أعوذ بالله من الشياطين الرجيم بسم الله الرحمن
الرحيم الحمد لله رب العالمين حمدا طيبا مباركا فيه
أشهد أن لا إله إلا الله وحده لا شريك له له الملك
وله الحمد يحيي ويميت وهو على كل شيء قادر وأشهد أن
سيدنا وحبيبنا وقدوتنا محمد صلى الله عليه وسلم على
آله وصحبه الطيبين الطاهرين وعلينا جميعا معهم
السامعين والحاضرين والمشاهدين بإحسان إلى يوم الدين
ثم أما بعد الإخوة والأخوات الكرام الطلاب والطالبات
الأعزاء جميعا السلام عليكم ورحمة الله تعالى
وبركاته وأتمنى لكم التوفيق والسداد وأطمئن عليكم
فكيف حالكم وعليكم بخير إن شاء الله رب العالمين
تجدد اللقاء مع هذه النخبة الطلابية الرائعة والراقية
من طلاب الدراسات العليا من الجامعة الإسلامية
ومحاضرتنا اليوم إن شاء الله رب العالمين هي من
المحاضرات المهمة الكبيرة ولها واقع وتمثل واقعنا
اللحظي المعاش سوف نتحدث عن التأمين التجاري
through the قصة الثابت وإن شاء الله احنا يعني في
إطار هذا الأمر راح نتحدث فيه جملة من الأمور بيأتي
على رأسها بيبين حقيقة التأمين أو نظام بيان نظام
التأمين إضافة إلى بيان التأمين التجاري وعقد
التأمين التجاري في نظر العلماء المعاصرين فرح نتناول
تعريف التأمين من جهتي يعني النشأة والمفهوم وأيضًا
نتكلم عن عناصر التأمين وخصائص التأمين وأقسام
وأنواع التأمين ثم نتحدث عن حكم التأمين التجاري
لقصة الثابت مستدلين لكل رأي بأدلته ونناقش هذه
الأدلة وصولا إلى الرجحان ونتعرّض إلى القرارات التي
صدرت عن المجامع الفقهية أضف إلى ذلك الحديث عن ما
هو البديل الشرعي وطبعا هذا بيستوجب في بداية
الحديث أن نتحدث عن التأمين الإسلامي إن شاء الله رب
العالمين لكن يعني قبل هذا وذاك وعلى طريقتنا ومن
بابي أن نفهم الشيء فرعا عن تصوره نبين يعني معنى
وحقيقة نظام التأمين أولا يعني التأمين في اللغة هو
مأخوذ من الأمن وهو ضد الخوف واصله طمأنينة النفس
وزوال الخوف مثل أمنه تأمنا واستأمنه كلها تأتي
بمعنى واحد ومنها قول الله سبحانه وتعالى رب اجعل هذا
بلدا آمنا أما عند الفقهاء والقانون حيث يميز علماء
القانون ما بين نظام التأمين كنظام كاعتباره فكرة
وطريقة ذات أثر اقتصادي واجتماعي والتي ترتكز على
النظرية العامة وما بين عقد التأمين باعتباره تصرفا
قانونيا ينشئ حقوقا ما بين طرفيه متعاقدين وتطبيقا
عمليا لنظام التأمين كنظام هو نظام تعاقد يقوم على
أساس المعاوضة غايته التعاون على ترميم أضرار المخاطر
الطريقة بواسطة هيئات منظمة تزاول عقود بصورة فنية
قائمة على أسس وقواعد إحصائية هذا تعريف للنظام أما
تعريف عقد التأمين فسوف نأتي إليه بعد قليل إن شاء
الله رب العالمين ولذلك يعني التأمين بينقسم إلى
ثلاثة أقسام التأمين الاجتماعي والتعاوني والتأمين
التبادلي والتأمين التجاري ذو القصة الثابت سوف
نتحدث عن القسمين الأولين بصورة موجزة على اعتباره
أنهما من يعني التأمين الإسلامي الجائز أولا التأمين
الاجتماعي أو التعاوني وهو التأمين اللي
بيتقوم به الدولة لمصلحة العمال والموظفين ويقصد به
تأمين هؤلاء من إصابات العمل ومن المرض والعجز
والكسل والعجز والشيخوخة وطبعا يساهم في حصيلته
الموظفين وأصحاب الأعمال والدولة وقد تستعين الدولة
بهيئاتها ومؤسساتها لتنظيم هذا التأمين وإدارته مثل
مؤسسات التأمين والمعاشات وهذا النوع من التأمين
اللي هو التأمين الاجتماعي والتعاوني بيشتمل على نظام
التأمينات والمعاشات والمكافآت وبيشتمل على نظام
الضمان الاجتماعي وبيشتمل على التأمين ضد الشيخوخة
والعجز والوفاة وبنجد على يعني كل واحدة من هذه
الثلاثة أولا يعني نظام التأمين والمعاشات
والمكافآت وهي التي تُعطى للعاملين عند انتهاء
الخدمة أو تركها ويقوم بتنظيم ذلك وتوضيح شروط
وقانون التأمين والمعاشات في الدولة النوع الثاني من
التأمين الاجتماعي والتعاون اللي هو نظام الضمان
الاجتماعي وهذا بيتناول يعني عدة أشياء أولا نظام
الإصابات العمل نظام التأمين الصحي نظام التأمين ضد
البطالة ونظام التأمين ضد الشيخوخة والعجز والوفاة
نظام التأمين الاجتماعي يعني قلنا إنه بيتناول تأمين
الإصابات من العمل والغرض منه هو رعاية العامل في
حالة إصابته بأحد اللي هو الأمراض المهنية أثناء
العمل أو بسبب العمل وهنا تتكفل الهيئة القائمة على
بالك بعلاجه والإنفاق عليه طول مدة تعجزه عن العمل
النوع الثاني اللي هو التأمين الصحي وهو يستوجب علاج
الموظف والقيام بالإنفاق على علاجه سواء مرض أثناء
يعني العمل أو غير ذلك النوع الثالث من أنواع النظام
الضمان الاجتماعي اللي هو التأمين ضد البطالة ويستوجب
أن يصرف للعامل تعويض مدة بطالته يوازي جانبا من
مرتبه الذي كان يدفع يعني له أو الذي كان يعني يدفع
الاشتراك على أساسه ويصرف له ذلك القدر دوريا النوع
الأخير من أنواع الضمان الاجتماعي اللي هو التأمين
ضد الشيخوخة والعجز والوفاة طبعا بيه يستحق المؤمن
معاشا عند أو المؤمن معاشا عند بلوغه سن التقاعد أو
عند إصابته بعجز كلي كما يستحق ورثته معاشا عند
الوفاة لأن الدولة هي التي تتكفل بجميع أنواع جميع
هذه الأنواع من التأمين مقابل استقطاع جزء من المرتب
هذا يعني النوع الأول من التأمين اللي هو التأمين
الاجتماعي التعاوني وبيندرج تحت نظام التأمين
والمعاشات والمكافآت ونظام الضمان الاجتماعي ونظام
الضمان الاجتماعي يتناول تأمين إصابات العمل والتأمين
الصحي والتأمين ضد البطالة والتأمين ضد الشيخوخة
والعجز والوفاة النوع الثاني من التأمين اللي هو
التأمين التبادلي طبعا التأمين التبادلي هو إحنا
الآن لاحظوا على إنه النوع الأول التأمين الاجتماعي
والتعاوني اللي تقوم عليه الدولة وتشرف عليه الدولة
بكل مؤسساتها والدولة بتساهم والعامل بيساهم ورب
العمل بيساهم وبتالي يعني بتفرع عنه ما تفرع النوع
الثاني اللي هو التأمين التبادلي طبعا هذا لا دخل
للدولة فيه وتقوم به جمعيات تعاونية خيرية تتكون من
أعضاء يعني بيجمع بينهم أو بينهم تماثل الأخطار التي
يتعرضون لها واتفقوا جميعا على تعويض من يتحقق الخطر
بالنسبة إليه منهم يعني في سنة مثلا معينة من
الاشتراك الذي يؤديه كل عضو ومن ثم يكون الاشتراك
متغيرا يعني يزيد وينقص بحسب قيمة التعويضات التي
تدفعها الجمعية خلال السنة وطبعا بيدفع العضو
الاشتراك في البداية مقدارا معينا وفي نهاية السنة
بتحسب قيمة التعويضات التي دفعت لمن تضرر بوقوع
الخطر من الأعضاء فإذا كان المقدار الذي دفعه العضو
أقل من الواجب بيلزموه إكماله وإن كان أكثر رد إليه
ما زاد وطبعا تتميز هذه الشركات المساهمة أن الجمعية
لا تعمل للربح فالأعضاء يكونون أو يكونوا مؤمنون
ومؤمن لهم ومن هنا وصفت بالجمعيات التبادلية وطبعا
لها كعادة الجمعيات التبادلية لها عدة صور في
الجمعيات التي تنشأ بين أفراد المحلة السكنية
الواحدة الجمعيات التي تنشأ بين أفراد المهنة الواحدة
والعرفة والحرفة أو الصناعة الواحدة يعني مثلا نيجي
نقول والله تيجي نقابة مثلا الأطباء يشتركوا فيما
بينهم الأطباء على التأمين فيما بينهم من خطر
الأخطاء الطبية أو المهندسين يعملوا فيما بينهم يعني
تأمين من خطر الأخطاء والأخطار الهندسية ويعني هكذا
العموم يعني النوع الأول التأمين الاجتماعي
والتعاوني والنوع الثاني التأمين التبادلي بالنسبة
لحكم هذين النوعين يعني هذا النوع من التأمين
سواء كان التأمين التبادل أو التأمين الاجتماعي
التعاوني هو تأمين جائز بلا خلاف أو أي شبه وذلك
لأنه يقوم على أساس يعني صندوق تعاوني مشترك بين
جماعة ينتسبون فيه لجبري أضرار من تصيبه مصيبة منهم
وهي لا تهدف إلى ربح ما فيه صورة من صور التعاون على
البر كما في قول الله سبحانه وتعالى وتعاونوا على
البر والتقوى ولا تعاونوا على الإثم والعدوان طبعا
إحنا بعد استعراض هذين النوعين من التأمين بننتقل
للحديث عن التأمين التجاري ذو القصة الثابت وهو محل
الدراسة والبحث في هذه المحاضرة بالدرجة الأولى وهو
الذي تقوم به الشركات المساهمة وكما قلت سنتناوله
بالتفصيل
التأمين التجاري ذو القصة الثابت يعني في لمحة
تاريخية عنه قبل بيان حقيقته يمكن القول إن التأمين
لم يكن وليد يعني العصر الحاضر وإنما كان يعني موجودا
من القدم من القيام من القدم حيث يذكر أن الإغريق هم أول من
كان عندهم هذه المعاملة فقد يعني كان جماعة من ملاك
العبيد بيقوموا بيدفعوا أقساطًا معينة عن عبيدهم إلى اللي
هو الجمعيات التي قد أنشئت لهذا الغرض في مقابل أن
تدفع الجمعية له ثمن العبد إذا ما يعني هرب هذا كان
أصله لأنه كان في عندهم في أُندر أغريق عَبِد فبيأمنوا
على هذا العبد لدى جمعيات معينة بيدفعوا أقساطًا بحيث
أنه لو هرب العبد بيدفعوا عليهم ثمنه طبعًا هناك بعض
الجمعيات التي لازالت موجودة إلى الآن في إنجلترا وهي
جمعيات تعاونية لنفقات الموتى مقابل أن يدفع كل فرد
مبلغًا من المال يعني في كل شهر في كل سنة بحسب يعني
الاتفاق يقال أنه التأمين البحري هو أقدم أنواع
التأمين وقد عرفه الإغريق والبابليون وقانون حمورابي
البحري أشار فيه إلى تعويض كل بحار يفقد سفينته إلا
من يفقدها نتيجة الخطأ ويرى كثير من رجال التأمين أن
التأمين البحري قد ظهر في إيطاليا عام 1347 ميلادي
وانتشر فيما بعد في إسبانيا وفرنسا وبلجيكا وكان
التأمين يعني يطبق على أساس التقاليد والأعراف وكان
الإسبان والبرتغاليون هم أول من أصدر التشريعات
للتأمين ومن أشهر هذه التشريعات تشريعات برشلونة وقد
صدر أول قانون إنجليزي في عام 1601 ميلادي لتنظيم
التأمين البحري طبعًا إذا كان التأمين البحري يشمل ما
بيشمل على حمولة السفينة فهذا يعني أن التأمين على
الحياة يكون ضمن التأمين لأن السفينة فيها البضاعة
وفيها الركاب فركاب السفينة أيضًا هم من حمولة
السفينة طبعًا ظهر التأمين البري في القرن السابع عشر
عندما استمر الحريق الكبير كما تعلمون في مدينة لندن
لمدة أربع أيام وقد تعددت أشكال التأمين في وقتنا
أيضًا الحاضر مع تعدد الظروف والحاجات وتنوعها وقد
وصل التأمين إلى الدول العربية في القرن التاسع عشر
عن طريق الشركات الإيطالية والإنجليزية ثم يعني أخذت
المؤسسات التأمينية حذو هذه الشركات فانشأت شركات
وأسست قوانين التأمين حتى أصبح يعني هناك إجبار في
بعض أنواع التأمين يعني بعد هذه اللمحة التاريخية
السريعة يمكن يعني أن نتحدث عن مفهوم عقد التأمين
التجاري خاصة إن علماء القانون الوضع يعرفونه التأمين
بتعريفات مختلفة تبعًا لاختلاف في وجهات نظرهم فمنهم
قال إن التأمين التجاري أو عقد التأمين التجاري هو
عبارة عن عقد يتعهد بمقتضاه شخص يسمى المؤمن بأن يحفظ
شخصًا آخر يسمى المؤمن له عن خسارة احتمالية يتعرض
لها هذا الأخير مقابل مبلغ من النقود هو القسط الذي
يقوم المؤمن له بدفعه إلى المؤمن بحيث في تعريف آخر
قالوا هو عبارة عن عقد بين طرفين أحدهما يسمى
المؤمن والآخر يسمى المؤمن له يلتزم فيه المؤمن بأن
يؤدي إلى المؤمن له لمصلحته مبلغًا من المال أو إيرادًا
يعني مرتبًا أو عوضًا ماليًا آخر في حالة وقوع يعني حادث
أو تحقق خطر مبين فيه اللي هو العقد وذلك مقابل قسط
أو أي دفعة مالية أخرى يؤديها المؤمن له إلى المؤمن
في العصر الحالي طبعًا لا يقوم عقد التأمين ب .. لا
يقوم عقد التأمين بفرد لوحده العصر الحالي لا يستطيع
أن يكون بعقد التأمين فرد لوحده أو نحوه بل تقوم به
شركات أو مؤسسات مساهمة كبيرة يتعامل بها عدد ضخم
وكبير من المستأمنين بيجمع لها مبلغ كبير من أقساط
التأمين وتؤدي هذه الأقساط المجتمعة ما يستحق عليها
طبعًا منه اللي هو تعويضات عند وقوع الحوادث المؤمن
عليها ويبقى رأس مالها سندًا احتياطيًا ويتكون
ربحها أيضًا من الفرق بين ما تجمعه من أقساط ومن ما
تدفعه من تعويضات حتى إن شركات التأمين نفسها بتتأمن
عند شركات يعني أكبر طيب يعني احنا الآن بعد ما بينا
اللي هو حقيقة عقد التأمين وبذكر أن عقد التأمين
طبعًا بيختلف عن نظام اللي هو التأمين بناء على الـ ..
هذا التعريف يمكن أن نحدد عناصر التأمين وخصائص
التأمين احنا الآن راح نتحدث عن عناصر عقد التأمين
ومن هنا ننتقل إلى الحديث إن شاء الله عن خصائص عقد
التأمين التجاري أول عناصر عقد التأمين تتمثل في
المؤمن والمؤمن له والإيجاب والقبول والمستفيد ومبلغ
التأمين وقسط التأمين والخطر وهذه سوف آتي عليها
واحدة واحدة أولًا المؤمن وهو الطرف الذي يعني يمثل
التأمين يعني كشركة تأخذ على عاتقها التعويض عند
تعرض الطرف الآخر للحادث أو يعني الكارثة المؤمن
ضدها العنصر الثاني اللي هو المؤمن له وهو الطرف الذي
تعاقد مع المؤمن والتزم بمقتضى عقد التأمين أن يدفع
للمؤمن له بدلًا من ماليًا معينًا يدفع يدفع وفق
الاتفاق سواء جملة واحدة أو على أقساط العنصر الثالث
وهو المتمثل بالإيجاب والقبول طبعًا ويأتي الإيجاب
من جانب طلب التأمين ويجب أن يبلغ هذا الإيجاب
إلى المؤمن ثم القبول ولابد أن يكون مطابقًا للإيجاب
حيث يجب أن يكون فيه اتحاد إرادتي المتعاقدين
والقبول في عقد اللي هو التأمين هو مجرد إبداء لما
يمليه يعني الموجب يعني بمجرد التوقيع على عقد
التأمين يتحقق اللي هو
الإيجاب والقبول المتمثلة أو يمكن نقول بأنها هي
الأصيغة العنصر الرابع المستفيد وهو الذي يعينه
المؤمن له يعني اللي يستفيد من عقد التأمين عند وقوع
الحادث المؤمن ضده كولد وزوجة يعني ممكن يستفيد من
تأمين الشخص نفسه اللي وقع العقد وممكن أنه يعين
مستفيدًا العنصر الخامس مبلغ التأمين مبلغ التأمين هو
محل التزام شركة التأمين فشركة التأمين تتعهد بمقتضى
التأمين أن تدفع للمؤمن له أو للمستفيد عند
وقوع الخطر أو الحادث المؤمن منه المؤمن منه في
مقابل الأقساط التي يدفعها المؤمن له لهذه الشركة أو
المؤسسة العصر السادس اللي هو قسط التأمين طبعًا قسط
التأمين هو الذي يدفعه المؤمن له وهو عبارة عن مبلغ
من المال بيدفع المؤمن له لشركة التأمين على شكل قسط
دوري ومحدد مقابل تعهد الآخر بيدفع مبلغ التأمين
عنده وقوع الخطر المؤمن منه أيضًا يعني من عناصر
التأمين اللي هو الخطر ونقصد احنا هنا بالخطر الحادث
الاحتمالي الذي قد يقع وقد لا يقع دون أن يكون يعني
وقوعه أو عدم وقوعه متوافقا على إرادة أحد المتعاقدين
بل إن ذلك موكل إلى الله سبحانه وتعالى وحده مثل
المؤمن على حياته أو غرق البضاعة أو الحريق فبقاء
الإنسان حيًا في وقت معين أو عدم بقائه أمر احتمالي
قد يكون وقد يعني لا يكون وموت إنسان وإن كان أمر
محقق الحدوث لأن الزمن لوقوعه غير معروف إذا حدث
الخطر يعني يجب أخذ الأمر هذا بالنسبة إلى يعني
عناصر عقد التأمين وأنتم ملاحظين أن احنا يعني
أخذنا هذه العناصر من خلال اللي هو تعريف عقد
التأمين ثم بننتقل إلى خصائص عقد التأمين يعني عقد
التأمين بيعتبر من خصائصه أنه عقد جديد وهو عقد
احتمالي ورضائي وهو عقد تجاري وزمني وعقد إبداعي وهو
ملزم وهو أيضًا وهو أيضًا يعني عقد تعويض واحنا راح
يعني نقف عند هذه الخصائص ونبين شو معنى هذه الخصائص
الخاصية الأولى أن عقد التأمين عقد تعويض طبعًا أنت
بتعرفوا أنه يعني عقد التأمين من العقود المعاوضة
المالية وليس من عقود التبرعات لأنه يقوم على أساس
المبادلة فكل طرف يعني من طرفي العقد يأخذ مقابلًا
لما أعطى فالمؤمن يأخذ الأقساط لقاء دفعه أو لقاء
تحمله أضرار الحادث عند وقوعه وهو التعويض المؤمن له
بيدفع الأقساط ليأخذ مبلغ اللي هو التأمين إذا وقعت
الحادثة وهو يقابل عقد التبرع اللي يعطى فيه أو يعطى
فيه أحد المتعاقدين دون مقابل لأنه في عقد تعويضات
يعني التبرعات التبرعات بالمقابل والمعاوضة يعني قائمة
على المنافع والمبادلة الخاصية الثانية لعقد التأمين
أنه عقد جديد يعني عقد التأمين عقد جديد لأنه لم يرد
من جملة العقود المذكورة في الفقه الإسلامي ولهذا
يقوم على الاجتهاد والاستنباط في بيان الأحكام
الناظمة له الأنصار الثالثة عقد التأمين عقد احتمالي
فمدام احتمالي يعني فيه نوع من الغرر أو فيه غرر
وذلك لأنه لا يستطيع كل من المتعاقدين أو أحدهما في
وقت العقد معرفة متى يقع وقدر ما يعطي أو يأخذ منه
المال فلا يتحدد قدر تضحيته إلا في المستقبل تبعًا
لأمر غير محقق الحصول أو غير معروف وقت حصوله عقد
التأمين عقد ملزم الخاصية الرابعة ملزم هو عقد ملزم
للمتعاقدين وقت إبرامه حيث يلتزم المؤمن له بدفع
الأقساط مقابل التزام المؤمن بدفع مبلغ التأمين عند
تحقيق الخطر ولا يملك أحد المتعاقدين فسخ العقد بدون
يعني موافقة الآخر إلا إذا وجد سبب قانوني يجيز ذلك
الخاصية الخامسة أن عقد التأمين يعني عقد إذعاني يعني
أن يكون أحد المتعاقدين مضطرًا أن يقبل الشروط التي
وضعها الطرف الآخر دون تعديل عليها طبعًا دائمًا
بتلاحظوا أن الجانب الأقوى في ذلك هي شركات التأمين
الذي هو المؤمن فهو الأقوى على فرض الشروط على
الجمهور