أعوذ بالله من الشياطين الرجيم بسم الله الرحمن
الرحيم الحمد لله رب العالمين حمدا طيبا مباركا فيه
أشهد أن لا إله إلا الله وحده لا شريك له له الملك
وله الحمد يحيي ويميت وهو على كل شيء قادر وأشهد أن
سيدنا وحبيبنا وقدوتنا محمد صلى الله عليه وسلم على
آله وصحبه الطيبين الطاهرينوعنا جميعا معاهم
السامعين والحاضرين والمشاهدين بإحسان إلى يوم الدين
ثم أما بعده الإخوة والأخوات الكرام الطلاب الطالبات
الأعزاءالجميع عن السلام عليكم ورحمة الله تعالى
وبركاته وأتمنى لكم التوفيق والسداد واطمئن عليكم
فكيف حالكم وعلّكم بخير ان شاء الله رب العالمين
تجدد اللقاء مع هذه النخبة الطلابيةالرائعة والراقية
من طلاب الدراسات العليا من الجامعة الإسلامية
ومحاضرتنا اليوم إن شاء الله رب العالمين هي من
المحاضرتات الأهمية الكبيرة ولها واقع وتمثل واقعنا
اللحظيالمعاشرة سوف نتحدث عن التأمين التجاري
through القصة التابت وإن شاء الله احنا يعني في
إطار هذا الأمر راح نتحدث فيه جملة من الأمور بيأتي
على رأسها بيبين حقيقة التأمينأو نظام بيان نظام
التأمين إضافة إلى بيان التأمين التجاري وعقد
التأمين التجاري في نظر العلماء المعصرين فرح نتناول
تعريف التأمين من جهتي يعني النشأة والمفهوموأيضًا
نتكلم عن عناصر التأمين وخصائص التأمين وأقسام
وأنواع التأمين ثم نتحدث عن حكم التأمين التجاري
للقصة الثابت مستدلين لكل رأي بأدلته ونناقش هذه
الأدلة وصولا إلى الرجح وأن نتعرض إلى القرارات التي
صدرت عن المجامع الفقهية أضف إلى ذلك الحديث عن ما
هو البديل الشرعي وطبعاً هذا بيستوجب في بداية
الحديث أن نتحدث عن التأمين الإسلامي إن شاء اللهرب
العالمي لكن يعني قبل هذا وذاك وعلى طريقتنا ومن
بابي أن نفهم الشيء فرعا عن تصوره نبين يعني معنى
وحقيقة نظام التأمين أولا يعني التأمين في اللغة هو
مأخوذ من الأمن وهو ضدالخوف واصله طمأنينته النفسي
وزوال الخوف مثل أمنه تأمنا واستأمنه كلها تأتي
بمعنى واحد ومنهاقول الله سبحانه وتعالى رب اجعل هذا
بلدا آمنة أما عند الفقهاء القانون حيث يميز علماء
القانون ما بين النظام التأمين كنظام كاعتباره فكرة
وطريقة ذات أثر اقتصادي واجتماعيوالتي ترتكز على
النظرية العامة وما بين عقد التأمين باعتباره تصرفا
قانونيا ينشئ حقوقا ما بين طرفينه متعاقدين وتطبيقا
عمليا للنظافة التأمين كنظام هو نظام تعاقد يقوم على
أساس المعاوضةغايته التعاون على ترميم أضرار المخاطر
الطريقة بواسطة هيئات منظمة تزاول عقود بصورة فنية
قائمة على أسس وقواعد إحصائي هذا تعريف للنظام أما
تعريف عقد التأمين فسوف نأتي إليه بعد قليل إن شاء
الله رب العالمينولذلك يعني التأمين بينقسم إلى
ثلاثة أقسام التأمين الاجتماعي والتعاوني والتأمين
التبادلي والتأمين التجاري ذو القصة الثابت سوف
نتحدث عن القصمين الأولين بصورة الموجزة على اعتباره
أنهما من يعني التأمين الإسلامي الجائز أولا التأمين
التأمين الاجتماعي أو التعاوني وهو التأمين اللي
بيتقوم به الدولة لمصلحته العمال والموظفين ويقصد به
تأمين هؤلاء من إصابات العمل ومن المرض والعجز
والكسلوالعجزي والكبر وطبعًا يساهم في حصيلته
الموظفين وأصحاب الأعمال والدولة وقد تستعين الدولة
بهيئاتها ومؤسساتها لتنظيم هذا التأمين وإداراته مثل
مؤسسات التأمين والمعاشات وهذا النوع من التأمين
اللي هو التأمين الاجتماعي والتعاونيبيشتمل على نظام
التأمينات والمعاشات والمكافئات وبيشتمل على نظام
الضمان الاجتماعي وبيشتمل على التأمين ضد الشيخوخة
والعجز والوفاة وبنجف على يعني كل واحدة من هذه
الثلاثة أولا يعني نظام التأمين والمعاشات
والمكافئاتوهي التي تُعطى للعاملين عند انتهاء
الخدمة أو تركها ويقوم بتنظيم ذلك وتوضيح شروط
وقانون التأمين والمعاشات في الدولةالنوع الثاني من
التأمين الاجتماعي والتعاون اللي هو نظام الظمان
الاجتماعي وهذا بيتناول يعني عدة أشياء أولا نظام
الصعبات العمل نظام التأمين الصحي نظام التأمين ضد
البطالة ونظام التأمين ضد الشيخ وخوه العجز والوفان
نظام التأمين الاجتماعي يعني قلنا إنه بيتناول تأمين
الإصابات من العمل والغرض منه هو رعاية العامل في
حالة إصابته بأحد اللي هو الأمراض المهنية أثناء
العمل أو بسبب العمل وهنا تتكفل الهيئة القائمة على
بالك بعلاجه والانفاق عليه طولة مدة تخلقه عن العمل
النوع التاني اللي هو التأمين الصحي وهو يستوجب علاج
الموظف والقيام بالانفاق على علاجه سواء مرض أثناء
يعني العمل أو غير ذلك النوع التالت من أنواع النظام
الضمان الإجتماعي اللي هو التأمين ضد البطالةويستوجب
أن يصرف للعامل تعويض مدة مطالبه يوازي جانبا من
مرتبه الذي كان يدفع يعني له أو الذي كان يعني يدفع
الاشتراك على أساسه ويصرف له ذلك القدر دورياالنوع
الأخير من أنواع الضمان الإجتماعي اللي هو التأمين
ضد الشيخوخة والعجز والوفاة طبعا بيه يستحق التأمين
معاشا عنده أو المؤمن معاشا عند بلوغه سن التقاعد أو
عند إصابته بعجز كله كما يستحق ورثته معاشا عند
الوفاة لأن الدولة هي التي تتكفل بجميع أنواعبجميع
هذه الأنواع من التأمين مقابل استطاع جزء من المرتبة
هذا يعني النوع الأول من التأمين اللي هو التأمين
الاجتماعي التعاوني وبيندرج تحت نظام التأمين
والمعاشات والمكافئاتونظام الضمان الإجتماعي ونظام
الضمان الإجتماعي يتناول تأمين صعبة العمل والتأمين
الصحي والتأمين ضد البطالة والتأمين ضد الشيخوخا
والعجز والوفا النوع الثاني من التأمين اللي هو
التأمين التبادليطبعًا التأمين التبادلي هو إحنا
الآن لاحظوا على إنه النوع الأول التأمين الإجتماعي
والتعاوني اللي تقوم عليه الدولة وتشرف عليه الدولة
بكل مؤسساتها والدولة بتساهم والعامل بيساهم ورب
العمل بيساهم وبتالييعني بتفرع عنه ما تفرع النوع
التاني اللي هو التأمين الاتبادلي طبعاً هذا لا دخلة
للدولة فيه وتقوم به جمعيات تعاونية خيرية تتكون من
أعضاء يعني بيجمع بينهم أو بينهم تماثل الأخطار التي
يتعرضون لها واتفقون جميعاً علىتعويض من يتحقق الخطر
بالنسبة إليه منهم يعني في سنة مثلا معينة من
الاشتراك الذي يؤديه كل عضو ومن ثم يكون الاشتراك
متغيرا يعني يزيد وينقص بحسب قيمة التعويضات التي
تدفعهاالجمعية خلال السنة وطبعاً بيدفع العضو
الاشتراك في البداية مقدارا معينا وفي نهاية السنة
بتحسب قيمة التعويضات التي دفعت لمن تضرر بوقوعي
الخطر من الأعضاءفإذا كان المقدار الذي دفعه العضو
أقل من الواجب بيلزموا إكماله وإن كان أكتر رد إليه
ما زاد وطبعا تتميز هذه الشركات المساهمة أن الجمعية
لا تعمل للربح فالأعضاء يكونون أو يكونوا مؤمنون
ومؤمن لهم ومن هناوصفت بالجمعيات التبادلية وطبعاً
لها كعادية الجمعيات التبادلية لها عدة صور في
الجمعيات التي تنشأ بين أفراد المحلة السكنية
الواحدة الجمعيات التي تنشأ بين أفرادالمهنة الواحدة
والعرفة والحرفة أو الصناعة الواحدة يعني مثلا نيجي
نقول والله تيجي نقابة مثلا الأطباء يشتركوا فيما
بينهم الأطباء على التأمين فيما بينهم من خطر
الأخطاء الطبية أو المهندسين يعملوا فيما بينهميعني
تأمين من خطر الأخطائي والأخطار الهندسية ويعني هكذا
العموم يعني النوع الأول التأمين الاجتماعي
والتعاوني والنوع التاني التأمين التبادلي بالنسبة
لحكم هذين النوعين يعني هذا النوع من التأمين
سواء كان التأمين التبادل أو التأمين الإجتماعي
التعاوني هو تأمين جائز بلا خلاف أو أي شبه وذلك
لأنه يقوم على أساسيعني صندوق تعاوني مشترك بين
جماعة ينتسبون فيه لجبري أضرار من تصيبه مصيبة منهم
وهي لا تهدف إلى ربح ما فيه صورة من صور التعاون على
البر كما في قول الله سبحانه وتعالىوتعاونوا على
البر والتقوى ولا تعاونوا على الإثم والعدوان طبعا
احنا بعد استعراض هذه النوعين من التأمين بننتقل
للحديث عن التأمين التجاري ذو القصة الثابت وهو محل
الدراسة والبحثفي هذه المحاضرة بالدرجة الأولى وهو
الذي تقوم به الشركات المساهمة وكما قلت سنتناوله
بالتفصيل
التأمين التجاري ذو القصة الثابت يعني في لمحة
تاريخية عنه قبل بيان حقيقته يمكن القول إن التأمين
لم يكن وليد يعني العصر الحاضروإنما كان يعني موجودا
من القيام من القدم حيث يذكر أن الإغريق هم أول من
كان عندهم هذه المعاملة فقد يعني كان جماعة من ملاك
العبيد بيقوم بيدفع أقصاد معينة عن عبيدهم إلىاللي
هو الجمعيات التي قد أنشئت لهذا الغرض في مقابل أن
تدفع الجمعية له ثمن العبد إذا ما يعني هرفع هذا كان
أصله لأنه كان في عندهم في أندر أغريق عابد فبيأمنوا
على هذا العبد لدى جمعيات معينة بيدفع عقصات بحيث
أنه لو هرب العبد بيدفع علهم ثمنه طبعا هناك بعض
الجمعيات التي لتزال موجودة إلى الآن في إنجلترا وهي
جمعيات تعاونية لنقل الموتة مقابل أن يدفع كل فرد
مبلغ من المال يعني في كل شهر في كل سنة بحسب يعني
الاتفاق يقال أنه التأمين البحري هو أقدمأقدم أنواع
التأمين وقد عرفه الأوريق والبابليين وقانون حرابي
البحري أشار فيه إلى تعويض كل بحار يفقد سفينته إلا
من يفقدها نتيجة الخطأ ويرى كثير منرجال التأمين أن
التأمين البحري قد ظهر في إيطاليا عام 1347 ميلادي
وانتشر فيما بعد في إسبانيا وفرنسا وبلجيكا وكان
التأمينيعني يطبق على أساس التقاليد والأعراف وكان
الأسبان والبرتغاليون هم أول من أصدر التشريعات
للتأمين ومن أشهر هذه التشريعات تشريعات برشلونة وقد
صدر أول قانون إنجليزي في عام 1601 ميلادي لتنظيم
التأمين البحريطبعا إذا كان التأمين البحري يشمل ما
بيشمل على حمولة السفينة فهذا يعني أن التأمين على
الحياة يكون ضمن التأمين لأن السفينة فيها البضاعة
وفيها الركاب فركاب السفينة أيضا هم من حمولة
السفينة طبعا ظهرالتأمين البري في القرن السابع عشر
عندما استمر الحريق الكبير كما تعلمون في مدينة لندن
لمدة أربع أيام وقد تعددت أشكال التأمين في وقتنا
أيضًا الحاضر مع تعدد الظروف والحاجاتوتنوعها وقد
وصل التأمين إلى الدول العربية في القرن التاسع عشر
عن طريق الشركات الإيطالية والانجليزية ثم يعني أخدت
المؤسسات التأمينية حدوا هذه الشركات فانشأتشركات
وسنة قوانين التأمين حتى أصبح يعني هناك إجبار في
بعض أنواع التأمين يعني بعد هذه اللبحة التاريخية
السريعة يمكن يعني أن نتحدث عن مفهوم عقد التأمين
التجاري خاصة إن علماء القانون الوضع يعرفوهالتأمين
بتعريفات مختلفة تبع الإختلاف في وجهات نظرهم فمنهم
قال إن التأمين التجاري أو عقد التأمين التجاري هو
عبارة عن عقديتعهد بمقتضاه شخص يسمى المؤمن بأن يحوض
شخصا آخر يسمى المؤمن له عن خسارة احتمالية يتعرض
لها هذا الأخير مقابل مبلغ من النقود هو القصد الذي
يقوم المؤمن له بدفعه إلىالمؤمن بقت في تعريف آخر
قالوا هو عبارة عن عقد بين الطرفين أحدهما يسمى
المؤمن والآخر يسمى المؤمن له يلتزم فيه المؤمن بأن
يؤدي إلى المؤمن لمصلحته مبلغا من المال أو إيرادا
يعني مرتبا أو عوض مالي آخر في حالة وقوعيعني حادث
أو تحقق خطر مبين فيه اللي هو العقد وذلك مقابل قصد
أو أي دفعة مالية أخرى يؤديها المؤمن له إلى المؤمن
في العصر الحالي طبعاً لا يقوم عقد التأمين ب .. لا
يقوم عقد التأمينبفرد لوحده العصر الحالي لا يستطيع
أن يكون بعقد التأمين فرد لوحده أو نحوه بل تقوم به
شركات أو مؤسسات مساهمة كبيرة يتعامل بها عدد ضخم
وكبير من المستأمنينبيجتمع لها مبلغ كبير من أقصاد
التأمين وتؤدي هذه الأقصاد المجتمعة ما يستحق عليها
طبعا منه اللي هو تعويضات عند وقوع الحوادث المؤمن
عليها ويبقى رأس مال مالها سندا احتياطيا ويتكون
ربحها أيضا من الـفرق بين ما تجمعه من أقصاد ومن ما
تدفعه من تعويضات حتى إن شركات التأمين نفسها بتتأمن
عند شركات يعني أكبر طيب يعني احنا الآن بعد ما بينا
اللي هو حقيقة عقد التأمين وبذكر أن عقد التأمين
طبعا بيختلف عن نظام اللي هو التأمين بناء على ال ..
هذا التعريفيمكن أن نحدد عناصر التأمين وخصائص
التأمين أحنا الآن راح نتحدث عن عناصر عقد التأمين
ومن هنا ننتقل إلى الحديث إن شاء الله عن خصائص عقد
التأمين التجاري أول عناصر عقد التأمين بتتمثل في
المؤمن والمؤمن له والإيجاب والقبول والمستفيد ومبلغ
التأمين وقصة التأمين والخطر وهذه سوف أتي عليها
واحدة واحدة أولاالمؤمن وهو الطرف الذي يعني يمثل
التأمين يعني كشركة تأخذ على عاتقها التعويض عند
تعرض الطرف الآخر للحادث أو يعني الكارثة المؤمن
ضدهاالعنصر التاني اللي هو المؤمن له وهو الطرف الذي
تعاقد مع المؤمن والتزمه بمقتضع عقد التأمين أن يدفع
ليه المؤمن له بدلا منمالياً معينا يدفع يدفع وفق
الاتفاق سواء جملة واحدة أو على أقصى العنصر الثالث
وهو المتمثل بالإيجاب والقبول طبعاً ويأتي الإيجاب
من جانب طلب الطلب التأمينويجب أن يبلغ هذا الإيجاب
إلى المؤمن ثم القبول ولابد أن يكون مطابقًا للإيجاب
حيث يجب أن يكون فيه اتحاد إيرادتي المتعاقدين
والقبول في عقده اللي هو التأمين هو مجرد إدعاء لما
يمليه يعني الموجب يعني بمجرد التوقيع على عقد
التأمين يتحقق اللي هو
الإيجاب والقبول المتمثلة أو يمكن نقول بأنها هي
الأصيغة العنصر الرابع المستفيد وهو الذي يعينه
المؤمن له يعني اللي يستفيد من عقد التأمين عند وقوع
الحادث المؤمن ضده كولد وزوجة يعني ممكن يستفيد من
تأمين الشخص نفسه اللي وقع العقد وممكن أنه يعين
مستفيدالعنصر الخامس مبلغ التأمين مبلغ التأمين هو
محل انتزام شركة التأمين فشركة التأمين تتعهد بمقتضع
التأمين أن تدفع ليه المؤمن له أو ليه المستفيد عند
وقوع الخطر أو الحادثللمؤمن منه الحدث للمؤمن منه في
مقابل الأقصاد التي يدفعها المؤمن له لهذه الشركة أو
المؤسسة العصر السادس اللي هو قصة التأمين طبعاً قصة
التأمين هو الذي يدفعه المؤمن لهوهو عبارة عن مبلغ
من المال بيدفع المؤمن له لشركة التأمين على شكل قصد
دوري ومحدد مقابل تعهد الآخر بيدفع مبلغ التأمين
عنده قوعي الخطر المؤمن منه أيضًا يعني من عناصر
التأمين اللي هو الخطر ونقصد احنا هنا بالخطر الحادث
الاحتماليالذي قد يقع وقد لا يقع دون أن يكون يعني
وقوعه أو عدم وقوعه متوافقا على إرادة أحد العاقدين
بل إن ذلك موكل إلى الله سبحانه وتعالى وحدهمثل
المؤمن على حياته أو غرق البضاعة أو الحريق فبقاء
الإنسان حيا في وقت معين أو عدم بقائه أمر احتمالي
قد يكون وقديعني لا يكون وموت إنسان وإن كان أمر
محقق الحدوث لأن الزمن لوقوعه غير معروف إذا حدث
الخطر يعني يجب أخذ الامر هذا بالنسبة إلى يعني
عناصر العقد التامين وانتوا ملاحظين ان احنايعني
أخدنا هذه العماصر من خلال اللي هو تعريف عقد
التأمين ثم بننتقل إلى خصائص عقد التأمين يعني عقد
التأمين بيعتبر من خصائصه أنه عقد جديد وهو عقد
احتمالي ورضائي وهو عقد تجاريوزمني وعقد إدعان وهو
ملجم وهو أيضًا وهو أيضًا يعني عقد معوضة واحنا راح
يعني نقف عند هذه الخصائص ونبين شو معنى هذه الخصائص
الخاصية الأولى أن عقد التأمين عقد معوضة طبعًا أنت
بتعرفوا أنهيعني عقد التأمين من العقود المعاوضة
المالية وليس من عقود التبرعات لأنه يقوم على أساس
المبادلة فكل طرف يعني من طرفي العقد يأخذ مقابلا
لما أعطى فالمؤمن يأخذ الأقصاد لقاء دفعه أو لقاء
تحمله أضرار الحادث عند وقوعه وهوالتعويض المؤمن له
بيدفع الأقصاد ليأخذ مبلغ اللي هو التأمين إذا وقعت
الحادثة وهو يقابل عقد التبرع اللي يعطى فيه أو يعطى
فيه أحد المتعاقدين دون مقابل لأنه في عقيد معوضات
يعني تبرعات التبرعات بالمقابل والمعاوضة يعني قائمة
على المنافع والمبادرة الخاصية الثانية لعقد التأمين
أنه عقد جديد يعني عقدالتأمين عقد جديد لأنه لم يرد
من جملة العقود المذكورة في الفقه الإسلامي ولهذا
يقوم على الإجهاد والاستنباط في بيان الأحكام
الناضمة لهالأنصار التالت عقد التأمين عقد احتمالي
فمدام احتمالي يعني فيه نوع من الغرار او فيه غرار
وذلك لأنه لا يستطيع كل من المتعاقدين او احدهما في
وقت العقد معرفة متى يقع وقدر ما يعطي او يأخذ منه
المال فلا يتحدد قدر تضحيته إلا في المستقبل تبعًا
لأمر غير محقق الحصول أو غير معروف وقت حصوله عقد
التأمين عقد ملزم خاصية رابعةملزم هو عقد ملزم
للمتعاقدين وقت إبرامه حيث يلتزم المؤمن له بدفع
الأقصاد مقابل التزام المؤمن بدفع مبلغ التأمين عند
تحقيق الخطرولا يملك أحد المتعاقدين فسخي العقد بدون
يعني موافقة الآخر إلا إذا وجد سبب قانوني يجيز ذلك
الخاصية الخامسة أن عقد التأمين يعني عقد إذعانيعني
أن يكون أحد المتعاقدين مضطراً أن يقبل الشروط التي
وضعها طرف الآخر دون تعديل عليها طبعاً دائماً
بتلاحظوا أن الجانب الأقوى في ذلك هي شركات التأمين
اللي هو المؤمن فهو الأقوى على فرض الشروط على
الجمهورة