Τι χρειάζεται να λάβετε υπόψιν σας; Πλέον τώρα στο 2022 οι τράπεζες στην Ελλάδα λαμβάνουν αυστηρά υπόψη τους μόνο το δηλωμένο εισόδημα στην εφορία. Κατά αρχήν λοιπόν πρέπει να έχουμε κάποιο εισόδημα δηλωμένο και όσο πιο σταθερό γίνεται. Επιπλέον, καλό είναι να μην είχαμε στο πρόσφατο παρελθόν καθυστερήσει πληρωμές άλλων οφειλών σε τράπεζες πάνω από κάποιο χρονικό διάστημα. Σίγουρα επίσης χρειάζεται και κάποιο ποσό κατατεθειμένο για να αποδεικνύουμε πως έχουμε την προκαταβολή. Από εκεί και πέρα όλα θα θέλαμε να τα συζητήσουμε και να ερευνήσουμε μαζί σας διεξοδικά το οποιοδήποτε πρόβλημα σας κάνει να αναβάλετε την αγορά ακινήτου σας με δάνειο. Είμαστε εδώ για αυτά περισσότερο, μη διστάζετε και επικοινωνήστε μαζί μας, η πολυετή μας τραπεζική εμπειρία μπορεί να βοηθήσει σχεδόν πάντα σίγουρα. Προκαταβολή Μετα τις περιπέτειες της χώρας που είχαν σαν κύριο αποτέλεσμα την κληρονομιά στις τράπεζες ενός τεραστίου αριθμού απλήρωτων (κόκκινων) δανείων, τα στεγαστικά δάνεια που εκταμιεύονται έχουν πλέον άλλες προϋποθέσεις. Πρέπει να έχετε υπόψιν σας πριν ξεκινήσετε για στεγαστικό δάνειο τα εξής: Καμία τράπεζα στην Ελλάδα δεν χρηματοδοτεί πάνω από το 75-80% της εμπορικής αξίας του ακινήτου. Πρακτικά αυτό σημαίνει πως πρέπει να υπάρχει το υπόλοιπο ποσοστό σαν προκαταβολή. Δηλαδή: αν το ακίνητο κοστίζει 100.000€ τότε η προκαταβολή σας πρέπει να είναι σχεδόν πάντα πάνω από 20.000€ για ένα δάνειο 80.000€. Μεγαλύτερη προκαταβολή λοιπόν, η οποία έχει και τα παρακάτω αποτελέσματα: Περισσότερες πιθανότητες έγκρισης. Εξασφάλιση της τράπεζας με προσημείωση ακινήτου (υποθήκη)​ Ο τρόπος που προστατεύεται η τράπεζα Εδώ πρέπει πάντα να θυμόμαστε τα εξής: Η προσημείωση στο ακίνητο είναι μία έγγραφη συμφωνία μεταξύ τράπεζας και λήπτη του δανείου πως σε περίπτωση υπερημερίας (δεν πληρώνουμε σωστά) τότε έχει το δικαίωμα να εκποιήσει το ακίνητο. Κανένα ακίνητο που προσημειώνεται για εξασφάλιση στεγαστικού δανείου δεν εξασφαλίζει το 100% της αξίας του. Μεταβολές στην τιμή του ακινήτου Οι τράπεζες λαμβάνουν υπόψιν τους και τις ενδεχόμενες πτώσεις των τιμών των ακινήτων με αποτέλεσμα στην καλύτερη περίπτωση να το εκλάβουν ως εξασφάλιση για ποσοστό της αξίας του περίπου στο 120% και πάνω. Πιο απλά 120.000€ αξία ακινήτου για 100.000€ στεγαστικό δάνειο. Η προσημείωση είναι και η πιο συχνή περίπτωση που συναντάμε στα δάνεια αυτά ως εξασφάλιση των τραπεζών. Βοήθεια και απαντήσεις από την eCredit Οπωσδήποτε πιστεύουμε πως μία συνάντηση μαζί σας θα έλυνε όλες τις απορίες σας για την προσημείωση ακινήτου: πως λειτουργεί, γιατί συμβαίνει, πόσο κοστίζει και άλλα. Θα χαρούμε να εκμεταλλευτείτε την πολυετή εμπειρία της ομάδας eCredit στο αντικείμενο.​ Εξασφάλιση με μετρητά Ο τρόπος που προστατεύεται η τράπεζα Εδώ έχουμε την περίπτωση που θέλουμε να πάρουμε δάνειο αλλά δε θέλουμε να πειράξουμε τα δικά μας χρήματα. Σε αυτές τις περιπτώσεις απολαμβάνετε σίγουρα προνομιακής τιμολογιακής πολιτικής από τις τράπεζες καθότι: 1ον, μειώνουν εντελώς τον κίνδυνο τους ενεχυριάζοντας κατευθείαν χρήματα και 2ον δε μειώνουν καθόλου την καταθετική τους βάση. Λόγοι για να αποκτήσουμε δάνειο με μετρητά σαν βασική εξασφάλιση Εύλογα θα ρωτήσει κάποιος γιατί να κάνει κάτι τέτοιο κάποιος εφόσον έχει τα χρήματα και μπορεί να αγοράσει το ακίνητο μόνος του. Εδώ όμως κάθε περίπτωση είναι διαφορετική, άλλοι γιατί νιώθουν ανασφάλεια να επενδύσουν όλα τους τα χρήματα σε ακίνητο, άλλοι για φορολογικούς λόγους και άλλοι για τα μειωμένα επιτόκια που τους προσφέρονται προχωρούν σε ενεχυρίαση του λογαριασμού τους παίρνοντας ισόποσο δάνειο. Ξεκάθαρη απαίτηση η ύπαρξη κεφαλαίου Προαπαιτούμενο πάντα είναι η μορφή της κατάθεσης να είναι εγγυημένου κεφαλαίου για την εξασφάλιση της τράπεζας και μην ξεχνάμε, πως υπάρχουν εγγυημένου κεφαλαίου καταθέσεις μακροπρόθεσμες όσο ένα στεγαστικό δάνειο οι οποίες έχουν πιθανότητες μεγάλες να προσφέρουν αποδόσεις μεγαλύτερες από το δανειακό μας επιτόκιο με τελικό αποτέλεσμα το καθαρό μας κέρδος (και ακίνητο και χρήματα που απέδωσαν καλύτερα από τον πληθωρισμό). Τόκος: Τι είναι; Ο τόκος ως ποσό είναι τα χρήματα που πληρώνετε στην τράπεζα σε αντάλλαγμα για το δανεισμό από αυτήν. Πληρώνετε ένα ποσοστό του ποσού που δανειστήκατε και αυτό το ποσοστό ονομάζεται επιτόκιο. Επιτόκιο: Καθρέπτης κινδύνου Όλοι θα θελαμε ένα χαμηλό επιτόκιο στεγαστικών δανείων, καθώς αυτό σημαίνει ότι θα πληρώσουμε λιγότερα στην τράπεζα σε συνολικό κόστος δανεισμού. Θα πρέπει να έχετε στο μυαλό σας πως το νούμερο που βλέπετε στο ποσοστό του επιτοκίου (πχ 3% η 4%), στην ουσία περιγράφει πόσο κοστολογεί τον κίνδυνο που αναλαμβάνει η τράπεζα απέναντι στον δανειζόμενο με το δάνειο αυτό. Δηλαδή, επιτόκιο στεγαστικού δανείου ισούται με κίνδυνο, πιο απλά, επιτόκιο = καθρέφτης κινδύνου.​ Ποιος το καθορίζει; Τα επιτόκια καθορίζονται συνήθως από την τράπεζα, αλλά ακολουθούν και επηρεάζονται πάντα από το βασικό επιτόκιο που ορίστηκε από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα (ΕΚΤ) ή κάποιον άλλο επιτοκιακό δείκτη όπως το euribor. Στο euribor αποτυπώνονται οι προσδοκίες των αγορών για τις μελλοντικές διακυμάνσεις του βασικού επιτοκίου της ΕΚΤ δηλαδή είναι σε καθημερινή μεταβολή και η τράπεζα που συμφωνείτε μαζί της να έχετε αυτό ως δείκτη, καθορίζει και κάποια ημερομηνία μηνιαίως πάντα την ίδια για να το παρατηρεί και να το λαμβάνει υπόψη της στον καθορισμό της δόσης σας. Υπάρχει μηνιαίο, τριμηνιαίο, εξάμηνο κλπ. Πάνω σε αυτό λοιπόν επιτόκιο που προκύπτει όπως εξηγήσαμε παραπάνω, η τράπεζα προσθέτει και το περιθώριο κέρδους της (spread) το οποίο κυμαίνεται ανάλογα κάθε φορά. Εύκολα καταλαβαίνουμε πως οι τράπεζες τιμολογούν πλέον ξεχωριστά τον κάθε δανειζόμενο ανάλογα με τις καλύψεις – εγγυήσεις που προσφέρει ο ίδιος. Εδώ προσθέτουμε και τον ειδικό φόρο του νόμου και το άθροισμα όλων μας δείχνει το τελικό μας επιτόκιο. Πρέπει να θυμόμαστε πως είναι υποχρεωτικό και από τον νόμο τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων να είναι πάντα συνδεδεμένα με κάποιον δείκτη όπως τους παραπάνω η και άλλους. Η πλήρη απασχόληση, με σταθερό εισόδημα για τα προηγούμενα δύο και περισσότερα χρόνια, μπορεί να σας βοηθήσει να πάρετε ένα καλύτερο επιτόκιο στεγαστικών δανείων. Οι τράπεζες μπορούν να είναι ιδιαίτερα αυστηρές για τους αυτοαπασχολούμενους και μπορεί να ζητήσουν μερικά χρόνια κερδοφόρας για να εξασφαλίσουν ότι μπορείτε να πληρώνετε τακτικά το δάνειο σας.​ Σε γενικές γραμμές, όσο μεγαλύτερη είναι η κατάθεση που τηρείτε στην τράπεζα που αιτείσθε το στεγαστικό σας δάνειο, τόσο το επιτόκιο θα είναι το καλύτερο. Αυτό συμβαίνει συνήθως επειδή όσο περισσότερα τα χρήματα που έχετε, τόσο λιγότερο εμφανίζεστε ως κίνδυνος για την τράπεζα. Κάποιο ποσό το οποίο κατά το αίτημα φαίνεται πως είναι παραπάνω από την προκαταβολή σας, κατατεθειμένο σε κάποιο λογαριασμό, λειτουργεί ιδιαίτερα θετικά για την έγκριση σας και τους όρους της.​ Τι είναι ένα στεγαστικό δάνειο με σταθερό επιτόκιο σε όλη την διάρκεια; Πλέον είναι η πιο συμφέρουσα λύση στην παρούσα χρονική συγκυρία ένα πρόγραμμα σταθερού επιτοκίου σε όλη τη διάρκεια, χωρίς κόστος πρόωρης αποπληρωμής είτε ολικής είτε μερικής. Μέχρι τώρα, στην κατηγορία αυτή αν το επιτόκιο είναι σταθερό καθ’ όλη τη διάρκεια του δανείου, είναι περίπου 3-4 μονάδες πιο ψηλό από τις περιπτώσεις δανείων με κυμαινόμενο επιτόκιο. Αυτό δεν ισχύει πλέον μετά τις προωθητικές ενέργειες των τραπεζών. Εδώ το επιτόκιο και η μηνιαία δόση μας παραμένουν ίδιες για όλη τη διάρκεια του δανείου και είναι πιο μικρές από τα κυμαινόμενα της παρούσης περιόδου. Άρα είναι ιστορική ευκαιρία!!! Δεν είναι, σχεδόν πάντα, μεγαλύτερα από τα επιτόκια στεγαστικών δανείων που είναι κυμαινόμενα σε όλη τη διάρκεια ή σταθερά για μια καθορισμένη περίοδο. Πώς λειτουργεί το δάνειο σταθερού επιτοκίου; Οι μηνιαίες σας πληρωμές είναι σταθερές όσο διαρκεί η συμφωνία, ανεξάρτητα από το πώς αλλάζουν τα επιτόκια – είτε προς τα πάνω είτε προς τα κάτω.