过300元。 保障内容全面：除了基本意外身故和意外医疗，还有最高50万保额的猝死保障， 特别交通意外保障中的乘坐/驾驶非营运汽车，还有法定节假日翻倍赔，理赔额度更高 不过需要注意的是，这款产品有健康告知的要求： 不过问询的都是一些较为严重的疾病，也算不上很严格。 此外，如果投保的是至尊版，仅限 18-50 周岁投保。 2）适合人群 产品有猝死保障、加强了交通意外保障，适合经常出差、工作压力大的人群 ②小蜜蜂2号超越版 1）特点 可选版本多：一共有4个版本可选，保障内容和保额有所不同，可以按需选择 保障全面：除了基本意外身故伤残和意外医疗外，还有航空、轨道交通、汽车等交通保障 预防接种保障细化：其中典藏版、尊享版、至尊版三个版本有这项保障，抵御接种风险， 而且此前的预防接种意外医疗现在细化为一般反应医疗责任和异常反应或偶合症医疗责任两种，赔付标准更为明确 产品增值服务：提供境内外身故遗体送返服务，包括遗体运回、火化及骨灰运返、就地安葬，境内外都可以， 这在意外险中比较罕见。 没有健康告知：投保没有健康告知，对身体有异常人群友好 2）适合人群 经常出差的商务人士，追求保障全面、注重预防接种保障、身体有小异常的人群。 如果您还是不能抉择，可以来找奶爸帮忙评估~ ③平安橙护卫 1）特点 大品牌：平安财险承保，知名度高，公司实力强 报销条件优秀：意外医疗报销不限社保，0免赔 扩大猝死保障范围：把一般意外险的猝死保障拓宽为包含猝死的急性病身故保障，增强了保障力度 交通意外法定节假日双倍赔：对喜欢节假日出游的朋友来说，保障实用 2）适合人群 注重报销范围、保险公司知名度，或喜欢节假日出游的人群 需要注意的是，这款产品也有一条健康告知，投保时要做好如实告知： ④京东安联全球意外险2021版 1）特点 意外医疗报销条件好：不限社保，扣除100元免赔额之后，不论是否有社保都是100%报销 全球通用：可以承担全球范围内的意外事故，境内境外医院皆可保障，外籍人士也能投保 不过需要注意的是，仅支持在中国大陆境内投保，外籍人士需要在大陆境内有常住地或习惯性居住地 扩展承保高风险运动：可承保海拔 6,000 米以下的高风险活动，包括定向登山、攀岩及下降、滑雪、攀冰、 划船、浮潜、运动、露营、拓展等二十多项 住院津贴保额高：意外住院津贴最高报销100元/天，如果是重症ICU住院则是双倍保额 救护车保障高：最高2000元的救护车费用保障 2）适合人群 境外、港澳台人士，高风险运动的人群，看重全球保障的人群 这款产品有一定的健康要求： ⑤众安金钟罩 1）特点 包含烧烫伤保障：意外身故/伤残保障中包括烧烫伤意外 报销条件好：不限社保范围，意外医疗涵盖社保内外用药，每次减去100元免赔额，报销90% 私家车意外保障：除了航空、汽车、火车、轮船等交通工具保障，还有最高50万保额的驾驶或乘坐私家车交通意外保障 意外救护车费用：意外救护车费用最高800元 2）适合人群 4类职业，比如货车司机，以及四类职业以下、注重交通保障和报销条件的人群 除了这些普通的成人意外险产品，奶爸还整理了最新的高危职业意外险。 本月的榜单也新增两款产品：华泰保险的高风险职业人身意外险以及中国人保的1-6类职业意外险。 职业风险高的朋友，可以留意这几款产品： 相较于儿童，意外险对成人的意义更大。 成人扮演着家中支柱的角色，一旦发生意外，对家庭经济造成的影响更大。 所以成人意外险的产品也更加丰富，能够满足更多样的需求。 具体的产品表现如何呢？ ①人保小星云 1）特点 性价比高：有3个版本，可以按需自由选择，其中至尊版的意外身故/伤残保额可达100万，意外医疗5万， 航空意外保障500万，保费不超过300元。 保障内容全面：除了基本意外身故和意外医疗，还有最高50万保额的猝死保障， 特别交通意外保障中的乘坐/驾驶非营运汽车，还有法定节假日翻倍赔，理赔额度更高 不过需要注意的是，这款产品有健康告知的要求： 不过问询的都是一些较为严重的疾病，也算不上很严格。 此外，如果投保的是至尊版，仅限 18-50 周岁投保。 2）适合人群 产品有猝死保障、加强了交通意外保障，适合经常出差、工作压力大的人群 ②小蜜蜂2号超越版 1）特点 可选版本多：一共有4个版本可选，保障内容和保额有所不同，可以按需选择 保障全面：除了基本意外身故伤残和意外医疗外，还有航空、轨道交通、汽车等交通保障 预防接种保障细化：其中典藏版、尊享版、至尊版三个版本有这项保障，抵御接种风险， 而且此前的预防接种意外医疗现在细化为一般反应医疗责任和异常反应或偶合症医疗责任两种，赔付标准更为明确 产品增值服务：提供境内外身故遗体送返服务，包括遗体运回、火化及骨灰运返、就地安葬，境内外都可以， 这在意外险中比较罕见。 没有健康告知：投保没有健康告知，对身体有异常人群友好 2）适合人群 经常出差的商务人士，追求保障全面、注重预防接种保障、身体有小异常的人群。 ③平安橙护卫 1）特点 大品牌：平安财险承保，知名度高，公司实力强 报销条件优秀：意外医疗报销不限社保，0免赔 扩大猝死保障范围：把一般意外险的猝死保障拓宽为包含猝死的急性病身故保障，增强了保障力度 交通意外法定节假日双倍赔：对喜欢节假日出游的朋友来说，保障实用 2）适合人群 注重报销范围、保险公司知名度，或喜欢节假日出游的人群 需要注意的是，这款产品也有一条健康告知，投保时要做好如实告知： 如果找不到以上产品的投保渠道，可以找奶爸协助~ ④京东安联全球意外险2021版 1）特点 意外医疗报销条件好：不限社保，扣除100元免赔额之后，不论是否有社保都是100%报销 全球通用：可以承担全球范围内的意外事故，境内境外医院皆可保障，外籍人士也能投保 不过需要注意的是，仅支持在中国大陆境内投保，外籍人士需要在大陆境内有常住地或习惯性居住地 扩展承保高风险运动：可承保海拔 6,000 米以下的高风险活动，包括定向登山、攀岩及下降、滑雪、攀冰、 划船、浮潜、运动、露营、拓展等二十多项 住院津贴保额高：意外住院津贴最高报销100元/天，如果是重症ICU住院则是双倍保额 救护车保障高：最高2000元的救护车费用保障 2）适合人群 境外、港澳台人士，高风险运动的人群，看重全球保障的人群 这款产品有一定的健康要求： ⑤众安金钟罩 1）特点 包含烧烫伤保障：意外身故/伤残保障中包括烧烫伤意外 报销条件好：不限社保范围，意外医疗涵盖社保内外用药，每次减去100元免赔额，报销90% 私家车意外保障：除了航空、汽车、火车、轮船等交通工具保障，还有最高50万保额的驾驶或乘坐私家车交通意外保障 意外救护车费用：意外救护车费用最高800元 2）适合人群 4类职业，比如货车司机，以及四类职业以下、注重交通保障和报销条件的人群 除了这些普通的成人意外险产品，奶爸还整理了最新的高危职业意外险。 本月的榜单也新增两款产品：华泰保险的高风险职业人身意外险以及中国人保的1-6类职业意外险。 职业风险高的朋友，可以留意这几款产品： 前提提到的产品，对职业都有所限制，一般都是1-3类职业才可投。 4类及以上的高危职业人群，因为工作性质的问题，意外险的选择比较少。 但依然有专门针对高危职业人群的产品，本月榜单带来三款。 ①华泰高风险职业人身意外险 1）特点 意外伤害保额高：4种保障计划意外身故/伤残的保额最高50万，是三款产品中最高的 四个计划可选：保障责任相同，区别在于保额，根据自身需求来选择 意外医疗保障好：意外医疗保额最高5万，意外住院津贴最高150元/天，全年累计最高赔付180天， 都是三款产品中最高的。 投保年龄广泛：支持18-65岁人群投保，投保年龄是三款产品中最广泛的 2）适合人群 6类职业，注重意外伤害和意外医疗高保额的人群 ②平安1-5类职业意外险 1）特点 三个方案可选：保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择 包含住院津贴：每天100元，最高给付90天 包含救护车费用：救护车费用最高500元 大品牌：平安保险承保，知名度高 2）适合人群 5类职业，比如车工、建筑工人等，追求救护车费用的人群 怎么买最划算？点击下方链接，奶爸可以为您搭建完善的保障体系，省下50%保费： ③中国人保1-6类职业意外险 1）特点 三个计划可选：保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择 承保职业范围广：6类及以下的职业人群都可投保 意外医疗报销比例高：意外医疗社保内扣除100元免赔额之后，报销90%，是三款产品中最高的 2）适合人群 6类职业，比如消防员等，以及6类以下职业人群 老年人身体不比年轻人灵活，遭受意外伤害的概率远高于其他年龄段，特别是摔伤、交通事故等。 给家中老人选择意外险的时候，首先要关注的就是产品的意外医疗责任。 针对老人群体，奶爸也筛选了4款产品供大家选择： 1、保障较全面：众安孝欣保2020（产品测评链接） 除了身故/伤残、意外医疗保障，两款产品都有额外的保障。 孝欣保升级版有意外救护车费用、交通意外身故/伤残保障； 针对老年人医疗有骨折保险金/关节脱位（需手术）保险金。 好意保则有意外救护车费用、营运交通身故/伤残保障、住院津贴； 针对老年人医疗，有意外骨折保险金，非常实用。 这款产品也有健康告知的要求，投保时要注意： 而且这款产品还有意外险的累计保额限制，购买的意外险已经超过200万保额的就无法投保， 投保的时候一定要留意。 2、性价比较高：太平洋孝心安 太平洋孝心安有两个保障计划，其中计划二最低仅需120元，就能获得10万的意外身故/伤残保额，性价比非常高。 基础的意外身故/伤残保障、意外医疗以及住院津贴都有包含，产品比较实用，虽然没有设置老人特定意外风险保障，但是胜在有费率优势 【适合人群】 追求价格实惠、追求基础的意外风险保障的老年群体，需要注意的是，这款产品也存在一定的健康要求： 除了意外险，其他险种您都配齐了吗？点击下方链接，奶爸一对一协助您投保： 3、适合高龄老人：华泰天天保 45-85岁可投保，最高85岁也能投保，对高龄老人友好 意外伤残双倍赔：意外伤残按等级赔付，最高给付双倍的意外身故保险金， 如：计划三的意外身故保障15万，而意外伤残保额是30万，保额非常高 意外医疗保额高：最高可报销5万元，这跟市面上同类产品相比，算是非常高的水平了； 并且，老年人很容易发生骨折、摔伤等意外事故，这项责任对他们来说也非常实用。 保障扎实：除了一般意外保障，还有意外骨折保险金、救护车费用、实用的医疗垫付等 包含住院津贴：根据自己需求选择50元/100元/150元的方案 【适合人群】 年龄较大、重视意外伤残保障的老年群体 需要注意的是，这款产品也有一定的健康要求，大家在投保的时候也需要注意查看。 4、追求新冠肺炎：平安大守护（50-80周岁） 意外医疗报销好：意外医疗报销不限社保，经社保结算，能够100%报销 中老年人特色保障全：包含针对中老年人的骨折/关节脱位和救护车费用等保障，符合人群需求 高年龄段保费便宜：保费最高300元，高年龄段的费率有一定优势 术后护理服务：提供3次意外医疗术后护理服务 特别保障新冠肺炎：新冠肺炎身故/伤残最高赔付10万 【适合人群】 高年龄段，追求中老年人特色保障的人群 最后留意一下健康告知要求： 意外险虽然保费低，但也不能随便买，买错产品，不仅浪费钱，还得不到保障。 那么，购买意外险要注意哪些细节呢？ 奶爸整理了一张图，供大家参考： 投保前做好功课，不同人群要根据自身的情况选择。 要注意的是，如果是给孩子买意外险，银保监会规定： 此外，虽然意外险的健康告知比较宽松，但给父母买时，还是不能大意，尽量选择健康告知友好的产品。 那意外险具体要怎么挑选呢？主要看这些： 意外身故/伤残和意外门诊、住院等医疗保障，是意外险必须包含的基础保障， 我们挑选产品时，一定要看清保障内容是否包含这两项。 除此之外，一些产品还会有特定交通保障、特定医疗保障，这些额外保障可以根据不同人群的特点和需求去挑选。 意外险的医疗保障是报销型的，有报销比例的区别。 虽然现在很多意外险产品的报销比例在80%以上，但我们还是尽量挑选报销比例相对较高的产品。 除此之外，部分产品会有免赔额，尽量选择免赔额少或者0免赔的产品。 虽然意外险的价格相对很便宜，但在相同保障条件之下，当然要选择价格更低的产品。 不同职业、不同社会角色，挑选意外险的侧重点也不相同。 像需要长期加班熬夜，导致生活作息颠倒的职业，则需要选择包含猝死责任的产品； 像危险性高的职业，则需要选择能够保障4-6类职业的产品。 意外险主要保障意外身故、意外伤残和意外医疗。在投保时的告知内容也比较简单，一般只有年龄和职业限制，大多数不涉及健康告知。保费也很低。一款高性价比成人意外险，不到300元就能买到百万保额。不过，意外险也不能随便乱买，买错产品，不仅浪费钱，还得不到保障。那么，应该如何挑选意外险呢？ 成年人的不幸身故会给家庭造成很大的打击，如果还背负着债务，这个家庭将会面临沉重的经济负担。因此，这类人群购买意外险，身故保额至少要买到50万，才能覆盖家庭的负债和生活开销。但是需要注意的是，未成年人意外险的保额是有所限制的： 免责条款越少，理赔时受到的限制就会越少，就更容易获得赔付。 意外医疗是报销型的，报销比例跟我们能拿到多少报销金额有直接关系，比例越高，报销的钱就越多。现在大多数产品报销比例都挺高的，基本能在80%以上。 另外，尽量挑选没有免赔额，或者免赔额较低的产品，这样才能多报销一些医疗费用。 不同人群在挑选意外险产品的时候，侧重点也不一样。例如工作强度高、压力大的打工人，就需要选择附带猝死保障的意外险，并且身故/伤残的保额也要尽量挑选较高的产品。 想要了解高危职位有哪些可以投保意外险产品？点击下方链接直接跟奶爸交流~ 如果是老人和小孩，对家庭经济起不到负担作用的，可以重点关注带有住院津贴或烧烫伤责任、疫苗责任之类的产品。 1. 妊娠期 大多数意外险产品会把“被保人妊娠、流产、分娩”等列入免责条件中，妊娠期内发生的意外事故是无法赔偿的。 如果想在孕期获得保障，可以考虑生育保险、高端医疗险以及母婴险等。2. 猝死 前面已经提及，对于猝死这种突发性的死亡，虽然在我们的常规认知中属于意外， 但却并不在意外险的赔付范围内，最根本的原因就是猝死并不是意外导致的，而是疾病导致的。 近年也有一些意外险可以附带猝死保障，比如高强度的上班族，就可以选择这类意外险。3. 个体食物中毒 一般情况下，如果不是群体性中毒（3人以上），只是个体中毒的话，不属于保险认定的意外范围， 因为有可能是个人的疾病因素或体质不好导致的。 比如说，奶先生和朋友一起去餐厅吃饭，朋友们都没事，但是奶先生之后因为食物中毒进医院， 这种情况保险公司就不会赔付。4. 手术意外 由于手术本身就具有风险性，而且在手术前就已经清楚了手术存在的潜在风险，因此不符合意外险中“非疾病、突发、非本意”的条件。5. 因病摔倒 比如我们在新闻上常见的一些老年人因突发心脏病不慎摔倒，抢救无效后身亡的事件， 假设他们买了意外险的前提下，也是不能赔付的。 因为摔倒的原因是突发心脏病，死亡的直接原因也是因为突发心脏病，所以是不属于意外险保障范围的。6.高风险运动 很多意外险对于高风险运动都是除外承保的，比如复星联合爱无忧意外险的免责条款，就有明确规定： 这也很好理解，高风险运动的出险概率非常高，虽然意外险的门槛是所有险种中最低的，但对职业的要求却是最严格的。 奶爸之前专门写过适合高危人群购买的意外险分析，经常从事高风险运动或者高危职业的朋友，点这里就能找到适合你的保险： 日常生活中，意外事故在所难免，所以意外险对我们来讲是很实用险种。 并且，意外险投保门槛很低，只需一两百块，就有几十万甚至上百万的保障，和医疗险一样，性价比很高。 奶爸建议大家都要买一份。 好啦，奶爸今天的分享就到这里，如果还有什么疑问，欢迎点击回答中的链接直接找奶爸咨询~ 如果还是不知道如何配置完善的保障体系，可以看看奶爸精心写的这篇： 如果上面的内容还没能解决您的疑问，或想要更多适合自己的专业意见； 那您可以通过下方链接找到奶爸；奶爸会以服务10W+家庭的经验，给你专业的建议： 我是奶爸保，专业的保险测评机构。 以下精华文章，在买保险之前看一看，可以帮你省下几万的冤枉钱！ ⭐更多保险测评⭐ ⭐奶爸团队理赔实录⭐ ⭐奶爸给你的保险指南⭐

Zhihu

2020-05-12 10:04:59

靠谱的意外险有哪些推荐？

具体您是给谁买呢？您可以看看我的文章关于意外险的，各个年龄阶段都有相应的产品推荐

Zhihu

2020-04-23 01:42:22

靠谱的意外险有哪些推荐？

奶爸从保障范围、保费价格、保险杠杆率等多维度刨析它们，从而挑选出适合老人、儿童、成人、高危职业的各类人群的意外险榜单，即将要买意外险的朋友们，看这篇就够了！！ 在保险界，最常见的一句话就是：不知道明天和意外哪个先来。 意外随时从天而降，我们对此无法预判，为保障我们自身安全，奶爸认为意外险是很有必要配置的。 那意外险投保要注意哪些？有哪些意外险值得推荐？ 本文将会分为两大部分， 第一部分是意外险的科普，解答大家关于意外险的一切疑惑，教大家如何避开意外险的那些坑。 第二部分则是有关老人、儿童、成人、高危职业的各类人群的意外险榜单，想直接看产品推荐的朋友可以对号入座。 记得点赞收藏，本文会持续更新，保证你看到的都是市场上最新、性价比高意外险介绍！ 意外险通常是指“人身意外伤害保险”，该险种的保障责任并不复杂，主要是针对意外情况给予保障，赔付条件是因意外伤害导致的身故或者伤残。 这里多次提到“意外”，那么什么才算是意外呢？如果没搞懂这一定义，很可能会引起理赔纠纷！ 人们的惯性思维总觉得，只要是“突发的”事件，就是所谓“意外”。 实际上，保险行业规定，要同时满足这4点才符合“意外”的定义：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。 奶爸见过不少这样的案例： 一年轻男子不幸猝死，其家人发现他配置了意外险，遂向保险公司申请理赔，不料却被拒绝赔付。 原来，该男子投保的意外险不包括猝死保障，而意外险本身并不保障猝死，因为猝死通常被认为是被保人身体本身的因素或疾病引起的。 类似自残、自杀等情况不符合“外来的”、“非本意的”，而猝死、中暑等情况等不符合“非疾病的”，所以都不属于意外。 想了解更多，可以点击： 分清了“意外”的定义之后，我们来了解下意外险有哪些保障内容： 意外险的基本责任包含意外身故和意外伤残，一般还会提供意外医疗报销。 1）意外身故/伤残 因意外伤害导致身故（即死亡），保险公司将赔付意外身故保额。 如果不是当场身故，那么理赔的时候，一般是以意外发生后第180天时的状态为标准： 若这180天内死亡，保险公司照样赔付意外身故保额。 但若第180天时仍在世，保险公司会评定伤残等级，并赔付一定比例的意外身故保额。 如果被保人属于一级残疾将赔付100%保额，属于二级残疾将赔付90%保额，如此类推。 2） 意外医疗 如果意外事故只是导致被保人受伤了，比如皮肤擦损、骨折等，没有达到残疾程度，那么意外医疗责任可以报销医疗费。 这项责任一般是实报实销，有限定的最高保额，即最高报销额度。 那么意外险有什么分类呢？ 按照不同的适用场景，意外险可以分为个人综合意外险、交通驾乘意外险、旅游意外险和团体意外险等等。 1）个人综合意外险：保障所有的意外情况，是人们最常配置的意外险类型。 2）交通驾乘意外险：只保障交通出行意外，一般包含驾驶或搭乘私家车、搭乘民航飞机、搭乘公交车、搭乘轨道交通、搭乘客运轮船等。 3）旅游意外：通常是短期意外险，针对旅途中的各种情形给予意外保障，比如意外伤害、紧急救援、航班延误等突发状况。 4） 团体意外险：和个人综合意外险类似，但一般是由团体组织或企业单位集体投保。 1）选择报销范围广的 在投保意外险时，要看清楚意外医疗责任是否限制社保范围，如果限社保内，那么有些药品可能需要自己掏钱。奶爸建议，尽量选择不限社保的意外险。 2） 选择赔付比例高的 有些意外险的医疗费用不是100%报销，而且赔付比例还受社保影响，没有社保的话赔得更少，大家要当心。 3） 选择免赔额低的 很多意外险都会设置免赔额，一般是100~200元不等，也有一些0免赔的。 像轻微伤等情况通常不会花很多钱，免赔额太高，意外医疗险就起不了什么作用，奶爸建议选择0免赔的意外险。 如果还担心掉坑，配置意外险之前可以先咨询奶爸。 4）身故保额要做足 成年人的不幸身故会给家庭造成很大的打击，如果还背负着债务，这个家庭将会面临沉重的经济负担。 因此，这类人群购买意外险，身故保额至少要买到50万，才能覆盖家庭的负债和生活开销。 但是需要注意的是，未成年人意外险的保额是有所限制的： 0-9周岁的未成年人，身故赔付不能超过20万； 10-17周岁的未成年人，身故赔付不能超过50万。 5）免责条款要少 免责条款越少，理赔时受到的限制就会越少，就更容易获得赔付。 6）保障重点要因人而异 不同人群在挑选意外险产品的时候，侧重点也不一样。 例如工作强度高、压力大的打工人，就需要选择附带猝死保障的意外险，并且身故/伤残的保额也要尽量挑选较高的产品。 如果是老人和小孩，对家庭经济起不到负担作用的，可以重点关注带有住院津贴或烧烫伤责任、疫苗责任之类的产品。 小孩子天性活泼好动，对任何事物又充满好奇心，而且对风险防范意识也不高，摔伤、烫伤等意外很容易发生。 因此，给孩子准备一份意外险是非常必要的。 奶爸经过对比，挑选了以下几款产品： 1、平安小顽童2号 保障全面：除了基本的意外身故/伤残和意外医疗保障，还包括烧烫伤意外医疗保障，以及可自由附加的误食异物以及骨折/关节脱位等责任。 意外医疗保额高：三个版本的保额都比较高，尊贵版最高可报销5万元。 报销条件好：意外医疗不限社保用药，0免赔，100%报销。 【适合人群】追求更充足的意外医疗保障，较为全面的少儿高发意外保障的父母。 2、天天保少儿意外险 监护人责任保障：如果孩子不小心把别人弄伤，又或者造成财产损失，这时候天天保的监护人责任就发挥作用了，财产损失最高可赔保额的20%，人身损失最高可赔10万！极大减轻家长负担！ 报销条件优秀：不限社保范围，100元免赔后，100%报销。 两款计划，灵活选择：2款保障计划内容略有不同，计划一侧重预防接种保障，计划二侧重骨折保障。 【适合人群】注重监护人责任保障的家长朋友。 3、众安小顽童2号 保障全面：除了基本的意外身故/伤残和意外医疗保障，还包括烧烫伤意外医疗、特定传染病保障，同时还可按需附加误食异物、骨折/关节脱位和意外住院津贴责任。 意外医疗保额高：三个版本保额都不错，其中尊贵版最高可报销5万元。 报销条件好：意外医疗不限社保用药，0免赔，100%报销。 【适合人群】追求全面保障、看中较高保额和报销条件的家长。 4、人保护宝侠 保障全面：除意外保障外，不同的保障计划，还包含不同的保障责任，比如疾病身故/全残、住院医疗以及监护人责任保障。 报销范围广且报销比例高：不管是住院医疗还是意外医疗，社保范围内，经社保结算按100%赔付，对于不在社保范围内的自费药，报销比例为65%。 监护人责任保障（限计划1-3）：每次事故责任最高可赔5万元，如果是造成事故财产损失的，最高可赔2万元。 【适合人群】想给孩子补充小额住院保障、看中监护人责任的家长朋友。 成人的世界从来没有容易二字，因此我们更要做好各方面的保障。 一起来看奶爸精选的意外保障： 1、人保大护甲5号 性价比高：3个版本按需选择，最便宜的经典版一年保费仅需96元，含30万意外身故/伤残保障，同时还有2万意外医疗保额，不限社保内外。 意外医疗保额高，报销条件好：至尊版有10万保额，且不限社保内外，经社保结算按100%报销。 保障非常全面：除基本意外身故、意外医疗和猝死保障外，还有预防接种疫苗身故伤残、意外伤害骨折脱臼和驾驶自行车期间意外身故/伤残（不含电动自行车）！有骑自行车上班的朋友，值得考虑！ 猝死保障理赔宽松：发病之日起3日内因该急性病导致身故，即可获得赔付。对比同类产品的24小时内才能理赔，更具人性化！ 【适合人群】看中大品牌、追求全面保障和高性价比的朋友。 这款产品的健康告知如下： 有冠心病、二级以上高血压人群无法投保。 2、太平洋小蜜蜂3号至尊版 意外身故/全残保额高：小蜜蜂3号至尊版最高可赔150万，突破常规100万保额，追求高保额人群，值得考虑！ 意外医疗保额高、报销力度大：15万意外医疗保额，不限社保内外，0免赔，经社保报销，按100%赔付；未经社保报销，按80%赔付。 航空意外保额高：除列车、轮船、营运汽车和驾驶/乘坐私家车等交通意外有保障外，还额外提供1000万高保额的航空保障。 公共场所个人第三者责任保障：如果在公共场所，因为疏忽或过失，导致他人受到人身伤害或财产损失，最高可赔5万，这个保障责任市场罕有。 【适合人群】追求全面保障、看中高保额的朋友。 健康告知也非常宽松，大部分人群都能买： 3、小蜜蜂2号超越版 可选版本多：一共有4个版本可选，保障内容和保额有所不同，可以按需选择。 保障全面：除了基本意外身故伤残和意外医疗外，还有航空、轨道交通、汽车等交通保障。 预防接种保障细化：其中典藏版、尊享版、至尊版三个版本有这项保障，抵御接种风险，而且此前的预防接种意外医疗现在细化为一般反应医疗责任和异常反应或偶合症医疗责任两种，赔付标准更为明确。 可选指定受益人：指定人数为1-3个，可支持关系包括配偶、子女和父母。 【适合人群】经常出差的商务人士，追求保障全面、注重预防接种保障、身体有小异常的人群。 需要注意的是，这款产品有健康要求，不过并不严格： 4、平安橙护卫2号 如果追求更高保额和保障内容，可以购买橙护卫2号（尊享版）。 大品牌：平安财险承保，知名度高，公司实力强。 报销条件升级：意外医疗报销限社保内0免赔，同时扩展自费药费用（不含挂号费、检查费、诊金）。 扩大猝死保障范围：把一般意外险的猝死保障拓宽为包含猝死的急性病身故责任，增强了保障力度。 交通意外法定节假日双倍赔：对喜欢节假日出游的朋友来说，保障实用。 【适合人群】注重报销范围、保险公司知名度，或喜欢节假日出游的人群。 需要注意的是，这款产品也有一条健康告知，投保时要做好如实告知： 5、众安金钟罩 包含烧烫伤保障：意外身故/伤残保障中包括烧烫伤意外。 报销条件好：不限社保范围，意外医疗涵盖社保内外用药，每次减去100元免赔额，报销90%。 私家车意外保障：除了航空、汽车、火车、轮船等交通工具保障，还有最高50万保额的驾驶或乘坐私家车交通意外保障。 意外救护车费用：意外救护车费用最高800元。 【适合人群】4类职业，比如货车司机，以及四类职业以下、注重交通保障和报销条件的人群。 老年人身体不比年轻人灵活，一次普通的摔倒，都有可能造成骨折。 老人一般不需要承担家庭经济责任，因此给家中老人选择意外险的时候，应该重点关注意外医疗。 我们因工作无法给他们随时的照顾，但是意外险可以给他们24小时的守护。 需要注意的是，现在的老人意外险一般都有健康告知要求。 1、华泰天天保 投保年龄范围广：45-85岁可投保，对高龄老人友好。 意外伤残双倍赔：意外伤残按等级赔付，最高给付双倍的意外身故保险金，如：计划三的意外身故保障15万，而意外伤残保额是30万，保额非常高。 意外医疗保额高：最高可报销5万元，这跟市面上同类产品相比，算是非常高的水平了； 并且，老年人很容易发生骨折、摔伤等意外事故，这项责任对他们来说也非常实用。 保障扎实：除了一般意外保障，还有意外骨折保险金、救护车费用、实用的医疗垫付等。 包含住院津贴：根据自己需求选择50元/100元/150元的方案。 【适合人群】年龄较大、重视意外伤残保障的老年群体。 来看一下健康告知要求： 2、太平洋孝心安 保费便宜：有两个保障计划，其中计划二最低仅需120元，就能获得10万的意外身故/伤残保额，性价比非常高。 基本保障简单：基础的意外身故/伤残保障、意外医疗以及住院津贴都有包含，产品比较实用，虽然没有设置老人特定意外风险保障，但是胜在有费率优势。 【适合人群】追求价格实惠、追求基础的意外风险保障的老年群体。 看一下健康告知要求： 3、平安大守护（50-80周岁） 意外医疗报销好：意外医疗报销不限社保，经社保结算，能够100%报销。 中老年人特色保障全：包含针对中老年人的骨折/关节脱位和救护车费用等保障，符合人群需求。 高年龄段保费便宜：保费最高300元，高年龄段的费率有一定优势。 术后护理服务：提供3次意外医疗术后护理服务。 特别保障新冠肺炎：新冠肺炎身故/伤残最高赔付10万。 【适合人群】高年龄段，追求中老年人特色保障的人群。 看一下健康告知要求,并不算很严格：： 4、众安孝欣保2020 保障全面：涵盖基础意外保障、住院津贴，还有特定交通意外保障以及救护车费用等。 报销条件优秀：意外医疗报销不限社保，0免赔，提高了报销额度。 可选骨折加油包：附加上能够加大保障力度，抵御意外骨折风险。 【适合人群】追求保障扎实，特别保障交通意外的老年群体。 看一下健康告知要求： 而且这款产品还有意外险的累计保额限制，如果购买的意外险已经超过200万保额的就无法投保，投保的时候一定要留意。 相对996的上班族来说，像摩天楼窗户清洁工、建筑工人、矿工、交警、刑警、大货车司机等行业从事人员，意外风险系数可大多了。 面向于1-3类职业人群来说，投保意外险是一件轻而易举的事情，但对于4-6类职业的人士来说，投保意外险需要权衡与对比，从中选择最优。 4类及以上的高危职业人群，因为工作性质的问题，意外险的选择比较少。 如果职业风险高，为4-6类的朋友，可以留意这几款产品： 1、华泰高风险职业人身意外险 意外伤害保额高：4种保障计划意外身故/伤残的保额最高50万，是三款产品中最高的。 四个计划可选：保障责任相同，区别在于保额，根据自身需求来选择。 意外医疗保障好：意外医疗保额最高5万，意外住院津贴最高150元/天，全年累计最高赔付180天，都是三款产品中最高的。 投保年龄广泛：支持18-65岁人群投保，投保年龄是三款产品中最广泛的。 【适合人群】6类职业，注重意外伤害和意外医疗高保额的人群。 2、平安1-5类职业意外险 三个方案可选：保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择。 包含住院津贴：每天100元，最高给付90天。 包含救护车费用：救护车费用最高500元。 大品牌：平安保险承保，知名度高。 【适合人群】5类职业，比如车工、建筑工人等，追求救护车费用的人群。 3、中国人保1-6类职业意外险 三个计划可选：保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择。 承保职业范围广：6类及以下的职业人群都可投保。 意外医疗报销比例高：意外医疗社保内扣除100元免赔额之后，报销90%，是三款产品中最高的。 【适合人群】6类职业，比如消防员等，以及6类以下职业人群。 生活中，意外总是无处不在的，我们无法提前预知，但是能通过投保意外险进行风险防范。 并且意外险投保门槛低，一般不需要健康告知，保费也只需一两百，就能拥有几十万甚至上百万的保障，性价比非常高。 因此，奶爸建议大家为自己，也为家人投保一份意外险。 写在最后： 我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。 各大险种测评合集： 理赔实录：

Zhihu

2019-09-24 14:18:11

给父母（＞50岁）怎么购买大病险？

有孝心好！ 投保前提，父母身体健康，能通过核保 预算足够，太少保费，获得保障额度也是相对少！ 建议补充资料，再详细说

Zhihu

2015-05-24 06:43:24

给父母（＞50岁）怎么购买大病险？

不建议购买大病保险—— 1.上了年纪身体多少有些问题，不容易通过保险公司审核； 2.购买重疾险年龄越高保费越贵，你可能无力承担。 但是可以购买意外保险、意外医疗保险——保费可以承担，不随年龄增长而增长； 可以购买老年防癌险——保费可以承担，保费均衡，可以保障至终身。 3.其实你才是应该先买保险的，年轻费率低，家庭责任大。 如果父母有事，但是你有持续的收入，经济上你可以支持他们； 如果你有事，父母拿什么来支持你呢？

Zhihu

2015-07-29 08:40:40

给父母（＞50岁）怎么购买大病险？

1、适合老人投保的险种 （1）意外险 意外险主要是防范意外身故与意外伤残，尤其是意外伤残，而意外险对健康体况要求限制最宽松，保费最便宜，杠杆最高，是老人居家旅行必备险种。 （2）百万医疗险 百万医疗险主要是转嫁疾病治疗费的经济风险，虽然百万医疗险对健康状况要求较高，但如果身体情况较好的老人家，还是首选百万医疗，毕竟保费低、保额高、续保最高年龄较高，投到就是赚到。 （3）防癌医疗险 防癌医疗险可以看作是百万医疗险的低配版，这类保险同样杠杆较高，但续保限制较高，只赔付癌症引起的住院治疗或特殊门诊治疗，而且癌症理赔后，次年一般不能续保。 因此，如果老人家已经有比较大的体况问题，例如：高血脂、高血压、高血糖之类的，不能投保百万医疗，就需要投保对健康状况要求较低的防癌医疗险，来转嫁老人的癌症经济风险。 （4）重疾险 重疾险的收入补偿功能还是可以作为补贴来聘请一些护理人员进行陪护，给父母更好的治疗康复条件，这也是医疗险不能解决的问题，因此对于身体情况较好的父母，还是建议配置部分重疾险，一般10万、20万保额即可。 这仅建议55岁以下老人家投保重疾险，55岁几乎是投保重疾险的最后机会了。55岁以后，要么买不到、要么保费过高不划算。 （5）防癌险 作为不能投保重疾险的替代手段，55岁以后，多数重疾险保费飙升，容易出现保费≥保额的情况，比如保额10万，可能总保费需要12万，这时候就有必要投保防癌险弥补重疾险保费过高的缺点，而且防癌险健康告知宽松，就算有三高、糖尿病一般都能正常投保。 2、老人投保的正确姿势

Zhihu

2019-02-16 12:27:18

给父母（＞50岁）怎么购买大病险？

我这里有张给50岁以上父母买保险专用的【投保地图】， 汇集了多种常见疾病下，仍然可以正常购买的保险产品类型！ 不管是高血压、糖尿病、脂肪肝、甲状腺结节、乙肝，还是其他多种疾病， 别说是买大病险，就算买医疗险、意外险、定期寿险，你也能闭着眼买！ 现在，我把这份超级无敌珍贵的“藏保图”，免费传授给你！你一定要收藏好！ 表格内容很丰富，如果你看不懂，没关系，别着急~ 下面我会用大概20分钟的时间， 教你全网最细致的老人买保险的配置思路， 还会教你不同健康情况下的产品搭配，以及最高性价比的方案推荐。 相信我，只要你耐心看下去，老人买保险的问题你就全搞懂了！ 当然，如果你觉得我的付出值得你的一个赞，请一定不要吝啬。 毕竟，赠人玫瑰，手有余香~ 一般来说，老人买保险比年轻人买保险要麻烦得多。 我总结了一下，不外乎以下几个原因： 很显然，老人很难买保险的第一个原因就是年龄。 不论百万医疗险，还是重疾险，任何商业人身保险都有明确的承保年龄范围。 承保年龄，是保险公司筛选客户时设置的第一道门槛。 在承保年龄内的，就有投保的资格；超出年龄限制的，就不能投保，这规则说简单也简单。 目前，市面上各类保险的普遍承保年龄，大致如表格中所示。 大家如果想给老人买，可以对照参考。 那么，如果老人不符合上表所列的承保年龄怎么办，是不是就没有保障了？ 当然不是。 第一是建议大家坚持缴纳医保，最基础的医疗保障不能丢。 在这里，必须夸一夸我国的医保。 到现在为止，大师兄仍然坚定的认为，医保是优先级最高、也是所有人最值得买的基础保障福利，没有之一。 它不问年龄，不问性别，不问疾病，保费低廉，只要你想买，随时都能0门槛参保。 光看承保要求，医保的宽松程度绝对碾压任何商业保险。 第二呢，市面上还有一些专门面向老年人的保险，承保年龄更广，高龄老人也能买。 这部分内容，大师兄会在后文详细介绍。 健康告知是保险公司筛选风险客户的第二道门槛。 能通过健康告知要求的，就能买；不满足健康告知和进一步核保要求的，就不能买。 寿险不推荐60岁以上老人购买；而意外险大部分没健告，比较好买，这2个就不说了。 在这里，我想重点说说重疾险、医疗险，因为它们都是以被保险人身体健康为标的的保险， 简言之，它们保的就是你的健康。 所以，重疾险和医疗险的健康告知一定会更加严格，这样才能尽量筛选掉高风险人群。 很多朋友打算给老人买份百万医疗险，但他们不知道—— 百万医疗险恰恰是健康告知最严格的一类保险。 百万医疗险的健康告知少则五六条， 多则有八九上十条。 从服药治疗史到疾病住院史，从身体不适症状到体检报告异常， 百万医疗险在健康告知中往往都有提及。 看到这一长串的健康询问了么？ 毫不夸张的说，按照大部分百万医疗险健告的严格程度，老年人基本不太可能标体承保。 此外，老年人多发高血压、糖尿病、冠心病， 中老年女性还多发乳腺疾病、甲状腺疾病、妇科疾病， 患有这些疾病的人，被重疾险、医疗险拒保的概率将非常高。 另外提醒大家，在明知道不符合健康告知的情况下，大家千万别硬买。 你可以先尝试找一些健告、核保更宽松的产品投保，比如防癌险、防癌医疗险。 因为一旦投保被拒，就可能留下拒保记录，再想投保就更加困难了。 到时候，可能连防癌险、防癌医疗险都没得买。 大师兄在过往文章中多次强调过，买保险就是买保额。 保障期限可以短一点，附加责任可以不要，赔付次数少一些也没关系， 但是，最重要的保额你一定要买高。 关键时刻保额就等于救命钱，保额太低，出险时赔你寥寥几万块又有啥用？ 说句难听的，保额太低，买了保险等于白买！ 不过对50岁以上老人来说，高保额只能是奢望。 哪怕你肯花钱买，保险公司也不卖给你。风险太高的钱，保险公司宁愿不赚。 老年人买保险，保额上限究竟有多低呢？ 我将市面上几十款重疾险、防癌险、定期寿险的投保规则都整理到一张表格里了。 可以看到，41-50岁买个高保额还是轻轻松松的， 重疾险、防癌险最高能买到40、50万。 一旦超过50岁，最高可买保额将大幅降低： 总而言之，虽然老年人也能买保险，但会普遍面临保额低，保障不足的情况。 保费倒挂就是指——你交的保费，比你出事了保险公司赔你的钱还多。 比较典型的就是线下大公司的产品， 由于同时捆绑比较多的附加责任，导致整体保费比较贵，但最重要的重疾保额实际上并不高。 这里有一份转自某知友的保障计划书： 这种交22.8万（11448X20），保20万，就是一种很普遍的保费倒挂现象。 而且最关键的是，这位朋友只有38岁…… 而对50岁以上的老人来说，保费倒挂的情况只会更加严重！ 别说勾选这么多的附加责任了，就算只保基本责任，老人买重疾险依然很不划算。 就以55岁老人为例，我们随便拿一款重疾险来测算： 由于保额受限，55岁老人只能买10万保额，说实话保额有点太低了。 再来看保费，每年交11570元，10年交，总保费是11.57万。 也就是说，保费一共交了11.57万，不幸得了重疾，保险只赔10万， 买了保险，最终结果是连本钱都拿不回来！ 大师兄建议，给老人买保险时一定要先算笔账， 如果保费倒挂情况非常严重，请大家一定要谨慎购买。 要是觉得不划算，杠杆太低，甚至干脆可以不给老人买重疾险！ 如果担心以后没钱治病，你可以把这笔钱存起来专门用作医疗备用金， 哪怕存银行，本金不损失，还有利息拿，它不香吗？ 总的来说，给老人买保险确实会比年轻人麻烦得多。 年龄太大、健康情况较差、保额降低，都会限制老年人的投保选择， 但即便在如此有限的条件下，我们依然要尽可能为老人挑一份靠谱的保险。 买保险，思路很重要。 搞明白了配置思路，才能彻底弄懂什么年龄、什么样的健康情况，适合买哪些保险产品， 才能避免踩坑，少走弯路。 上面咱们讲了，老人买保险难，主要受年龄限制、健康告知等客观条件制约， 而这些规则都是保险公司制定的，没办法通融和例外。 SO，不妨接受老人买保险很麻烦的事实，再来考虑应对之策。 比如老人买【重疾险】保费太贵， 那么我们干脆不买重疾险，找一款便宜点的【防癌险】来替代就行了； 又如患三高、糖尿病，买【百万医疗险】会被拒保， 那么我们不妨换个【防癌医疗险】，一般都能标体承保。 总之，承保规则是死的人是活的， 配置保险，一定要根据自身情况灵活规划。 为了方便大家快速了解各年龄段的保障配置思路， 我根据市面上不同类型产品的投保规则和特点，整理出了适用于50岁以上人群的保险购买指南： 下面，我将根据年龄段、健康情况，帮大家简单分析一下这张表格。 ①百万医疗险：五六十岁正是人一生中风险较高的时候，所以医疗保障一定不能少。 目前，60岁是大部分保证续保的医疗险承保年龄的“末班车”。其中，保证续保周期最长的可以保20年。 比如60岁老人购买20年保证续保的，可以直接保障至80周岁！ 虽然50岁以上投保百万医疗险，每年保费已超出800元， 但和每年高达几百万保额的住院医疗保障责任比起来，给老人买依然很划算，强烈建议购买！ 当然，有了保障更好的百万医疗险，自然不推荐再购买防癌医疗险了。②重疾险/防癌险：看情况2选1购买。重疾险保障更全，但50岁人群的保额偏低（不超过20万），价格也贵； 防癌险只保癌症，价格略微便宜，而且保额可以买的更高（最高可达30万）。 如果年龄在55岁之前，而且有较充足的预算，建议优先考虑重疾险； 如果年龄在56~60岁之间，这时能买到的重疾保额太低（不超过5万），而且价格贵，意义不大，建议大家买杠杆更高的防癌险。 当然，如果预算严重不足，买个医疗险就够了，这2款都可以不买。③意外险：主要用来抵御老年意外风险，五六十岁可以买到性价比不错的产品，强烈建议购买。④定期寿险：按照目前延迟退休政策来看，50多岁的老人还是需要承担家庭经济责任的，甚至对许多90后来说，父母工资并不比自己低，是家里的经济收入主力。 而依据经济收入和负债情况来看，50~60岁同样有必要购买一份定期寿险。 比如50岁女性，购买100万保额定寿，交10年保至60岁，每年仅1348元， 虽然保障期限短了一些，但保费撬动保额杠杆高达741倍！ 当然，如果经济条件一般，预算十分有限，也可以不考虑定期寿险。 ①百万医疗险/防癌医疗险：60岁以上建议优先购买保终身的防癌医疗险，可以稳定保障一辈子； 部分百万医疗险虽然也可以选择，但60岁以上通常只能买不保证续保的产品，稳定性较差。如果有保证续保的百万医疗险产品，也可以重点考虑。②防癌险：重疾险已经不适合购买了，防癌险还有一定杠杆，70岁以下老人可以购买。 不过要注意，保额一般只能买到10~15万，保障期限也只有10~20年，如果预算充足，可以考虑购买。③意外险：虽然意外身故/伤残保额普遍不高，但胜在价格便宜，推荐购买。 ①防癌医疗险/百万医疗险：目前，有一些保险公司针对高龄人群推出一些专供保险，承保年龄更广，70岁以上也可以购买。 例如： 但问题是价格贵，而且不保证续保。除非预算特别充足，否则不推荐购买。 也有一些防癌医疗险最高也支持80周岁投保，价格略微便宜一点点。 以上两款，大家可以根据经济情况决定是否购买。 ②意外险：最高80岁、90岁也有可购买的意外险，虽然意外身故保额只能买的比较低了，但价格不算贵，比较推荐购买。 当然，以上各年龄阶段的保障配置思路，还是一个比较理想化的最佳结果， 在实际投保过程中你可能会发现并没有这么顺利。 比如身体健康情况就是一个最大的问题，健康告知通不过，想买的保险可能根本就没办法购买。 那么，我们怎么才能知道，父母的健康情况还能不能买保险？还能买哪些保险？ 如果父母有高血压、糖尿病、脂肪肝等等疾病，投保时会得到哪些核保结论呢？ 别着急，接下来大师兄帮你一一解答。 现实生活中，身体完全健康的高龄老人毕竟还是少数。 比如国家卫生健康委员会曾有统计数据显示： 其中最常见的疾病有糖尿病、高血压、冠心病、脂肪肝、乙肝，女性好多发甲状腺结节及乳腺结节等。 那么健康情况普遍较差的老年人，该如何买保险呢？ 我整理了这份高龄人群常见疾病【核保结论清单】， 你只要结合上文各年龄段的保险配置思路，共同参照核对即可得出大致答案啦。 注：绿色代表可能得到较优核保结论；红色代表可能会被拒保无法购买。 1）健康异常，能买重疾险、百万医疗险吗？ 想买重疾险、百万医疗险，但问题是它们的健康告知一般比较严， 患有2级及以上高血压、冠心病、糖尿病、慢性肝炎等，大部分产品无法投保。 有少部分产品的智能核保标准比较宽松，只要顺利通过核保要求，像一级高血压、高血脂、轻度脂肪肝、结节等疾病均有机会标体承保。 2）健康异常，能买防癌险、防癌医疗险吗？ 如果实在没办法购买重疾险、百万医疗险， 那么承保年龄更广、健康告知更宽松的防癌险、防癌医疗险无疑是非常好的替代， 即使患有三高、糖尿病、冠心病一般也可以标体承保。 虽然保障打了一些折扣，但至少可以把最高发的癌症保障起来，价格也能便宜不少。 3）健康异常，能买意外险、定期寿险吗？ 定期寿险受健康情况影响较小，只要不是患有可能危及生命的大病，不少产品还是可以正常购买的，而大部分意外险没有健康告知，投保比较容易。 4）特定疾病人群专享保险 百万医疗险健康告知很严格，大部分产品老人买不了咋办呢？ 别急，市面上有一小撮保险，是专门面向特定疾病高龄老人承保的。 年龄、健康告知都特意放到最宽，即便是七八十岁，即便患有甲状腺癌、糖尿病、高血压等疾病，依然有很大机会买到这些特定一年期百万医疗险产品。 在无法购买一般医疗险产品的前提下，这些特定疾病人群专享医疗险可能是一个不错的选择。 5）惠民保 这两年来，惠民保的鼎鼎大名，相信大家都有所耳闻。 不限年龄、不限健康情况，以及超低的价格，赢得了全国人民的广泛关注。 如果老人的健康情况较差，年龄较大，也可以考虑购买当地的惠民保产品。 关于全国各地惠民保的分析，我都写在这篇文章里面了，大家有兴趣可以看看： 看完以上内容，你可能会长出一口气。 老人买保险虽然麻烦，年龄、健康问题限制颇多， 但我们还是能找到合适的保险产品的，真的无需过分担忧。 那么，对50岁以上老人来说，市面上还有哪些高性价比的保险产品呢？ 如果家里的老人还患有各种常见疾病，又有哪些产品可以给出较优的核保结论呢？ 大师兄从上百款产品中精挑细选，整理出了几十款性价比最高、最适合老年人购买的重疾险、防癌险、医疗险、意外险及定期寿险，每一款都是响当当的线上热门产品。 并且，针对高血压、糖尿病、甲状腺结节、乳腺结节等多种常见疾病， 我对每款产品都进行了全面的健康告知核对，并且逐一记录该疾病下的最优核保结论。 表格比较复杂，信息量非常多，看不懂没关系。 下面，大师兄教你怎么30秒看懂这张“藏保图”。 首先，左边栏为疾病分类及疾病程度描述，每一列的表头栏为不同的产品类型； 其次，行和列相交的区域，代表了对应的疾病情况下，可获得较优承保结论的产品名称，承保结论一般分成以下几种： 最后，表格中标红的产品代表性价比更高，更推荐； 在产品上方，我还标注了相应的年龄段区间，方便大家快速核查。在这里，大师兄以一位用户的留言咨询为例， 向大家实操演示一遍如何正确使用这张“藏保图”，挑选到合适的产品。 首先，我们整理一下被保人的基本信息：女，52岁，2年前做了甲状腺结节手术、结节良性。 此外，我们假设被保人没有其他疾病和检查结果的异常。 接下来，我们在表格中，找到【甲状腺结节】这一疾病的相关信息： 在这里，我根据大部分产品智能核保中对【甲状腺结节】问询规律，分成了3种情况： 而这位朋友的母亲，很显然属于第2种。 根据她的疾病情况，我在产品核保地图中找到适合的【百万医疗险】产品信息为： 以上4款产品，只要智能核保通过，都能标体承保. 其中，最推荐的就是2款20年保证续保的长期医疗险。除此之外，还有这些产品她也能正常购买： ①重疾险：能标体承保的产品还是挺多的，比如完美人生2021、达尔文5号焕新版、达尔文5号荣耀版、瑞华新瑞保等多达八九款，其中性价比最高的是完美人生2021。 防癌险会被拒保，当然我们也不推荐。 ②意外险：大部分都能标体承保，比较推荐长安牛盾2021意外险。 保障全面，性价比最高，289元即可购买100万保额。 ③定期寿险：大部分定寿可标体承保，最推荐的是定海柱2号，性价比最高。 可以看到，通过这张产品地图，只要结合老人当前的年龄、健康情况， 以及想购买的产品类型，我们就能快速查找到合适的产品， 并且搭配出一套高性价比的保障方案，更加高效、准确不说，还能节省大笔宝贵的时间和金钱！ 好了，相信通过这个案例，大家已经完全明白怎么使用这张“藏保图”了。 如果觉得这部分内容能帮到你，请麻烦点赞+收藏支持一波哟~ 要是你对这份产品地图的使用方法还有不清楚的地方， 欢迎给我留言或咨询，我将一一帮大家解答！ PS：因为制表的工作量巨大，难免有一些其他疾病没有更新进来。 但大师兄保证，只要大家想看，并且多多支持我的原创， 大师兄肯定会对本文长期更新，不断丰富疾病种类和产品推荐。 毕竟，你们的支持才是我继续创作更实用保险干货的动力鸭！ 最后，咱再说回给老人买保险这件事。 在给老人咨询保险的人中，90%的朋友都只关心能不能买医疗险，少有人会系统性配置一整套方案。 但是，老人其实同样会面临患大病、意外、身故风险， 所以重疾险、定期寿险、意外险同样不可缺少。 所以如果预算、年龄，健康情况都允许，不同类型的保障都应尽量兼顾。 下面，大师兄分别为以下几类人群制作了几套保障方案，供大家参考。 如果年龄在45~55岁之间，健康状况良好，建议尽量把重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险都配齐。 因为，这可能是大家对保险“挑挑拣拣”最后的机会了。 年龄要是再大一点，一般只能“被保险挑”了。 在这里，以50岁女性为例，考虑到不同预算的情况，我详细规划了两套方案： 很简单，有钱买方案一，没钱买方案二。 下面，我分别解析一下这2套保障方案的优势和不足。 这套方案适合50岁左右预算较多、追求更全保障和更高保额，且自身承担较多家庭责任的人。 重疾险：推荐完美人生2021，保额最多可买30万，保至70岁，性价比还不错； 完美人生2021对60岁前患重疾，以及60岁后罹患高龄特定重疾都可额外赔付： ——买30万保额，出险最高可赔54万元。 对50岁老人来说，这保障相当给力了； 此外，完美人生2021涵盖中症、轻症责任，疾病保障、赔付比例均属于当前较优的一类。 唯一不足是交费最长只支持10年交，所以价格比较贵，年交高达6198元。 如果你觉得一下子拿不出这么多钱，你可以只买20万保额，或者重疾险改选方案二中的瑞华新瑞保。 百万医疗险：推荐支付宝上热销的好医保20年期医疗险，住院医疗高达400万保额，免赔额1万，可不限社保100%报销； 另外，确诊重疾还可给付1万重疾津贴，相当于重疾住院医疗0免赔； 好医保20年期还涵盖外购药报销，质子重离子医疗、住院垫付、就医绿通等各项增值服务齐全，整体来说性价比很高。意外险：长安牛盾2021（至尊版）是当前性价比最高的意外险之一，289元即可买到100万保额的意外保障； 意外医疗保额高达5万，而且至尊版可不限社保范围、0免赔、100%报销； 猝死保障，可赔付50万元；此外，还包含意外医疗津贴、航空意外保障、新冠肺炎身故、救护车责任等，总之保障非常齐全。 定期寿险：推荐定海柱2号，选择100万保额，保至60岁，每年1348元，就能基本覆盖还需承担家庭责任的中老年时期。 【方案一分析】 这套方案兼顾了重疾、定期寿险、意外险的高保额需求，以及长期医疗保障的需求。不论发生哪种风险，都能赔付高额的保险金。 虽然年交保费8731元，但却是对比了同类产品之后的最优选择： 比如从第11年起，方案一年交保费只要1937元，因为重疾险保费早在前10年就交完了。 客观的说，这套方案保障十分全面，性价比依然不低，适合当前手头比较宽裕的家庭。 这套方案适合想配齐四大保障，但预算相对较低的50岁左右老人。 重疾险：选择了市面上为数不多的纯重疾保障——瑞华新瑞保，保至70岁，20年交，不选重疾额外赔付和轻症责任，每年保费3342元。 可以看到，即便是50岁买30万保额，依然有机会买到高性价比的重疾险。 但缺点是疾病保障很一般，没有中症、轻症责任，没有保费豁免，也没有60岁前额外赔付，比完美人生2021的保障差了一些。 而且新瑞保20年交，总保费是6.68万元！而方案一的重疾险10年总保费只有不到6.2万元，反而更便宜！ 不过买保险一定要看预算，如果前期预算比较吃紧，买不起完美人生2021，那么只能退而求其次，选择年交保费更低的瑞华新瑞保了。百万医疗险：选择了方案一同款好医保20年期，保障时间久，续保稳定，好医保的有点不用再多说了。意外险：推荐长安牛盾2021（至尊版），买足100万保额。 如果想进一步缩减保费，可以考虑50万保额的版本，保费只要149元，但整体保障稍微打了些折扣。定期寿险：推荐定海柱2号，50万保额，保至60周岁。每年保费最低只要674元，性价比非常高。 【方案二分析】 这套方案非常适合预算有限的家庭。 5000出头即可给50岁老人配齐四大险种，而且各项保障保额还不低。 考虑到一般家庭留给老人买保险的钱不是很多，大师兄特意挑选了50岁也能20年交费的新瑞保，交费期更长，缴费压力更小。 不过和方案一相比，方案二有几个地方需要注意一下。 第一是第11年开始，方案二年交保费比方案一要多，因为方案一的重疾险保费已经交完了； 第二是重疾、定期寿险的保障责任没有方案一的保障好。 总而言之，选择权在大家手中。 买保险讲究量力而行，而不是让保费成为经济负担。 如果觉得预算严重不足，你也可以放弃重疾险和定期寿险， 只配置医疗险和意外险，大概只要1000出头就能配置好。补充一点：部分重疾险产品对55周岁人群，可能会限制最高保额和交费期限， 大家在配置思路不变的前提下，寻找合适的替代产品即可，也可以将重疾险替换为保额更高的防癌险。 一般来说，50多岁而且身体已经患有疾病，配置方案会比较局限。 比如2级高血压、冠心病、糖尿病患者，重疾险和百万医疗险一般都会被拒保， 所以我推荐防癌险+防癌医疗险+意外险，这套“万金油”方案也同样适用于60~70岁的老人。 在这里，针对以上情况，我制作了一份高性价比的保障方案： 防癌险：推荐昆仑健康康爱保，它可以标体承保三高、糖尿病人群，50岁最高仍可买30万保额，并且能根据预算灵活选择保定期或保终身。 除了保障恶性肿瘤，它还可以保障原位癌，是当前防癌险中性价比较高的一款。防癌医疗险：推荐支付宝好医保终身防癌医疗。 和其他1年期、6年期的防癌医疗险相比，这款可终身保证续保，保障更稳定； 和其他终身防癌医疗险相比，好医保价格更加便宜，而且保额更高，终身不设报销上限。意外险：选择牛盾2021，最高可购买100万保额，其他保障也非常齐全。总得来说，这套方案性价比很高，每年仅需4000多元，就能为三高、糖尿病、冠心病人群提供较为全面的保障。当然，如果老人未确诊这些严重慢性病，而是一些程度较轻的疾病或症状，或仅仅在体检时，查出了一些体检指标的异常： 这种情况下买保险影响相对较小， 即使是健告非常严格的重疾险和百万医疗险，依然有可能标体承保。 所以，配置方案千万不要局限在防癌险和防癌医疗险上。 这里，大师兄针对上文提到的案例，结合上文【核保地图】，来详细规划一套高性价比方案。 已知52岁女性、甲状腺结节[已手术、结节良性]（无其他异常），保障方案如下： 这套方案兼顾了重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，保额很足，性价比非常高。 并且，针对案例中的疾病情况和52岁年纪，这5款产品都能够标体承保。 其中重疾险可以二选一，如果手头上现金流比较宽裕，可以选择5年交的完美人生2021。 它的保障更好，而且5年交总保费36080元，比新瑞保总保费便宜4420元。 如果预算有限，就老老实实买新瑞保，选择15年交，每年仅需2700元； 此外，意外险可以更换成50万保额的，定期寿险也可以干脆不买。 虽然整体保障小打折扣，但方案总保费可压缩到4000元以内，缴费压力会更小。 总而言之，50岁左右身体不健康，在配置保险时要具体问题具体分析。 像高血压1级、高血脂、乙肝病毒携带或小三阳、轻度脂肪肝、甲状腺结节、乳腺结节等，都应当根据疾病程度选择相应的保障类型和产品，大家可以参照[核保地图]来搭配产品。 至于其他暂未纳入核保地图的疾病，请大家留意我的后续更新。 一旦年龄超过56岁，原则上我们就不会再推荐重疾险和定期寿险了。 56~70岁的保障方案比较统一，可以重点考虑防癌险、医疗险和意外险。 其中，60周岁之前仍然有机会买到保障更好的的长期百万医疗险； 所以，这个年龄段的老人，最好根据年龄和健康情况，灵活选择百万医疗险或防癌医疗险。 这套方案以60岁男性为例，分别配齐了： 防癌险：推荐昆仑健康康爱保，可保至80周岁，10年交，每年2765元，但要注意保额已经比较低了，只能买到10万； 医疗险：如果年龄在60周岁前，健康情况尚可，建议购买好医保20年期医疗险，可以保证续保20年，对一般住院医疗也能保障；否则就买好医保终身防癌医疗险； 意外险：60岁时还能买牛盾2021的100万保额版本；如果年龄超过60岁，可以更换为小米综合意外险2020或支付宝无忧成人意外险。 整套方案包含了三大保障，最低每年仅需4203元； 当然，如果预算比较紧张，也可以不要防癌险，只买防癌医疗险和意外险。 毕竟60岁左右，防癌险普遍只能买到10万保额了，起到的作用较为有限。 虽然市面上仍然有一些七八十岁老人也能买的百万医疗险或防癌医疗险产品， 但考虑到商业医疗险的性价比都不高，大师兄并不推荐。 如果迫切想要补足老年人的医疗保障，可以在购买社保的基础上，投保地方补充医疗，也就是上文提过的各地城惠保。 然后，再搭配一份老年人意外险，每年总保费只需要几百块就够了。 这里我以71岁男性为例，做了一份保障方案： 这套方案能够补充因重大疾病导致的大额医疗支出费用问题， 至于小病小痛是没法报销的，因为360城惠保的免赔额高达2万； 而意外险能提供较为充足的意外伤残和意外医疗保障，对于老人来说是基本够用的。 另外最重要的是，这套方案投保门槛极低。 不仅承保年龄宽松，而且2款产品都没有健康告知要求。 不管是七八十岁老人，还是哪怕是癌症患者，都可以放心投保。 但要注意一点，对于投保前已经患有10种重大疾病的患者，360城惠保是除外责任承保的。 给父母买保险虽然麻烦、困难重重，等待核保结果的过程更是令人焦头烂额。 但大师兄能读懂每一位，前来帮父母咨询保险的朋友言词中潜藏的拳拳真心。 说到底，我们还是曾经那个对父母无比依恋的少年和孩子。 曾经的我们有多渴望逃离，现在的我们就有多害怕别离； 可能迫于工作，困于生活，我们不得已离家万里， 也许再难听到父母在耳畔的唠叨。 但在长久的分别中，我们更加懂得了“且行且珍惜”的真谛！ 眼看剩下的日子，双亲渐老，我亦沧桑。 除了帮他们尽力做好余生的保障， 我们更应给予他们真诚陪伴与用心呵护。 这次，该换我们来为他们遮风挡雨了！ 就像小时候，他们曾为我们奋不顾身的那样。 保险一路上，道阻且长。 莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。 延伸阅读： 一文读懂四大保险（重疾险、医疗险、意外险、寿险） 一文读懂四大保险怎么买？（重疾险、医疗险、定期寿险、意外险） 重疾险怎么买？2021年全网超全选购指南+6月重疾产品推荐！ 买百万医疗险看这篇就够了：百万医疗险测评，选出了2021年TOP性价比的5款 意外险，你的套路我走过！（小白必读的意外险避坑指南） 定期寿险，你的套路我走过！（小白必读的定期寿险避坑指南） 理财险，你的套路我走过！（小白必读的理财险避坑指南） 凭什么支付宝、微信上的保险这么便宜？互联网保险真的靠谱吗？ 为你360度拆解医保是如何报销的，彻底吃透医保福利！

Zhihu

2021-07-15 06:55:51

给父母（＞50岁）怎么购买大病险？

“怎么给50岁以上父母买保险？” 这是是奶爸遇到最多人问的问题之一。 给父母买保险并不是件容易的事情，特别是当父母上了年纪或者身体有些小毛病，更是如此。 比如常见的三高、住院史、体检异常等，这种身体健康情况可能无法通过健康告知， 包括医疗险、重疾险、寿险。 再如，当父母身体各项机能都在消退，罹患重大疾病和一般疾病的风险越来越大，发生意外的概率也越来越高。 保险公司不是慈善机构，为了降低理赔风险，把年龄较大的人群投保保费提高， 部分重疾险产品甚至出现保费倒挂现象。 有些产品在45岁以后就已经出现保费倒挂，总共交的保费比保额还多。很多防癌险也有保额的限制，虽然可以购买，但是保额很低。 最后，年龄越大保费越贵，再加上保额的限制，投保人用低保费获得高保额的可能性不再，难以体现保险高杠杆的作用。 对于普通家庭来讲，往往家庭经济支柱的保险还没有配置齐全，给老年人配置保险还要考虑预算的问题。 那么父母的保险怎么买呢？简单，点击下方链接直接奶爸就行： 本期目录： 对于已经辛苦了大半辈子的父母来说，意外、疾病等风险的发生率也在不断上升。 给父母投保最需要考虑的就是健康医疗、意外伤害和长期护理等方面的保障。 而且给父母投保还会面临以下困难： 1、投保年龄限制 很多保险产品的最高投保年龄是55-60岁，父母超过年纪就买不到了。 年龄限制了一部分人给父母买保险的选择空间。 2、身体状况限制 想给父母买保险不一定能买得到。 糖尿病、高血压等是上了年纪的常见疾病，但也是健康险中常见的告知问题，如果再加上需要长期服用药物，则很难通过健康告知。 这些健康因素大大影响了父母购买保险的资格。 3、保费价格过高 年纪大了才去买保险，保费非常高，甚至总保费与保额相差不大。如50岁购买重疾险杠杆只有1:2左右。 所以给父母买保险要花更多的心思，更要仔细对比不同产品之间的差异。 其实只要看多了，有了对比，你就知道适合的保险该怎么挑： 社保作为我们国家给予的福利，不仅是父母，奶爸建议每个人都应该尽可能配置上。 社保中的医保虽然有很多限制，但作为最基本的医疗保障，基本上可以报销日常看病的费用。 就算是大病治疗，医保也能报销一部分基础的费用。 而且在投保很多商业医疗险的时候，如果有购买医保，价格会便宜很多，所以社保一定要配置上。 年纪越大，患重疾的概率越高。在父母身体状况还允许的时候，配置一份医疗险也是很有必要的。 根据保险公司的理赔报告数据显示，重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上，像癌症等的治疗费用通常在30-50万甚至更高。 而百万医疗险就能报销这类高额的医疗费用。 不过需要注意的是，医疗险的健康告知都比较严格，而且很多产品对于投保年龄都有限制。 意外是人人都很难避免的，上了年纪的父母更是如此，概率仅次于疾病的风险。 消费型的意外险性价比高，拥有其他险种无法保障的伤残责任，对于容易发生意外的父母来说，是非常值得配置的。 而且意外险具有保费低、高杠杆的特点，这一点更是其他保险无法替代的。 此外，在意外险产品挑选上一定要注意附加意外医疗，能够保障治疗的费用。 癌症发病率占重大疾病的70%左右，不符合百万医疗险和重疾险的投保规定，可以用保障单一病种的防癌险代替。 虽然防癌险只保障癌症，并不全面，但是特别适合老年人购买。 因为这类产品健康告知宽松，“三高”人群都可以正常投保，投保规则也比较简单。 报销型的癌症保险，相当于责任简化的百万医疗险；给付型的癌症保险，相当于责任简化的重疾险。 50岁及以上的人群，如果不能通过重疾险和医疗险进行保障，那不妨考虑防癌险。 此外，由于50岁及以上的父母一般不用再承担家庭经济支柱的角色，寿险不是必须保障，从性价比上看，寿险也不太值得。 那么，该怎么给父母搭配保障体系呢？不懂的话点击下方链接找奶爸就行： 根据上面的分析，可以大概知道给父母选哪些保险产品，那么具体要怎么搭配保险方案呢？ 下面奶爸提供几个参考方案给大家看看： 假设父母身体健康，还可以买医疗险、重疾险的话，奶爸推荐选择：意外险+百万医疗险，然后根据预算选择购买防癌险/重疾险。 以50岁男性为例： 父母在55岁以下，保险产品可选择性蛮多的。 图中奶爸给55岁以下的父母配置了4种保险，其中百万医疗险和意外险是必买的； 其次55岁是重疾险最后的截止投保年龄，如果预算充足，可以选择一份重疾险； 定期寿险亦然，55岁以下的父母，大多还承担着家庭经济责任，可以选择投保一份定期寿险保障至退休。 那么，奶爸为什么选择这四款产品呢？ 重疾险（可选）：国富达尔文6号重疾险 定期寿险（可选）：华贵大麦2022定期寿险 百万医疗险：平安e生保长期医疗 意外险：中国人保小星云意外险（尊贵版） 总结：这份保险方案保障力度非常强大，不过全部购买需要6422.5元，各位可根据自身预算情况，适当斟酌。 假设父母年龄超过60岁，能选择的保险产品也会变少。 那么也可以重点看看老年人专属的保险产品。 考虑用老年人医疗险和意外险产品代替普通成人产品。 以60岁男性为例： 55岁~65岁的父母，购买重疾险已无意义，因为保额过低，可以用防癌险替代。 至于寿险，见仁见智，预算充足可以购买，奶爸在此不再推荐了。 百万医疗险和意外险仍是必选组合，能买则买。 来看看奶爸选择的三款产品。 防癌险：德华安顾孝亲宝中老年防癌疾病保险（互联网专属） 百万医疗险：太平洋e享护-医享无忧 意外险：众安金钟罩综合意外险（计划三） 总结：该年龄段的父母，投保重疾险和寿险意义不大，考虑防癌险+百万医疗险+意外险即可， 以上只是投保方案示例，具体还需根据个人身体健康状况、预算来调整。 以65岁男性为例： 65岁以上的父母，百万医疗险几乎买不到了，可以选择防癌医疗险作为替代。 防癌险保额太低，只能舍弃，所以是防癌医疗险+意外险的组合。 来看看奶爸挑了哪些产品。 防癌医疗险：横琴神农2号父母癌症医疗险（升级版） 意外险：平安好意保·老年意外险（计划三） 总结：父母等到65岁之后再来买保险，选择面非常窄，奶爸建议防癌医疗险+意外险即可，若是预算充足， 选择保险的关键，还是在于自身对保险的需求和预算，点击链接直接找奶爸根据你的实际情况分析： 对于在外奋斗的年轻人来说，父母就是最大的牵挂。 而父母随着年龄的增长，疾病和意外的风险越来越高。 如果能帮父母配置好保障，父母和孩子都能安心很多。 不过要记住的一点是，我们自己才是父母最大的保障。 搭建好自己的保障体系，提高家庭抗风险能力，对父母来说也非常重要。 而且保险还是趁着年轻，身体还健康的时候买最划算。 希望看完奶爸的这篇文章，能帮助各位给父母买保险的时候做个参考。 如果你不确定怎么买，可以添加奶爸，帮你1对1定制专属私人保障方案： 我是奶爸保，专业保险测评、用心科普的机构！ 如果这篇内容对你有用，欢迎“点赞”“喜欢”“收藏”三连，让我开心一下呗~ 欢迎关注“奶爸保知乎号”，给我留言或私信，我都会用心为你解答。

Zhihu

2020-09-11 09:49:18

百万医疗险真的有用吗？会有哪些坑？

我经常听到一些人为了销售自家的医疗险产品，鼓吹自己的产品终身保证续保，这是最容易被销售误导的地方。 2006的健康保险管理办法中已经明确了「保证续保」包括保证承保和保证费率两项 2019年新的健康保险管理办法则是更加明确了这点 「保证续保」条款是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。 目前市场上并不存在终身保证续保的医疗险产品，唯有一些产品做到了短期的保证续保比如好医保比如平安e生保（保证续保版），最高的保证续保期间为6年，有些公司试图去尝试10年期保证续保医疗险，被监管以缺乏精算假设打了回来，所以真实情况是目前没有公司拥有制作6年期以上保证续保医疗产品的数据与能力。 那可能你会问我一年期产品好还是保证续保六年的产品好呢？我会说短期保证续保的意义没有我们想象的那么大，我们更应该关注产品的其他方面。 甚至我看到网上很多帖子大骂精算师无良做不出终身保证续保的医疗险，其实我觉得还是比较幼稚的行为，做不出终身保证续保产品的原因是很多的。 这就是无法去做出长期保证续保医疗险产品的原因，我认为这也是史上最全的对于终身保证续保医疗险的思考。 当然在2019年健康保险管理办法中对于医疗险长期化是留了口子的，口子就是长期医疗险，也就是长期的不含保证续保条款可以改变费率的医疗保险，监管中是这么说的： 也就是未来的长期医疗保险的一种新形态，可以变化费率的长期的医疗保险，我觉得这条办法是新款健康保险管理办法中最出彩的一条，不过按照现在的情形来看，离我们真正设计出一款长期医疗保险还差得很远，因为我们需要考量的因素实在太多了。 那具体我们会出什么样的创新产品呢，这个还是要寄希望于保险公司了。 百万医疗要停售这个谣言出自于：银保监会《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》征求意见稿 首先啊这是一则征求意见稿，意思就是还未正式颁布，其次其实本次征求意见稿的核心还是要厘清短期产品和长期产品的区别。 对于很多短期产品当中实用“连续续保”“自动续保”等混淆了短期长期产品的词汇的给予修正，同时该意见稿也提到要”规范停售“，短期产品不得随意停售，假设停售的情况也需要详细披露原因，时间及后续措施，要提供必要合理的转保工作。 所以呢所谓的百万医疗统统要停售真的只是一句危言耸听的谣言而已，监管真正在做的事情也就是逐渐的去规范医疗险初期的一些问题，我觉得这些举措是真正的利于整个市场的和谐发展的。 最后我觉得，医疗险在中国还是一个非常新兴的产物，需要大家一起来努力一起来创新一起来越做得更好。 所以这个行业需要有更多人理解医疗险，科普医疗险，而不是去散播谣言夸大它或者贬低它，作为从业者和每一个消费者我觉得我们都需要有觉悟，不夸大不贬低做好健康告知和合规工作 从我们做起做商业医疗险的科普者，维护者，我相信这个领域会成为支撑整个社会和谐进步的重要支柱。

Zhihu

2020-04-14 17:48:35

百万医疗险真的有用吗？会有哪些坑？

百万医疗险真的有「坑」！ 作为保险从业者的我，随着从业时间变长，接触的保司的人越来越多，自己给家人配置了很多种医疗险之后，越来越觉得百万医疗险的坑很大。 正文分两大部分 一. 百万医疗险的坑 二. 如何避坑 先说第一部分，我认为百万医疗险最大的的两个坑 我们买医疗险的初衷，就是希望通过保险能转嫁掉高昂的医药费，花多少，报多少，然后保险公司赔多少，对吧。可是很多保险大V和自媒体，条款比较来比较去，Excel的对比表一个屏幕都装不下的时候，有谁问过，医疗当中最花钱的是什么？那些高昂的药都是怎么报销的？到底能不能报销？ 你们真的以为那些好几万的药，几百块的医疗险都能报销吗？ 有谁说过，最花钱的药：特药、激素类药、靶向药等，很多产品只报销特药？ 有谁说过，很多百万医疗险，外购药是报不了的吗？ 又有谁说过，现实生活当中，很多药医院开不出来，一定要去院外购药的？ 如果这些都做不到，那么我们买百万医疗险，所能转嫁的风险，是相当有限的。 2. 长期续保的不确定性 「保证续保」已经不能写进合同里了，除了个别20年保证续保的产品之外，百万医疗险的续保情况是非常不确定的，前几年，甚至有家非常知名且大家耳熟能详的公司，停售了自家的百万医疗险，并且不给转保新产品，通过甩掉身体不好的客户，降低赔付率。具体公司不点名了，业内熟知。 为什么保险公司会随时停售呢，因为保险公司通常都是经营很多种产品的，重疾险、储蓄险往往是赚钱的主力，而百万医疗险更多的是为了获客，甚至有些公司在这个险种上是赔钱的，所以，从经营的角度来看，甩掉这个产品线对公司经营没有太大的影响。但是，这样的行为对我们消费者，将是巨大的影响，因为很多人过了几年之后，体检很可能变差，就不能再买别的产品了。 3. 医疗服务和医疗资源的缺失 很多公司在百万医疗险的介绍中，都会写各种绿通服务，但是实际上作用有限。好的医疗资源永远是稀缺的，几百元的产品，刨除精算模型需要赔付的成本之后，留给绿通服务的钱少之又少，能提供各种便利的医疗服务的可能性也就很小。 第二部分：如何避坑 升级！升级到中端或者高端医疗险。 说说我自己的升级的心路历程吧。 最近刚刚给自己家里更换医疗险的事情，之前给小孩、大人和老人，配的都是百万医疗险，最近我决定把全家的医疗险从百万医疗险升级到MSH的中端医疗险。 避坑一：昂贵药品报销全面 可以报销特药、激素类药、靶向药等，还可以报销院外购药，太好了有木有！这种条款才是真正的能转移高昂花销的产品！ 避坑二：续保极其稳定 国家规定，「保证续保」不能写进合同里，凭什么说它家的产品就稳定？ 还是刚才的那个逻辑，MSH是业界有名的高端医疗险服务商，1974年成立的，机构遍布全球各地，多年来只专注做一件事情就是高端医疗。它有且只有这么一条产品线，你让它上哪儿停售去？中高端医疗是它经营的生命线，企业经营的重心和我们个人的利益是一致的，所以续保是极其稳定的。 避坑三：非常优秀的医疗服务和医疗资源 这点要说的可太多了，这是一家原本是专业做高端医疗险的保险公司，多年的经验让它在医服务和医疗资源整合这件是事情上是极其专业的，从专注做高端产品，到开辟中端产品，这种降维打击的操作，堪称中端医疗险界的「二向箔」了。 可以让我“付出亲民的价格，享有优秀的资源”。 话说我们为什么需要好的医疗资源？ 上次我陪我先生去浙江知名的三甲医院看病，他突发的腰疼难忍，我们到了医院才发现，排队在CT室门口的人都要溢出来了，别说坐的地方，站在门口都觉得缺氧！整整一上午，我们都在排队，你让一个腰疼的人站一上午，这是什么感觉？ 好不容易排到了，拍好片子，紧赶慢赶的一瘸一拐回到医生这里，发现晚了5分钟，医生已经去吃午饭了。。。 然后，他拖着动一下就痛的双腿去吃午饭，再拖回来医院。。。 等了两个小时，医生终于上班了。5秒钟看片子，30秒开膏药，然后就让我们走了。。。走了。。。了。。。 我们从9点钟到医院，花了整整5个小时，最终就是这35秒的诊断。 无奈，中国公立的医疗体系就是这样，哪哪儿人多，病人难受，陪的人也难受，难道没有什么解决办法吗？ 有的，看特需。特需看病不用排队、检查也不用等待，还有专业的医生耐心诊断和治疗，节约了很多时间的同时，医生可以心平气和的把病“讲明白“。 若持有了中端医疗险，住院也可以住单人病房，病人不会被很多人吵的睡不好觉，也不用担心普通病房的交叉感染，借用MSH完善的医疗资源和网络，各种手术和多方会诊也会是第一时间的安排。 完善到什么程度呢？有些保险公司出的高端医疗产品，都是不自己建医疗网络，而是直接和MSH合作，借用他们的网络给自己的客户提供服务。MSH也卖医疗服务的，之前看到有客户通过他们预约北京某知名医院的就诊资源，单次服务就要8000多元。 所以，我们还是直接买保险更划算一些啦~ 来看产品 MSH欣享，可报销的医院是公立医院普通部、特需部和国际部，以及部分指定私立医院。 产品一共分为三个计划： A计划：120万住院； B计划：A计划+2万门诊； C计划：200万住院+5万门诊。 所以，如果想获得门诊+住院的全面保障，直接选择C计划比较合适。 住院责任 （包含特殊门诊） 住院方案的主要差异在年度总限额和住院食宿费的日限额。 一线城市最好的公立医院的特需医疗资源，住院单日的床位费普遍在800元以上，若算上食宿费等，A计划的1200元日限额勉强够用，2000元的日限会更宽松。 门诊责任部分项目有额度上限，基本能覆盖特需医疗的花销；但如果去顶级公立医院的特需部就诊，则仍有需要自己负担的部分，需要完全报销所有医药费的朋友，可以直接上高端医疗险。 最后说说如何降维 前面我们说到，这是一款降维打击的中端医疗。由于服务商是以高端医疗见长的MSH，因此欣享人生继承了很多高端医疗的基因： 1. 涵盖了中高端医疗险必须具备的绿色通道服务，包括网络内医院的预约、专家团队给予第二诊疗意见等等。几乎所有的保司都说自己的绿通可以「预约专家」，但是像MSH这样能约到顶级专家的屈指可数。 2. 有直付功能，这个非常好用。对于MSH医疗网络内的医院，可以用公司医疗卡直接结算住院费用，他们在全国有1163家直付合作的医院。住院的各种小票发票诊断，每天都一大堆，再也不用小心翼翼的保存了，有直付功能不要太方便。 3. 24小时客服中心也是365天不休，随时随地都可以联系上MSH，咨询和支持、预约安排等等 说到这里，你肯定会觉得，这个产品太好了，价格一定很贵吧？ 是的，价格也是中端的价格，但是我有办法让价格“降下来”。 以A计划和C计划的价格举例： 这个价格对应看一次门诊就上千元的特需来说，可以有效的转移看病的花销。 但是，对于像我这样抠门的，又想给家里优秀的医疗资源，又想用上高杠杆降低保费（俗称又想马儿跑，又不给马儿草）的人来说，想要更低保费的方法：没错，就是搭配免赔额。 选择每年1.5万元或者3万元的免赔额，产品价格将大幅降低！ 1.5万免赔额，A计划保费降低45%，C计划保费降低65%；3万免赔额，A计划保费降低65%，C计划保费降低70%。 一对比，价格降了好多有木有！ 要知道，现在市面上的百万医疗险，基本上也都是不含门诊且有1万免赔额的配置，都要好几百元；同样配置的中端医疗险，也不过是一千元附近，还可以享受「降维」的高端医疗险的很多福利，何乐而不为！ 我真的觉得我真是持家小能手~哈哈~ 更惊喜的是，免赔额可以随时更改：比如年轻的时候不常去医院，选择3万免赔额降低保费，年纪大了要经常跑医院，直接把免赔额取消，不用重新核保。 不用重新核保，这是多么大的福利啊！要知道身体有状况，哪怕是一点点状况的人，换条款换产品，是多么的难！ 这真的是可以陪伴我们一辈子的医疗险了~ 你是不是也考虑和我一样的配置呢？

Zhihu

2021-09-26 05:23:15

百万医疗险真的有用吗？会有哪些坑？

两年前，《流感下的北京中年》一文刷爆朋友圈。看完后，元保觉得无比揪心。一方面，是对生老病死难料的感慨，另一方面，极端医疗费用对于我们普通老百姓来说，有一种深深的无力感。 文中写道： 这位北京中年估算了一下，把所有的理财、股票卖掉，再加上岳父岳母留下来养老的钱，理想情况下能撑30-40天。 40天之后呢？ 准备卖房吗？当然要卖！但东北的房子卖掉也只能撑个十几天。 这位北京中年，也算中产阶级，面对这种大的医疗开销，尚且如此。那没有多少存款，也没房产的这些人呢？几十万，甚至上百万的医疗费用，很可能会导致家庭因病返贫。 有没有一种保险，能够转移这种"致命"的大风险呢？ 元保始终认为，买保险的核心目的是，避免突如其来的大风险给我们造成重大财务损失，让我们辛苦打拼几十年的财富一夜蒸发。 因此，大风险非常有必要转移出去，小风险自己可以承担，可以自留。 社保中的医疗保险，其实就是管医疗费用的。但一般超过30万以上的费用，就得完全自费了。且社保只能报销社保目录内的药品、医疗器材等费用。可见，在大的医疗开销面前，社保的作用极其有限。 这几年，商业保险中有一个保险品类，堪称”网红“，这就是商业医疗保险。无论是生病还是意外事故，只要你跟医院打交道，花的所有医疗费，都能通过医疗险报销。 医疗险非常实用，绝对是花小钱、办大事儿的那种。以30岁男性（有社保）为例，一年保费也就300元左右。一年给保险公司几百元，每天不到1块钱，就可以给你报销上百万的医疗费用。 社保报销后，剩下的费用减去免赔额，100%都能报销。例如，住院花费10万，社保报销5万，剩下的5万减去1万免赔额，剩下的4万可全部用医疗险报销。 可真是物美价廉，便宜实用。很大程度上为大家解决了“天价”医药费的问题。其"抗事儿"能力，堪称“给我一个支点，就可以撬动地球”那种。 医疗险有多抗事儿？先看一组数据吧。泰康人寿公布的2019年10大医疗险案件: 是不是很有大哥风范？小的医疗开销，社保这个”小弟“自己就能解决，遇到大的医疗开销，还得“大哥”出马。医保+商业医疗保险，可谓是，兄弟齐心，其利断金。 这么便宜实用的医疗险，应该怎么挑选呢？回答这个问题前，先思考一个问题：如果我们去医院就医，会发生哪些费用呢？ 1.门急诊费用 感冒发烧、肠胃不舒服是相对频繁发生的事，这时候，我们会去医院挂号、检查、开药、治疗等。 元保不建议带门急诊责任的医疗险。 首先，通常门急诊花费不多，一万以内的费用，我们是可以自己承担的，且医保也能报销一部分。再者，带门诊责任的医疗险比较贵，不是很划算。 比如，乐健一生这款医疗险，不带门急诊责任的费用不到500元，加上门急诊责任的费用直接飙升到1500多元，且门急诊额度只有1万元。 所以，这种小风险自留好了。土豪不在我的劝说对象内！ 2.住院费用 我们去医院就医，最花钱的地方在哪里？一定是住院！通常发生住院，轻则住十天半个月，重则住一年半载。花费高，财务损失大。 医疗险的核心保障，就是报销住院费用这种大的财务损失的。 住院相关费用=检查费+治疗费+医药费+床位费+手术费+住院费... 医疗险可报销的费用=住院相关费用-社保报销费用-免赔额（通常是1万） 不分社保内外，都可报销。 元保在这里说说免赔额。即多少钱以下保险公司不管，需要自己掏钱。通常是1万，也有0免赔、5000免赔的，但价格较高。 例如，乐健一生这款医疗险，30岁男性，1万免赔价格478元，5000免赔的价格553元，0免赔的价格778元。 要知道，医疗险的核心是解决大的医疗开销，1万以内其实我们能自己负担，所以通常一万的免赔额没毛病。 当然，如果注重体验感，觉得买了医疗险就应该用上，也可以选择5000免赔的，加的钱也不多。如果自己一分钱都不想出的，也可以选择0免赔的，价格也能接受。 总之，免赔额多或少，也是不我们关心的重点。 再有，医疗险的额度也不重要！因为医疗险的额度都是上百万的，管够。也有花费超过百万的情况，但极少。建议在主要保障的基础上再考虑高额度的。 说了这么多，医疗险到底怎么选呢？重点看续保条件、加分项。 医疗险便宜实用，核心是解决大的医疗费用。如果能保障我们一辈子，该多好啊！可惜，所有所有的医疗险最大的不足就在于——不保证续保。 通常买一年保一年的多，如果第二年停售了，只能买新的医疗险，但能否投保成功，还得看我们的年龄、身体健康情况，以及历史理赔记录等，都会影响最终投保结果。 这么好的东西，第二年可能买不到，这就很蛋疼了。 也有些能保证续保3年、5年，甚至6年的。以保证6年续保的为例，意思是在这6年之中，无论健康有何问题，无论是否理赔，无论该产品是否停售，这六年之内的保障是妥妥的。一个字：安心！ 比如这款医疗险，条款写的是：每六年为一个保证续保期间。 再有，保险期间届满后，保险公司不会因为被保险人健康状况变化或保险公司承担责任的情况而拒绝您的重新投保申请。 翻译成人话就是：六年后，只要该医疗险没有停售，无论我们健康如何，是否理赔过，我们都能继续拥有它！这是非常非常关键的一项保障责任！ 做个对比您就知道了。 比如这款，翻译过来就是，保证续保期满后，保险公司要重新审核我们的健康情况、理赔记录等，能否继续拥有全看保险公司，我们是相当被动的！ 要知道，医疗险对健康要求非常严格，是所有险种重最严的。堪比疫情期间，拿关公刀守村口的大爷，严防死守。 其实，医疗险的严格也不是坏事儿。毕竟稍微有点儿健康问题，就要进医院花钱。如果坚守不严，保险公司赔本了，那项目就得破产，大家都没得玩儿了。 再来看加分项 哪些是比较实用的呢？ 1.特殊门诊（门诊放化疗、门诊肾透析、器官移植后的门诊抗排异治疗等），对应的都是比较严重的重疾，要花费的费用一般会很高，重点关注。 2.住院前7天的门诊检查费+后30天的复查费用，也挺实用贴心的责任，大部分医疗险都有，那些没有的直接放弃吧，实在没有什么诚意。 3.重疾/癌症保额能翻倍，大部分医疗险也都有，没有该项责任的其实额度也基本够用。核心保障差不多的情况，这个分可以加！ 4.绿通服务、垫付/直付服务。就医绿通在目前医疗资源很紧张的当下非常实用。垫付/直付也相当贴心，不用自己先掏钱，要知道，当下很多家庭几乎没有什么积蓄，一下要拿出几十万可得愁死了。 5.一些先进的治疗手段，像质子重离子治疗，对治愈肿瘤虽然有极好的疗效可以大大提高癌症患者的生存率。 授人以渔，还得授人以鱼。毕竟医疗险产品这么多，讲了个方法论就让大伙儿自己去选，显然是不负责任的做法。 上菜！ 看过101款医疗险，元保推荐这5款。 平安e生保 【优点】保证续保6年，且6年期满后无需重审，只要没停售可放心买，额度200万，癌症住院有1万津贴且能豁免6年期间的后续保费 【缺点】最大的缺点，我认为是没有垫付/直付服务，意味着所有的医疗花销我们都得先自己掏钱，问问自己的钱包，现在立刻马上让你拿出20万，有吗？ 另外，只有癌症保额翻倍，其他重疾保额没有这个待遇。 再有，6年内价格不是恒定的，每年的费率可能会调整。 复星联合乐健一生 【优点】免赔额可选5000或1万，110种重疾额度翻倍，住院费用垫付很实用 【缺点】只有重疾住院享受绿通服务 中意悦享百万医疗 【优点】能保证3年续保，重疾额外200万，轻症额外150万，癌症靶向药也很实用 【缺点】没有一些较实用的增值服务，比如绿通、住院垫付 长生彩虹桥 【优点】提供了癌症赴日医疗服务，并且是直付服务，这就厉害了，可以理解为用普通医疗险的价格，买了一份癌症海外高端医疗服务。我们都知道，在亚洲，日本是治疗癌症最好的国家，质子重离子技术也是最先进的，很多癌症患者会去日本就医。第二个优点，住院门急诊费用报销，可延长至住院前30天(其他产品多是7天) 【缺点】没有住院垫付这样较实用的增值服务 太平医保无忧 【优点】费率很优，且保额很高，重疾住院押金可直付，院外购买癌症靶向药可直付 【缺点】普通住院享受不了垫付服务 好了，今天的渔和鱼都有了，大伙儿按照自己的需求，琢磨琢磨“吃菜”吧！ 我经常在知乎给好回答点赞，以后就会收到很多类似的高质量推荐。

Zhihu

2020-04-29 06:48:43

百万医疗险真的有用吗？会有哪些坑？

点击上方目录，即可直接跳转相关内容。 很多人对医疗险其实了解得不多。 只是认为医疗险就是，去医院治疗就可以报销。 但其实医疗险也是有门槛的，不是随便什么都可以赔付的。 今天就来看看，挑选医疗险有哪些需要注意的。 如果想了解更多保险产品，可以在评论区留言或直接找我哦~ 在买保险产品的时候，大家不免会遇到一些保险的“坑”。 一旦陷下去，很有可能的会买错产品。 那么百万医疗险会有什么“坑”呢？ 1、健康告知不重要 健康告知不重要，估计是很多人都比较容易掉入的坑。 因为一般年轻人身体比较好，健康告知很容易就通过了。 所以觉得不需要重视。 但是对于一些年龄比较大，比如说父母辈的人群来说就不同了。 健康告知简直就是一道难关，如果不够宽松的健康告知； 产品是比较难买到的。 （给大家找了一些其中内容，大家可以来了解一下） 2、保证续保和承诺续保 简单了解保证续保和承诺续保。 保证续保就是理赔或者疾病都可以继续的获得保障。 保险公司不能因为这些原因进行拒绝续保。 而承诺续保在续保时，保险公司会承诺不会因健康状况和理赔拒绝续保。 但是如果产品一旦停售了，保险公司是不会再接受续保的。 所以大家在选择产品时，一定要注意续保的条款。 3、产品便宜就行 对于比较年轻的成年人来说，百万医疗险的保费是非常便宜的。 很多人就觉得，选一款更加便宜的产品进行选择就行了。 但并不是每一款产品的保障、保障额度、报销比例都一样。 大家还是需要根据保障来选产品，而不是价格。 4、保障内容不全全面 百万医疗险的产品良莠不齐，有些保险公司会产品条款上使小心眼。 大家在买产品时一定要注意看清楚保险的条款。 比如说对于住院门诊还有特殊门诊这些比较基础保障的规定。 对于保障天数或者是范围是不是正常水平。 接下来给大家上产品的测评表吧。 市面上的百万医疗险五花八门，很多人对产品了解不多。 为了让大家避免踩坑，我也是找来了一些不错的百万医疗险产品。 产品比较多，这里简单挑几个给大家介绍一下。 1、超越保2020（标准版） 超越保2020（标准版）也是一款性价比较高的产品。 它的保障较为全面，各方面都有涵盖到。 其次，它还是一款保证续保的百万医疗险产品，一般免赔额最低可至5000元。 它的保费也较为的便宜，适合预算有限的小伙伴。 整个产品基本没有什么可圈点的不足，还是非常不错的。 而且还可以给孩子配置更加全面的保障。 对于的产品都没有对孩子的保障区分的这么细致。 2、 尊享e生2021 尊享e生2021作为一款热门的百万医疗险产品，它的保障也是杠杠的。 它不仅报销额度高、重疾免赔额低，它的增值服务还很全面，少有产品能与它比较。 尊享e生2021的保费也不算贵，若您不吸烟保费还会给您一定的优惠。 美中不足的是它不能保证续保。 倘若小伙伴们追求高性价比产品，尊享e生2021或许是个不错的选择哦~ 3、好医保长期医疗险2020 好医保长期医疗险2020也是一款比较不错的产品。 它的承保职业范围较广，除高危职业人群外都能投保。 它的一般免赔额是6年共享一万，其实便是降低了人们的理赔门槛。 它的增值服务也较为的全面，常用的医疗费用垫付、就医绿通、外购药报销等等都有。 它可以保证续保6年，续保条件也是比较好的，不停售都可以不用审核续保。 整体来看，好医保长期医疗险2020的性价比还蛮高。 因为篇幅比较长，这里就不介绍其它的产品了。 如果还犹豫怎么选择的，不妨来看看下面的购买建议吧。 先来简单的讲讲百万医疗的作用。 百万医疗险就是为了减轻高额的住院医疗费用对家庭的负担。 很多人因为生了一场大病，大半生的积蓄都花光了，到头来变成一贫如洗。 但是人漫漫路上不可能不生病，买保险本身就是为了保障，而不是说买它的赔偿。 如果事先没有做好保障，等到风险真正到来的时候，还来得及买保险吗？ 所以百万医疗险对于经济不是很宽裕的家庭来说，可以先考虑。 买百万医疗险时，我建议可以关注以下几点： 1、健康告知 百万医疗险的健康告知比较严格，是投保时需要注意的。 像既往病症、或者先天性疾病这些很容易会被拒保。 所以健康告知一定要如实告知，不然出险理赔的时候很可能被拒赔。 在产品选择时，可以多考虑健康告知宽松的产品。 2、续保 百万医疗险很可能因为身体状况问题，第二年就买不了了。 年轻身体好倒是没什么问题，如果老了或者身体抱恙没办法续保的话，就比较难受了。 所以续保条件是在选择百万医疗险时，需要多加关注的一点。 最好是可以选择可以保证续保的产品。 不过也要提醒大家，在某些情况下保证续保期也是可以终止的。 （大家可以参考下面的条款看看。） 3、注意报销范围 首先是最基本的是对于住院门诊方面的报销是否全面。 其次是对于一些药物或者是治疗手段的保障是否覆盖。 有一些药物比较昂贵，如果可以报销； 自身承担的费用压力就不会那么大。 4、注意增值服务 在增值服务方面，大家比较需要注意的就是比较实用的几种。 住院的垫付、就医绿通、肿瘤特药等等。 如果更加全面的可以再关注术后的护理服务、还有一些咨询服务。 大家在买百万医疗险时，应该还会发现有很多的增值服务是可以附加的。 而且也很便宜，但要提醒的大家要根据自己的实际需求来选择。 大家对于产品好奇，对于配置什么产品估计会有更强烈的求知欲。 来给大家推荐一份配置方案吧。 以30岁的女性为例，推荐一份便宜的配置方案吧。 大家可以根据自己的情况进行参考哦~ 在重疾险方面，选择的是比较便宜的达尔文5号（荣耀版）。 就算是不配置一个完整的方案时，这款产品单独也是很值得选择的。 这款产品性价比高，就算是预算多也可以买这款。 而且这款的最高保额可以到60万。 然后就是在医疗险方面，选择的是一款可以保证续保的超越保2020 。 有保证续保就不用担心理赔之后，不能继续买这款产品。 而且百万医疗险对于年轻人来说还是比较便宜的。 意外险就不多说了，给大家搭配了一款保障很全面的大护甲2号。 它的意外保障覆盖非常的全面。 还有就是定期寿险方面，搭配的是灵活且性价比高的大麦2021 。 而且这款产品投保的限制也比较小，投保成功率会比较大。 这个方案的总保费只有三千多块钱，比较适合刚出社会还没有很多积蓄的人群。 这个方案比较便宜主要是因为搭配的重疾险没有附加身故。 如果你的预算比较充足，可以选高一些的保额。 但如果预算不足，还是先有保障比较重要。 对这些产品有疑问可以来找我解答哦~ 提醒大家，买保险要做好长期规划，毕竟百万医疗险不是终身型产品。 所以它总会有到期的时候，做好规划能够帮助我们更好的衔接哦！ 期待您关注我们的公众号「繁星保」，我们会持续地为大家分享一些保险配置技巧！ 我们擅长家庭保险配置、个人方案定制、条款解析、理赔协助... 有关保险 / 资产配置问题，欢迎留言。我们将为您提供专业一对一服务。 保险产品： 繁星保：保险测评 | 「重疾险」投保攻略在这！2021年我推荐买这些重疾险... 繁星保：全网爆火的「定期寿险」测评，定期寿险怎么选？哪款更值得买？ 繁星保：保险测评 | 全网爆火的「百万医疗险」测评，哪款医疗险更值得买？ 繁星保：保险指南 | 2021保险「四大险种全攻略」：内附热门重疾险、医疗险、寿险、意外险测评 方案配置： 繁星保：保险配置 | 「儿童保险」怎么买？宝宝应该配置什么保险？一文教你全看遍（内含宝宝保险方案配置） 繁星保：保险指南 | 家庭保险方案如何配置？一文教你全看遍（内含重疾险+医疗险+寿险+意外险测评）

Zhihu

2020-10-23 01:54:25

百万医疗险真的有用吗？会有哪些坑？

PS：建议你先 收藏 以备挑选百万医疗保险时使用 ● 本内容由 保险理赔专家与产品专家 合作完稿 堪称最全面+接地气+大白话+简单易懂的《百万医疗保险使用指南》 保险君处理过较多的百万医疗保险理赔纠纷，知道各位保险消费者对医疗保险的误会有多深，其中特别引起关注的一件理赔纠纷，分享给大家： ● 这位保险消费者是李女士，她来咨询我们的问题是： ● 事件经过描述： 2019年2月，李女士通过一位销售人员购买了某保险公司的一款百万医疗保险，这款产品的年度总保额为400万，年度免赔额为1万元，只赔偿住院医疗费用。购买时，销售人员说住院费用超过1万元，就可以向保险公司申请赔偿。 2019年9月下旬，李女士骑车上班途中，摔伤了腿，住院一个月左右，门诊检查费花了近1200元，住院医疗费用约计1.8万，然后向保险公司申请理赔，结果保险公司说一分钱都不赔，理由是没有达到赔偿的起付线。 这可把李女士气坏了，直接投诉了保险公司，这起理赔纠纷，保险公司到底该不该赔呢？ ● 经过李女士的同意，咱们一起来看看她提供的医疗发票单： ● 理赔解读： 李女士的医疗费用总计18830.11元，社保医保报销金额为11892元，个人支付金额为6938.11元。 有机会纳入商业医疗保险赔偿的医疗费用为6938.11元，不是18830.11元，而该款商业医疗保险住院医疗费用报销，免赔金额为1万元，6938.11元小于1万元，所以，没有达到赔偿标准，保险公司拒赔，是合理的。 ● 李女士这种情况，其实是大众对百万医疗保险报销的普遍误解 百万医疗保险，当然是有用的，只是我们普通大众对百万医疗保险的知识不了解，以为只要去医院看病，花了钱，保险公司就会赔偿 这……当然是不可能的。 毕竟我们只花了两三百元的价格，怎么可能100%报销医疗费用呢！ ● 一分价格一分货 ● 想占保险公司便宜，没门儿！ 接下来，保险君教你 正确 全面 搞懂百万医疗保险。 自2018年成为网红以来，百万医疗险因为价格低廉，从全民追捧，到全民吐槽…！ 究其原因，是因为商家保险公司闭着眼睛，盲目夸大保额，掩盖了百万医疗保险真实的面貌，而消费者被低价吸引，茫然地把百万医疗保险当成了看病就医的付款码，以为它无所不能，像社保医保一样啥病都能使用。 结果，大众消费者买完之后，等生病了要理赔，才知道： 于是，保险公司自作自受，被骂了！ 呃…白菜价的百万医疗险，到底是个什么保险呢？ 百万医疗险，是商业医疗保险中产品形态最接近社保医保的一种，在商业医疗保险产品分类中，属于低端型医疗保险，价位在100元-1000元/年。 百万医疗险，与社保医保的共同点是： 1）都是报销性质 凡是对社保医保有基本了解的朋友，应该都知道：去医院看病所花的医疗费用，花1块钱，不可能赔2块钱，而是根据医疗费用，按比例进行报销，报销的医疗费用，一定小于所花的医疗费用。 并且，已经报销过的医疗费用，不能重复报销。 即：有社保医保和百万医疗保险的情况下，看病就医所花的医疗费用，先经过社保医疗报销，剩下的医疗费，再进入百万医疗保险的报销流程。 2）都有起付线（免赔额） 社保医保（城乡居民医保、职工医保）都有门诊和住院的起付线，当医疗费用超过起付线，超过部分的医疗费用，根据报销规则进行报销。 与社保医保相似，百万医疗保险也设置了起付线，只是起付线比较高，百万医疗保险产品，平均起付金额1万元。 3）都有报销限制 百万医疗险，与社保医保，都有2条限制： 例如：看牙、生孩子、工伤、美容等医疗费用，都是无法报销的。 为了防止大额骗保、理赔亏损等，医疗费用的赔偿，都会设置赔偿金额的封顶线。 借用经济学词汇来解释，成本决定价格。 为什么百万医疗险价格便宜？核心是保险公司的风险成本较低。 翻译成大白话就是：保险公司会设置很多规则（限制），降低赔偿金额。 1）年龄要求 百万医疗险，购买年龄，一般为0-50周岁，部分产品可以放宽到65岁。 这里需要说明的是，购买年龄是指初次投保年龄，不是续保年龄。 例如：你现在30岁，投保一份百万医疗险，保险公司说可以续保到80岁，30岁就是初次投保年龄，80岁就是续保年龄。 道理很简单，老年人比年轻人生病概率高，将他们排除在承保范围之外，可以大大降低保险公司的赔偿金额。 2）从事职业的要求 百万医疗险，对购买人的职业是有要求的，可接受的职业等级，通常为1-4类职业。 高风险职业（5-6类职业）会增加保险公司的赔偿金额，因此，保险公司不会接受其购买价格低廉的百万医疗保险。 3）健康状况要求 年龄、职业都符合之后，想购买还必须要身体健康。 相比其他商业保险，医疗险对健康的要求是最严的，加上百万医疗保险要控制价格，因此，对购买者的健康要求就更加严格。 保险公司通过对购买者的健康要求，将身体已有疾病或者有潜在疾病风险的人群除外，进而大大降低保险公司的赔偿金额。 百万医疗险产品，对看病医院的普遍要求是：二级及以上公立医院普通部。 非正规的小诊所、费用高的私人医院和公立医院国际医疗部，特需病房等等，都不在赔偿范围内。 除了医院的限制，报销项目也有限制，百万医疗险，通常报销项目为：住院医疗费用下的：床位费、膳食费、护理费、重症监护室费、检查检验费、手术费、麻醉费、药品费、材料费、治疗费、医生费、会诊费等等，以及特殊门诊治疗，例如门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费等。 为防止带病投保买完保险马上去看病，百万医疗险会设置等待期，也就是说，买完保险，不能立即使用，而是要过一段时间，保险才能用。 这个时间，百万医疗险一般设置为30天。需要注意的是，意外受伤，例如下楼梯摔伤，是不受等待期限制的，可以使用百万医疗险。 购买百万医疗险时，有社保和无社保的价格相差近一倍。 备注：这儿的社保，就是指医保，包括城乡居民医保（新农合）、职工医保。 原因是：有社保医保的情况下，看病就医的医疗费用需要先经过社保医保报销，剩下的医疗费用，才有机会使用百万医疗保险报销，这可以在很大程度上降低保险公司的赔偿成本。 99%的百万医疗保险，都不赔偿普通门诊看病，只赔偿住院医疗费用和特殊门诊费用。 并且对可赔偿的医疗费用，设置1万元免赔额。 千万不要小瞧了这1万元免赔额，它是通过对历年人均医疗费用支出数据进行统计分析之后，确定的一个合理值，能保证大部分人买了百万医疗保险在1年内用不上。 ● 这也符合“大风险靠保险，小风险自己担”的保障理念。 目前，百万医疗险是不能保证终身续保的，也就是说保险公司有很大的自由让已经买过百万医疗保险的消费者，因为突然生病，无法再继续购买。 ● 除了突然因疾病无法购买的风险，我们消费者还要面临百万医疗险停售不卖的风险。 当百万医疗保险的理赔率，达到保险公司理赔的预警线，该产品就要停售了。 综上所述，保险公司通过如上6种规则，设置限制，控制成本，让百万医疗保险价格「好看」。 既然百万医疗保险有这么多的限制，虽然价格便宜，但是，买它还有作用吗？ 当然有作用，主要有四方面的作用 2019年，新的医保目录调整，净增64种药品，共计2709种药品，这是医保可以报销的药品范围。 在国家药品监督管理局收录的169620种药品种类中，医保目录种类的药品占比仅为1.597%。 因为百万医疗保险不受医保目录用药的限制，对进口药、特效药都可以报销，可以帮助我们降低医疗费用的支出。 我们都知道社保医保对不同等级的医院、不同的医保类型、各个医保目录药品等，都设置了报销比例，购买了百万医疗保险，可打破这些限制，增加我们看病就医的医疗费用报销比例。 百万医疗保险产品，除了提供基本的住院医疗保障，还提供收费可选的保障项目： 比如恶性肿瘤赴日医疗、特需医疗、质子重离子医疗、肿瘤特药服务、医疗费用垫付服务、重疾绿通服务等等。 ● 阅读到此，你已经超越了90%的人，对百万医疗险有了全面的认识。 ● 选购技巧一：不能只看价格便宜就买 市场上，有上千款百万医疗险，保险公司之间竞争激烈，主要在价格和保障内容上使用「竞争手段」，但是，由于医疗保险的骗保率非常高，价格越低的百万医疗保险，理赔审核越严格，理赔效率越低。 ● 选购技巧二：可续保和保证续保，是两回事 我们在购买百万医疗险时，通常会面临如下2类产品： A类保险产品说自己可以续保到100岁 B类保险产品说自己保证续保6年 购买建议：选B类。 因为百万医疗保险，通常都会设置1万元免赔额，让日常生病住院使用的概率极低，那么，我们可以再购买一种叫「住院宝」的保险产品，它的住院报销额度刚好为1万元，并且对住院的报销起付线要求比较低，一般为0元-500元。 1、先买社保医保，例如：新农合、城乡居民医保、职工医保； 2、再购买百万医疗保险，每年需要200-1000元； 3、再购买住院宝，每年只需100-200元，解决百万医疗保险的1万元免赔额。 < 如上分享，帮你省钱省心 > 更多 ღ有趣好玩、颜值爆胎ღ 的保险科普内容 来这里一键取走 ⬇ ✅ 知乎机构号：：企鹅医保指南 ✅ 知乎专栏：我的保险我做主 ☘ 感谢知友你的「赞」与「分享」帮助到更多盆友，笔芯 ( ´･ᴗ･` )~

Zhihu

2020-04-09 00:00:33

重大疾病保险有必要买吗？

重疾险应该算是很多人第一份商业险 很多人不买寿险，也要买重疾险 这几年，百万医疗一骑绝尘，几百块买几百万的保额，相比之下，重疾险条款苛刻，保残不保生，费用又高 重疾险俨然成了割韭菜的镰刀 但如果你更深入的明白了重疾险的意义 你就会坚定的认为它绝对称的上是人生第一份商业险 1.重疾险为什么是人生第一份商业险？ 很多人开始配置保险是在有家庭之后，很多人明白家庭的意义是从有小孩之后 我遇到很多客户配置重疾险都是从生小孩开始 这时候，大部分人开始明白上有老，下有小，是一种幸福也是一种割舍不了的牵绊 父母希望孩子能健康茁壮成长，也希望自己一直健康，能陪着孩子一起成长 父母对孩子的爱总是：你还小，我不敢老 所以在家庭财务安排上，他们总倾向于给孩子配置最全的保险，虽然经纪人总是三令五申说孩子的预算要压低，大人的保障才是最重要的 重疾险是最能体现家庭责任的保险，比寿险还强，所以大家配置商业险总把重疾险排第一 普通人最怕遇到的人生风险就是危重级的大病 大病医疗费用问题由大病医保和百万医疗共同解决 重疾险更进一步，解决大病发生后的修养，收入中断的问题 随着科技发展以前很多被认为是绝症的疾病治愈率不断提高，向慢性病方向发展 最典型的就是恶性肿瘤 我国恶性肿瘤的五年生存率从十年前的30.9%已经提高了近10%，目前综合的五年生存率为40.5% 早期恶性肿瘤的5年生存率更高，比如结肠癌一期的5年生存率达到90%以上 生存率的提升带来了另一个问题就是，长期修养带来的收入损失和长期服用靶向药的费用谁来承担？ 这部分现金流的损失会不会影响到其它家庭成员的学业，事业？ 如果有影响？我们拿什么来填补这些损失？ 这时候，重疾险的作用就显得弥足珍贵 有客户跟我讲，我要买重疾险就是想我孩子到什么时候都有钱学她喜欢的画画，哪怕我病的在床上已经起不来了 你看，父母对孩子的爱不光要安排好孩子的未来，还要让她的未来没有任何意外能破坏 我要你好，哪怕我已躺倒 重疾险最难能可贵的地方就是把这份家庭责任延续终身，让自己不受疾病的拖累，让爱的人不受自己的拖累 2.买重疾是买什么？ 重要的话说三遍 买重疾就是买保额！！！ 买重疾就是买保额！！！ 买重疾就是买保额！！！ 重疾险的最终逻辑就是你需要多少保额来填补你的大病风险损失 所以买重疾险，买的就是保额！ 在预算不够的情况下，砍身故责任，还不够，砍保障期限，再不够，买一年期重疾险，最终目的都是为了有足够的保额保障，在你最需要钱的时候，保险公司能赔够钱！ 这就好像大家买房子，钱不够，买小户型，买郊区，买二手房，环境可以差点，地铁可以远点，房子可以破点，重要的是保证你有机会上车，先有个地方住再说。 原来的重疾险保障大而全，但是费率高昂，好多人只能舍掉保额求保障，就好像，一个人手里只有三十万，非要买北京五百万的房子，买到手，东凑西借一屁股账，每个月还房贷看到账单都想跳楼 保险也是一样，不匹配的保障买到手里，你也不会觉得安心，保障条件再好，你也只会觉的自己当了韭菜，每年几万块买了一堆废纸 房子买错了，还能再卖掉，保险买错了，退保可退不了几个钱 所以，保险没有绝对的好坏，只有适合自己的才是最好的 3.买重疾险的几个要点 很多人在购买重疾险前都有很多疑问， 这很正常，每个人遇到自己不熟悉的领域的时候都会产生困惑， 问题一大堆又理不清楚，像团乱麻， 这里提供一点思路，希望能在你做决策的时候对你有点帮助 （1）买重疾险就是买保额 重疾险的保额很大一部分要补偿你的收入损失， 如果风险发生，在3-5年没有收入， 你觉得需要多少钱可以不影响你的生活质量 （2）需不需要身故责任？ 这是重疾险费率差异最大的影响因素 互联网上大V推的性价比超高的重疾险都是消费型，实际上就是把终身寿险责任砍掉了，成本压低，自然价格也就下来了（同加终身寿险责任，平安福只比信泰产品贵20%左右，平安福终身寿险与信泰无身故比较，平安福比信泰产品贵65%） 消费型和储蓄型重疾险的区别我已经写文详细分析过，这里不多赘述 有需要的朋友请看上文 这里的原则还是先保保额，再保保障，预算不足的情况下，先选消费型 如果觉得还是不保险，可以再加分定寿 （3）接下来，我们再来确定保障责任。 你想要做到极致性价比，最好的选择就是定期的纯重疾， 如果担心老了买不了重疾险，尽可能把保障做全，保终身的不分组多次给付就是最好的选择 （4）最后考虑有没有品牌偏好？需不需要增值服务？ 对保险公司大小有没有偏好，这点完全因人而异。 根据上面的逻辑，大方针定下来——按需购买，按预算考虑细节，追求可选择范围内的最高性价比。 如果是身体已经出现异样，核保无法标体承保的，这时候就没有多余余地挑选了，首选核保结果最好的投吧

Zhihu

2021-06-10 08:37:05

重大疾病保险有必要买吗？

重疾险有必要买吗？很多人都会有这样的疑问。 但是奶爸想反问一句：你觉得不需要买重疾险的理由是什么? 是觉得现在还年轻，患重疾的概率应该很低，所以觉得买重疾险是一种“浪费”？ 还是觉得重疾险保费太贵，自己无力承担？ 那么到底重疾险有必要买吗？如果要买，哪些重疾险比较好呢？ 下面奶爸就给大家做一个详细的解答，主要包含以下几个方面： 重疾险保的是重大疾病比如：癌症，心脑血管疾病，如下图： 也就是说如果你买了一份重疾险，一旦得了约定的大病，达到理赔标准，保险公司会一次性给一笔钱，至于这笔前的用途，完全由你做主。 所以重疾险跟其他险种相比有一个明显的优点，它是给付型的，用途不受限制。 很多人觉得自己有社保就够了，不需要买重疾险。 事实上社保尽管购买门槛低，但是也有它的不足。 因为社保有起付线，封顶线以及药品目录等限制，所以它能够报销的费用其实比较有限。 而商业保险中的重疾险和医疗险就可以弥补这方面的不足，奶爸之前对于有了社保是否还需要买商业保险的问题有详细的解读，可以戳这里了解：《有了社保，还要买商业保险吗？》 买保险是为了转移治疗疾病带来的财务风险，每一个险种都有各自的作用。 虽然社保和商业医疗保险可以解决医疗费用问题，但是无法弥补这段时间的经济损失，所以就需要有一笔资金来解决这个问题 前面奶爸也讲到重疾险是提前给付的，刚好可以解决上面的问题。 比如你买了50万的重疾险，保险公司一次性给了你50万，这笔钱可以作为治疗费用，也可以暂时补贴家用。 如果是作为治疗费用，治疗结束之后，医疗险依然可以报销。 重疾险带来的这笔钱解决了前期看病问题，同时也不至于让家里一下子陷入财务危机。 既然重疾险有必要买，那么应该怎么选择呢？ 奶爸认为选择一款性价比高的重疾险，应该是和市面上在售的同类型产品多进行对比 如果想买重疾险又不知道找什么产品对比，可以参考奶爸下面挑选的这几款，这也是目前咨询比较多的几款产品。 重疾险的保费在四大基础险种里面是最高的，很多人除了挑产品，还会纠结保费。 当然这都是人之常情，但奶爸怎么会让朋友们因保费而担忧呢？ 接下来，奶爸整理了满足不同需求朋友的成人重疾险榜单，来看看吧~ 以30岁的男女性为例，投保30万，缴费30年，不含身故责任的情况下，这几款产品的预算在3500-4500元。 代表性的产品包括：百年康惠保旗舰版2.0、和谐健康福满一生、复星联合阿童沐1号和昆仑健康保普惠多倍版（成人版）。 康惠保是百年人寿旗下高性价比重疾险的种子选手。 这款产品的配置灵活性很高，必选的重疾、前症保障，还有可选的轻中症、身故保障以及重度恶性肿瘤额外赔。 想要单纯的基础保障，可以选择重疾保障+前症保障，这种搭配下的保费不贵，也很适合预算不够的朋友； 如果想要全面的保障，可以选择“重疾+中症+轻症+前症+癌症二次赔”。 四个可选责任，可以搭配不同的保障套餐。 而且它的重疾还有额外赔，相当不错，很适合追求投保灵活，以及重疾赔付力度比较充足的人群。 这款产品像是“学校里的乖学生”，产品形态中规中矩，保障内容却很扎实。 其中有两个亮点值得一说： 其他保障没有太明显的优点，也没有明显可挑刺的地方，适合追求整体性价比，以及年龄偏大的群体。 这款产品的亮点之一，就是重疾在50岁且第15个保单年度前可以双倍赔付。 赔付比例突破了以往最高赔付180%的限制，在新定义重疾险市场中可以说是天花板的存在。 另外新增了特疾保障和脑中风护理险，这两个必须责任也是比较实用的。 比如：脑中风，这个疾病具有很高的致死率和致残率，即便有幸生存，也要面临脑中风后遗症和后期护理的问题。 阿童沐1号针对这种情况做了保障，每年赔付10%保额，最高可赔10年。 如果追求保障全面和赔付比例高，那么这款产品就很值得考虑。 这款产品是旧产品大IP守卫者3号的新生版，同样是一款多次赔付型重疾险，重疾不分组，赔付2次。 重疾不分组，意味着赔付机会均等，提高获赔率，还解决了“因理赔而买不到其他重疾险”的问题，可以说是一举两得。 值得一提的是，这款产品是多次赔付中价格实惠的，可以说是“保障全，赔得多，保费低”，具有极致性价比。 这款产品除了适合大人，还有一个适合给孩子投保的少儿版，奶爸在儿童重疾险榜单会介绍。 我们看了对预算有限友好的新重疾险产品保障内容，接下来，奶爸总结一下这四款产品： 上面奶爸列举了对预算有限友好的新重疾险产品，但人有不同需求。 接下来，奶爸讲讲预算充足，想追求更完善的保障的多次赔付重疾险。 奶爸给大家筛选出3款：复星联合福特加、弘康人寿哆啦A保2.0版和长生优诺健康。 这款产品有两个亮点： 重疾额外赔是双倍赔付，目前在多次赔付的产品是最高的。 赔付比例高，意味着赔的钱更多，更大程度上减轻了家庭的经济损失。 另外，可选责任丰富实用，针对重度癌症和心脑血管疾病，特别做了附加保障，都是额外赔2次，每次赔160%基本保额。 如果经济预算更充裕，特别是男性朋友或者注重心脑血管疾病保障的，可以考虑添加上附加责任。 哆啦A保2.0只有重疾和轻症保障，保障内容相对来说不太全面。 如果是追求保障齐全的朋友，建议看看其他产品。 但这款产品有个非常特别的优势：对乙肝大三阳患者非常友好。 一般的重疾险，对乙肝大三阳会直接拒保；而哆啦A保2.0满足一定条件，可以加费承保。 这款产品最大的特点就是重疾不分组，赔付2次。 意味着无论第一次患了什么病，都不影响第二次赔付，既提高了获赔率，也增强了保障力度。 还自带了12种少儿特疾保障，18岁前赔付200%保额，像白血病、严重川崎病等高发疾病都有覆盖，小孩也可以买。 除此之外，保障期间有多种选择，除了可以保障终身，还能选择定期保障。 相比保障终身，定期保障的保费比较低，也适合一些有调整保险计划，或者经济预算偏低的人群。 长生优诺健康的基础保障很扎实，对于大部分消费者来说，保障力度也非常足够。 上面分析了预算充足，追求保障全面的多次赔付新重疾险产品，接下来，奶爸总结一下以上3款产品特点： 7款成人重疾险，产品不同，保障不同，大家可以按需选择。 重疾险最大的优点就是确诊合同约定重疾直接给付保险金，这一笔钱既可以保证家庭正常的生活，也为病患提供了前期治疗的费用。 了解了这些之后，相信大家对于重疾险有必要买吗这个问题，会有更多的思考。 其实除了重疾险，其他的险种也是有各自的作用，不同险种搭配，才能更好转移风险。 如果你想要了解怎么其他险种，比如医疗险该怎么选择，可以看这里：《医疗险怎么买最好？什么是免赔额？》 写在最后： 我是奶爸保，专业的保险测评机构。 买保险，从来都不是一件容易的事； 如果上面的内容还没能解决你的疑问，或想要更多适合自己的专业意见； 那你可以通过下方链接找到奶爸；奶爸会以服务10W+家庭的经验，给你专业的建议： 以下是奶爸团队小伙伴做的部分保险测评：成人重疾险产品测评：达尔文5号焕新版 | 超级玛丽4号 | 完美人生守护2021 | 康乐一生2021 | 无忧人生2021 | 粤港澳大湾区重疾险 | 康惠保旗舰版2.0 | 和谐健康福满一生 | 康佑人生 | 哆啦A保2.0 | 阿童木1号 | 超级玛丽旗舰版2021 | 瑞华新瑞保 | 守卫者3号新定义 | 健康保普惠多倍版 | 长生优诺健康 | 福特加重疾险 | 吉康人生2021

Zhihu

2021-03-18 06:51:16

重大疾病保险有必要买吗？

保险说到底也是个商品，我们买一样东西主要看的是有没有这个需求。 重疾险的作用呢，是帮我们抵抗大病风险的。 白血病、肺癌、脑中风后遗症、心肌梗塞、尿毒症……这些都算大病。 统计显示，人这一生，患大病的概率高达72%。 得了大病，在“有社保+医疗险”的基础上，治病住院虽然不用太愁。 但1-5年没法工作，收入没了，你和家人的衣食住行（孩子上学房贷车贷）怎么办？ 后续的护理照顾，以及可能产生的其他费用（如康复费）又怎么办？ 有了重疾险，符合理赔要求，保险公司一次性赔一大笔钱。 这钱怎么花，是你的自由。治病、支付家用、环球旅行、给孩子报补习班……都可以。 等于保险公司在你患病期间依然给你“发工资”。 所以，除非你生个大病，掏30到50万，眼睛都不眨一下，那的确没必要买重疾险。不然，该配还是要配。 要是资金有限，又想有个保障。那就去搞清楚一款重疾险里，哪些要素最重要，哪些要素可以适当妥协 想办法把钱花在刀刃上。 所以下面大白就和大家聊聊重疾险怎么买才算买对了，新定义下的重疾险有哪些值得推荐？ 这几年重疾险一个发展趋势：保障越来越多。 大白认为这是个好趋势，但还是得提醒下，要懂得抓大放小，尤其预算不多时。 我准备了一张图，将买重疾险时要考虑的各个要素，按重要性从上往下排了序： 1.为什么保额最重要？ 前面说了，重疾险赔钱非常爽快，只要满足了理赔条件，直接赔钱，赔保额。 于是乎，保额就直接决定重疾险能起到多大作用。 大白翻平安理赔报告时，算过它家重疾险的件均保额，才7.4万，实在太低了，治病都不够，更不用说弥补收入损失。 那就算这份重疾险保终身、能赔身故、是大公司的，也很鸡肋。 所以买重疾险，记住买的就是保额。在保额面前，保障长短、公司大小、到期返钱等等，都得靠边站。 那保额多少才够？ 具体来说，一线城市最好不低于50万，其他城市最好不低于30万。 2.重疾险如何配置？ 把握住“保额最重要”这个基本原则，选重疾险的思路就很清晰了。 根据预算，挑能满足你需求的不同要素组合就够了。 可能听着容易，实际选起来还是难。 所以，我又贴了一张图，帮你们避免纠结。 简单解释下： (1)经济基础型 30万/50万单次，纯重疾，或重疾+轻症，保到70岁。 典型的“钱花在刀刃上”。 积蓄不多的年轻人， 或是已经买了重疾险，想加保把保额做高的，都适合这么买。 (2)中端进阶型 30万/50万单次，重疾+轻症+中症，保到70岁或终身。 这是目前线上重疾险的主流配置，覆盖很全面，适合大部分家庭。 还有余力，可以把“癌症二次赔”带上。 大白翻过上百份理赔报告，发现无论男女，癌症都是最高发的重疾。 而癌症复发转移5年内是高发期，尤其是术后前3年，那保险公司赔过一次癌症，3年后，癌症没治好，或是复发、转移了，又或者新发了其他癌症，又赔一大笔钱，就很有安全感 因而，癌症二次赔，大白强烈建议带上。 (3)高端全面型 50万单次，轻症+中症+重疾+癌症二次赔+心血管二次赔。 这个方案尤其适合男性。 因为男性除了癌症高发外，心脑血管疾病的发病率也不低。 癌症、心梗、脑中风康复期长，又容易复发，在此期间的收入就会大大受到影响。 那加点钱，获得二次赔偿的机会，不失一个好选择。 当然了，预算充足，可以直接买“重疾多次赔+癌症二次赔”的。 既优化了赔付次数，又强化了高发大病的保障，一步到位。 重疾险的配置思路，大白就唠叨到这，下面来说说大家最关心的产品环节。 怎么选呢？抓几个核心。 1.重疾保额谁更高？ 重疾险是拿来治病救命和弥补因为大病不能上班的工资损失，那保额一定得买够。 中症、轻症赔的多，只能锦上添花。 重疾才占医疗费大头。 超级玛丽4号、达尔文5号60岁前，查出重疾，赔180%保额，依然是目前的最高水平（阿童沐虽然重疾能赔200%保额，无奈送保额时间太短，尤其3、40岁买，会比较吃亏，所以不太推荐）。 2.癌症复发怎么赔？ 一看保额； 二看间隔期。 超级玛丽4号、达尔文5号胜。 3.心血管复发怎么赔？ 5款重疾险，保的心血管重疾不太一样，但都是高发的。 康惠保旗舰版2.0没有心血管二次赔，所以没放 而且都是复发才赔。 即，如果第一次重疾是较重急性心肌梗死，那第二次也必须是较重急性心肌梗死才会赔。 无忧人生2021有点特殊，它还有个脑中风后遗症长期护理金； 即因为脑中风丧失基本生活能力（不能自己吃饭穿衣走路等），需要人长期照顾时，可以从保险公司那里领钱，来支付护工的工资，或补贴家用。 每年领10%保额，最长10年，大白觉得还是不错的。 就是要求不算低，先要观察180天，180天后还处于需要护理的状态，才能领钱，中途恢复一些自理能力，就不能领了。 觉得要求高，解决办法—— 直接把保额买高点，这样真不幸得了脑中风后遗症，一次性就多拿钱。 4.价格谁便宜？ 买保险要花钱，钱不能影响正常生活，所以价格也是个很重要的因素。 直接看图： 大家心里有结论没？ 整体看，是不是还是达尔文5号更划算？ 最后提醒两个点： 1.结节投保 首先甲状腺结节，普遍收严，即使是一二级甲状腺结节，以上几款重疾险，最好结果也是除外。 一二级甲状腺结节能标体买的是健康保普惠多倍版，优先考虑吧。 而乳腺结节，即使是一二级，达尔文5号、超级玛丽4号，最好结果也是除外。 那可以优先考虑福满一生，核保更宽松 其次是康惠保旗舰版2.0； 年龄30岁以下，或能接受强制带身故，那阿童沐、无忧人生2021也可以看看。 2.加保 已经买了旧定义重疾险，想补一个新定义的。 达尔文5号、超级玛丽4号就不适合了，这俩健康告知挺严格，过去2年买过50万重疾险就不能再买了。 所以它俩更适合第一次买重疾险的朋友。 而想加保的朋友： 1.只想做好基础保障 康惠保旗舰版2.0、康乐一生2021都可以考虑。 康惠保旗舰版2.0可以只选前症和重疾； 30岁男，50万保额，保终身，30年交，3288元/年； 康乐一生2021只保轻中症重疾也非常便宜； 30岁男，30万保额，保终身，30年交，3789元/年。 2.想再买个带癌症二次赔的 优先考虑康惠保旗舰版2.0。 其余三款不推荐。 原因是： 癌症二次和康惠保一样赔120%保额； 但阿童沐重疾额外赔时间短； 无忧人生强制带身故； 福满一生癌症二次赔、心血管二次赔捆绑。 我是大白，致力于用大白话说清保险，帮助大家明明白白买保险， 买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱 ①更多保险测评： ② 大白团队理赔实录： .......... ③大白给你的保险指南： 想给家庭/自己配置性价比最高的保险，可以点击链接一对一咨询，或者扫码关注我的公号“大白读保”留言，我会以自己多年的经验，帮你提供一些值得参考的建议。

Zhihu

2021-03-23 09:06:08

重大疾病保险有必要买吗？

大师姐从业这么多年来，见过很多人买的第一份保险就是重疾险，也见过不少人在买重疾险这事上，吃过亏，花了冤枉钱。 那么为什么是对于大部分普通人来说，有必要买？ 重大疾病保险又包含哪些疾病？ 重疾险该怎么买才能既便宜又实用？ 目前有哪些高性价比的产品值得购买？ 以上问题的答案你在这篇文章里，都能找到答案。 话不多说，我们直接进入正题。 关于这个话题，我们可以通过2个问题，来找到答案。 我们能否预知自己这辈子会不会得重大疾病，直接决定了是否需要到下一个问题。 若预知到自己会得重大疾病，不一定要买重疾险，但我们一定要做好应对疾病的准备。 若预知到自己这辈子不会的重大疾病，那么恭喜你，不仅不用遭受病痛的折磨，还能省下一大笔治病的钱。 毫无疑问，我们只是普通人，没有未卜先知的能力，无法预料自己或者家人是否会生病，什么时候生病，所以我们唯一能做的，就是未雨绸缪，做最坏的打算。 所谓最坏的打算，并不是盼着自己生病，而是假设罹患重疾，我们该如何应对，这必须提前准备好。 根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》统计显示： 可以看到，在无论是男性还是女性，恶性肿瘤（也就是我们俗称的癌症）的发病率非常高，超过50%的占比。 也就是说，在我们发生重大疾病的风险概率还是非常大的。 随着医疗水平的提高，各种重大疾病的治愈率和生存率在不断提高，从我国保险人群的最新经验可以看到，25种重大疾病的平均5年生存率达到60%。 其中4大手术类重疾（冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术、重大器官移植术或造血干细胞移植术），以及严重Ⅲ度烧伤和良性脑肿瘤的5年生存率都在90%以上，重大疾病中患病比例最大的恶性肿瘤即癌症的5年生存率也接近60%。 所以，在大师姐看来，以我国现在的医疗水平来说，很多重疾其实都不致命， 只要通过及时、有效和长期治疗，很多疾病都可以得到有效控制，甚至于我们长期共存。 我们来看一组关于重大疾病治疗费用的相关数据： 很多高发重大疾病的治疗费用都是几十万打底，甚至一些重大疾病病，如瘫痪、严重脑损伤的治疗费用是按年计算，相当于一个无敌洞，简直恐怖。 除了应对治疗费用，重疾险还有一个更重要的作用，就是弥补因患重疾而造成的收入损失。 得了重大疾病，肯定无法工作，或者无法承受之前的工作强度，甚至出院后需要3-5年的时间来康复疗养。 这期间的日常支出，家庭消费，房贷车贷等，一分钱都不会减少，必须按时偿还。 因此，重疾险的主要作用，就是用于应对这些开销，维持家庭的正常运转。 对于大部分普通人而言，手停口停，不工作就没有收入，只能靠积蓄生活，但能支撑多久？ 不少人会有投资，比如基金、股票，但你能保证100%赚钱吗？ 高收益伴随着高风险，今天赚的盆满钵满，明天就有可能血本无归。 当然还有一种状况，就是在投资期间发生意外急需用钱，如果处于亏损状态，不仅会中断整个投资，甚至还会影响治疗。 买重疾险，就是花一部分可以接受的钱，保障将来可能发生的无法承受的经济损失，也就是“花小钱，保大钱”。 请你用几秒钟的时间想象一下，如果这一刻发生了突如其来的风险，身体出了意外，急需一大笔钱，你有没有足够的资金可以应对？ 大多数人可能都不敢认真思考这个问题，他们的“生活品质”建立在高杠杆买房、重仓投资赌牛市的基础上， 小康生活看似稳步上升，实际容错率极低，一旦出现自己得病等重大问题，就可能出现几十万的经济空缺，无法填补。 所以，重疾险有必要买吗？ 关键在于我们有没有足够的经济实力去应对未知的风险，是否需要做好钱的保障。 但实际上对于大部分普通人而言，无论是抵御风险还是保障自身的财富，重疾险就是我们最佳选择。 我们先来了解一下，什么样的疾病才能被认为是重大疾病呢？ 我们通常认为符合以下2个条件，才可称为重大疾病： 那重大疾病保险具体包含哪些疾病呢？ 在2020年11月，中国保险行业协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，此规范统一定义了28种重大疾病： 换句话说，任何保险公司的重疾险产品都必须包含着28种重大疾病，而且对于疾病的定义都不得做任何修改。 此外《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》还统一定义了3种轻症： 恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。 因此，重大疾病保险包含哪些疾病，大师姐能肯定回答大家的就是：一定包含行业统一规定的28种重疾+3种轻症。 在各家保险公司的理赔案件中，这31种疾病，已经占据了所有重疾理赔的 95% 以上，可以说是核心中的核心。 有些产品有150种重疾，有些产品有200种重疾，在保障上来说，其实并没有太大的区别，各位不必以保障疾病的数量来判断产品好坏。 对于重疾险有一定的认识之后，我们再来聊聊重疾险怎么买最划算。 重疾险属于定额给付型产品，本质上可以理解为买重疾险就是买保额。 保额太低，无法弥补患病期间的损失；保额太高，又会有缴费压力，如何确定适当的保额，这非常重要。 一般来说，重疾险保额根据个人经济情况，尽量覆盖年收入的3-5倍，有经济条件可以买到更高。 这样至少可以保障，罹患重疾之后，留有3-5年的康复期给自己，也不会影响家庭正常的运转。 除此之外，我们还可以重点关注一些带有额外赔责任的重疾险，例如超级玛丽6号重疾险。 这样我们至少可以保证60岁前有100万的重疾保障，后期经济允许了，还可以加保。 随着医学技术的提高，很多重疾会在疾病早期就被发生，并被干预及治疗，所以不一定会发展成为重大疾病。 轻症责任的出现弥补消费者病症较轻时的保障缺失，对于 消费者来讲非常实在且有必要。 同样，轻症责任的选择也要优先考虑轻症病种的质量而非数量。 除行业协会统一规定的3种轻症：恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死外，其他的轻症都是由各家保险公司自行定义。 所以，对于高发的轻症，我们要特别关注，一共有16种： 除此之外，还有一个需要特别关注的就是，轻中症的理赔宽松程度。 所以，对于轻中症保障来说，需要注意的方面可不少。 重疾险按照保险期间可以分为定期重疾和终身重疾。 定期重疾险的选择很灵活，可以保10年、20年、30年，也可以是保到某个年龄，如70岁/80 岁等；终身重疾险的保险期间为终身。 两者之间如何做出选择，还是得衡量自己的实际需求与支付能力。 不建议大家为了追求保障期限长而盲目降低保额，毕竟保额太低，无法覆盖风险，那保险就失去了它的价值。 总的来说： 重疾多次赔付保障的意义在于，在患者罹患重疾且重疾预后较好的情况下，还可以继续享有其他重疾保障，“赔了还可以再赔”。 给孩子购买重疾险时，多次赔付的意义更加突出。 如果预算足够，重疾险的基础保额已经投保了充分的保额，可以考虑附加多次赔付责任； 但如果预算不足， 建议还是首要关注首次赔付的保障额度。 毕竟只有第一次患病之后顺利康复了，才有可能第二次、第三次的患病，如果第一次患病都挺不过来，又何来多次赔呢？ 目前常见的特点疾病多次赔付责任为癌症多次赔付、心脑血管疾病多次赔付、癌症医疗津贴等。 a.恶性肿瘤多次赔付 癌症虽然不再可怕，但复发或者转移的情况仍然不可忽视，如果有这项保障，可以再次得到一笔理赔金，缓解家庭经济压力。 目前市面上大部分重疾恶性肿瘤多次赔的规则如下： 除此之外，也有一些重疾险产品是把这项责任变为癌症治疗津贴： 癌症二次赔和癌症医疗津贴哪个好，个人是偏向医疗津贴，毕竟间隔时间短，获得理赔的概率更好。 但这项责任也有一个弊端，就是必须患了癌症之后，仍在治疗才可赔付，如果第一次所患重疾并非癌症，则无法获取癌症医疗津贴。 二者各有优点和不足，大家根据自身需求选择，特别是如果家族中有癌症病史，建议附加癌症多次赔付保障。 b.心脑血管疾病二次赔 心脑血管疾病二次赔其实和癌症二次赔保障有些类似： 虽然都是心脑血管疾病多次赔付，但有些产品包含的疾病较少，只有严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死2种。 而有些产品除这2种外，还能包含主动脉内手术、心脏瓣膜手术、冠状动脉搭桥术等3种高发疾病。 所以，高发心脑血管疾病涵盖越全面越好，最起码也要包含脑中风后遗症、急性心肌梗死这2种；赔付比例越高越好。 关于多次赔付限制条件，有的产品会要求第二次心脑血管疾病为“新发”疾病，赔付标准严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。 以上的6点，可以说是选择重疾险的关键，也是大师姐在帮客户、给家人朋友配置重疾险的过程中使用的方法。 如果没有理解消化的话，大家可以点个赞收藏起来，有空的时候多看看，说不定会有新的体会。 最后，在不考虑具体个人身体健康因素的条件下，我们来看看目前市面上有哪些热门的，值得买的高性价比重疾险。 达尔文重疾险成名已久，这款达尔文6号重疾险的保障同样优秀。 它的重疾可附加60岁前额外赔保障，保单前5年，额外赔80%，满5年后，则额外赔100%，买50万能赔100万。 如果你对于高保额有需求的话，那么达尔文6号绝对能满足你的要求。 此外，产品非常灵活，可以自由选择保定期还是保终身，也不捆绑身故责任，重疾复原金、癌症医疗津贴等保障均自由可选。 我们可以根据自己的需求来选择附加一些保障，完全不受限制。 达尔文6号的价格也比较便宜，30岁投保，保70岁，买50万保额，每年只需3千多。 不过需要注意的是，东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友，加重疾额外赔后最高只能买到35万保额，而且癌症多次赔和心脑血管2次赔不能同时附加。 如果说你预算有限，也可以选择保70岁定期版本，在60岁重疾能额外赔，还不贵，或者你想买高保额的话，达尔文6号也非常值得考虑。 超级玛丽6号也是属于目前市面上第一梯队的重疾险产品。 附加60岁前额外赔后，重疾能额外赔100%保额，买50万赔100万；中症也能额外赔20%保额。 而且重疾复原金，也可称为重疾二次赔付，是它的最大特点。 一般的可多次赔付的重疾险，同种重疾只可赔付一次，而超级玛丽6号的重疾二次赔付，就算第二次换的是同种重疾，也能赔。 你就说牛不牛，简直打破常规。 不过同样的，对于东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友来说，最高只能买到30万保额 如果各位看重性价比，又想保终身，超级玛丽6号绝对首选。 i无忧重疾险的最大优势在于，对乳腺结节、甲状腺结节核保宽松，有机会正常承保。 并且产品投保灵活，可自由选择轻/中症保障，能选保至70岁或终身。 投保后前10年，重疾还能额外赔50%吗，买50万能多赔25万。 不过需要注意的是，产品对于缴费时间有限制，保70岁时，只能分10年交费，可能缴费压力有点大。 目前产品仅可人工人核，如果看重大品牌或者有结节健康问题的朋友可以考虑一下。 阿波罗2号是最近新上线的一款多次赔付重疾险，重疾最多可赔3次，第二、三次能赔150%。 60岁前，重疾、轻症和中症能额外赔付60%、30%和10%，并且这项责任并不捆绑，大家可以自由选择。 除此之外，这款产品对于女性来说价格很便宜，30岁女性购买的价格，比购买单次赔付的重疾险贵50元。 且癌症多次赔付、疾病住院津贴、身故责任等保障，可以根据自身的需求来选择。 总的来说，阿波罗2号可以说是目前性价比最高的多次赔付重疾险。 看中多次赔付重疾险的朋友可以多了解一下。 重疾险作为保险里最复杂难懂的险种，确实让不少人头疼。 但是大家如果了解重疾险的作用，挑选方法，那么买到适合自己的产品，也不是什么难事。 如果各位还有什么不明白的地方，可以随时联系大师姐。 我是 @专心大师姐，致力于保险科普，虽道阻且长，但行则将至。 下面的文章看一看，让你买对保险不踩坑，少花冤枉钱： 百万医疗险哪个好？测评了平安、国寿、支付宝等28款产品后，推荐榜单Top5来了（7月更新）！ 我买保险踩过的这11个坑，希望你们一定要避开（吐血整理保险避坑指南）！ 大更新！2022值得买的保险来了！重疾险、医疗险、定期寿险、意外险！（本篇文章7月已更新） 2022百万医疗险怎么买？甲状腺结节/乳腺结节/高血压/糖尿病...教你正确带病投保不被拒！（文末附具体产品） 保险公司哪家口碑好？平安、国寿、太平洋、友邦……揭开各大保险公司真面目！ 2022儿童重疾险性价比排行榜出炉，父母必看！投保攻略＋避坑指南＋7月产品推荐！ 2022保险怎么买？内行人都不肯说的内幕，5分钟读懂保险怎么买更划算！（附20款产品推荐）

Zhihu

2022-07-20 07:06:39

重大疾病保险有必要买吗？

在夯实底层刚性、筑牢自家生活基石之前，所有的 CFO 首先要做的就是检视自家财务漏洞。 要保证家庭财务不崩盘，首先不能有因灾致贫或者因病致穷的财务漏洞。如果说有这种漏洞存在，我们先要弥补这个漏洞。不能因为某个家庭成员得了大病，而造成连当下一日三餐的水平都要降低，如果出现这种情况，你做 CFO 就算很失败了。 弥补漏洞的解决方案，就是完整地做好家庭成员的「社保 + 商业保险」的组合规划。我们说衡量一个家庭 CFO 是否合格，第 1 个标准就是会不会买保险。 会不会给家人配备社保？会不会投保适合的商业保险？这是你作为家庭 CFO 必须做好的第 1 个功课。 先说社保。目前我们参加的国家社会保障大体主要分为了三个体系：城镇职工社保、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗（简称新农合）。 城镇职工社保包含养老和医疗两个方面。正常在单位上班的人，一般单位都会为其缴纳城镇职工社保——即养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险和工伤保险，其中最重要的是养老保险和医疗保险。 社保养老保险部分规定，缴够 15 年（中间如果换单位，可以停、可以续），退休后可以每月拿退休金；社保医疗保险部分是要缴够 25 年，缴费期间和期满后能保证按较高的比例报销住院医疗费用。职工社保带有一定的强制性，现在已逐步交由单位所在税务部门强制代收。基本上只要在正规单位坚持上班，你就可以得到基本的养老和医疗保障。 如果没有在单位上班，比如儿童或者自由职业者，则可以去社区办理城镇居民基本医疗保险，一年缴费 180～220 元，不能间断。城镇居民基本医疗保险住院报销比例相比城镇职工医保要低，根据就医医院级别，住院费用报销比例为 5%～65%。城镇居民基本医疗保险的优点是缴费成本比较低，虽然报销比例较低，但真要有大的医疗支出，也能给家庭减轻一些负担。 农村的此类医疗保险就叫新农合。 社保属于国家的国民普惠保障，强调的是普遍覆盖和保底福利。 作为家里的 CFO，当然要对家庭成员的社保情况心中有数，并积极地把所有家庭成员都纳到国家普惠的社保里面去。这是做好家庭 CFO 的第 1 件事。 但是光健全家人的社保是不够的。比如儿童或者来自农村的老人，只有城镇居民基本医保和新农合的保障，生病住院只能享受 50%～65% 的报销比例。如果大病住院花 50 万元，自费部分还有 20 多万元要负担！这也是家庭财务很大的一个窟窿。这就需要投保商业保险来弥补。 说到商业保险，很多朋友会很头疼，感觉既真实需要，又有太多的坑。我们听了太多商业保险推销员的忽悠，所以自己一定要厘清关于商业保险的几件事情。 第 1 件事情，商业保险最重要的功能是保障，而非理财，更非投资，所以不要过多购买，过多购买没有意义。

Zhihu

2022-05-16 09:03:44

重大疾病保险有必要买吗？

从三个方面来说说，如何避开医疗险选择的误区。 1、医保VS医疗险，相爱不相杀 2、如何挑到一款优秀的百万医疗险 3、2020年最新测评：哪款医疗险最值得买？ （ps：不同年龄段均有推荐） 答案很简单，两者分类与功能不同，是一种补充关系： 原因么，和两者的报销范围有很大关系。 先说医保，其最终能报多少，大白在《不再漏报一分钱？先读懂医保这几个关键概念》中有过详细分析。 简单说，医保有起付线（低于一定数字，完全自付）、有赔付比例（赔付比例外，自己承担），报销还有上限，再加上是国家福利，更强调低门槛、广覆盖，所以只能解决我们的基本医疗开支问题。 而商业医疗险，本身要解决的，就是如何让我们能无后顾之忧地看病，像流感中年中，十几天花费几十万，ICU就要2万一天，都不是一个小数字。 要提醒大家的是，医疗险也并非100%报销，包括一些宣传能100% 报销的百万医疗险。 因为，医疗险能报多少，同样涉及几个重要概念： 如果你看过我写的医保报销指南 你就会知道，医保能报销的部分只有中间黄色的板块 所以生了大病光靠社保报销是不切实际的 二、如何挑到一款优秀的百万医疗险？ 而百万医疗险光从名字就能知道它的特点， 保额高，一般百万医疗险的保额都是几百万。 另一个特点，就是免赔额高， 免赔额，就是需要自己出的钱，一般是1万元。 这个险种主要是转移较大额的住院治疗费用， 往往是大多数人承担不了的， 所以，建议人人都配置一份百万医疗险。 给大家总结了一下，挑选一款百万医疗险主要从下面这几个方面： ①确认报销范围是否充足？ 报销的范围就是保险公司可以帮你出的钱，肯定是越多越好，最好包含上述的几项。 大部分的百万医疗险都保住院医疗费用，但有的产品可能会挖坑，像加床费和救护车使用费就悄咪咪的不给你保。 百万医疗险一般是报销住院的费用的，所以门诊的保障就单独列出来了。 门诊的保障责任又分为特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊医疗费用。 特殊门诊是大病和慢性病在门诊就可以治疗，不需要住院的情况。 一般可以报销肾透析、恶性肿瘤治疗费和器官移植后的门诊抗排异治疗费。 门诊手术是不需要住院，一般是小手术，操作简单。 比如说脂肪瘤切除、乳腺纤维瘤切除、宫颈息肉切除等。 部分百万医疗险会缺失这个保障，需要特别注意。 住院前后门急诊医疗费用这个也是比较实用的， 一般是需要先门诊做检查，医生看了诊断之后才会给住院的建议， 没有床位，可能需要等几天再住院，， 出院后，可能需要门诊复查或者治疗。 这些情况都是可以报销的。 需要注意，有的只报销住院前7天和出院后7天的费用， 有的甚至没有这项保障，投保时要注意是否有这项保障。 ②关注续保条件怎么样？ 续保是能买多久的问题，一个非常重要的参考指标。 续保条件比较好的规定是保险公司不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请。 虽然现在出现了保20年的百万医疗险 但如果产品停售，20年后还是可能因为身体条件变差或理赔过，买不到医疗险。 所以，我们尽量选择产品稳定，停售风险小的。 也就是选择用户基数大、健康告知相对严格（承保的标准体较多）、续保条件优的百万医疗险。 ③关注增值服务是否多样？ 增值服务是保险公司额外提供的服务。 各个产品提供的服务是不同的，一般大家比较关注的是： 医疗垫付服务、重疾绿通服务、肿瘤特药服务、质子重离子治疗。 医疗垫付，主要是避免因为被保险人一时难以筹集费用，耽误治疗的最佳时机。 有医疗垫付服务，可以安心很多。 重疾绿通服务主要是安排挂号、专家门诊、住院手术、和后续的复诊。 肿瘤特药是针对恶性肿瘤的附加服务，一般是解决院外药的问题 治疗恶性肿瘤的药物价格比较高，有的没有进入医保目录，医院一般没有。 有些虽然进了医保目录，但是医院也没有，就需要去院外买。 身边有患癌症的朋友肯定知道，院外药是一笔持续、较大的花费。 肿瘤特药这个附加责任最好有。 质子重离子，也是治疗恶性肿瘤的，是放疗的最高技术，特点是贵。 目前上海质子重离子医院是国内水平最高的，所以很多百万医疗险规定在上海进行质子重离子治疗。 部分产品还有术后家庭护理服务、就医咨询服务等，服务更多样。 三、2020年最新测评：哪款医疗险最值得买？ 按照上面的挑选标准，给大家按照不同情况进行了医疗险推荐。 不同年龄段都有考虑到，先上个榜单给大家看看。 来分群体给大家聊聊保障~ ①健康体从下面进行选择。 下面四款百万医疗险是大白精挑细选给到大家的。 给大家说说选了这4款的理由。 超越保2020计划一：保费真便宜 优势有以下几点： 保证续保六年，即使产品停售、发生理赔或身体状况变差都可以续保， 并且如果六年后停售，也可以投保指定医疗险。 保障全面，住院医疗费用、门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊均保障。 增值服务优，包含就医绿通、费用垫付、质子重离子、抗癌特药保障。 适合人群： 非常适合追求性价比的朋友。 详细了解的话看这篇单品测评： 超越保2020计划二：轻奢医疗险 高端医疗险 除了上述的优势， 计划二还可以报销特需部、VIP部、国际部费用。 这几个地方算是医院的高端线 特点就是医生和设备都较好，资源也没那么紧张 但就是贵，挂号看一次病就得几千 超越保2020计划二的优势就凸显出来了 适合人群： 如果追求更好的就医体验和服务，选它。 如果想知道自己的情况是否可以投保， 仔细看看健康告知 尊享e生2020：可选责任很丰富 尊享e生这个系列是一路看着升级上来的， 也在一路创新。 这款用户基数大，产品比较稳定， 美中不足就是尊享e生是一年期的。 这也是由于尊享e生的承保公司是财险性质导致的， 财险公司只能出1年期的产品。 不过尊享e生虽然是1年期的，续保条件也是不错的， 续保无需保险公司审核，可以直接续保。 另外，尊享e生可以附加赴日医疗和特定海外医疗，责任更加丰富，选择更多。 适合人群： 想兼顾稳定和创新并存的朋友。 不想局限在国内治疗的朋友，可以附加可选责任。 详细了解看我这篇单品测评： e生保长期医疗（保20年）：锁定稳稳的保障 最大的优势就是保障时间长， 保证续保20年，20年内不用担心停售、发生理赔或身体状况变差。 不过20年后续保，是需要经过保险公司审核的， 而且没有癌症特药、质子重离子的保障， 保障方面略有不足。 适合人群： 年龄较大，50岁及以上的朋友。 没有安全感，希望锁定长期保障的朋友。 详细了解可以看这篇测评： 尊享e生爸妈版：70岁也能买 尊享e生系列一看，保障基本有保证了， 该有的都有。 升级的这款最大的亮点就是41-70岁都可以投保。 65岁以上的朋友投保一直是个老大难， 一直没有比较好的产品出现， 尊享e生弥补了这个空缺。 不过注意66岁-70岁如果想要投保，必须要有医保才行。 适合人群： 60岁以上，身体较好的老人。 老人健康异常较多，如果不清楚是否可以投保， 可以找大白帮你看看，协助你一起核保。 百万医疗险由于保费低，报销额度高， 所以对投保人群限制严格，一不小心就过不了健康告知。 对于身体有小异常的朋友，也为你们准备了解决办法。 尊享e生优甲版：结节/甲癌看过来 甲状腺问题太常见，尤其是甲状腺结节。 一大批人体检前都不知道自己有甲状腺结节， 但就是这个不影响正常生活的结节，投保起来却费事。 百万医疗险对于甲状腺结节一般是除外承保，尊享e生优甲版不一样。 1-3级甲状腺结节，可直接标准体买。 另外，患过甲状腺癌的朋友也有机会买， 得过甲状腺癌，术后满半年，复查正常，走人工核保。 通过就能买。 适合人群： 甲状腺结节1-3级的朋友。 或者做过甲状腺结节切除手术，复查正常的朋友。 如果罹患甲状腺癌需要人工核保， 建议预约咨询顾问，让顾问老师协助人工核保。 惠享e生：高血压/糖尿病/乙肝很宽松 惠享e生健康告知很宽松， 都能直接买。 而且，符合健康告知，投保前即使有上述三种疾病， 买了惠享e生之后，因这三种疾病住院，也能正常赔。 不过惠享e生的续保条件不是很好， 续保要经过保险公司审核， 如果身体健康，选择其他保障好，续保条件好的。 适合人群： 高血压、糖尿病、乙肝人群投保 臻爱无限：既往症也能赔 臻爱无限同样健康告知比较宽松， 不问高血压，高血压三级也有机会买。 前提是不涉及其他健康告知。 另外，臻爱无限，还有两个亮点。 一是甲状腺疾病（比如甲亢、甲减），0免赔， 二是部分既往症可以报销。 既往症简单说就是还没有治愈的疾病。 医疗险一直以来都作为免赔， 而臻爱无限，既往症可以报销。 甲状腺结节报销50%，其他既往症报销10%。 如果附加既往症报销比例提升责任。 甲状腺结节可报销100%，其他既往症可报销20%。 适合人群： 3级及以上高血压人群 想要既往症理赔的朋友 ▿ 小额医疗险和名字一样， 特点就是小。 相比于可以报销几百万的百万医疗险， 小额医疗险的报销额度一般是几万元， 保额是低一些，不过报销的门槛也低， 只需要社保报销后，扣除几百块免赔额，剩下部分可以报销。 小朋友对小额医疗险的需求较高， 孩子小，抵抗力弱，难免门诊住院， 一份小额医疗险，可以报销部分费用，缓解压力。 想要弥补百万医疗险1万元免赔额的朋友， 也可以安排一份。 小额医疗险要怎么选择呢？ 小额医疗险的挑选要点，主要是这3个方面： （1）免赔额 就是保险公司不赔的，肯定越少越好。 不过孩子的小额医疗险，保险公司为了控制风险，一般是有免赔额的。 （2）报销范围 报销范围主要是区分报销的是社保范围内的费用，还是不限社保报销， 主要是自费药、进口药是否报销的区别。 建议尽量选择不限社保报销的， 因为自费药、进口药一般来说，效果好一些，副作用小一些。 （3）报销比例 报销比例也是越高越好， 报销比例越高，报销的金额就越多。 同样的，根据这几个标准给大家把推荐的小额医疗险挑选出来了 适合人群： 想给宝宝额外保障的朋友， 可以从这两款中选择。 健康宝宝：门诊报销它最好 很多地区的少儿医保报销不了门诊费用，想要通过小额医疗险转移， 综合各个方面，健康宝宝很不错。 疾病门诊可以报销社保内费用，免赔额是100元/日， 100元以上就能报销，最高报销500元。 疾病住院同样报销社保内费用，0免赔额， 报销比例最高100%，最高报销1万元。 而且还有意外身故或伤残、意外医疗保障， 结合来说，虽然不是最便宜的， 但是综合理赔体验来说，是最推荐的。 单品测评：健康宝宝 平安住院万元护：自费药也能报 如果不在意门诊报销， 只想要弥补百万医疗险1万元住院费用， 选择带疾病住院医疗责任的即可。 平安住院万元护的优势： 疾病住院医疗可以报销自费药，报销比例高达90%。 同样也有意外身故或伤残、意外医疗保障。 0-17周岁都可以投保。 单品测评：平安住院万元护 如果对保障内容有疑问， 可以给大白留言 如果成人也想要安排一份小额医疗险。 平安1+1：不限社保报销 这款保障1万的意外身故或伤残， 1万住院医疗责任，疾病和意外导致的均可报销。 不论是否经过社保报销，都是按照100%比例报销， 而且没有免赔额，报销条件非常好。 不过需要提醒一下，有些疾病有特殊的规定，报销比例为20%或者不保。 大家要考虑好再投保。 适合人群： 想要弥补百万医疗险免赔额的朋友。 没有社保的朋友。 产品测评：平安1+1 如果成人也想要报销门诊费用， 推荐考虑乐健一生百万医疗险， 可以附加普通门诊责任。 ▿ 防癌医疗险保障也比较简单， 大部分作用是报销癌症或原位癌住院治疗费用的。 和百万医疗险的保额一样都很高， 不过百万医疗险住院原因不限疾病、意外， 达到报销条件就能报销。 防癌医疗险相比保障范围小很多， 所以防癌医疗险的健康告知相比宽松很多， 三高、心脏病等都不影响投保。 但，能买百万医疗险还是优先百万医疗险， 身体健康原因买不了百万医疗险的朋友， 安排防癌医疗险。 转移最高发的重疾——癌症风险。 防癌医疗险和百万医疗险的挑选标准相似， 从报销范围、续保、增值服务这几个维度挑选。 对比几十款防癌医疗险后，推荐选择这两款： 阳光神农防癌医疗险：保障续保6年 这款的优势是： 保证续保六年，6年内不担心停售、发生理赔或健康情况改变。 保障充足，还有1万癌症确诊金， 确诊患癌症，保险公司除了报销住院费用，还给1万元。 保费可豁免，6年内确诊癌症，后面的保费可以不用缴纳。 增值服务佳，有重疾绿通、费用垫付、质子重离子保障，还赠送癌症特药服务。 适合人群： 三高、糖尿病人群。 其他投保不了百万医疗险的朋友。 如果不清楚父母是否可以投保，或者涉及了健康告知， 可以留言找大白给你建议。 普惠e生：没有健康告知 同样是款防癌医疗险， 普惠e生不保原位癌住院治疗的情况， 保障方面还是神农更佳。 但，普惠e生的亮点是没有健康告知， 60岁以下，职业1-4类均可投保。 适合人群： 因为身体异常、任何医疗险都买不着的朋友。 普通的医疗险还是买上了，但部分器官的癌症责任被除外了。 比如因为小三阳，肝脏不保，那搭配普惠e生，就可以把这块空缺补上。 写的好累 如果大家觉得我的回答对你有帮助 不要犹豫了给大白点个赞再走 我是大白，致力于用大白话说清保险，帮助大家明明白白买保险，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱 ①更多保险测评： ② 大白团队理赔实录： .......... ③大白给你的保险指南： 想给家庭/自己配置性价比最高的保险，可以点击链接一对一咨询，或者扫码关注我的公号“大白读保”留言，我会以自己多年的经验，帮你提供一些值得参考的建议。

Zhihu

2018-05-25 07:34:38

什么是知乎的个人与机构认证？

个人认证：知乎在对用户帐号信息的真实性进行审核后，会在帐号主页以及用户名旁边带上蓝色的认证标识。 机构认证：为了保障机构号资质信息的真实性与安全性，知乎平台为入驻机构提供「认证」服务。机构「认证」后帐号主页及用户名旁边将展示蓝色认证标识，并标识为「已认证的帐号」，享受名称保护、数据分析等额外权益，并可根据机构「盐值」等级申请专栏、Live 等功能特权等使用。 个人认证方式： 1.用户可通过手机端个人主页中的「申请个人认证」进行申请，或通过网页端填写https://www.zhihu.com/account/verification/apply 在线申请表单 进行申请。 2.申请时需按提示提供必要的证明材料，提交申请后，工作人员将在 3 个工作日内对申请结果进行反馈，申请结果将通过私信、短信告知。 机构认证方式： 1.电脑登陆知乎机构号：https://www.zhihu.com/org/signup ， 进入管理中心点击「开启认证」； 2.申请时需按提示提供必要的证明材料，提交申请后，工作人员将在 3 个工作日内对申请结果进行反馈，申请结果将通过短信+邮件告知。 注：入驻时填写的资料将自动保存于后台，若资料无变化，认证时无需更改，点击「提交」即可。 个人认证：目前支持包括科研、互联网科技、服务业、医疗健康、教育、金融、文化传媒/娱乐、工程建设、交通运输、工业制造、公众人物共 11 个领域共 381 个类别的认证，用户可根据自身情况进行申请。 机构认证：除以下经营范围的机构，都可申请认证 不是永久有效。 个人： 机构号： 个人认证：请发送私信给「知乎小管家」，或将「申请取消个人认证」为主题的邮件发送至 [email protected] 并附上你的知乎主页及身份证明信息。 机构认证：暂不支持「取消认证」操作。

Zhihu

2016-07-15 02:43:48